大数据技术在小企业贷后管理中的有效应用
2022-01-12
来源:步旅网
上海商业 Business Shanahai 学术Academics 一一 ■- -一一 , ■ , n r_1 I I 上海商业 Business Shangha 客户、有效规避操作风险、大幅减少贷后工作量”目的。主 要体现在以下三方面: 预警结果的准确度和有效率。 三、系统自动化程度高,主动防御风险,大数据支撑运 一、打通行内外“信息孤岛”,创建集合性信息平台,大 行能力构建小企业风险自控机制 数据获取能力优势凸显 大数据系统有别于传统贷后管理方法和风险监测技 术,是银行自主研发,仅借助现有少量硬件设备、低成本运 行的独立性生产系统。优势特点表现在: 第一,经企业授权,通过与相关部门合作,大数据系统 为帮助提升企业各类信用在银行融资中的增信作用, 经企业授权,通过与相关部门合作,大数据系统对接政府 机构数据公开端口,连接因地区封锁和部门分割形成的外 部“信息孤岛”,自动接收并即时导入最新外部数据,系统 获取信息的覆盖面广且取数充分,构筑起外部信息互交的 工作平台。 同时,该系统还融合内部各条线的信息干支,提高内 部有效信息的共享,增强市场敏锐度和机会把握能力。不 对接行内外数十个系统端口,归集近百项信息,无需人工反 复干预,确保了原生数据的准确性和及时性,打破以往人工 成本高的瓶颈问题。 第二,通过程序规则设计,系统通过大数据技术进行 前瞻性布局与敏感性分析,无需人工参与加工,确保了数据 仅批量获取小企业在银行内部的账户性质、日均存款、销 售收入、资产规模、净资产等法人信息,还获取了企业主及 应用的有效性,构建起小企业经营风险的自控工作机制。 第三,根据预警值的偏离度,自动生成“红、黄、绿”三 色的预警指标;按预警指标出现数量及严重程度,自动将 信贷客户分为“正常客户、观察客户、预警客户”三类,并实 施“分类管理、一户一策”贷后管理机制,差别化设定贷后 配偶的结算流水、信用卡交易等个人信息,强化内部信息的 整合运用。 二、灵活运用系统技术,自动分析监测信息,大数据分 析应用能力引领业务发展 检查措施,针对性防范并化解风险事项。 第四,该系统中所有信息均在同一平台上集中展示,数 据可视化程度高,便于全体小企业经营管理人员的查询与 下载。同时,其强大的可持续性开发功能也正逐步显现。系 传统的贷后监控平台大多数仅仅实现信息数据的简单 堆砌和全量展示,对业务分析、风险提示、预警应用、发展 指引等方面均缺乏针对性的纠偏和指导。 大数据系统在实际运行中,其分析应用能力能够体现 在:清理分析原生数据,形成有效的再生数据,结合不良贷 款成因的客观规律,构建预警系统的核心区块,并不断校验 预警指标的合理性,以实现数据有效利用、风险充分披露、 引领业务发展、辅助信贷决策的目的。 统开发人员能轻松通过增加任一子模块来自动对接行内外 各个数据平台接口,提高系统升级优化的及时性;系统管理 人员也能根据本行发展需求和风控要求,自由增减预警指 标,修正优化预警参数,确保预警质量。 贷后机控系统试行以来,初步实现阶段性目标: 1.预警客户占全部信贷客户的比例控制在较低范围内, 从而突出了管理重点,有利于一线员工及早找出可疑的潜 在风险客户,实现重点问题客户“早发现早处理”。 2.预警精准率提高并稳定在较高比例,实现当年新增 不良贷款中大多数不良客户都被贷后机控系统成功预警 过,从而进一步增强一线员工和管理部门的发展信心。 3.由于系统自动化的实现,也大大减轻了全行小企业贷 后风险监测的工作量,人工成本得以大幅降低。 首先,该系统在获取的原生大数据中,通过清理辨析 和分析筛查,过滤筛除错误干扰字段,提取有效信息形成再 生数据,以确保预警信号发布的准确性。 其次,该系统分析再生数据之间的关联关系、对应关 系和勾稽关系,不断校验对比,总结内在规律,挖掘出关 键数据。按照上述数据对信贷业务的重要性程度,初步归 纳出优质客户、一般客户与退出客户的数据特征和数据差 异性。 再次,通过总结历史不良成因而归纳出的小企业信贷 业务风险特征,大数据系统设定预警指标和预警值,并为不 随着以后金融机构与各界社会共治、信息共享合作的 深入,金融机构将会进一步加强信息化建设,不断充实大数 据系统的信息内容,提升大数据技术在小企业贷后监测、早 同产品设置差别化的预警信号。 最后,按预定规则有效整合关键数据,大数据系统最 期预警管理中的应用有效性,更好地为实体经济提供更优 质、更及时、更具个性化的金融产品和服务。 终形成以“交易数据、行为数据、经营数据、履约数据”四 大板块为核心区块的小企业贷后远程监测体系,实时进行 风险预警。 作者单位:中国建设银行 同时,银行坚持把当年新发生的不良贷款回放至大数 据系统进行预警重检,适时调整预警指标,不断优化升级