摘 要
互联网金融己经极大地改变了人们的生活方式和消费观念。伴随互联网技术诞生和互联网金融快速发展而成长的大学生，既是支付宝、微信支付等互联网金融产品的深度使用者，也是消费升级背景下分期消费、信用贷款的主力军。然而，大学生一边正享受互联网金融带来的生活便利，一边也正面临着互联网金融带来的金融风险，本文首先介绍了研究背景和意义，通过梳理国内外相关研究，引出本文的相关概念。随后通过调查问卷的形式对大学生消费贷情况进行调查。找初当前存在的问题，并提出针对性解决措施。深入调查并分析大学生参与互联网金融的现状及其影响因素，有助于大学生的健康成长，也有助于互联网金融的健康发展。
关键词：消费金融；消费贷；调查；大学生
ABSTRACT
Internet finance has greatly changed people's life style and consumption concept. With the birth of Internet technology and the rapid development of Internet finance, college students are not only the deep users of Internet financial products such as Alipay and WeChat payment, but also the main force of phased consumption and credit loans under the background of consumption upgrading. However, while college students are enjoying the convenience of life brought by Internet finance, they are also facing the financial risks brought by Internet finance. This paper first introduces the research background and significance, and leads to the relevant concepts of this paper by combing the relevant research at home and abroad. Then through the form of questionnaire to investigate the situation of College Students' consumer loan. Find the current problems and propose targeted solutions. In depth investigation and analysis of the current situation of College Students' participation in Internet Finance and its influencing factors will contribute to the healthy growth of college students and the healthy development of
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Internet finance.
Key words: consumer finance; Consumer loans; Investigation; college student
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第1章 引言 .......................................................... 1
1.1研究背景及意义 ................................................ 1
1.1.1选题背景 ................................................. 1 1.1.2研究意义 ................................................. 1 1.2研究现状 ...................................................... 2
1.2.1国外研究现状 ............................................. 2 1.2.2国内研究现状 ............................................. 2 1.3研究方法及创新点 .............................................. 2
