浅谈我国网络银行发展中的问题和对策

中南民大 专业：财务管理

摘要：随着互联网的普及，网络银行的出现已成为经济发展的必然所趋，然而发展与问题

也往往并举。本文主要针对其风险问题进行分析，并提出相应的解决方案。

关键词：网络银行；介绍；问题；对策

一、 网络银行的基本介绍

（一）网络银行的定义及特点

网络银行又称互联网银行（Internet Banking）、网上银行(Online Banking)、电子银行(E-Banking)或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。

（二）网络银行的发展历程

我国银行首次在网上发布信息的标志是1996年2月中国银行主页的建立和发布。紧接着，1997年，招商银行率先推出“一卡通”，掀起了网络银行的旋风，中国银行、建设银行紧随其后的推出了自己的网上银行业务，网上银行如雨后春笋般的一个接一个涌现出来。像如今大家耳熟能详的工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也没有放过这次机会。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。在2006年全面放开金融业的限制后，国内金融业的竞争更加激烈、白热化，网络银行作为竞争的焦点备受瞩目，此后，我国网络银行进入一个高速发展的黄金时期。

资料来源：艾瑞市场咨询( iResearch), www. ire-search. com. cn

（三）网络银行的业务

网络银行的主要业务是为客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。这里所说的网上金融服务是指实质性的金融服务,除了传统的商业银行业务之外,还可以实现网上支付结算等新功能。以工商银行为例，工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。

（四）我国网络银行的发展现状

虽然我国网络银行起步较晚，但在起步后不久就开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，和讯在2006年也推出了“中国网络银行测评”，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这选取了国内16家主要的商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。“工行”和“招行”以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

二、我国网络银行在发展中出现的问题

（一）从宏观环境分析我国网络银行在发展中出现的问题

1．法律法规的不健全和监管不力

经济和法律的联系是必不可分的，在目前我国网络银行高速发展的情况下，法律与其匹配程度出现了相对滞后的情况，呈现出来的是先出现问题再立法，而且立法的速度远赶不上问题出现的速度，对问题的解决方案也处于不断尝试的阶段，起不到很好的效果。当然，这也是我国目前法律在各领域均不完善的普遍表现。

虽然我国已经颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，对网络银行的市场准入、风险防范、法律责任作出了原则的规范；自2005年4月《电子签名法》的正式生效后，征信制度开始试行，其后《电子银行业务管理办法征求意见稿》和《电子银行安全评估指引征求意见稿》等在2005年5月推出试行，都进一步与国际接轨，加大了规范力度，有利于网络银行的健康发展。但是，网络银行容易产生管辖权､法律适用性､知识产权等法律界定问题,目前尚无专门法规来规范｡

网络银行的无区域性，也给监管造成了一定难度，在全国范围内，甚至在全世界范围内，都可能出现业务和客户，也就可能出现不合理的犯罪现象。跨省、市、地区的网上交易给监管带来很大的困难，一旦出现问题，调查的成本开销相对较大，而且需要各地区部门等多方配合。另一方面，我国目前也没有设立专门的网络银行管理部门等相关机构，非专业部门的监管，可能会出现经验不足、技术欠缺等一系列的问题。另外，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络未能与银行网络配套，制约了网上银行业务的发展。

2．市场的欠缺 （1）网络的普及力度

近些年来，网络的普及力度越来越高，特别是在大中城市，网络已经成为人们日常生活不可或缺的一部分。但是在广大的农村地区，电脑就成了比较稀缺的物品，要想每家每户都具备基本的网络设备，还需要相当长的时间的经济社会的发展为其做铺垫，而且在我们这样一个农村人口占绝大多数的发展中国家，就注定网络银行不可能取代实体银行的绝对地位，但另一方面，乐观的看，我们又可以看到网络银行巨大的市场潜力和发展空间。

（2）网络银行的主要消费群体

与网络的普及相对应，网络银行主要客户是企业，占其营业量的绝大部分，而在个人消费者中，中高收入者占比重较大。而在中国金字塔形的收入结构占主导地位的情况下，对网络银行发展的阻碍也是可想而知的。

