我国信用卡业务发展趋势分析

第２０１７年第１期　商　业　经　济　Ｎｏ．１，２０１７　（总第４８５期）　ＳＨＡＮＧＹＥ　ＪＩＮＧＪＩ　Ｔｌ０ｔａｌ　ＮＯ．４８５　【文章编号】１００９—６０４３（２０１７）０１—０１６７～０３　我国信用卡业务发展趋势分析　邱　思　（渤海大学银行学院，辽宁锦州　１２１０００）　【摘要】改革开放以后我国经济进入了发展的快车道，商业银行的信用卡业务得到了广泛的普及和深入的发展，逐　渐开始向更深层次进行渗透。具体表现在我国大部分商业银行信用卡受理环境改善，信用卡业务与国际接轨，信用卡业务　风险管理体系完善，信用卡业务营销模式完善，从而使业务办理数量大幅度的增长，发卡的速度不断的提高。但银行卡业务　办理过程中依然存在着诸多的问题，包括现有的利益分配机制缺乏改进，社会信用体系不够完善，产品功能定位不够明确　以及营销策略缺乏改革和完善。为了加快发展我国银行卡业务，商业银行应该建立个人信用管理体系，加强风险监督制度　建设，丰富银行卡现有功能和拓宽银行卡应用领域。　［关键词】信用卡；发展趋势；问题；对策　【中图分类号】Ｆ８３０．４　【文献标识码】Ｂ　一展的基础条件。为更好的打破当下信用卡业务较为限制　、我国商业银行信用卡业务发展现状分析　我国商业银行信用卡业务的发展历程分为四个时期，　的局面，并逐渐向良性循环的局面过渡，从建设信用卡受　即引入期、成长期、成熟期和衰退期。在这四个阶段中，引　理环境人手不失为有效的解决途径之一。首先，商业银行　入期作为初始期，促进了信用卡产品概念的形成，并将观　需要在该阶段要通过多样化的优惠政策，鼓励客户使用　念进行推广和普及。而信用卡业务的成长期依赖于经济发　银行卡进行交易。通过优化银行卡受理环境，将银行卡业　展的大环境从而得到更深层次的发展。尤其是在大中型城　务广泛地推向市场，扩大银行原有的业务规模。建设良好　市，其发展规模尤为明显。另外信用卡目标群众较少，普及　的银行卡受理业务环境并非一朝一夕，需要商业银行在　率和普及范围都有着一定的局限性，导致商业银行的信用　该方面不断的投入关注并给予物力和人力上的支持。在　卡业务发展难以实现新的突破。到了成熟期，由于信用卡　这期间商业银行应该加快与其他组织机构的合作和联　业务已经得到了普及，加之信用卡业务种类繁多，市场竞　系，本着合作共赢的态度，实现资源共享，促进信用卡市　争进入到白热化的程度。就目前我国信用卡业务的发展规　场逐步走向规范。其次，商业银行要加快完善现有的利益　模和发展程度来看，我国信用卡业务正处于成长期。目前　分配制度。银行卡业务的利益分配制度作为银行卡受理　我国信用卡市场结构不够明确，信用卡市场的高中端档次　环境建设过程中的重要组成部分，其发挥的作用不容小　处于留白区，市场定位不够明确。此外，部分商业银行对客　视。通过合理有效的利益分配机制，充分调动员工积极参　户定位也不够明确，较为模糊，没有形成具有针对性的客　与到信用卡业务的建设队伍中，将银行的信用卡业务规　户结构。目前央行、商行、建行等几个规模较大的商业银行　模不断的做大做强。　在信用卡业务领域中，都有着各自的优势和特色，但这些　（二）信用卡业务与国际接轨　优势的应用性在实际生活中并不是非常突出。虽然我国信　随着经济全球化的不断深入，我国商业银行的信用　用卡业务一直在不断的探索，试图得到突破和改革，但一　卡业务开始走国际化路线，与国际大环境接轨成为其发　直没有打破自身的束缚，实现新的转型，这也是当下我国　展的必然趋势。随着市场竞争的日益激烈和我国金融市　商业银行信用卡业务的发展现状。　场的的不断优化，我国商业银行在业务水平以西方发达　国家为标尺，不断地提高自身的服务能力与拓展服务领　二、我国商业银行信用卡发展趋势　域。商业银行信用卡业务走向国际化路线，不仅有助于该　商业银行综合实力的提升与信用卡业务的发展之间　行业趋于规范化，同时有利于保障各银行在信用卡市场　有着密切的联系。