1.3.1研究方法 ................................................. 2 1.3.2创新点 ................................................... 3
第2章 相关概念及理论基础 ............................................ 3
2.1校园互联网消费金融的定义 ...................................... 3 2.2消费金融概念的界定 ............................................ 3 2.3理性行为理论 .................................................. 4 2.4消费意愿理论 .................................................. 4 第3章 调研基本情况 .................................................. 4
3.1 调查目的 ...................................................... 4 3.2 调查对象 ...................................................... 5 3.3 调查内容 ...................................................... 5 3.4 调查过程 ...................................................... 5 第4章 调查结果分析 .................................................. 6
4.1样本情况 ...................................................... 6 4.2消费贷使用情况 ................................................ 6
4.2.1消费贷认知调查 ........................................... 6 4.2.2消费贷使用频率 ........................................... 7 4.2.3个人信用情况 ............................................. 7 4.2.4大学生分期贷款主要消费对象和信贷产品种类 ................. 8 4.3学生还款情况及风险认知情况 .................................... 8
4.3.1收入来源 ................................................. 8
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4.3.2消费贷额度 ............................................... 9 4.3.3消费贷还款情况 ........................................... 9 4.3.4消费贷风险认知情况 ...................................... 10 4.3.5消费贷的影响 ............................................ 10 4.3.6消费贷的优势 ............................................ 11
第5章 XXXX存在的问题 ............................................... 11
5.1借款成本不透明 ............................................... 11 5.2“以贷还贷”情形严重 .......................................... 12 5.3过度负债导致信用受损 ......................................... 12 第6章 对策建议 ..................................................... 13
6.1提高互联网消费信贷平台透明度 ................................. 13 6.2强化大学生信贷消费风险意识 ................................... 14 6.3引导大学生树立正确的消费观念 ................................. 14 结论 ................................................................ 14 参考文献 ............................................................ 15