（二）从银行自身的角度进行分析我国网络银行在发展中出现的问题

1．银行间以及与第三方的合作与外包

各大银行网络银行相应建立，合作与竞争不可避免。银行间转账的费用明显高与本行结转，业务也没有较明显的特色能够产生品牌效应，以独特优势达到吸引顾客的目的，而是只能通过微弱的价格差异来增加业务量。商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关部门信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。

第三方支付的发展，使得银行与第三方的合作成为必然。然而，中间就可能出现一系列的漏洞。以“支付宝”为例，工行转账可以通过u盾和手机口令等形式，但支付宝内设有快捷支付，一次设定后只输入一次密码就可把工行的钱转入支付宝，虽节省了时间，但大大增加了不安全性。而且，此业务刚刚推出，并没有做到足够的宣传介绍，顾客在还没完全知情的情况下，就使用此功能，给顾客资金带来很大威胁，使不法分子有机可乘。

再者，从2002年开始，深圳发展银行和高阳科技签订为期十年的灾难备援外包服务合同，这是我国的首个银行信息及时系统外包合同。主要范围是智能支持服务业务外包，人力资源管理和档案管理。2004月2日国家开发银行与惠普网络银行在北京签署战略性技术外包服务合同为北京总行和全国32个城市几十家分行提供硬件技术软件系统设备管理系统维护。由此看来，第三方参与银行运作，必然会对保密性安全性产生威胁。

2．技术风险

由于网络犯罪的高收益性和低风险性，“黑客”入侵直接盗取银行资金，转走客户资金，盗取电子账号和密码，篡改账号浏览客户资料的现象已经屡见不鲜。网络诈骗更是层出不穷。伪装成网络银行和其他合法机构骗取客户账号口令，利用间谍软件盗取客户资金。传播计算机病毒，破坏系统和数据，利用系统故障，甚至可以影响全球金融网络的正常运行。

3． 服务力度的缺陷

虽然网络银行的服务范围在不断的扩充，但业务品种都是大同小异，同质化现象较为严重，创新能力略显不足。产品可替代性强，缺乏个性化、人性化，特别是缺乏和客户的沟通。相对而言，更重要的是，客户对网络银行的各项功能的使用不太了解，特别是中老年客户，使用起来相对困难。

（三）从客户的角度来分析我国网络银行在发展中出现的问题

1．信誉问题

信誉风险是指由于不利的舆论而导致失去资金或客户的可能性。网络银行信誉风险主要来自网络银行自身、客户以及前两者以外的第三者。首先，借款人违反贷款协议，拒不清偿贷款，或丧失清偿能力而无力履行还款义务，给银行造成损失的潜在危险。其次，网络的引入，对其潜在客户身份认证和价值判断难度加大，直接影响决策的正确性。最后，纯网络银行，只有达到一定的客户规模，才可能获得有价值的收益。尽管银行家为扩大客户群绞尽脑汁，但仍难以消除消费者对网络银行的疑虑，为吸引顾客，抬高相应的利率，势必会增加信用风险。这也就大大增加了消费者对网络银行的不信任性，减少了网络银行的业务量。

2．利用网络银行洗钱犯罪

通过网络银行进行洗钱犯罪，和传统的洗钱活动一样，分存入、层析、混同三个步骤。网络银行的保密功能保障了洗钱犯罪的匿名性，而且，其电子货币系统，支持无边界的资金及转移。

当然，网络银行在发展过程中出现的绝非仅仅这些，本文就作者在日常生活中观察到的现象作简要分析，下面提出显影的对策。

三、 对我国网络银行在发展中出现的问题提出相应

（一）打造“服务型”银行

1.增加网络“客服”服务

阿里巴巴公司淘宝客服的经验完全可以借鉴到网络银行服务体系中。网络银行对于很多人来说，都是一个新兴事物，人们想要完全熟悉其各项操作和功能，需要相应的指导。而在营业厅中，可使用电脑的数量是有限的，而且工作人员的任务也较重，只能指导刚开始网银的安装申请等操作，随后出现的问题，客户很难得到有效的解决。虽然目前看来，，国内商业银行已普遍建立了客户服务中心，例如建设银行的95533，工商银行的95588，旨在通过规范的服务更好地服务客户，网上银行现在也大都提供了产品业务宣传、留言板等功能，较好地实现了与客户的双向沟通，但是，电子信息技术的发展，通过语音对话，截图、远程操作等服务能够更好的解决这一难题。

