金融消费者权利保护制度

环球市场信息导报　投稿热线：４００—０１６—９５８６　ＣＮ１　Ｉ－３４５９／Ｆ　ＩＳＳＮ１００５．４９０１　官方网站ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｅｍｓ８６．ｃｏｍ　总第５５　１期　２ｏｌ４年　第　ｌ９纛　—０　３　５一Ｊ】　金融　随着金融市场的不断扩大，金融消费者也变得越来越重要。金融消费者的存在，保障了金融市场的稳定，促进了金融行业的发展。但是金融　市场存在的缺陷以及法律法规的不完善，使得金融消费者的权益受到一定程度地损害。因此，应该不断完善金融消费者保护机制，促进金融行业　的发展。该文介绍了金融消费者及其特点，对金融消费者权利保护制度进行了阐述，提出了完善金融消费者权利保护制度的措施。　盒融消费耆汉列保护制度　◎白露　种劣势地位，主要是因为金融消费者在进行购买金融产品或者　是享受金融服务的同时，没有经过对其全方面的认识，使金融消　一现阶段，经济的快速发展使得金融行业不断进入人们的生活　中，金融产品、金融服务更是与人们有着密切的联系，甚至变得　越来越重要。与此同时，金融行业、金融市场的快速发展归功于　广大人们的积极参与和支持，能够保障人们的合法权益就能够保　障金融市场的稳定，促进金融行业的发展。但是随着金融市场的　不断扩大，在还没有完善相关的金融市场法律制度的前提下，很　多消费者的权利受到不同程度的损害，给消费者产生了障碍。因　此，我国应该不断完善法律制度，保护消费者的合法权益，促进　金融市场又快又好的发展。　金融消费者　金融消费者的基本概念。所谓的金融消费者是指以满足生活　需要为目的，在能够承担金融行业风险的前提下，不断购买金融　商品，或者是接受金融行业的各种服务，而在金融市场获得一定　收益的人。金融消费者不是普通意义上的消费者，是一个特殊意　义的群体。　对于法律而言，金融消费者包含了三个层次的意思。首先，为　了保障处于弱势地位的消费者，金融消费者不能是法人组织，只能　是普通的自然人；其次是金融消费者的消费目的只能是在生活方面　上的各种消费，对消费者消费本身的需求层次有了一定程度的限　定，表现出在金融行业法律保护的重要性；最后，金融消费者在进　行消费时，既涵盖对商品的消费，也包括对各种服务行业的消费。　金融消费者的特点。在消费者这一较大的群体中，金融消费　者有着特殊的意义。金融消费和普通的消费有所不同，金融消费　存在一定程度的风险性，能够产生很高的收益。根据与普通消费　者进行比较，归纳出金融消费者所具有的特点。　金融消费者进行交易时的对象比较特殊，是一种看不见、摸　不着的东西，例如证券、基金以及不同的理财产品等这些方面，在　进行这些方面的交易时，金融消费者不是独自进行的，是需要通　过将消费者自身的个人银行账户、资产状况等个人金融信息托付　给金融行业进行的，这些都是金融消费的重要组成部分，是金融　消费者不可或缺的一部分。　金融消费者处于一种劣势地位。由于在金融行业存在的复杂　性特点，使得金融消费者在金融市场中不能够辨别金融商品的真　假性。加之，在金融市场中，销售对金融消费者在金融方面的诱　导以及没有经过全方位介绍，使得金融消费者对自己购买的商品　或者服务没有经过全方面的认识或者对商品没有正确的认识，使　消费者处于一种被动的地位，也就是说金融消费者在金融行业、在　金融市场中处于劣势地位。　金融消费者对金融市场的稳定性发挥着重要的作用。也就是　说金融行业的稳定性需要借助金融消费者来进行维持的，如果金　融消费者在金融行业中自身权益受到损害，并且此时还没有相关　的法律法规来保护金融消费者的权益，那么金融消费者很可能就　会对金融行业失去信心，离开金融市场，这样就会降低金融市场　的发展。由此可见，金融消费者对金融市场的发展有着重大的作　用，是一个不可忽视的大群体。　