周波波
（贵州财经大学
贵州
贵阳550000）
摘要：近年来，我国经济迅速发展，经济的快速发展给我国社会财富结构带来了新的变化。随着社会经济财富的不断壮大，我国商业银行的财富管理业务日益成为其未来业务结构的重要组成部分。虽然商业银行的财富管理业务发展迅速，但仍存在一些问题。本文分析了我国商业银行私人财富管理发展的现状，并分析了其发展过程中存在的问题，然后提出了相应的对策建议。
关键词：商业银行；财富管理；问题分析；对策建议一、我国商业银行开展财富管理业务的背景（一）社会财富急剧增长，居民理财需求不断增加
随着我国经济的发展，富裕人口逐渐增多。据有关调查数据显示，我国资产不低于100万美元的人口数量在全球排名第四位，并超过了470000人。据国家经济景气检测中心的数据显示，我国有超过70%的人需要一位具有较高专业水平的理财顾问，从而可以给他们提出一些适合自己的有关理财方面的合理建议。这为商业银行开展财富管理业务奠定了坚实的基础。
（二）人口老龄化趋势日益加剧，理财规划变得越来越重要目前，我国是全球老龄化人口数量最多的国家之一，同时，2001年到2020年这一阶段是我国的快速老龄化阶段，在这一阶段，我国平均每年都将增多596万老年人口，年平均增长速度是3．28%。截止到2018年老年人口总数增至2．49亿，约占到总人口的17．9%。到2020年，我国的老龄化水平将达到17．17%。在这一背景下，我国的居民需为自己制定合理的理财计划，而且要为自己准备养老金。因此，银行应善于利用自己在信息方面的优势，研发出种类丰富的投资理财产品以满足客户的不同需求。
（三）金融利率市场化，压缩了银行的利润空间
目前，尤其是城市商业银行的绝大多数收入都源于存贷利差，利率市场化冲击了我国商业银行的以存贷利差为主的经营模式。而作为财富管理业务开展的较好的瑞银集团，其利差收入仅是其业务总收入的25%左右，国际上主流商业银行的利差收入也只占其总收入的50%左右。由于利率市场化不断推进，同业之间的竞争越来越激烈，有很多企业通过发行短期融资券获取流动性资金，因此，应加快促进商业银行以财富管理为代表的中间业务的发展。
二、我国商业银行财富管理业务的现状（一）募集的资金数额快速增加
1996年，我国的商业银行首次开展了个人财富管理业务，即中信实业银行广州分行首次开展了私人银行业务及适合零售商的个人财务咨询服务，随后，工商银行也在上海开设了个人理财工作室，并在其国内的十多个分支商业银行也开展了个人财富管理业务。自此，农行、建行等多家商业银行也陆续开始了个人财富管理的试点工作，个人财富管理业务就这样在我国逐渐发展起来。2004年，我国的个人财富管理业务首次涉猎国内理财业务，其中，光大银行率—“阳光理财B计划”。先研发出了国内的第一个外币理财产品
2006年，个人财富管理业务发展迅速，募集的资金数额也在逐渐增加，从2005年到2012年，我国商业银行个人理财业务的资金数额由2000亿元增长到了247100亿元。
（二）理财产品品种不断丰富、数量迅速增长
2005年，由于我国金融监管环境的变化及居民理财需求的迅速增长，商业银行开始重视调整个人财富管理业务中理财产品的结构，不再只将个人理财业务筹集到的资金投向国债、货币市场等固定收益产品，还将其投向贷款类信托理财产品，使个人理财产品的品种更加多样化。
根据国家统计局的统计，我国国民收入的增长趋势较为平稳，致使其可支配收入也大幅增加。随着居民人均可支配收入的快速增加、理财意识的不断增强、中央银行持续降息，很多客户愿意将闲置的资金用来购买收益率比存款利率高且风险不高的理财产品，从而促进了个人理财业务的发展。从2005年到2012年，我国商业银行的理财产品的数量已经由593个增加到了28239个。2013年上半年，我国商业银行理财产品的种类已经达到了20678个，与上年同期相比，增长了28．7%。
