瞄准新五年，科技助力数字化金融如虎添翼

2024-05-03 来源：步旅网

SPECIALTOPIC瞄准新五年，

科技助力数字化金融如虎添翼

中国民生银行信息科技部总经理兼民生科技有限责任公司总经理毛斌

和改革转型内生需求的双重推动下，民生银行制定了《中国民生银行五年发展规划（2021—2025年）》，启动了数字化金融转型实施策略。民生银行期望通过科技驱动数字化转型、重构金融服务与价值体系、寻求新的增长方向，推动战略性变革，形成数字金融新格局。

一、共克时代难题

《觉醒年代》中说：“民众觉醒了，中国才有希望。”数字化时代，传统银行也同样需要觉醒，这是一种将数字化基因融入肌理、深入骨髓的新时代觉醒，数字银行已经成为银行的新希望。

我们不是时代的旁观者，而是时代的躬身入局者。2021年，民生银行科技队伍共同攻克时代难题：科技要怎样做，才能推动数字化转型，并将业务送入高质量发展的第二曲线？每一位民生科技人都背负着“百年民生”的使命感、主动担当的责任感和只争朝夕的紧迫感。

一百年来，金融产品本身并未发生本质性变化，这意味着各家银行很难从供给侧、服务侧提供具有绝对差

中国民生银行信息科技部总经理

兼民生科技有限责任公司总经理毛斌

异化的产品，形成竞争优势并占据市场。

今天，能赢得客户信赖，能将银行带入高质量发展

2022年伊始，人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，从中我们看到金融科技是技术驱动的金融创新，是驱动金融变革的重要引擎。数字化转型目的是推动银行业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局，不断提高金融服务实体经济的能力和水平，有效防范化解金融风险。在监管要求

曲线的，是金融产品、服务和技术背后的“价值”和“生态”，是依靠“数字化价值”渗透进每个业务场景，通过技术进步与应用提升银行的业务体验和效率，提高风险感知与风险控制的效率与准确性；更是依赖“数字化生态”扩展去实现战略颠覆，重构银行的组织架构、商业模式、服务价值链和金融生态圈，连接银行与客户、银行与社会，在数字社会中为个人和企业提供体验良好的综合服务。

FINANCIAL COMPUTER OF CHINA

Copyright©博看网 www.bookan.com.cn. All Rights Reserved.Special Topic专题“以客户为中心”不再只停留在理念层面，而是要将数字化技术嵌入实际的数字化闭环服务链中。依靠数字化渠道融入客户场景，通过数字化触点感知客户，通过数字化生态拓展服务，通过数字化服务满足客户，通过数字化体验记录客户，最后通过数字化研发持续有的放矢地升级服务。其底层比拼的是各家银行的场景化客户洞察能力、综合化一站服务能力和生态化方案供给能力。

决的是战略价值观问题，首先要明确解答的就是商业银行进行数字化转型的目的和意义到底是什么。

我们倡导数字化，其根本是在倡导什么？我们钻研技术、治理数据，科技创新成果和数据模型应用到底要给银行的客户带来什么？数字银行与客户的共鸣究竟是什么？以客为尊、专业服务，为客户创造价值，是不是银行更大的价值体现和责任？

没有共同的数字化战略价值观，银行就不会与客户产生共鸣，形成黏性。银行与客户间没有共鸣和黏性，银行的高质量、可持续发展就无法实现。数字化转型要真正落地，必须有精神层面的高度统一和坚强支撑，这是带领民生银行不断发展、持续进步，让“百年民生”梦想照进现实的根本。

因此，过去一年里，民生银行在推进数字化转型、开展数字银行建设时，自上而下地开展了一场数字化文化洗礼，统一了全行思想，以企业承担的社会责任视角，从更长远的时间维度，融入客户的实际场景中去设身处地地理解客户、服务客户；通过大力发展科技金融，为传统业务开拓新思路、新打法，依托科技金融全面推进数字化新金融实践。

民生银行聚焦企业经营生态中的实际客户需求，成立了生态金融敏捷项目组，参照互联网金融模式，探索建立业务、科技、风险和场景高度融合的体制机制，数字化新金融让风控从“老师傅经验”发展到加入“量化标准配方”。民生银行重点围绕供应链上下游数据增信、多场景中小微企业信用融资、互联网平台中小客户融资等场景需求，依托自研的场景化智能风控平台和全生命周期数据模型，为产业链供应链上下游企业、进出口企业、普惠客群等经营主体提供数据增信融资，重点打破链上中小微企业的融资瓶颈；提炼3000余项交易数据指标，构建自动化评级、准入、打分卡、额度测算等30余类数据模型，打造“自动评级+模型审批+组合式尽调”的在线智能化授信流程，首次实现开户和授信申请一站式在线服务。