摘 要
第1章 引言
1.1研究背景及意义
1.1.1选题背景
互联网金融是互联网企业和传统的金融企业利用现有的互联网技术和信息技术实现的一种新型的互联网金融业务，互联网金融与传统的金融有所区别，主要体现在他们的理论基础不同。互联网金融理论实现的是“市场直接匹配”，实现资金的直接交易，脱离传统媒介，实现资源的合理分配，提高资源配置效率，这些都是它的积极方面。但是传统融监管方式不利于互联网金融的监管。
互联网与金融的结合，也出现了很多互联网金融创新产品，其中非常有代表性的创新产品就是大学生消费贷，因为大学生本身就是一个特殊的群体，他们大多没有收入来源，具有贷款性质的消费贷不适用于这类群体。因为互联网金融创新产品大学生消费贷在发展的过程中，我们发现他给大学生这一群体带来了负面的变化。比如奢侈消费、负债增加。因此，研究大学生消费贷的发展和监管为前提。具有现实意义，更有利于社会的良性发展。
互联网金融创新是一个很大的范围，所以本论文以互联网创新为前提，以具体的互联网金融创新产品大学生消费贷为论述对象。这样使得本论文更能清晰地阐明观点。 1.1.2研究意义
本文着重论述互联网金融创新产品大学生消费贷的发展与监管，在发展中找到问题，找到监管中的不足。让这类金融创新产品更加适合于大学生，让互联网金融领域更加良性发展。避免互联网金融创新产品带来的恶性社会影响。让传统金融更顺利过渡到互联网金融，以此来保护大学生的权利。大学生在面对这类互联网金融创新产品的同时，更加正确的面对新兴事物的行为，让监管发挥更大的权利。
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1.2研究现状
1.2.1国外研究现状
国外对互联网产品理解有所不同，他们不叫做互联网金融产品，他们更多的称之为电子金融。其中比较特色的就是美国，因为互联网金融源自于美国，从1990年要快速发展到2007年的趋于稳定到后面的新发展。美国的互联网金融是最领先的。美国的互联网金融是很完整的体系，从国外研究表明，美国的互联网金融与市场经济体系有很大的关系，更多的研究是在研究互联网金融对于市场经济体系的影响有多大。国外不在研究基本理论，而是向更深层次的研究。目前的研究上看，国外的互联网金融产品对经济的长远发展是有利的，主要是国外的经验丰富，管理的办法多，效率高。 1.2.2国内研究现状
近些年来，随着互联网金融创新产品的增多，品种的丰富。越来越多的社会问题出现。面对这些热点问题的出现，国内的研究更多的是互联网金融与传统金融的冲突，以及互联网金融未来的发展趋势。在这些研究中我们可以发现，大多的对于互联网金融的研究，都在探讨其积极方面。而忽略了互联网金融的风险和监管，所以在此方面的就文献还有所缺乏。
1.3研究方法及创新点
1.3.1研究方法
文献研究法：尽管互联网消费金融是新型金融产品，但是消费金融产品却由来己久，同时有关消费者使用意愿和行为的理论也较为成熟。笔者在进行文章写作中对大量现有成果进行了系统的归纳研究，充分利用己有的研究成果和概念定义，为本文的写作奠定了坚实的理论基础。
问卷调查法：问卷调查是了解大学生校园消费金融使用意愿和行为现状、获取一手有效数据的最有效手段。为了准确获取当前高校大学生校园消费金融产品的使用行为和意愿，本研究对XX高校进行了问卷调查。本文研究过程中，笔者科学分析当前大学生消费金融业务使用行为特征和使用意愿，进而根据问卷结果提出
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消费金融校园业务市场策略的基础。 1.3.2创新点
研究方向新。基于国家相关部门禁止金融机构向大学生群体发放信用卡等因素的影响，学界对大学生消费金融的研究基本上是从消费金融对大学生的危害角度去研究，但随着互联网金融平台的兴起，实际上现在的大学生已经获得了消费金融的服务，而且其本身的消费需求是客观存在的。本文通过对兴业消费金融业务开展现状及在杭大学生对于消费金融产品意愿的调研，能够为今后研究消费金融在大学校园的潜力和路径提供参考借鉴价值。
第2章 相关概念及理论基础
2.1校园互联网消费金融的定义
相关学者将互联网消费金融定义成用户使用互联网技术去购买消费金融产品和服务，刘玉（2015）认为互联网技术和消费金融结合在一起的领域就是互联网消费金融，并把互联网消费金融称为新的消费金融领域。各大电商平台通过网络实现大学生网络消费，主要通过开展网络信贷服务，满足了大学生的消费需求，让大学生花明天的钱去购买今天想要的商品或服务。目前，市场占有率较高的互联网消费金融产品主要以“校园白条”、“分期乐”、“天猫分期”、“蚂蚁花观”等为主。
2.2消费金融概念的界定