金融消费者的权利及其相应的保护制度　金融消费者权利的相关内容。金融消费者除了具有普通消费　者群体所具有的权利之外，因金融市场的复杂性等特点，使得金　融消费者还具有一些与金融行业相关的权利。其中金融消费者应　该具有三种特殊的权利，分别是知情权、隐私权以及公平交易的　权利。下面对着三种权利进行具体的解释和介绍。　是金融消费者应有的知情权。前面提到金融消费者一直处于　ｍ｛　＊　　｛…｛…＊　｛　｝｝一　……　｛　｛｛｝｛｛　　｛…㈨｝｝｝　…ｍ　……辑｛｛｛　（作者单位：中国社会科学院研究生院）　费者对相关信息掌握的不够，使消费者有一种被忽悠的心理。针　对这些情况，金融行业应该确保金融消费者有一定的知情权，也　就是说金融消费者有权利知道金融产品的信息以及金融行业的相　关服务。同时，金融机构还需要将金融消费者在购买金融产品时　所承担风险的程度，而不至于使金融消费者进入购买的误区。能　够让消费者全面掌握金融市场的各种信息，进入消费者的知情权　发挥着非常重要的作用，也是金融消费者进行消费的一个重要的　前提条件。　是金融消费者应该有的隐私权。所谓金融消费者的隐私权是　指金融消费者对金融方面的信息有不公开透露，不被他人利用、　知晓的权利。金融消费者的隐私权和普通消费者的隐私权不同，　它主要指的是和财产方面相关信息。在金融行业的市场中，金融　信息和金融利益有着密切的联系，因此金融消费者应该保证自身　的隐私权，这也是金融消费者在金融市场中进行交易的前提。　金融消费者的最后一项权利是公平交易权。金融消费者的公　平交易权是指金融消费者在遵循公平、诚实的基础上，在向金融　机构如金融单位、保险公司等形成具有法律效益的关系时，金融　机构能够不勉强提供金融服务，不违反法律法规，使金融消费者　享有一种公平、公正的权利。　我国金融行业开放的较晚以及开放程度的不高，导致国内金　融机构竞争意识不强烈，服务意识就更加淡薄。我国金融监管机构　设置也有待创新，金融监管部门的职责长期以来只是以稳定国内金　融秩序为主，忽略了金融消费者保护的意义。而金融机构长期以来　片面的只以增加利润为目的，并没有以为客户服务为中心，使得金　融消费者的权利得不到重视，长期以来金融机构和金融消费者之间　的矛盾不断激化，这才有金融消费者在银行的营业柜台上不断的存　取一元钱折腾占用银行资源的激烈行为发生。此外，金融消费者的　金融知识匮乏和反向识别金融诈骗能力较弱，但随着金融消费者不　断加强金融知识的补充和更新，相信越来越多的消费者能够充分了　解自身权利，这将更加有利于促进金融机构的成长和完善。　金融消费者的权利保护制度。金融消费者主要具有三种和普　通消费者不同的特殊权利，并且这些权利需要经过保护，才能确保　金融消费者在金融市场中的合法权益。　金融消费者的权利保护制度一方面是倾斜保护。要想消除金　融消费者和金融机构之间存在的不平等关系，就必须给予金融消费　者一些特殊的权利，以扭转这种不平衡的趋势，以促进金融行业的　发展。　另一方面，还应做到公法保护制度。因为现阶段的金融市场　中，很多金融消费者的权利都有医生程度的损害，有很多难题尚　未达到解决。为了改变这种现状，就需要借助国家的强大力量，不　断从立法、执法等多种角度保障金融消费者的权利，促使更多的　消费者向金融消费者转变。　此外，还应遵循效率的保护制度。所谓做到遵循效率是为了能　够及时解决金融消费者在购买金融产品或者享受金融服务的过程　中遇到的难题、困难，以降低这一过程中对金融行业造成的不良影　响。　完善金融消费者权利保护制度。单纯的金融消费者保护制度　并不能够就代表着金融消费者的合法权益不会受到侵害，所以应　该不断地完善消费者的权利保护制度，以促进金融行业的发展。　首先，应该不断修改《消费者权益保护法》，同时明确消费者　所应有的权利范围，逐步完善相关的法律法规，以确保金融消费　下转第０５６页　『－０　５　６一　企ｉ　１业管　理ｌ　ｌ期　２０姆年第１９期　官方两站ｈ卸：／ＣｗＮｗ１ｗ　１．