浙商银行创新之处和潜在风险分析

浙商银行创新之处和潜在风险分析

随着市场竞争全球化趋势的发展和知识经济时代的到来创新已经成为时代的主题和赢得竞争优势的重要手段。商业性银行要适应市场经济和金融体制改革的需要只有不断创新才能发展、壮大。同时由于银行经营的高风险属性创新不可避免地导致银行风险的增加。下面就商业性银行的创新活动和由此带来的主要风险进行分析并寻求防范风险的措施。

一、商业性银行的创新

银行业的创新是指商业性银行因所处的金融环境发生了较大变化打破了原有的均衡状态而进行改革。我国的商业性银行正面临着创新的机遇与压力商业性银行在构筑自身的经营机制、提高管理效率、更好地发挥其核心作用时如何进行创新呢?

(一)观念创新。观念创新需要一个过程它是自我否定、重新定位、自我超越的过程既要超越传统的思维方式和模式又要超越已经形成的利益格局和习惯做法。商业性银行在观念创新的过程中首先要树立尊重知识和科学技术的观念其次要树立人力资源开发与管理的观念最后要树立超前的经营与竞争思想。

(二)制度创新。按照制度经济学的观点制度创新动力来自于商业性银行本身。因此商业性银行一要创新组织机构对组织机构的调整要适应信息化、网络化的要求实现内部要求与外部环境的协调二要创新权责划分划分好中央银行与商业性银行的权责三要创新运行机制要界定和树立新型的银行之间、上下级之间、银企之间的关系平等相处公平竞争四要创新规章制度建立起一套适应信息化、网络化要求的规章制度。

(三)服务创新。商业性银行的服务创新不仅在服务手段上依赖于完善服务系统提高员

工素质而且在服务内容上要适应市场需求创新金融产品。同时要利用高科技开发新的金融产品以不断充实商业性银行的服务内容。

(四)管理创新。它是商业性银行创新的保障。首先要建立健全激励机制最大限度地调动和发挥人的积极性和创造性其次要建立健全透明、公开、民主的决策机制以使每一个员工认识到自己的价值作用再次要建立严密有序的管理控制系统确保组织的各项活动有效地趋于统一的目标。

(五)知识创新。它赋予了创新丰富的内涵。网络银行和电子货币的出现使商业性银行不断适应以科学技术为基础的发展来翻新自动化技术。要树立知识价值的观念因为技术和人的智力劳动已成为创造财富更为有效的因素。要重视知识管理从而更加突出知识在银行管理中的重要作用。

二、商业性银行面临的主要风险

商业性银行创新犹如一柄双刃剑在带来诱人利润的同时它所带来的风险也是不容置疑的。

(一)信用风险增加。由于受商业性银行自身权益的驱动急于推广新业务从而放松了对客户的信用调查使贷款质量下降无法按期还本付息的客户增多形成新的呆坏账。

(二)利率风险增加。随着商业性银行创新活动的进行央行对利率的管制会逐渐放松商业性银行不可避免地将自己置身于利率多变的风险之中所面临的利率风险进一步增大。

(三)汇率风险增加。由于当前国际金融市场动荡加剧各国汇率波动的风险也日益增大

从而导致利息收入或收益减少甚至资本损失。

(四)或有负债风险增加。创新使许多新兴的表外业务不断出现如银行提供的各种担保、承诺以及信用证等稍一疏忽便会使银行从中介人变成债务人使或有负债增加。

(五)流动性风险增加。创新使商业性银行间的竞争加剧随时可能发生客户提款过多或银行放款过多的问题从而导致头寸不足周转不灵。

(六)清偿风险增加。指商业性银行因自有资金不足或闲置资金不够且又没

有其它资金来源在债务到期时难以偿还。

三、商业性银行在创新过程中的风险防范措施

商业性银行必须在创新中加强风险控制建立起科学有效的风险防范机制。

(一)确立风险管理意识。商业性银行在创新过程中风险日益增大呈现多样化、复杂化。商业性银行面对金融环境变化、风险增大的现实要想取得良好的经营效益必须确立风险管理的意识与观念。应使每个员工都明白在新的充满风险的经营环境中回避风险是不可能的必须面对风险制定有效的措施防范和化解风险。

(二)明确风险管理原则。商业性银行在创新新产品推出新业务时必须遵循谨慎决策的原则切勿盲目从事急于求成商业性银行要遵循分散风险原则扩大经营范围实行多元化经营以达到分散风险的目的此外商业性银行在创新过程中还要遵循规避风险原则避免从事高风险业务以达到规避风险的目的。

(三)建立风险管理体系。商业性银行自身要保证本系统内的信息上下畅通以便及时将全行的信息传达给人民银行总、分行。商业性银行要不断健全和完善内部控制制度并不折不扣地执行所制定的内控制度及时修补和完善存在的漏洞。商业性银行还要统一制定有效的、切实可行的风险防范规则或指标体系包括流动性比率、资产负债比例管理指标等。各商业性银行结合自身的特点在实践的基础上建立一套科学的风险预测评估指标体系便作出正确的市场趋势分析。此外还要建立商业性银行的风险预警系统根据风险的轻重缓急程度预警信号可分为前期预警、中期预警和紧急预警三种。

(四)加强风险管理力度。商业性银行风险管理主要取决于其内部控制制度是否完善。长期以来在金融部门的思想观念上只注重会计出纳现金损失及经济损失的挽回与赔偿这种老路决不能再走下去了。商业性银行要有自我约束的危机感要强化约束机制从内部着眼而当务之急是完善管理责任机制。