信用卡业务的蓬勃发展，在很大程度上　的激烈竞争背景下，公平合理有序地参与竞争。竞争机制　加强了银行的综合实力。本文通过以下四个方面对我国　的引入在一定程度上能刺激信用卡业务朝着专业化和市　商业银行的信用卡发展趋势进行深入分析。　场化方向发展。此外，商业银行信用卡业务接轨国际，无　（一）信用卡受理环境改善　疑打开了信用卡行业的受限局面，使得行业领域经营范　加强信用卡受理环境的建设，不仅为商业银行信用　围扩大，从而提高了银行的综合实力和整体的竞争力。　卡业务的发展提供一个良好的环境，也是促进该行业发　（－）信用卡业务风险管理体系完善　【收稿日期】２０１６－１１—２４　一１６７－　商业经济第２０１７年第１期　ＳＨＡＮＧＹＥ　ＪＩＮＧＪＩ　Ｎｏ１，２０１７　．加快信用卡风险管理体系的建设，是商业银行信用　卡业务发展过程中的必经之路。首先，商业银行的业务经　营和业务操作失误，导致信用卡业务风险的发生。因此健　全现有的风险管理体系，能有效的降低该类情况的发生，　减少银行经济损失。其次，由于银行过于重视市场占有率　和发卡量的涨幅指数，忽略了与之相辅相成的内控措施　建设，为商业银行信用卡业务的发展埋下了祸根。因此形　成科学系统的信用卡风险管理体系，势在必行。尤其是要　加强完善信用卡内控制度，通过组织专业的员工队伍形　成经验丰富的风险测控部门来实现商业银行对银行卡业　目前大部分商业银行缺乏对社会信用体系的建设和　管理，无疑加大了贷记卡业务拓展过程中存在的风险。由　于贷记卡业务的办理缺乏相应的抵押和担保，且具有先　消费后还钱的特点，使得其经营过程中面临着一定的风　险。同时，贷记卡业务的收益需要持卡人的信誉得到一定　的保障，才能将该业务向更深层次进行推广和应用。因此　加快信用体系建设和管理，对于经营过程中的风险防范　和拓展该业务的下一步走向具有重要的防范作用和指示　性作用。大部分商业银行忽略了在激烈的市场竞争中进　行合作。大部分客户信用信息较为分散，各银行之间尚未　建立较为统一的个人征信系统，缺乏联网管理和资源共　务管理的高效化和科学化。另外，规范信用卡业务流程对　信用卡业务风险管理体系建设而言，也起到了积极促进　的作用。将责任制应用到信用卡业务办理的环节之中，通　过对风险责任进行事故分析，从而有效的控制业务办理　过程中所面临的风险，压缩商业银行信用卡业务的风险　控制成本，实现利益的最大化。　（四）信用卡业务营销模式完善　加快信用卡业务在营销模式上的建设和突破，将会　打开商业银行信用卡业务发展新世纪的大门，带动整个　行业水平的提升。信用卡业务并不单纯地依赖于相对极　限型的营销模式，它是以先进的科学技术为支撑的创新　型行业。随着电子商务时代的来临，互联网技术日益成　熟，电子支付成为主流，对信用卡支付造成了一定的冲　击。因此如何将信用卡支付与电子支付进行捆绑，突破传　统的营销模式成为必然趋势。此外在新媒体时代的背景　下，通过新兴媒介进行宣传营销，根据当下时代的发展拓　宽信用卡支付的领域和范围，在一定程度上也能促进其　在营销模式上的建设和突破。将现代的主流元素融合进　信用卡业务的营销模式，成为扭转这一局面的关键所在。　三、我国银行卡业务发展过程中存在的问题　卜一１现有的利益分配机制缺乏改进　受理市场是信用卡业务进行深入推广的基础和前　提。受理市场的发展水平将影响到银行卡的普及率和使　用范围，而银行卡的使用率也会制约处理市场的发展水　平。两者之间共同作用，相互促进。而当下我国受理市场　的布局，还存在着诸多的纰漏，比如Ｐ０Ｓ机和ＡＴＭ机的　分布不够科学，用卡环境差都足以说明现有的受理市场　外部环境急需改善和提高。而当下跨行业务收费的分配　机制不够科学合理，使得受理市场业务的发展。从本质上　受到了制约。在８：１：１的手续费分配比例下，发卡行成为　主要的利益获取者。对于信用卡业务的引入期而言，这种　分配比例确实能为银行卡业务的开展创造一个良好的条　件。而当下．我国信用卡业务正处于成长期，及时对现有　的利益分配机制进行改革，势在必行。