－ｅ３ｍ４ｓ５８９６／Ｆ．ｃ　ｏｉｎ１Ｓ　ＳＮ１００５　４９０１　投稿热市线场：４信００—息０１６导．９５报８６　绩效管理的重要作用在于帮助员工知不足，帮助管理人员分解并落实部门目标，而这一作用的发挥必须通过“绩效计划制定——绩效评估执　行——绩效考核反馈——绩效改进完善”的闭合循环来实现，为了避免绩效考核流于形式，避免只“考”不“核”，今后的人力资源３－－作重心应向　倡导、支持各级管理人员开展绩效管理倾斜，使绩效管理不再仅仅是人力资源部的责任，切实成为企业管理能力提升的有效工具。　企业绩效管理体系构建韵若干问题　◎杜璇　当今，越来越多的企业已经不满足于人力资源管理只在传统　习、教练辅导等多种培养形式进行补足。而实践证明，多数员工绩　范围内提供服务，而期望其为组织战略实现和业务发展提供更为　效不佳背后的原因是双向的，他们往往得不到上级管理人员有效的　强有力的支撑。一场人力资源领域的变革正在悄无声息的发生，可　绩效支持。概括而言，管理人员因管理行为不当所造成的员工绩效　以预见，在不久的将来，随着企业的人力资源组织向人力资本管　不佳主要包括：绩效目标制定不合理，缺乏挑战性或过于容易实　理的全面转型，人力资源部将不再是无足轻重的后台管理和支持　现；绩效计划沟通不畅，员工不知道该做什么、如何做、为什么做　部门，而升级成为企业的业务战略伙伴。　在人力资源管理架构中，人才的流动，包括晋升发展、降职　降级以及招聘、退出等均离不开科学合理的绩效管理系统，同时，　人才的培养开发以及薪酬激励也要以绩效结果为依据。因此，可　以说绩效管理是企业人力资源能否优化配置的关键所在。　绩效管理不等于绩效考核，绩效管理的内涵要远远大于绩效　考核。绩效管理是各级管理者和员工为了达到组织目标共同参与　的绩效计划制定、绩效辅导沟通、绩效考核评价、绩效结果应用、　绩效目标提升的持续循环过程。而绩效考核是针对企业中每个员　工所承担的工作，科学应用定性和定量的方法，对员工行为的实　际效果及其对企业的贡献或价值进行考核和评价。但在实际工作　中，绩效管理常常被误认为是绩效考核，而缺乏绩效指标沟通、绩　效目标制定、绩效过程辅导以及绩效结果反馈等环节，难以发挥　绩效管理真正的激励作用，最终流于“打分”、“评级”的形式。　笔者认为企业要建立科学完善的绩效管理体系应注意以下几　个问题：　以及什么时候撤；在日常工作中忽视对员工心态的调整和能力的培　养是绩效不佳的重要原因；不清晰员工在实现绩效目标的过程中需　要哪些绩效资源的支撑或者无法匹配相应的绩效资源；绩效结果应　用无果，奖惩不明确、不及时也是员工绩效不佳的一个原因。　绩效结果面谈是绩效管理循环圈得以圆满的重要环节　绩效结果面谈是指管理人员与员工针对考核结果与原因分析　而进行面对面的交流与沟通，可以分为以下五个方面：面谈准备。　该阶段管理人员应计划好沟通的时间、场所以及程序，准备相应　的绩效档案，归纳员工绩效期间的优点、不足，同时员工应回顾　自身表现，准备好个人发展计划以及向管理人员提出的问题等。面　谈内容。应围绕员工上一个绩效期间的工作业绩、行为表现、改　进措施以及下一阶段的绩效目标进行逐一沟通。面谈原则。可以　采取“汉堡”原则，即用“第一块面包”表扬特定的成就，给予　真心的鼓励，用“中间牛肉部分”提出需要改进的特定的行为表　现，用“最下面面包”以肯定和支持结束。通过该种沟通方式可　以帮助管理人员控制面谈局面，推动面谈抄积极方向发展，在指　制定绩效计划。订立组织与员工共同认可的绩效契约　出员工缺点的时候不会让其有叛逆感。面谈策略。从工作态度和　绩效计划是管理者和员工双方对员工在考核期间内应该实现　工作业绩两个维度将员工分成四种类型，针对态度和业绩皆优的　的绩效目标进行沟通，并将沟通结果落实为关于工作目标和标准　员工，在了解公司激励政策的前提下予以奖励，并提出更高的目　的契约的过程。