孔晓文（2016）认为，为各个阶层的消费者提供消费金额贷款或商品分期付款的金融服务方式就是消费金融，消费金融不仅可以创新金融产品，而且还能够带动居民的消费。消费作为未来一段时期我国经济转型升级的主要动力之一，如何促进国民合理消费备受社会各界关注。消费金融不仅可以建立专业化的个人消费系统，还可以更好的服务消费群体。金融机构可以通过信贷服务的方式，给消费者提供信贷的服务，这样可以满足消费者超前的消费欲望，提高居民消费水平，从而为经济的增长提供动力，这种消费金融的方式在很多的国家中都得到了普遍的应用，并随着人均收入的增加，消费金融也将有更广阔的发展空间。
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2.3理性行为理论
美国学者Fishbein和Ajzen（1957）提出了理性行为理论，该理论认为人的意图、行为、主观规范在相互影响，通过分析个体和群体的行为，可以更好的进行有针对性的销售。该理论的基本假设前提主要指出两点：一是人在行为前都会科学、系统的分析行为的含义，然后才能做出理性的行为；二是人的自身意志可以控制人的行为，当人的意志达到某种强烈的欲望时，人才会更加的有动力。然而，Jinlong（2017）研究表明，外界的因素会影响人的意识，让人不能做出很好的理性行为。理性行为理论在这种状况下就不能很好的解释个体的行为，而这时候就需要引入计划行为理论来填补理性行为理论的这一缺陷。
2.4消费意愿理论
消费意愿作为消费行为的重要度量指标，一般是指消费者愿意购买某种产品或者体验某种服务的可能性。孙开亮（2010）认为，消费者会综合考量自身经济状况、喜好以及外界对某种商品的意见，进而做出是否购买某种商品或服务的决定，商家可以针对个人或群体的消费能力和消费喜好做出评估，进而针对性的推销商品。马厚娟（2015）研究认为，影响消费者消费意愿的因素主要有:消费者自身的消费能力、行为特征;产品的设计定位；外界对于产品的评价以及消费场景的影响。可以看出，消费者的消费意愿不仅受自身因素影响，也受外界影响较大。目前，国内外研究消费意愿的侧重点也都集中在消费者内部因素，比如群体性特征、年龄特征等等，以及消费者外部因素，比如消费场景设置、“双11\"集中促销活动等。
第3章 调研基本情况
3.1 调查目的
近年来，互联网消费信贷领域有着较好较快的发展，大学生的消费需求日益凸显，本文根据以上章节的分析设计问卷，以问卷调查的形式对大学生互联网消费贷款市场进行调查研究。本文从需求的角度入手为互联网消费企业进入学生市场提供数据支撑。对大学生互联网消费贷款现状以及需求进行问卷调查，以探究大学生
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目前使用互联网消费贷款的真实情况，以及现在大学生互联网消费贷款的需求，是对互联网消费贷款市场的一次抽样调研。在2017年监管严控的半年里，大学生互联网消费贷款市场走到何种程度？大学生互联网消费贷款产品之后的发展该如何把控？如何平衡层出不穷的逾期事件与真实需求之间的关系？以上问题，结合本次研究结论，提出切实有效的政策建议。
3.2 调查对象
本文的研究调查对象是XX学校在校大学生。根据百度百科，大学生的定义是：具备普通全日制学籍的正在接受高等教育的在校生，包括专科生、本科生和研究生（硕博）。结合作者所在的学校，采用就近原则，在尽可能考虑样本的全面性和随机性的前提下，抽样选择XX学校大学生作为调研对象。
3.3 调查内容
问卷的数据对整个研究的准确性和质量有着重要影响，因此，问卷题目的设计至关重要。本问卷主要分为四个部分：第一部分是问卷说明，向填表人说明问卷的目的和意义，并表达对填表人的感谢；第二部分了解填表人的基础信息，包括性别，年级、月可支配收入、月消费金额、使用产品的频率及月使用该类产品的消费金额等；第三部分是问卷的核心内容。
3.4 调查过程
为了保证调查问卷的有效性，设计完问卷后需要在小范围内进行预测和访谈，根据预测的信效度分析和检验结果来修改完善问卷，从而形成正式问卷。本研究的预测试时间是2020年12月8日至2021年1月10日，为了覆盖调研对象，邀请了36名大学生进行预测问卷填写，有效问卷是33份，其中包括5名大一学生。8名大二学生，13名大三学生和7名大四学生，比例基本符合样本的数量。在33份有效预测问卷中，最终，根据反馈意见得出的最终修改方案是：删除第九题；在测量持续使用意愿的维度中增加两个题项；采纳其他五个题目的修改意见。
根据预测反馈的结果，修改形成最终问卷后，通过问卷调查网站一一问卷星官网发布，正式问卷发放时间是2021年2月1日一2021年2月28日，共收集到
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130份样本，剔除17份从未使用过这类产品的样本，最终得到113份有效数据，样本有效率为86.92%。
第4章 调查结果分析
4.1样本情况
表4-1 调查样本情况