（三）逐渐重视理财产品的品牌效应
随着理财产品种类的不断增加，理财产品的市场竞争不断加剧，商业银行开始意识到建立独具特色的优质理财品牌的重要性并且开始重视对于自己产品品牌的建设。各个商业银行便尽可能地以客户的个性化需求为基础来设计产品，从而满足客户的个性化需求，并为客户提供具有较高专业水平的财富管理服务，从而可以吸引长期客户。2013年7月，招商银行研发出了“招银进宝之日益月鑫”产品，同年8月12日，上海农商银行研发出了“鑫意理财福通2013902期”产品，这些产品的特点是它们都在收益结构上有一定的创新，其最大的创新是将理财产品的设计思路从类存款转变为了真正的代客理财。
（四）对于理财人才的培养工作已经起步
目前，随着财富管理业务的不断发展，投资者对理财经理专业素质的要求越来越高，他们期望为他们提供服务的理财经理受过较为专业的培训，而且要有对综合信息的分析及处理能力，能够为其提供诚信度较高的服务并规划出适合自己的理财计划，这也是我国商业银行培养理财经理的方向。在银行业竞争不断加剧、理财需求迅速增加的背景下，我国商业银行已经启动了对于理财人员的培养工作。
三、我国商业银行财富管理业务发展中存在的问题（一）专业人才匮乏
财富管理业务是一项专业性及技术性较强的综合性业务，从业人员需要具有较为丰富的综合性专业知识储备、较高的职业道德素质及专业技术水平。但是，由于财富管理业务在我国的发展时间较
作者简介：周波波（1992－），女，汉族，河南周口市人，在读硕士研究生，贵州财经大学，研究方向：金融发展与区域经济。
6
短，而合格的财富管理业务从业人员需要长时间的培养与积累，这种复合型人才在我国较为缺乏，相关的从业人员也比较少，高素质的专业人才就更为缺乏。而且，从业人员的专业素质引发的客户满意度问题会导致客户的信任危机。因此，提高财富人员的素质和服务水平是商业银行急需解决的问题。
（二）产品同质化严重
由于我国的商业银行不能混业经营，这样就限制了其产品的研发能力，使其研发出的产品结构较为单一，因此，从我国商业银行财富管理业务的产品来看，各家商业银行推出的产品之间存在较大的可替代性，同质化现象较为严重，产品的质量和差异化程度并没有随着理财产品种类的增加而提升。这样，不仅增加了财富风险，还极大地缩小了其财富管理业务的盈利空间，对财富管理业务非常不利。如果商业银行不对产品进行创新，那么在与其他商业银行竞争时就没有优势了。
（三）客户细分不足，目标市场不明确
我国商业银行的财富管理业务就是专业的团队以客户的需求为基础，为其提供适合的理财服务，其中，企业客户的金融需求多样化及个性化的趋势日趋明显。要为客户提供符合其实际需求的理财服务，就需要了解客户的资金背景及理财目的，对客户进行准确定位。商业银行需要将研发出的理财产品在合适的时间销售给合适的客户，因此，客户细分及市场定位是关键，而且商业银行的服务需要做出从标准化到定制化、从单一到复合的重大改变。
（四）信息系统的支撑问题
我国商业银行的客户信息管理系统已初步建立，而且大多数商业银行已经建立了财富管理业务客户的信息管理系统，但信息管理系统还存在客户信息的完整程度较低、时效性不强、精细化程度不高等问题，很多客户的基本信息没有得到及时的维护。其次，客户与客户经理的对应关系也不是很准确，出现了自己日常维护的客户不在自己的客户管理系统中、不是自己的客户却在自己的客户管理系统中的情况，而且维护的覆盖面也不够，比如熟悉的客户一年维护几十次，而不熟悉的客户几年都不联系。
（五）缺乏组织机构及运行机制保障