二、新时代赋予科技金融新的价值主张

在科技重塑金融、金融融入场景、场景拓展生态的大背景下，民生银行将“敏捷开放的银行”作为新时期全行三大战略之一。其中，“敏捷”是指通过强化科技在银行经营管理各领域的深度运用，提升智能化决策水平，实现对内外需求的快速、精准响应；“开放”指的是深度参与被科技重塑的生产、生活旅程，以场景融合、生态共建等综合化服务模式实现金融向社会的开放赋能。

立足新时期的新战略定位，民生银行以“打造敏捷高效、体验极致、价值成长的数字化银行”为目标，聚焦全行数字化转型，先后制定了《中国民生银行五年发展规划（2021—2025年）》《中国民生银行数字化金融转型实施策略》，明确了全行科技金融、数字化金融战略目标和蓝图计划。以科技赋能为核心，以“组织架构、体制机制优化”和“技术能力、数据能力提升”为两条主线，从生态、场景、架构、技术、体制等方面，体系化建设面向数字化未来的“生态银行”和“智慧银行”,重点支撑中小微、零售等战略业务方向，服务重点区域发展，提升风险管理能力，持续增加财务和人力资源投入。

三、摆脱“就科技论科技”的局限，科技与业务协同发力

数字化是一场体系化改革，不能只依赖某个技术环节的突破或某个局部问题的解决。数字化转型首先要解

SPECIALTOPIC民生银行切中个人客户旅程实际场景中的客户需求，组建了零售科技需求与数据应用管理团队，使技术与数据加速驱动零售业务创新、价值增长，数字化新金融让“懂你”从“只可意会”发展到“也可言传”，从“标准化”金融服务发展到融入场景生态的“非标准定制化”综合服务。民生银行与头部平台开展深入合作，打造与战略客户互为生态、互为战略、相互引流的商业模式，围绕客户网购、信用卡还款、生活服务、快递寄件等场景开展联合经营；与第三方逐步拓展生态合作，提供生态型泛金融综合服务，围绕车主客群和亲子客群的养车、用车、教育、公益等场景，持续搭建完善车主平台、亲子平台。

民生银行积极引进、加强培养数字化人才，在成都、西安成立区域研发分中心，大力招聘人员，人才储备不断丰富；开设“改革V动力”“晨光充电站”等系列课程，在全行加强数字化转型改革宣导；培养数字化金融先锋军，举办后备干部培训班，开展数字化金融知识竞赛，总行、分行和附属机构近万名科技、业务人员参与，为全行注入更多“数字化基因”。

民生银行正在积极运用数字化思维、数字化技术，把数字化、智能化贯穿到战略布局、业务逻辑、盈利模式、产品服务、运营渠道、营销方式、风险管控、决策管理等银行经营发展的方方面面，对组织架构、体制机制、制度流程、工具系统进行全方位、系统性地改变和重塑，从企业级层面推动民生银行业务、风险和科技的质量变革、效率变革和动能变革。

发；建设全行智能风控体系，重构非零售风险管理系统，为全行智能风控体系提供实时反欺诈、大中小微综合性风险防控等技术能力。

民生银行践行重点区域、绿色金融国家战略，责无旁贷：支持“跨境理财通”项目，基于业务中台在两个月内完成了从业务需求分析到科技系统开发、测试、上线、业务验证，再到最终正式对客服务的全流程构建，与30多套系统实现对接，成为“跨境理财通”首批开办银行，为大湾区内地及港澳的个人投资者建立专属的互联通道，丰富了跨境投资理财产品类型和投资渠道。

民生银行推动普惠金融、乡村振兴业务发展，毫不懈怠：依托小微授信全流程作业平台、营销管家平台、互联网场景化平台等科技平台，以“交易+数据”为核心，应用税务数据、海关数据、发票数据、资产数据、信用数据、风险数据，打通产融链条，探索普惠客群的大数据信贷模型，形成自主风控、平台合作、场景共建的多样化业务策略，创新推出特色信贷产品，实现普惠客群的全面触达和服务能力的扩展，解决普惠金融“成本高、效率低”的突出难题。

民生银行看到，科技在提升全行服务效率的同时，也给业务以更大的服务空间，更加深刻地改变着业务的模式和形态。因此，民生银行不再满足于把金融产品简单交付给客户，而是更关注客户在获得产品、使用产品过程中的体验，更关注客户的满意度。像六分仪的发明替代了星盘，让航海家不再只是模模糊糊地辨认纬度，而是能够精确地测算船只定位一样，数字化闭环服务链为银行的产品和服务提供了更全面的需求解读、更纵深的专业视角、更精准的设计思路和更独特的服务方式。

