银行支付业务将如何应对网上银行的挑战

银行支付业务　将如何应对网…卜银行的挑战　■文／中国人民银行营口市中心支行　刘丽娜　随　一、网上银行挑战的形式　能够全方位、全天候的提供服务。现在，　网上银行可以允许５万个客户同时办　过去单一的会计、出纳、核算等柜台　网上银行的发展形式是多方面　理业务。　模式，发展到了现在的柜员制，几乎　的，对银行柜员支付业务形成一定挑　把金融业的营销理财、核算、存取款　战性影响主要有发展模式、经营成本、　２．对柜员支付业务成本的挑战　等一系列银行业务都集柜员业务范畴　业务内容以及业务方式等几个方面，　在美国，处理一笔支付业务的成　为一身。尽管如此，银行支付业务的　我们可以从主观和客观的角度，从业　本，网上银行不超过ｌ３美分，电话银　发展仍然受多方面因素的影响，如：　务发展的主要方面，特别是从银行业　行为５４美分，银行分理机构的处理成　计算机软硬件的应用程度、各大银行　务的发展形式上探讨挑战的形式。　本为１０８美分。美国“安全第一”网　办理业务的快慢、服务质量和对客户　上银行的基本支票账户不收手续费，　业务品种的应对能力等等，也受办公　１．对银行发展模式的挑战　没有最底余额限制，这在美国堪称一　地点、时间、柜员多少的影响。而网　网上银行以其具有覆盖面广、客　绝。另外，客户每个月可以免费使用　上银行则利用渗透全球每个角落的因　户操作灵活、依靠网络技术操作的无　２０次电子付款服务，免费使用自动柜　特网，突破了银行传统的柜员业务操　纸化、虚拟化等特征，使银行支付业　员机或借记本。银行柜员支付业务就　作模式，把银行业务直接在因特网上　务原有的管理理念和业务管理形式发　不具备这些优势，业务成本高，基本　推出。开办的业务囊括了现有金融业　生着本质的变化。　比如，银行柜员支　效益不明显。　的全部业务，在应用计算机技术先进、　付业务为了解决　办理业务快捷、服务质量高以及对客　营业大厅排大队　户业务需求满足多的前提下，不受时　办理业务的现象，　间、地域和柜员多少的影响，使银行　采取增设网点、　柜员支付业务和网上银行呈现明显的　分散客户和就近　差异。随着高科技电子技术在金融业　办理业务的方法，　的广泛应用，这种差异越来越明显。　但始终受到地域、　可见，网上银行的发展已对银行支付　时间等众多条件　业务形成多方位的挑战。为此，我们　的限制。网上银　从网上银行向银行支付业务的挑战，　行采取网络扩展　以及银行业务将如何应对挑战这两个　的方式，不受地　方面探讨这个问题。　域、时间的限制，　４８　Ｉ金　屯　２００９年５／１　Ｆ　ｉｎａｎｃｉａ１　ＢｕｓｉＩ１ｅｓｓ　３．对柜员支付业务内容的挑战　银行柜员支付业务部门只向客户　提供支付核算方面的服务，只掌握客　户的账户核算方面的资料和信息，客　易操作方便、交易时间缩短等突出的　在头半年试用期内，支票签发免费、　优势，越来越受到客户的欢迎。所以，　ＰＯＳ交易服务免费、电子支付服务每　银行支付业务应从全局出发，确立“以　月２０次免费、自动柜员机取款服务每　客户需求为中心”的经营思想，强化“以　月１０次免费、支付清算查询服务９０　客户满意为目标”的服务理念，逐步　天内也免费。半年过后，如果客户的　户的投资、贷款、资讯等业务均由其　形成银行的柜员支付业务和网上银行　他部门管理，而网上银行的支付系统，　支付业务“两条腿”走路的格局。即　则打破了这种业务分工的局限，它综　以银行柜员支付业务支撑网上银行支　合客户的多个账户、多种货币、多种　付业务的快速发展，以网上银行拉动　信用卡、多种投资商品信息，并通过　银行柜员支付业务的持续发展。　相关的软件，分析客户的消费习惯、　投资偏好，从而为客户提供极具个性　２．转变服务理念　化的、高附加值的、优质的理财服务。　从“核算型”向“服务型”转变，　４．对柜员支付业务方式的挑战　即从单纯的支付服务向全方位金融服　务转变。应改变银行支付只是记账、　网上银行具有开展多元化、个性　算账、报账的会计服务方式。向理财、　化支付清算服务的技术优势。银行柜　咨询和信息传输的金融服务方式发展，　员支付业务随着会计电算化的发展，　大力开展金融衍生工具业务，增加中　服务方式也在不断的创新和发展，但　间业务的支付核算品种，把支付服务　仍未能赶上网上银行拓展业务的步伐，　提到一个重要的、前位式的金融服务　存在被网上银行取代的可能。　的地位上来，寻求一个适合银行柜台　业的需求，又能增强竞争力的前瞻性　银行支付业务发展的思路　较强的银行支付服务方式。　银行支付业务的发展是金融业务　３．提供个性化服务　发展的必然，但银行柜员支付业务将　银行柜员支付业务应适应客户对　如何应对网上银行的挑战，得以迅速　交易偏好的变化，不断增加个性化服　发展，不仅从经营、服务理念，提供　务的方式和种类，如采取结算卡的方　服务的多样化方式，以及逐步完善操　式，让客户在本系统的任何一个营业　作技能和功能上，都应有飞跃式的发　机构，都可查到自己所要查询的账户　展步伐，用以适应时代发展对银行支　余额、交易记录、转账、支付票据、　付业务发展的多样化需求。　申请新账户和签发支票等支付业务情　１．更新经营理念　况。大力发展会计电算化的技术手段，　使银行支付业务的处理方式升级，达　数量稳定且日益壮大的客户群体　到一个较高的技术境地，为今后的支　是银行支付业务赖以生存和发展的基　付业务网络化发展奠定基础。　础，网上银行突破了时间和空间的限　制，在理论上可以使银行支付业务的　４．改进银行支票清算方式　营业柜台无限延伸，加之网上银行具　在美国“安全第一”网上银行开　有交易成本低廉、交易过程安全、交　立基本支票账户只需存人１００美元。　存款金额达不到银行的要求，则每月　收取３０９５美元的费用。对于支票退票　或止付，银行收取２５美元的手续费。　银行支票清算业务也可以参照网上银　行支票清算方式加以改进，通过不断　扩大网络技术应用，做到时时交易、　时时反馈、时时沟通，提供高附加值　的理财服务，从而实现良性发展。　５．实现银行企业支付业务清算　联网　银行支付业务可试行计算机联网　清算方式，即各国有银行、股份制银　行和地方银行的支付清算与各开户企　业的支付清算形成计算机联网，使企　业财务人员在自己的办公室就可以通　过计算机联网办理资金支付清算业务。　６．完善信用卡网上支付功能　目前，各国有银行、股份制银行　和地方性银行，都相继开办了信用卡　业务和网上支付业务。随着人民群众　的持卡数量的不断增加，信用卡网上　支付业务越来越多，各银行应对网上　支付功能的改进引起足够的重视，并　加强和完善银行卡网上支付功能，不　断开创银行卡网上支付的新局面，为　各银行向网上银行发展奠定基础。　总之，从网上银行的产生和业务　处理流程，都充分显示出它无比的优越　性和创造性，促使银行的支付业务必须　创新发展，这样，才能争取它的经营空　间和盈利空间，才能在竞争中发展变化，　适应经济发展对银行支付业务发展的需　要，才能促进金融业的发展。囵　金　屯　２００９年５月ｌ　４９