网络银行的发展

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet 技术，通过Internet 向客户提供 开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上银行。分支型网上银行是指现有的实体银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的“网上银行”。它是原有的银行业务与互联网信息技术相结合的产物，是实体银行的一个特殊分支机构或营业点。纯网上银行(Internet Only Banking)又称为虚拟银行(Virtual Bank)，起源于美国1996年开业的安全第一网上银行(SFNB-Security First Network Bank)。纯网上银行本身就是一家银行，独立提供在线银行服务。一般只设一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。

网络银行的发展阶段：

第一阶段:宣传业务阶段(1995年以前)。在这一阶段里，纯网络银行未出现，大多数银行建立网站用以介绍产品和查询账户情况。

第二阶段:提供交易阶段(1995一1999年)。在这一阶段里，纯网络银行出现，各行陆续推出转账、支付(B toC 、B to B）、实时贷款(抵押等)、信用卡服务、电子邮件提醒、投资(共同基金)、在线信用报告、在线欺诈保护、在线抵押经纪人等功能。功能的丰富使网络银行实现了质的飞跃，可以说这一阶段是网络银行高速发展阶段。根据网上银行家网站提供的数据，1997年底已经有625家银行提供在线和互联网银行服务，1998年底达到800多家，2001年达到1 200家。根据品牌专业机构Interbrand和IBM 1999年的统计和评估，排名世界前10名真正的网络银行是:Citibank, ForeningsSparbanken, Meritanordbanken,SEB，UBC，Wellsargo，Netbank，Egg，Credit Suisse Group和Commerzbank。 第三阶段:整合功能阶段(2000一目前)。在这一阶段里，以Citibank为首的网络银行向客户推出了“银行账户综合服务(account aggregation)”，即网络银行将客户的信用卡账户投资、纳税账户、旅游积分等账户(包括本行和其他金融机构)，通过计算机网络显示在一个界面上，形成银行账户综合服务，客户可以统一管理自己的账户。自Citibank之后，北美许多零售网络银行都先后跟进，形成一定的潮流。值得关注的是纯网络银行只有2家启动该功能，原因是“银行综合账户服务”的成本较高，没有靠山的纯网络银行最务实的做法是做跟随者，而不是领导者。

国际巴塞尔银行监管委员会曾定义，网络银行是指那些通过电子通道提供零售与小额产品和服务的银行，例如提供存贷、电子商务、账户管理等服务。从广义上看，凡是基于独立的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可称为网络银行，伴随着银行业务网络手段运用，银行网络化由此迅速地形成与发展。

银行网络化是一个阶段性的过程。从历史经验来看其一般经历过三个阶段：网络银行萌芽期，网络银行形成期，网络银行成熟期。在第一阶段（网络银行的萌芽期），因为网络技术的迅速发展，客观上要求原有的银行与网络信息技术相结合，如银行内部网络化管理，建立银行站点，提供在线服务。它们的存在就好像是银行的一些分支机构，但银行的主要业务还是需要依托于传统的分支机构。第二阶段（网络银行形成期），其标志是1995年美国安全第一网络银行（SENB-Security First Network Bank）在美国成立。该银行的真正核心内容只是主机房中的一些主机，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。这就是未来网络银行的真正存在形式。随着科学技术的进步与社会的发展，社会经济各个方面

都实现了电子化之后，网络银行就进入了第三个阶段1网络银行成熟期C。纵观当前银行网络化的现实，虽有少量的第二阶段网络银行出现，但绝大部分银行仍处于第一阶段，或是第一向第二阶段转变的过程，尤其是我国，还没有出现第二阶段的网络银行，少数走在前列的银行也是在第一阶段进行尝试。这是分析当前我国网络银行所要面临的客观事实。

美国1995年10月18日建立了世界上第一家网络银行----安全第一银行(Security First

Network Bank) (又被称为虚拟网络银行或纯网络银行)。自此以后在全世界范围内，网络银行如雨后春笋般地迅速发展，截止2000年10月份，在美国的交易类网络银行已达到1275家，占所有银行和储蓄机构的12%，在互联网上设立网站的银行数量已达3800多家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的37%；欧洲的大银行也相继提供基于Internet的全面服务。截止2000年2月，欧洲网上银行服务网站共有122个。根据所罗门兄弟公司的统计，1999年底，欧美15家网络银行的客户数已达2551万人，网络银行用户占这些银行总用户的比重从1999年上半年的平均11.93%增加到17.4%。到2002年底，全球已有3000多家银行在Internet上设立了站点。根据美国的研究机构调查预测，到2005年，将有28%的家庭使用网上银行服务，网络银行的利润将占全部银行利润的35%。这预示着21世纪的银行将是建立在计算机信息技术基础上的网络银行。

从全球范围看，银行利用电脑技术代替人工进行业务处理，最早是20世纪50年代开始的，当时主要还是用于账务核算。80年代初，电脑业务基本覆盖各种复杂的银行内部清算和资金划拨。随着80年代微电子技术的巨大突破，银行随即推出了大量的电子化服务产品，电子技术广泛应用在代理收付、存款、提款、转账服务、信用卡服务、旅行支票服务、支付利息服务、外币兑换服务等方面。

1995年10月18日，世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”诞生。网络银行的出现是网络经济发展的必然结果，也是电子商务发展的需要，网络银行作为一种新型银行结构，也是崭新的网上金融服务系统。借助着Internet遍布全球及其不间断运行、信息快速传递且多媒体化的优势,突破实物媒介等传统银行的空间和时间局限性,拉近客户与银行的距离,为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的 金融服务。

网络银行是银行适应网络时代的发展需要推出的新型金融服务方式，特别是在电子商务的发展浪潮中，网络银行提供一种先进的网络支付方式，以其高效率、低成本、简单方便代表着将来商业支付结算的趋势和方向，它将取代国际金融界长期以来一直讨论而未具体实施的家庭银行（Home Bank）、企业银行（Firm Bank）等而成为银行最便利的服务手段，这种趋势随着Internet应用的普及与技术进步更加明显。新兴的网络比传统银行具有很多的优势，总结起来一共有六点，而由于网络技术的发展对传统银行业的经营模式和理念形成巨大冲击，网络银行从各个方面影响着传统银行的经营模式和理念。

安全第一网络银行发展历史

1994年4月美国三家银行联合在因特网上创建了美国安全第一网络银行。这是新型的网络银行，是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。

1995年10月美国安全第一网络银行在网上开业。开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后，在网上开设银行。随即，此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。

1996年初，美国安全第一网络银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户始终是平衡的。

1998 年1月，美国安全第一网络银行通过因特网为用户提供一种称为环球网（WEB INVISION）系统的服务。环球网系统是建设在美国安全第一网络银行 PC INVISION 之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网系统使用他们的电子邮件与美国安全第一网络银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。

1998年10 月，在成功经营了5年之后，美国安全第一网络银行正式成为拥有1860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团（Royal Bank Financial Group）旗下的全资子公司。从此SFNB获得了强大的资金支持，力图继续保持在纯网络银行领域内的领先地位。被收购后，SFNB业务范围扩大了，人员增加了。