四、二十五年磨一剑，锋芒再现

2021年是民生银行的数字化金融元年，也是民生银行成立的第二十五年。在这一年：

民生银行强化民营企业、实体经济金融服务，不负厚爱：基于新供应链平台、非零售风控和零售风控系统，建立供应链模式下的大中小微分流审批流程，构建大中小微一体化开发审批流程，实施大中小微客户一体化开

五、坚定走“科技兴行”之路，自主创新与开放创新齐头并进

科技实力不仅是世界强国间的比拼核心，也是先进银行间竞争突围的关键钥匙。科技创新不仅是发展问题，也是生存问题。2021年，民生银行科技队伍不断攻坚克

FINANCIAL COMPUTER OF CHINA

一是建设了“全分布式”企业级技术架构，业内首创核心系统在线数据迁移方案，配套开发客户无感迁移平台，在不影响客户正常交易、服务零中断的情况下，顺利完成分布式核心系统亿级客户数据无感迁移。银行分布式核心系统和客户无感迁移项目分别荣获“2020年度北京市科技进步奖二等奖”和人民银行“2020年度金融科技发展奖二等奖”。“造得出导弹，更要造得出配套的运弹车”，民生银行重点升级了“业务中台、数据中台、AI中台”三大中台。其中，业务中台在“分布式+云原生”的技术底层之上，持续向纵深拓展B端、C端、G端、F端场景化中台应用；数据中台提供1200余个基础数据服务，统一数据标准和口径，构建从生产到消费再返回生产的数据服务闭环，让数据在线、业务实时；AI中台提供全行共享的AI能力仓库和AI建模开发工作站，集成机器学习、知识图谱、自然语言处理、机器人流程自动化RPA、数字人等主流人工智能技术，提供100余类人工智能场景应用。

二是建设了全行统一大数据平台，利用统一的数据模型、数据标准、开发框架和工具，推进数据资源的充分共享,支撑数据深度应用，以“让每一个业务人员都能自由地理解和应用数据”为目标，重点突破“有效户增长、财富资产配置、小微客户提升、防流失”等经营管理瓶颈。在数字化营销领域，构建了120余个营销类模型，助力新客获取、资产配置、综合提升、流失挽回等经营管理活动，有效增强客户黏性。在智能化风控领域，民生银行构建了280余个风控类模型，助力反欺诈、贷前准入、贷中运营、贷后管理等信贷全生命周期风险管理活动。“新竹+灵犀”主动识别“高意愿、低风险”客户；“百川”量化客户资质；“牵星”实现差异化定价，减少分行小微贷款流失金额；“天眼”甄别客户风

险，主动退出高风险贷款。民生银行建设了业务安全威胁预警分析平台，研发39个决策模型，识别赌博、理财诈骗、盗刷、盗开户、撞库、洗钱等15种安全风险，荣获人民银行“2021年度金融网络安全态势感知平台优秀数据贡献单位”奖。在精益化运管领域，民生银行构建了近百个运营管理类模型，综合提升支付、结算、客服、反洗钱等场景的数字化运营管理能力。

三是建设了开放银行平台，聚焦ISV联合创新服务模式，推出“云代账、云人力、云费控、云企付、云货运、云收付、云健身”七大行业服务方案，让银行和伙伴公司在不同的专业领域发挥各自所长，释放加成效益。民生银行整合银企直联等平台，打造统一进件平台，构建灵活完备的授权控制模型及标记化机制，搭建支持沙箱环境的开发者中心和数字化运营支持体系，累计对接101个平台，兼顾数据隐私保护与市场高效响应，具备规模化产品输出和生态对接能力。

四是实施了集团安全一体化管理，在总分行一体化安全管理的基础上，推进信用卡中心和附属机构网络安全、数据安全等一体化管控，有效应对新形势、新挑战、新风险。民生银行信息系统安全稳定运行，相关系统在2021年网络安全等级保护测评中均为优级；数据中心服务能力成熟度评估结果为优秀级四级；在国家和监管机构举办的各项安全竞赛中保持行业领先；民生银行企业应用移动化零信任体系被中国信息通信研究院评为“2021云安全守卫者计划优秀案例”。

昨日值得铭记，未来更令人向往。数字化转型是迈入高质量发展的不二法门，数据作为新型生产要素已经构建了新的生产函数，科技能助力我们在不确定环境下求出新生产函数的最优解。下一步，民生银行将坚定不移地贯彻“科技发展、数据应用、创新驱动”发展理念，以复合型科技金融人才为坚实基础，以体制机制改革为支撑保障，坚守安全底线，筑牢风险防线。待数字化金融花开之时，我们一起笑看民生繁华。

栏目编辑：彭惠新 pubsh@fcc.com.cn

因篇幅问题不能全部显示，请点此查看更多更全内容

查看全文

全部栏目

瞄准新五年，科技助力数字化金融如虎添翼