性别 年级 选项 男 女 大一 大二 大三 大四 人数 48 65 13 23 50 27 占比 42.48% 57.52% 11.5% 20.35% 44.25% 23.89% 本文调查主要对象为我校在校学生。其中男性48人，女性65人。样本男女比例较为正常。另外大三学生由于信息接受程度高，因此调查样本比较多。大四由于实习原因填写较少。但样本整体情况具有一定代表性。
4.2消费贷使用情况
4.2.1消费贷认知调查
表4-2 消费贷了解情况
选项 A. 非常了解 B. 比较了解 C. 不太清楚 D. 不了解 小计 20 45 38 10 比例 17.7% 39.82% 33.63% 8.85% 本此调查发现，对消费贷非常了解的仅占比17.7%。比较了解的占比39.82%。
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不太清楚和不了解分别占比33.63%和8.85%。说明现在的大学生对消费贷了解不深。这种情况很容易导致逾期和个人征信等问题。 4.2.2消费贷使用频率
表4-3 消费贷使用频率
选项 A. 经常使用 B. 偶尔使用 C. 很少使用 D. 从不使用 小计 28 41 35 9 比例 24.78% 36.28% 30.97% 7.96% 本此调查发现，样本中经常使用消费贷的人数为28人，占比24.78%。偶尔使用的占比36.28%。有41人。未使用的仅占比7.96%。说明当前大学生绝大部分都使用过消费贷产品。 4.2.3个人信用情况
4-4个人信用了解情况
选项 A. 非常好 B. 比较好 C. 不好 D. 不清楚 小计 12 44 42 15 比例 10.62% 38.94% 37.17% 13.27% 关于个人信用了解程度，样本反应出比较好和非常好的占比38.94%和10.62%。信用不好的占比37.17%。说明当前大学生在使用消费贷的过程中经常会出现一些逾期问题。由于学生经济收入不稳定。导致此现象发生。因此在使用过程中应该注意这点。
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4.2.4大学生分期贷款主要消费对象和信贷产品种类
分析学生的消费结构发现，38%的日常生活用品占据消费领域榜首，其次是购买衣物、化妆品，比例为40.71%。在信贷产品使用种类方面，使用360借条的人数比例为32.74%，是使用最多的消费信贷产品，蚂蚁花呗次之，人数比例为31.86%%。
表4-5主要消费对象
选项 A. 交学费 B. 日常消费 C. 购买衣物、化妆品 D. 旅游 小计 15 58 46 16 表4-6学生经常使用的信贷产品种类
选项 A. 蚂蚁借呗 B. 360借条 C. 京东金条 D. 蚂蚁花呗 E. 百度钱包 小计 23 37 29 36 10 比例 20.35% 32.74% 25.66% 31.86% 8.85% 比例 13.27% 51.33% 40.71% 14.16% 4.3学生还款情况及风险认知情况
4.3.1收入来源
同时对于问卷中大学生生活费用来源的调查数据发现，大部分同学的生活费用是来自于自己的父母给予，有26人，占比23.01%。其次有41人是来自己父母给予一部分和自己兼职获得一部分，占比36.28%。46人生活费用是来自自己兼职获得，比例为40.71%，如表4-7。
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表4-7 学生收入来源
选项 A. 父母给予 B. 自己兼职 C. 自己兼职一部分，父母给予一部分 小计 26 46 41 比例 23.01% 40.71% 36.28% 4.3.2消费贷额度
由问卷数据显示，有30.09%的大学生的消费贷额度在5000以下，有34人，处于5000-10000额度的有47人，占总人数比例为41.59%，与此相接近的是额度在10000-15000之间，有28人，占比24.78%。由此可以看出，大学生的消费贷每月额度是普遍较高的，他们可以享受更高的“先消费，后付款”的服务。
表4-8大学生消费贷额度
选项 A. 5000元以下 B. 5000—10000元 C. 10000—15000元 D. 15000元以上 小计 34 47 28 4 比例 30.09% 41.59% 24.78% 3.54% 4.3.3消费贷还款情况
消费贷的信用额度与个人信用息息相关，按时还款将有利于用户信用分数的增长，若经常性逾期不还，例如支付宝会关闭个人花呗账户，并且影响芝麻信用分数，程度严重者则会记录在个人信用档案上，甚至列入黑名单，这将严重影响用户今后的生活消费，给自己造成不便。大学生群体没有固定收入，素质和道德水平的不确定，这使得平台在不良率和用户群体持续性等方面面对极大挑战。逾期调查数据显示，大部分学生是能够按时还款，未发生过逾期现象，但仍然有6,19%的同学在使用消费贷时发生过逾期状况，逾期的主要因素就是资金不足偿还使用的花呗额度。
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表4-9 大学生还款情况
