抓住机遇迎接挑战-互联网金融时代银行业的转型发展

抓住机遇，迎接挑战

互联网金融时代银行业的转型发展

□南京师范大学商学院杨惠/文

电子商务刺激下的互联网金融发展日趋繁荣，不断挑-战着传统银行业的发 展.,,如何应对挑战,,抓住机遇来积极发 互联网金融近几年来发展速度很 快，自淘宝网的“余额宝”项目兴起， 以它为代表的互联网理财迅速延展至互 手合作，才能实现双赢。商业银行应寻 求机会与各类机构、电商、第三方支付 开展合作，融合其优势之处，改变其传 展:自:身成:为了现今传统银行业转型工 作面对的重点。互联网金融商业银行服务

一年一度的“双十一”（俗称光棍节） 活动又拉开了互联网购物大潮的帷幕，在过去的2015年的“双十一”活动中， 淘宝销售额达到了 52亿元，今年又能达 到多少不得而知，但刚进11月，线上线 下的促销预购活动就紧锣密鼓的开展起 来，消费者较强的消费意愿和较高的消 费能力拉动内需，也带来了的巨大销售 额，这背后显示出传统零售业态与新零 售业态的剧烈交锋，电商企业刺激下的 互联网金融在我国也进入了鼎盛时期。 互联网金融的潮流兴起与快速发展，对 我国金融市场的影响越来越不容忽视， 特别是对传统金融机构的银行带来了很 大的冲击。在中国金融业改革的大背景 下，银行如何面对挑战与竞争，转型推 动新发展，是值得探讨的问题。

互联网金融的蓬勃发展成就于它一 定的优势性：资本要求低、监管少、渠 道广、交易直接，因而收到了广大网民 和中小企业的青睐。但不可否认，在另 一方面，这些便捷的背后也存在着一定 的合规与风险管理的问题，这些问题在 将来是会进一步扩大还是得到有效解 决，我们不得而知，但对银行业来说， 可以抓住这个契机，加快自身的创新与 转型，力争而上，站到时代潮流的前端。 如何做到转型，笔者认为可以借用两句 话来概括：“人无我有，人有我新”，也 就是说：积极采纳与拓展互联网金融产 品的优势之处，巩固与发扬传统金融机 构的实体优势。具体而言可分为如下几 个部分：

产品创新与合作

联网支付、互联网理财、P2P、众筹等多 种新业态，短时间之内就积聚起大量资 金，这些资金全部来自各家银行的客户 账户。大量资金被快速挖掘，对银行业 的正常运营产生了很多影响。如何将这

些资金抢夺回来是各家银行迫在眉睫的 问题，当然我们也看到，各家银行都对 这一问题有所反击：

一方面强化传统电子银行业务行 业务，电子银行仍然是商业银行发展互 联网金融的重要措施。商业银行推出的 电子银行业务是起步比较早的“互联网 金融”，电子银行在处理业务方面具有 灵活、便捷的特点，获得了快速发展。 但是，传统电子银行是作为银行柜面服 务和产品销售的线上延伸，服务于商业 银行原有客户，不具备获新客户的功 能。因此，各家商业银行纷纷对电子银 行进行升级改造，借鉴互联网思维，简 化电子银行的操作流程，创造新应用， 开放新产品，丰富产品内容，提高客户 满意度。

另一方面积极进行产品创新，接连 推出了类似于余额宝的各项微信银行、 直销银行等新服务，摆脱网点数量不足 的限制，扩大服务的地域覆盖范围，如 江苏银行推出的直销银行，工商银行推 出的薪金宝，中国银行推出的活期宝， 中信银行推出的薪金煲、信诚薪金宝， 民生、兴业推出的直销银行等等，从效 果来看，在一定程度上遏制了余额宝快 速蔓延的趋势。但不可否认，这些应对 措施是滞后的，被动的，并不能体现“新” 这一字。在未来的发展当中，银行要具 备超前的思维，对于潮流要有敏锐的嗅 觉，时时走在发展的前端，变被动为主 动，才有可能屹立于银行业不倒。

有竞争才有发展，但恶性竞争只会 两败俱伤，互联网金融与传统银行业携

统经营方式，拓宽固有渠道，开发金融 产品，减少依赖节点型的专用资本，学 会运用网络化的社会资本，借助其平台 宣传推广自身品牌，将自身金融产品和

服务与互联网进行捆绑，达到与客户的 深度连结。积极探索与合作，这正是未 来银行结构转型的重要抓手，也是共同 打造互联网金融生态圈的需要。

服务加倍，形成自我特色

纵观互联网金融的发展的发展之 路，速度虽快，问题也多，且依据了传 统银行业这一个基础平台才能得已存 在。目前来说，互联网金融并不能从根 本上撼动商业银行的地位，传统银行业 有着完善的风险管理体系，有助于互联 网金融市场保持稳定，有着丰富的产品 和服务业的经验，是互联网不能取代的:

服务是银行立足之本，也是银行优 势所在。作为实体网点的存在，银行可 以零距离的接近客户，面对面交流，沟 通上更具温情，可以更加了解客户的想 法和需求，这种服务是冰冷的网络所不 具备的。如今银行业网点转型正在如火 如荼的进行中，服务更加专业，营销更 加有效率，电子银行业务所占据的市场 范围也在不断的扩大中，这些基础服务 支撑着银行的不断延续，是互联网金融 所无法取代的，是银行业的特色所在。

银行业既要保持这些特色，又不能 因循守旧，固步自封，只有不断的与时 俱进，在现有基础上不断提高银行的用 户黏性，研究如何用互联网的理念和技 术对接银行，形成银行所具有的独特的 模式，为客户提供最优质的服务，才能 不会被时间与顾客所淘汰。机遇与挑战 是一面双刃剑，把握好这把剑，将会为 商业银行的发展开辟出更明亮的道路， 创造出更繁荣的前景。

-49-