然而由于受力市场　利益分配机制的不合理，导致银行不愿意实现资源共享，　且微薄的利润分配不具有吸引力，使得银行不愿意通过　加大对购置Ｐ０Ｓ机的投入，来实现该方面业务的收益，而　制约了我国商业银行受理市场的发展。　ｆ二）社会信用体系不够完善　一１６Ｒ一　享，使得个人信用状况的可参考性不强。同时也进一步限　制了信用卡透支消费功能的发挥，阻碍了商业银行信用　卡业务的深入发展。　（－）产品功能定位不够明确　我国商业银行的业务发展还有很大的上升空间。随　着市场竞争的越发激烈，如何在竞争中脱颖而出成为信　用卡业务新的发展方向。首先，目前大部分商业银行过于　注重市场占有量，对产品功能的定位不清晰，导致现有的　营销策略过于泛泛，没有抓住客户的需求进行营销。在高　投入下，营销效果却适得其反。第二，银行更注重对办卡　数量提出要求，而没有根据顾客的需求和消费心理进行　创新和突破，导致现有的产品功能性单一。虽然产品种类　占据数量上的优势，但功能大多雷同。因此，如何根据顾　客需求进行针对性的设计，丰富产品功能，成为扭转这一　尴尬局面的关键点。　ｆ四）营销策略缺乏改革和完善　在新媒体时代下随着各种新兴媒介的兴起，大部分　营利性机构已经开始转变传统的营销策略，实现了在营　销策略上的创新和突破。而银行卡市场业务依然将工作　的重心放在了提高市场占有率上，忽略了对市场营销策　略的改革和创新，限制了信用卡业务向更深层次的渗透。　此外，在服务策略问题上，现有的增值服务过于局限和单　一，不能满足客户的需求。而反观国外商业银行在服务策　略方面的发展和应用则更为成熟。不仅注重体现产品的　特色，并在增值服务上做足了功夫，从而满足持卡人多样　化的需求。增值服务对于打破信用卡业务发展的瓶颈期　而言具有重要的作用。大部分国内银行并没有意识到提　高增值服务的重要性，从而限制了营销策略实现新的突　破和创新。　四、加快发展我国银行卡业务的对策研究　ｆ一１建立个人信用管理体系　银行要加强对个人信用管理体系的建设。通过形成　较为完善的个人信用管理信息库，来降低银行信用卡业　务推行过程中存在的风险。首先，银行卡业务办理的实名　制在一定程度上方便了个人信用数据档案库的创建工　作。为个人信用管理体系的形成，提供了一个良好的信息　平台和发展环境。其次，银行可以借助法律的强制性手　段，在司法力量的监督下形成较为完善的银行卡征信体　邱思：我国信用卡业务发展趋势分析　系。各银行间实现客户信用资源的共享同时，又有效地防　ｆ四）拓宽银行卡应用领域　范了信用卡业务拓展过程中可能存在的运营风险。　银行要拓宽银行卡的应用领域，打破传统较为单一　（二１力口强商业银行风险监督制度建设　的服务功能，将银行卡的应用范围拓展到医疗社保，电子　商业银行要注重加强信用卡业务相关规章制度的完　商务，身份验证等多个行业领域之中。商业银行可以加强　善。加强在业务办理过程中，对风险点的重点监控，如加　与证券保险电器等行业之间的联系，建立合作关系，通过　强对发卡、用卡、注销卡等三个重要风险点的监控。这也　共享客源来实现外汇买卖、银行转账、手机银行、保险代　需要银行相关工作人员要具备丰富的工作经验和过硬的　理、股票买卖等多种中间业务。从而丰富银行的产业结构　业务素质。同时，银行要加强建设风险预警机制。银行需　和服务层次，同时也培养了更多的信用用户。此外，银行　要不断地提高和完善现有的风险监控系统，及时的汇列　需要在产品增值的宣传上实现新的突破和改革。随着新　出高风险倾向的持卡人名单，并上传更新到共享资源中，　媒体时代的到来，银行的宣传方式可以根据当下媒介的　从而快速中断高风险倾向人员的交易过程，将银行损失　多样性进行不同的选择，从而达到更好的宣传效果。另外　降到最低。银行要对试图进行诈骗交易的持卡人进行相　银行要注重对消费者的消费心理和消费偏好进行研究。　应的风险管理，将其信用降到最低。同时借助法律的力　通过应用差别化的市场定价策略来加大宣传力度，将信　量，对这种对恶意透支的行为进行惩治和打击。