商业银行金融产品创新分析研究——以中国农业银行金融产品创新为例

行的长远发展奠定基础。（二）战略创新策略富了对中小型企业的贷款服务。但是农 行金融产品创新过程中仍然存在以下几

显提升，以中国银行、农业银行为首的 构，把金融产品的创新列为重中之重。

将科技与金融产品创新有效结合， 个方面的问题。（一） 金融产品创新收入较少一些大银行相继组建专门的产品创新机 均衡创新金融产品。网络作为科技发展

的成果与金融产品创新的联系最为密 商业银行的非利息收入主要包括

国内一些商业银行也战略性地推出了一 切，商业银行应抓住机会将网络和电子 收费收入、投资中间业务收入和其它中 系列金融产品创新成果，这些金融成果 技术不断应用于银行业务领域，与网商 间业务收入等，与创新的金融产品密切 不仅为其自身在市场上赢得了竞争力，

或者相关技术部门合作，根据客户的需 相关。在发达国家中，银行的非利息收 产品的创新，追求金融产品创新向高规 国的花旗银行及英国的巴克莱银行的中

也带动了业内思想的重大转变，为各银 求，在支付方式或者理财方面进行金融 入是银行收入的重要组成部分，例如美

行今后的发展开辟了新的道路。格发展。商业银行不仅仅要注重高科技 间业务收入已占总收入的百分之七十以

二、 商业银行金融产品创新的 领域金融产品的创新，还要在租赁业务 上。而中国银行业的非利息收入平均占 策略（一）观念创新策略等方面加快资产和中间业务类金融产品 到银行营业收入的15%。仅相当于境外

创新的步伐，在实现商业银行金融产品 国家和地区平均水平的60%。经过对比 质量提高的同时追求金融产品结构的多 发现，农行净利息收入占总收入的比重

“以客户为中心”加快自主创新。

商业银行想要设计出符合客户要求的金 元发展，凭借质量过硬的技术和产品赢 较高，农业银行靠金融产品创新而获得 融产品，首先要做到的就是“以客户为 得客户。中心”，秉承着这一服务宗旨，全身心 服务客户。金融产品在设计创新之前要 需求，不断创新服务方式，拓宽融资渠

的中间业务收入明显较少。（二） 创新的金融产品缺乏特色三、中国农业银行金融产品创 对农业银行的金融产品进行了一 个简单的整理，我们发现农业银行的金

做好市场调研与分析工作，发现客户的 新的现状近年来中国农业银行推出了一系 融产品并没有抓住农行的特色，把自己

道，实行差别化的对待与管理，在符合 歹促进金融产品创新的政策措施。例如 针对“三农”优势完全发挥出来，金融

银行特色的基础上，推出为客户量身定 2012年实施的“千百工程”使农行初步 产品创新盲目性，随意性较大。中国农 制的金融产品。与此同时，商业还要对 探索出了集约化服务“三农”的有效模 业银行在金融产品创新中，针对城市高

新产品进行全面的成本核算，将新产品 式。2013年出台的《2013-2015年中国 端客户的金融产品创新较多，针对中低 按照时间和空间的不同进行分类整理，

农业银行产品创新规划》，加大了对资 端农村客户的金融产品创新较少。农行

这样不仅能够保证银行的效益，也便于 产管理类产品的重视程度。2014年推出 只有“金益农”属于针对农户的小额贷

银行挖掘和培育客户的潜在需求，为银 的“连贷通”等四项小微金融产品，丰 款，因为缺乏对农村市场和自身情况系ECONOMIC & TRADE UPDATE43帙地统的调查分析，“金益农”产品规模较 展缓慢。据统计，在城镇持有网银的人 才供给。小，功能较少，与其他产品之间联系也 中，持有农业银行网银的人口数量仅占

（二）抓住电商快速发展的时机，

比较少，还不能形成产品系列、产品线 3%,农业银行通过电子渠道完成的金 开展金融产品创新或产品组合。融交易量也很小。但是从现在的发展趋 鉴于电商行业发展迅速这一现状，

势来看，在不远的将来，银行将通过电 农业银行要敢于创新与通讯行业和互联

四、阻碍中国农业银行金融产 子渠道办理大量业务，甚至超过柜面业 网行业合作推出金融产品。具体表现

品创新发展的因素及原因务，金融产品创新也会越来越多的深入 为，农业银行可以抓住手机银行iPhone （―）机构设置繁多，金融产品创 新脱离基层我国农业银行存在经营管理层次较 多、内部机构设置不甚科学等问题。中 国农业银行实行典型的“三级管理，一 级经营”层层管理机制。真正负责业务