由于大部分商业银行都忽略了财富管理业务与其所经营的资产、负债等大部分业务之间的不可分割的关系，因此，大部分商业银行的个人理财业务与其他业务相联系，却又独立于其他业务之外。由于我国商业银行的各个业务模块之间相互独立且组织机构的严谨性及实效性较差，个人理财部门无法使用其他部门的资源开发个性化的理财产品，而且将个人理财部门的风险管理与其他部门割裂开也降低了风险管理的效果。
四、我国商业银行发展财富管理业务的对策建议（一）培养专业化的财富管理团队
财富管理业务对从业人员的专业性要求较高，因此商业银行需要建立一支专业性较强的从业队伍，这对于商业银行财富管理业务的开展有很大的意义。因此商业银行应在人才选拔及人才培养方面加大资源投入，此外，还应借鉴国外商业银行的成功经验，建立包括专业的理论知识、产品销售的技巧、职业道德素养、处理客户关系的能力在内的多层次的培训体系，同时，还应增强理财经理以客户为中心的服务意识，提高其为客户提供合适的理财建议的能力。而且，还应制定全面的激励机制及考核办法，从而不断提高他们的
积极性及创造力，促进对于个人理财产品的创新。
（二）提供差异化产品
商业银行应该在产品的设计及营销方面突破创新，改善当前产品同质化的现象，研发出具有一定创新性的产品，商业银行还应加强和保险、证券等公司的合作，加快银保通的上线进度并促进基金代理业务的发展。其次，商业银行还应提供个性化的服务方式，如财富中心通过举办主题理财沙龙等活动邀请了保险公司高管、基金公司的总监及基金经理等前来演讲，从而吸引大量的高端客户，这样不仅能提高市场知名度，还能提高现有高端客户的忠诚度。商业银行在分析了客户需求的基础上，搭建了客户沟通交流的平台，这样可以使客户信息得到共享，使客户有了超出预期的感受。
（三）完善市场细分模式
国内高端客户市场潜力巨大，商业银行应继续细分高端客户，逐步完善市场细分模式，并且将这种理念践行到具体的服务方式中，通过有针对性的提供差异化的产品及服务来提升服务的效率。而且可以按照客户的性别、年龄、宗教、家庭类型、职业、收入情况、消费习惯、生活方式等对其进行细分，并向不同类型的客户提供符合其需求的产品及服务。
（四）加强客户信息系统建设
寻求及挖掘客户是开展业务的第一步，而对于客户资源的管理尤为重要。对此，商业银行应设立专门的客户经理保存与整理客户信息档案，确保建档客户经理就是真实维护的客户经理，并为每位客户经理设置账户限制，然后再分配剩余的客户，以保障财富管理业务客户信息的维护质量。另外，还应对新客户进行分配并及时建档。商业银行应善于运用互联网挖掘并完善客户信息，提高客户信息的完整率，加强客户管理建设。
（五）完善内部管理机制
商业银行在财富管理业务方面，应不断完善内部管理结构，明确职能分工，保证每一个营业网点都有理财业务员、专业理财师、客户经理及个贷业务员，并做好营销人员与研发人员的衔接工作。其次，商业银行应研究建立财富管理业务的管理组织及系统，进而消除现有的集中业务模式对于其财富管理业务的阻碍，使得财富管理业务能得到资源上的支持，进而能以较低的成本实现业务的快速发展，同时独立的管理系统还可促进业务向更加专业的方向发展，并提升业务的专业化程度，从而可以提高我国财富管理业务的内在竞争力。
参考文献：1］赵笑泳．商业银行财富管理发展战略的SWOT分析［J］．新疆金融，2008（5）．
2］梅建平．商业银行财富管理业务发展模式研究［J］．上海管理科学，2013（10）：57－59．
3］赵新江．私人财富管理前景可期［J］．理财，2014，07：28－29．
4］潘新民．中国财富管理发展趋势与应对策略［J］．时代金融，2012（3）．
5］
顾凌云，吴晨霖．规范商业银行理财产品市场的思考［J］．北方经济，2014，06：76－78．
7
［［［［［
因篇幅问题不能全部显示，请点此查看更多更全内容