选项 A. 分期还款 B. 全部还款 C. 最低还款 D. 逾期还款 小计 19 40 47 7 比例 16.81% 35.4% 41.59% 6.19% 4.3.4消费贷风险认知情况
具调查显示，笔者发现样本对消费贷风险认知存在偏差。其中认为没有风险的占比12.39%。只有13.27%的学生认为风险非常大。另外37.17%的学生认为比较大。说明大部分学生对消费贷存在认知偏差，因此学校在教育过程中应该对此加强。
表4-10 消费贷是否存在风险
选项 A. 非常大 B.比较大 C. 还好 D. 不大 小计 15 42 42 14 比例 13.27% 37.17% 37.17% 12.39% 4.3.5消费贷的影响
根据调查发现，在这一问题上，多数学生认为消费贷会泄露个人信息。占比45.13%。可能导致过度消费的占比17.7%。认为会影响征信的占比30.97%。选择过度消费但还款能力不足的占比40.71%。说明大学生对于消费贷的影响是有一定了解的。但影响消费观超前占比较少。说明大部分学生还没有意识到这点。
表4-11 消费贷的影响
选项 A. 影响个人征信 小计 35 比例 30.97% 10
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B. 泄露信息 C. 过度消费但还款能力不足 D. 消费观超前 51 46 20 45.13% 40.71% 17.7% 4.3.6消费贷的优势
大部分学生认为消费贷可以解决燃眉之急，占比最高有60.18%。转变消费观念的占比38.05%。选择提升生活水平的占比25.66%。消费贷作为新型金融产品。为大学生的生活学习确实可以带来一定的好处。但由于市场监管，信息泄露等问题。也影响着大学生的使用频率。
表4-12 消费贷的优点
选项 A.提升生活水平 B. 解决燃眉之急 C. 转变消费观念 D. 增加生活的收入 小计 29 68 43 10 比例 25.66% 60.18% 38.05% 8.85% 第5章 XXXX存在的问题
5.1借款成本不透明
在当前互联网技术迅猛发展和大众消费需求日趋多元的时代背景下，越来越多的大学生群体开始选择提前消费的方式来满足自身的生活与学习需求。与之相对的，多数大学生缺乏必要的金融理论知识与系统的借贷规章的了解，进而造成不同程度的盲目借贷与冲动消费现象。在当前部分人群中存在的浮夸、奢靡和享乐主义盛行的社会风气影响下，部分大学生群体中间开始出现相互攀比、冲动消费的不良现象。此时，借贷平台具有的借贷门槛较低、资金到账速度快和还款途径选择多元的优势，使得部分大学生优先选择借贷平台来满足自身的提前消费欲
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望。再加上诸多借贷平台“没钱也可以任性”的强煽动性与诱惑性宣传用语，使得越来越多的大学生选择信贷平台来提前消费，享受生活，然而却忽略借贷行为的风险和自身的实际偿还能力。
5.2“以贷还贷”情形严重
对于没有稳定收入，自身却存在多元化消费欲望的大学生群体而言，为满足自身的生活与学习需求，他们往往采取向借贷平台借款的方式来实现提前消费行为。当约定的还款日到来之时，他们难以凭借自身的能力还清欠账。因此，当面对连续不断地催款短信与电话，甚至告诉家长与老师的威胁之时，他们往往采取向家长骗取、牺牲学习时间来兼职工作，甚至以贷还贷，从另一家借贷平台借钱还债的方式拆补。而部分互联网平台正是看到这一商机才推出一系列“直接支付类”的消费信贷产品，允许借款人直接提现，为难以按时还款的借款人提供很大的便利。2016年8月初，一则名为“女大学生因买手机炫耀借款3500元，以贷还贷滚成10万元”的新闻开始进入大众的视线。当事大学生自称，某网贷平台借助QQ聊天工具跟她聊天、谈心。在套出该女生目前处于难以还清前期贷款的境地时，该平台借机向该生推介自己的借贷新产品，鼓励该学生提前消费，并灌输其“以贷还贷”的观念，这致使该学生接连签订7次借款合同，欠款本息数额超过10万元。中国银监会2010年2月12日印发的《个人贷款管理暂行办法》第三十条规定：“个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，但本办法第三十三条规定的情形除外”。不难看出，该监管规则明确强调，除去明确规定的几种特殊情形外，互联网借贷平台是不可以把贷款直接支付给借款人员的。然而，在某些借贷平台的实际操作过程中，他们枉顾银监会的明文规定，将贷款金额直接交予借款者，在违反行业规定的同时，还会纵容部分借贷者的盲目贷款行为。
5.3过度负债导致信用受损
与传统金融机构相比，当前的互联网信贷平台在申请门槛、审批流程、到账速度和还款渠道多元等方面存在显著的优势。在无视信用额度和消费习惯的情况下，申请的大学生仅仅需要提供真实的身份证与学生证，通过简单的审批流程就可以快速提取所申请资金。在实施提前消费行为后，大学生们还需要考虑逾期末