经营的是基层营业机构，但是由于分支 行制度和授权管理制度的不健全，金融 产品创新往往由总行的管理人员确定。

过长的管理链和冗长的决策过程，让很 多管理人员并不能够直接面对客户，了

解客户的需求，这种原因使中国农业银 行目前的金融产品创新跟不上市场的发 展步伐。（二） 人才缺失，员工对金融产品 创新积极性不高人才缺失是我国商业银行共同面临 的一大问题，农业银行也不例外。人员 包袱重而人才奇缺是农行作为国有银行 在用人方面最真实的写照。农业银行40

岁以上员工占总员工比重的58.3%，员 工年龄结构严重老化，缺乏创造性、创 新性、开阔性，不能紧跟金融产品快速 发展的节奏。经过走访调查，我发现在 农行中服务人员年龄在35岁以上，对金 融产品的积极性不高，工作效率极其低 下，服务态度也并不好，引起了很多客 户的不满。由此可以看出，尽管农行的 员工人数严重超出岗位需求，却只是加 重了银行的负担，并不能为银行带来金 融产品创新成果。（三） 农业银行电子业务发展较慢 阻碍了金融产品创新中国农业银行金融产品创新属于补 偿性增长的初级阶段，技术含量高的金 融产品明显不足，并且电子银行业务发 44 ECONOMIC & TRADE UPDATE到电子领域。农业银行必须顺应时代发 展的脚步，将金融产品创新与电子互联 网相结合，因为如果在电子领域不能快 速发展无疑会对金融产品的创新产生影 响。五、中国农业银行金融产品创 新的研究对策（一）完善管理体制，激发员工积 极性农业银行纵向管理层次链条太长，

在金融产品创新的过程中不方便信息的 流通，也不方便上级管理层了解基层需 求，在今后完善管理体制时，管理层次 链条应该注意水平拓展而不是垂直增加 管理层次，对职责尽量细分，同时更应 该注意尽量在信息传递的过程中减少中 间管理层次。在农行的员工构成中，中年员工占 有较大的比例，中国农业银行在人员管 理时，要把着重把对中年员工的管理提 上日程。要制定详细的奖励方案和惩罚

方案，并坚定地实施下去，激发中年员 工的积极性，按照“有权有责，权责对 等”的原则，让中年员工更好地参与到 人员竞争中去，只有将中年员工的工作

效率带动起来，才能带动农行工作效率 的整体提高。建立完善的人才培训机制在银行长 久的发展过程中影响最大，人才是各个

时期，各个行业竞争的重点，有效选拔 出有能力又有创新力的青年进行培训

锻炼，给予每位员工同等的表现机会 和上升空间，吸引人才的同时更要培 养人才，留住人才，这样才能保证在

金融产品创新的过程中有源源不断的人

版和Android版客户端的的不同与阿里

巴巴等网商合作，加大对手机银行的金

融产品创新，不断拓展咼端客户群。在移动支付方面，\"电商+物流+

银行”的在线供应链金融创新发展较 快，电商和物流的融合已经成为发展趋

势，但是两者想要健康发展，商业银行

无疑是最坚实的可以提供资金和服务的 后盾。例如，平安银行针对这一契机，

推出了供应链金融2.0系列，涵盖了预

付线上融资、存货线上融资、线上反向

保理、电子仓单质押线上融资等7大产 品通过这些产品，企业可在线完成合同

签约、融资申请、质押物在线入库、存

货管理、打款赎货等主要业务流程。农业银行可以借鉴平安银行的经

验，针对这一供应链，创新网上银行和

消费贷款等金融产品，推出服务于电

商，物流和银行的理财产品，建立新型

的理财和消费方式，让理财产品在顺应

时代发展的同时也推动时代的进步。（1.湖南省农村信用社联合社郴州办事

处；2 .中国人民政治协商会议郴州委员 会，湖南郴州423000）参考文献：[1] 孙梦茹，孙娟.商业银行金融科技战略分析——

以C银行为例[J].时代经贸,2019（1）.[2] 薛亮，刘楠.“电商+物流+银行”在线供应链

金融创新频出J|.金融时报,2014（13）.[3] 牛金军.基于面向“三农”的县域农行商业化

经营研究[D].北京交通大学,2014.