发展个人消费信贷的难点及对策研究

发展个人消费信贷的难点及对策研究

作者：郭虹辰

来源：《中国经贸》2016年第20期

【摘 要】消费信贷主要是指银行以及相关金融机构，通过信用、抵押等担保方式，采取货币形式向个人消费者提供一定的信用的行为。随着我国经济水平的不断提升以及国民思想的不断转变，近年来的个人消费信贷现象呈现出了不断上升的发展趋势，然而在此过程中，却由于受到了多种因素的影响，极大地制约了个人信贷消费的有效开展。基于此，本文将针对目前发展个人消费信贷的难点及对策进行分析与研究，希望以此可以促使个人消费信贷的健康发展，为我国的经济发展带来一定的积极的影响。 【关键词】个人消费信贷；难点；对策 一、前言

经济全球化趋势的到来，使人们的生活水平得到了提高，人们消费行为以及消费思想的转变，为我国消费信贷产业的发展带来了良好的契机。目前，根据接收消费信贷的对象不同，其主要可以分为买方信贷和卖方信贷。针对银行或者金融机构而言，面对不断发展的消费信贷市场，其必须从根本上转变自身思想观念，以推动个人消费信贷市场的健康发展。然而在此过程中，却出现了传统消费信贷思想的制约以及个人信用制度的弊端等发展阻碍。 二、制约个人信贷消费发展的因素 1.传统消费信贷思想的制约

一方面，银行以及其他金融机构受到传统思想观念的约束，导致其主要以国有企业或其他中大型企业为主要信贷对象，忽视了其他个人消费者，严重阻碍了个人消费信贷的健康发展；另一方面，部分金融机构的管理者在开展个人消费信贷的过程中设定了过多的约束条件，从而导致个人消费信贷极难申请。个人以及中小型企业作为目前消费信贷的主要对象，只有确保这些金融机构的管理者实现对传统信贷思想的转变，才能从根本上扫除发展个人信贷消费的障碍。

2.个人信用制度存在弊端

目前，我国尚未对现有的个人信用制度进行完善，其存在诸多弊端。通过对近年来的个人信贷消费情况进行调查，可以发现由于受到多种因素的影响，导致部分消费者在申请贷款的过程中无法有效的选择担保形式，这就使商业银行在开展消费信贷时，更加担心其会出现的一系列财务风险，从而建立了相应的申报制度，以实现对消费者的强制性规范或制约，最终阻碍了消费者的信用消费积极性。

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

3.缺乏有效的信贷法律保护

目前，我国现有的信贷消费体系还不够完善，加之其在我国发展的时间相对较短，因此缺乏针对消费信贷的有效保护。一方面，受到我国目前经济转型因素的影响，国有企业的数量及其所对应的国有经济份额均出现了不同程度的下降，民营经济作为我国目前经济发展的主要途径，却在此过程中缺乏有效的社会保障体系；另一方面，受到传统消费信贷思想的影响，我国尚未实现对个人消费信贷者的有效保护，同时也缺少对其实施有效的担保，仅根据现行的《担保法》并无法实现对个人消费信贷行为的有效保护。 三、发展个人信贷消费的对策 1.树立现代化的消费信贷思想

首先，银行等相关部门的管理者应当实现自身消费信贷思想的转变，加强对个人消费者的支持，为个人消费信贷的发展提供有效的支持和帮助。其次，实现个人消费者消费心理和思想的转变，树立现代化的消费信贷思想，并在政府以及媒体等相关部门的积极引导下，形成现代化的消费观念，为我国的综合经济发展带来积极的影响。 2.建立有效的资信体系

目前，我国并未针对个人消费者设立有效的资信体系，从而导致个人信用透明度相对较低。一方面，银行相关部门应当建立严格的信用评估体系，针对个人的信用消费进行详细的记录和统计，建立消费者的基本档案，通过对其以往消费行为的分析，从而为其提供更具针对性的信贷消费；另一方面，我国应当成立更多个人信用评估或者调查机构，通过相关机构对消费者基本信息的查询和整理，结合国外金融机构所采用的“5C个人信用评分模型”，建立有效的资信体系。

3.健全现有的相关法律制度

首先，针对资信相对较好的个人消费者，银行等机构应当赋予其更多的优惠特权，并为其提供更多的还款选择方式，降低其现有的贷款成本，并通过对相关收费原则以及利率的优惠制定，为个人消费信贷的发展奠定良好的基础。其次，对我国现有的法律制度进行完善，对消费信贷的行为进行明确的规范和约束，同时加强对其的支持力度，制定相关的贷款优惠方案，实现对现有法律制度的完善。最后，积极保护债权人以及金融资产的权利，并对个人消费信贷者的基本法律责任进行明确，实现违约行为与交易行为的挂钩，提高其当前的责任意识。 四、结束语

综上所述，个人消费信贷的发展不仅可以促进人们生活水平的提高，同时也有利于扩大内需，促进我国经济的稳定增长。在此过程中，银行或者金融机构应当树立现代化的消费信贷观

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

念，并建立有效的资信体系，予以个人消费信贷有力的支持和帮助，从而提高个人消费信贷能力，使其逐渐适应现有经济环境的转变，为我国国际竞争力的提升带来积极的影响。 参考文献：

[1]张孝君.我国个人消费信贷的发展现状分析与风险对策研究[J].榆林学院学报，2012，11（06）：105-110.

[2]刘哲.我国个人消费信贷信用风险及防范对策[J].产业与科技论坛，2015，06（01）：30-31.

[3]张丰，周凌云.我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策[J].中国商论，2015，04（13）：97-98.