为银行卡　用卡业务的发展推向高潮。　业务的扩展提供一个适合其发展的金融市场环境，杜绝　【参考文献】　各类犯罪行为，规范金融市场秩序。　【１】殷樱，宋良荣，唐惠贤．商业银行信用卡业务发展与风险　（三）丰富银行卡现有功能　管理［Ｊ】．技术经济与管理研究，２０１４（２）：６２—６６　在银行卡业务规模不断发展的大背景下，通过将先　【２１齐红梅．我国商业银行信用卡业务发展趋势分析［Ｊ】．现　进的信息技术应用于商业银行的信用卡发展的业务中，　代经济信息，２０１４（５）：２９８＋３０９　实现信用卡功能的多元化发展，降低商业银行的营销成　［３】秦慧群，钟茜．我国银行信用卡业务存在的问题及其对　本成为主流。通过对卡片功能进行创新和突破，实现其多　策研究［Ｊ］．时代金融，２０１４（２６）：７７—７８　元化和复合化来满足目标客户群的需求，不仅提高了银　【４】赵壬荷．我国商业银行的信用卡业务发展问题研究　行的业务水平和服务能力，同时也为经济效益的创收打　商场现代化，２０　１４（２４）：１４２—１４４　下了坚实的基础。为实现这一既定目标，就要对市场基础　ｆ５］Ｘｌ￣丽波，康恺．我国信用卡与保险业务合作的发展历程　进行深入的分析，对目标客户群进行筛选和分类，制定出　和趋势［Ｊ１．中国信用卡，２０１６（３）：３２—３５　具有针对性的服务方案。　ｆ责任编辑：高萌】　（上接第１４４页）　加强企业会计信息系统的安全性能，对于会计电算化在　四、总结　实际工作中出现的问题，国家与企业制定相关的安全规　总而言之，会计电算化是现代型企业必须应用到的　一定，不断完善企业的会计制度，为我国会计电算化的实行　项技术。它能够在很大程度上提高会计工作的效率，保　提供一个良好的环境与氛围。还要加强企业的内部控制，　证会计信息的质量，提高企业的经济效益与社会效益。但　在网络信息的环境下，一些不法分子很容易给企业造成　是目前我国会计电算化的应用还存在着一些问题，无法　巨大的损失，所以，建立完善的内部控制制度势在必行。　满足社会发展的需求，所以，相关企业的管理者以及政府　（三）加强队伍建设，提高会计工作人员的综合素质　要意识到会计电算化在社会中所起到的积极作用，不断　目前，我国比较缺少与会计电算化相关的专业人　将会计电算化应用到各个企业中去，与各个会计软件的　才，导致我国会计电算化的发展较为缓慢，所以，相关企　开发商联合起来，消除对会计电算化应用的不利因素，以　业与单位要加强队伍建设，提高会计工作人员的综合素　此来推进我国会计电算化走向更高的层次，帮助我国企　质。加强队伍建设首先要建立相关的培训机构，不断提　业不断发展与进步。　高会计工作人员的计算机熟练度，对于一些经验丰富但　［参考文献】　计算机操作技术较为薄弱的员工定期展开计算机培训，　［１】张莺莺．浅谈会计电算化的问题及对策ｆＪ１＿商业经济，　要求其利用计算机进行一些会计业务的处理，完善企业　２０１４（２４）：９６－９７　【　昊丹，薛玉玲．浅析会计电算化的问题及对策分析　中　的会计电算化建设。其次，还要针对不同的会计工作人　国集体经济，２０１５（１５）：１２０—１２１　员展开不同的培训课程。对于一些年轻的会计工作者，　［３】马云涛，王淑芹．中小企业会计电算化实施中的问题及　要求其掌握扎实的会计知识，增加自身的计算机操作能　对策研究［Ｊ１＿商场现代化，２０１５（９）：２１４—２１５　力，对于一些繁琐的数据要能够完善的处理。最后，企业　［４］高婷，杨守杰．网络环境下会计电算化存在的问题及对　要在培训之后落实培训效果，定期检查参加培训工作人　策［Ｊ］．中国商论，２０１５（７）：１６２—１６４　员的业务水平是否提高，培养出精通会计电算化的骨干　［５］薛伟东，王萍．论会计电算化运用中存在的问题及对策　力量以及满足各方面需求的综合性人才，以此来提高企　研究［Ｊ］．管理信息化，２ｏ１５（１　１）：４５—４７　业的经济效益。　【责任编辑：高萌】　一１６９—