2.增加“银行开放日”活动

银行对各项业务的宣传力度有限，使得人们对银行的了解不够深入。

从上图可见，人们主要通过宣传手册和网上广告以及朋友推荐了解网上银行的服务，这对于不断发展和创新中的网络银行来说是远远不够的。增加“银行开放日”活动，定期地对客户进行网络银行使用宣传和培训，特别是对使用网络困难的中老年人，一方面要设计更加便捷的操作方式是他们容易接受，两一方面就是要细心耐心的不断加以指导，相信这样可以大大增加网络银行的业务量。

3.互补柜面服务和网络银行服务的各项功能

充分利用柜面的主动营销和网络银行服务的电子化、自助化的特性，使得既能缓解柜面压力，增加高价值的客户比例，又能积极发挥网络银行的优势。

（二）关注政府事务电子化进程，积极寻找合适的切入点，实现银行服务与政府电子政务的互补发展。

2010年6月，中国人民银行实现了网络切换，，使得办公网和业务网分离，各种信息

根据不同的来源渠道实现分网传输处理，既拓宽了人民银行业务网对社会提供金融服务的渠道、适应央行业务发展的需求，同时又有效提高了内部办公网络的运行管理水平，从而整体提升了人民银行信息处理、运行及安全。

（三）加强各方面的合作

1.与外国金融界和外国监管局的合作

随着国际化的发展，外资银行必将抢滩中国金融市场，给国内银行业务的生存和发展带来严峻的挑战。据有关专家预测，外资银行会注重通过网络化、电子化手段来发展网络业务，从而以相对低的成本，吸引高新技术企业、白领等具有价值的客户群。

由此看来，外国金融界给我国网络银行的发展带来了巨大的压力。我们要跟踪国外先进的发展趋势，为整个行业的技术选择提供分析、咨询和指导。避免整个网络银行界出现技术选择风险。借鉴国际商业银行组织结构的发展经营模式，组织结构向以利润为目标，网络化、虚拟化、小型化团队为基础的、富有弹性的扁平性管理体系，以流程再造为契机展开全面质量管理、塑造核心竞争力因而成为我国银行业的战略选择。

由于网络银行资金日趋庞大和资金流动速度加快，对各国监管当局的协调提出了更高的要求，这就要求我国金融管理机构同外国金融监管当局频繁开展情况交流，切磋网络监管措施，加强监管合作。

2.加强与IT企业的技术合作和高校技术研究合作

加强与IT企业的技术合作确保网络银行采用技术的先进性、安全性得以保障；例如采用IP电话和视频技术建设视频银行，也就是利用视频电话或者监视器等实现客户和其个人银行顾问的联系和交流、业务的处理等。

目前，在国家对高校研究的大力支持下，研究经费大量增加，人力物力也相对充足，将理论知识转换为现实的生产力是高校科研发展的一个目标。而在高校中，金融学专业和计算机专业、电子商务专业学生之间可以广泛的交流合作，各取所需，各尽所能，共同致力于市场需求的满足，为提高人们的生活智联黄金自己的一份力。

3.加强银行间和金融界之间的交流和合作

银行之间，业务相互重叠，形成了竞争的局面，但是同业拆借的同行业务的发生时不可避免的，银行之间加强合作并发展自己的特色，建立品牌相应已成为大势所趋。同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，积极探索发行网络货币，进行建立电子货币体系的有益尝试，为迅速提升我国银行业的整体竞争力打下物质基础。

由于多年的分业经营，银行、证券、保险等金融行业各自形成了自身的发展优势和业务特点。外资银行开始进入我国之时，就采用了混业经营的策略。随着经济的进一步全球化，市场需求的日益多样化，需要银行提供综合性金融服务的呼声越来越高。比如，网上银行目前已经实现网上支付、证券买卖、基金代销、外汇买卖、代缴费等新型中间业务，也可通过采取网站联合等方式，形成规模效益，实现客户信息共享，加强市场扩张步伐。

综上所述，网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越受到人们的重视。就目前而言，网络银行是一个极具有发展潜力的区域，只要我们不断地对发展过程中出现的问题加以研究并改进，网络银行一定能为人们的日常生活带来更多的便利。

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