绩效计划的制定首先应体现互动性，即管理者和　标和要求；针对态度差业绩优的员工，通过良好的沟通了解原因，　员工通过互动式的沟通就绩效目标与实现方式能够达成共识，注　建立信任，并在日常工作中辅导改善其工作态度；针对态度差业　意引导员工多向，鼓励员工多说；其次要具有契约性，一旦就考　绩差的员工，多次反复沟通，了解其态度不佳的原因，讲明工作　核期间内要达成的工作目标和工作标准形成了承诺，除非客观条　现状可能造成的严重后果，同时重申工作职责，明确工作目标，指　件发生变化，否则不轻易变动和调整：最后，绩效计划还要有指　出工作差距，制定改进计划并考核：针对态度优业绩差的员工，应　导性，能够帮助员工明确下一阶段的目标以及实现目标的路径和　以制定明确的、严格的绩效改进计划作为面谈重点，严格按照绩　方法，而不仅仅是下达任务指令。　效考核办法予以考核，不能用工作态度好掩盖工作业绩的不足。面　五不”原则，即当　通过绩效档案，可对员工的绩效过程进行客观的记录　谈技巧。在提问、聆听、建议环节注意把握“你没有准备好听取回答的时候不要提问；不要用问题来间接表达　和跟踪　为　绩效档案可以为绩效评估和绩效面谈提供事实依据。它应包　你的意思；当对方在回答问题时，不要打断他；适度使用以“　括员工绩效目标完成进展、工作行为、关键事件以及绩效优劣的　什么”开头的问题：避免使用具有双重含义的复合问句。最终，管理人员与员工的绩效面谈要转化为绩效改进计划，　原因等客观信息。记录绩效信息的过程中要注意有目的地收集与　考核内容相关的信息：只收集事实，拒绝推测，谨防道听途说的　以指导员工下一绩效考核期的改进和提升。制定绩效改进计划的　ＳＭＡＲＴ”原则，能够分解为“行动步骤”，同　信息；避免只看到不足之处，也要关注员工的闪光点；绩效档案　过程中应注意符合“形式可以多样，文本、图片、音频、视频皆可，但记录内容须准　时在实施过程中管理人员要进行定期纠偏，包括询问员工的工作　状态，讨论其所遇问题，给予辅导支撑并及时给予肯定和鼓励等。　确详实。　绩效评估的关键在于人，培训管理人员掌握科学的绩　效理念和工具方法至关重要　绩效评估过程中常伴有“老好人”、“平均主义”等问题。这　些问题的克服，一方面有赖于绩效管理制度的严密性，如建立惩　罚约束机制、绩效申诉机制等；另一方面，更为重要且有效的是　转变管理人员“考核得罪人”、“考核费力不讨好”等错误理念，帮　助其“吃透”企业的绩效评估工具，深刻理解绩效指标、计算方　法、目标值等评估要素，将绩效评估转变为一项自觉的管理行为，　项奖优罚劣、激励员工的管理手段，而非耗时无用的管理负担。　一上接第０３５页　者的权益。其次，不断加强金融消费者具有的知情权、隐私权以　及公平交易等三方面的权利，为保障金融消费者的权益奠定坚实　的基础。最后，在金融市场中一旦出现问题，应该及时明确责任，　而不是一直让金融消费者处于劣势地位。　只有不断地完善金融消费者的权利保护制度，才能更好地使　金融消费者融入金融市场中，金融消费者是金融市场发展的重要　条件，因此，应该不断暴涨金融消费者的合法权益。　近年来，经济的发展、社会的进步使得金融市场的发展不断　扩大，并且金融市场的快速发展离不开金融消费者的参与和支持。　传统的绩效分析往往着眼于被评估者——从知识、经验、能　金融危机的持续存在使得金融市场出现一系列的问题，加之我国　力、特质等多个角度发现被评估者的短板后，运用课程、行动学　对金融消费者保护机制的不完善，严重危害了金融消费者的合法　权益。面对这种情况应该不断完善相关的法律法规，以确保金融　（作者单位：中国少年儿童新闻出版总社）　消费者的权益，进一步促进金融市场的发展。　ｊ　ｆ　一　…　～　…　一　一　…　啦　树立管理人员“以我为中，　’的绩效分析模式