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还款给自身的信用等级和今后的贷款购房购车活动带来的影响，这就要求大学生群体需要树立理性消费的观念，珍惜自身的信用记录，树立诚实守信的良好品质。
与社会其他消费群体相比，大学生群体的消费呈现出显著的阶段性特征：一是，经济收入渠道单一，数额不稳定，家长提供的生活费、国家奖学金和家教等兼职工作，大学生群体单一的收入来源，使得自身的风险承担与还款能力受到很大限制；二是，由于自身心智尚末完全成熟，价值观念尚末完全养成，这使得他们的消费行为呈现出明显的盲目性与重复性特点，盲目跟风带来的理财计划缺失使得他们难以按时偿还前期贷款现象；三是，在金融市场征信制度不够健全完善的市场背景下，大学生的信用记录难以做到全面真实的记录，而大学生群体对于无需任何抵押和担保的分期购物平台缺乏深度的、全面的了解，仅仅被借贷平台表面的夸大宣传而吸引，却完全忽视自身的收入水平与偿还能力，无视盲目消费与失信的连锁恶果。但不乏一部分恶意违约，利用借贷市场的规则漏洞，在各大平台开展一系列的借款活动，最终导致债台高筑的现象出现。
第6章 对策建议
6.1提高互联网消费信贷平台透明度
由于大学生群体的金融知识相对有限，缺乏对分期信贷产品属性与基本信息的认识与了解，这就降低了他们筛选借贷平台与理财产品方面的科学性与合理性。在名目众多的信贷产品中，部分能够做到明确标识、分期实体类别、申请条件、额度、期数、费率和违约处罚等核心信息;部分产品的介绍却流于表面，借贷信息不透明，平台费率不明确，更不用说必要的风险提示;还有少部分隐藏部分收费项目，大大提高了大学生群体的贷款风险等级。大学生互联网消费信贷平台透明度有待提升。
1968年，美国国会通过《诚实借贷法》，旨在保护借款人利益。该法案要求信贷机构必须清晰披露贷款交易的所有条款与实际借款成本，否则可能以诈骗罪论处。透明度监管是防范互联网消费信贷平台欺诈行为、降低欺诈造成的社会成本的重要手段。建议出台法律规定或监管指引，推动互联网消费信贷供给主体提
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高信息透明度，用清晰明了的语言告知借款人承担的实际借款成本以及借款可能产生的后果，这是互联网消费信贷实现规范发展和可持续发展的重要条件。
6.2强化大学生信贷消费风险意识
从校园消费信贷这个角度来说，金融企业贷款的使用率因为过高的借贷额比平时较低，会诱导高校学生出现盲目贷款与过度消费的现象，同时还会进一步加强互联网借贷平台的资金风险，因此，引导学生树立理性消费与科学借贷的行为观念就显得尤为重要。要想顺利构建科学理性的校园信用消费模式，需要做到以下几点：一是，事先借助系统的调查研究，深度分析当前大学生群体的主流消费模式与收入水平，在此基础上，制定出维持大学生借贷市场供需平衡的可信区间，并进一步限制其贷款额度与审批流程;二是，加强与高校校园各行政与财务部门的联系与合作，适当借鉴奖助学金的发放情况来调整当事人的贷款额度与发放方式，保证借贷风险的可控性与理性化;三是，加强对信用预警机制的重视程度，进一步完善与发挥当前的消费信用评级机构的作用，一旦发现相关大学生存在短期内的消费异常现象，信贷机构可以采取适当的措施进行风险规避，尽可能降低自身的信贷风险等级。
6.3引导大学生树立正确的消费观念
首先，大学生对自己的分期付款消费行为要体现在需求的把握上。当自己的消费能力不足以支撑当前的消费需求的情况下，大学生应该衡量当前需求的必要性，将不必要的需求从根本上克制住。其次，衡量好自己的还款能力。无论是实物分期还是现金分期，借贷人都需要遵守约定完成还款行为，没有还款额度与所获取的现金或实物紧密联系在一起，有消费需求的大学生应该提前计算好自己的还款额度，然后综合自己的月收入是否能供得起，在正常生活不被影响的情况下再去选择分期付款，切忌拆东墙补西墙。最后，确认需求后，慎重选择分期付款平台。当前市面上的大学生分期付款平台鱼龙混杂，大学生在选择之前一定要做好综合对比，慎重选择。对比主要是从三方面出发，即贷款的额度、贷款月息、贷款期限。选择优质的分期贷款平台，这样才能保障信息的安全。
结论
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大学生作为未来发展和消费市场的中坚力量，他们对于新鲜事物丝毫没有抵抗力，乐于追求时尚和潮流，在互联网中是视觉最为尖锐且活跃度最高的群体，也是在互联网金融方面最先获取信息且灵活掌握的人。互联网金融在蓬勃发展的同时，因其自身发展体制还不够完善和大学生思想又处于成熟与不成熟之间，对于大学生而言，互联网金融利弊皆有，例如“校园贷”。本文通过问卷调查和实际调研，通过结合互联网金融的现状来研究相关影响因素，更准确地了解大学生的参与现状和相关因素对参与行为的影响，为大学生的健康成长和互联网金融的健康发展提出有用的意见。
参考文献
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