县域银行卡业务发展中的问题及对策

许扔金骷越肛　ＦＩ］￣ＡＮＣＩＡＩ　ＣＯＭＰＵＴＥＲ　０｝ＨＵＡＮＡＮ　支付清算　２００８年１０月１０臼第１０期　县域银行卡业务发展中的问题及对策　■中国人民银行龙南县支行　廖红林　为进一步了解基层银行卡发展中存在的问题，　促进银行卡业务的发展，有效防范银行卡风险，近　日，笔者对龙南县银行卡发展状况进行了调查。　一的开发、管理和维护工作不到位，刷卡消费成功率　有待提高。　（二）银行卡的风险防范管理有待加强。随着银　行卡使用市场的不断扩大，一些不法分子通过各种　、辖内银行卡业务的发展状况　（一）银行卡业务发展迅速。银行卡业务的发展　已经由积极增加发卡行、大量发行银行卡、不断开　拓新客户的数量扩张型向细分产品和市场、定义产　方式实施银行卡诈骗，给持卡人和发卡行造成极大　的危害。其原因有：一是银行卡科技含量不高。制造　银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容　品和服务价格等内涵效益型转变，业务发展目标不　断向增加市场份额、提高效益和实现利润的方向迈　进。据调查统计：截止到２００８年８月末，龙南县发　卡总量已达到８１８５６张，较去年同期增加６７４６张，　易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲的读卡、　写卡和输入密码。二是发卡银行营业场所、设备防　范设施不到位。如密码键盘外露、操作台过大、未设　置监控设施及一米黄线等，使犯罪分子很容易与持　卡人接近，通过窥视持卡人按密码的手势操作而轻　易获得密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了　有利条件。三是持卡人自身防范意识淡薄。表现在　存取款时不按顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、　设置和输入密码时不提防旁人窥视。四是发卡银行　营业人员业务素质和风险防范意识不强。目前，利　增长率为１５．６％，较年初增加５８３５张，增长率为　１２．５％；１—８月银行卡创收达到１１２万元，较去年同　期增加３１万元。　（二）银行卡使用领域进一步拓宽。现在的银行　卡不仅可以办理大量的代收代付业务，而且也有较　强的理财功能，包括通存通兑、自动转存、网上银　行、手机银行、证券转账、证券买卖、外汇买卖、酒店　约定、长话服务等，越来越多的人开始接受银行卡。　用假身份证或冒用他人身份证开户办卡等现象普　遍存在，如果营业人员防范意识或判断能力不强，　就无法及时发现和制止银行卡犯罪行为。　二、银行卡业务发展中存在的问题　（一）受理环境不佳，可用机具、网点仍有限，受　（ｊ）特约商户受理银行卡的积极性不高。目前　商业流通领域已进入微利时代，特约商户不仅负担　ＰＯＳ通信费，而且要按交易金额交１％的手续费，安　装ＰＯＳ机具的积极性不高。银行卡业务的利益分配　理网点少。特约商户有待于进一步拓展，银行卡受　理终端发展缓慢，影响了客户持卡消费的积极性。　在辖内，目前ＡＴＭ机１２台，其中Ｔ行、中行、建行、　农行各３台，分别置于机构网点旁边；ＰＯＳ机２Ｏ　台，只集中设置在几家大型的商场、超市、电业所、　房地产公司，用于消费或者缴纳费用。受经济条件　影响，特约商户占开户企业的比例不足千分之一，　机制还需进一步完善。一些基层发卡行反映其银行　卡业务收益归其上级行所有，所以基层发卡行发展　特约商户的积极性也不高。　（四）服务不够规范，用卡渠道不通畅。一是同　一且发展不平衡，乡镇还没有被覆盖，另外特约商户　城市的不同营业网点之间，不同城市之间对持卡　０ＣＴ．１０．２００８　ＮＯ．１０　Ｉ１１　支付清算　２００８年１０月１０日第ｌＯ期　人提供的服务项目不同、标准不一。二是争议交易　处理时间长，客户意见大。如出现ＡＴＭ取款时发卡　要积极配合公安机关严厉打击银行卡诈骗犯罪活　动。通过加强系统内控制度建设和业务管理，规范　行已扣账而代理行却没吐钞，或客户消费时发卡行　已扣账而代理行ＰＯＳ机未打印交易成功票据，这使　商户和客户感到为难。因为，处理涉及到发卡行、收　单行、银联等多个机构和环节，从查清问题到处理　完问题往往需要很长的时间，致使客户意见很大。　（五）业务质量不高。一是用卡比例不高，睡眠　银行卡业务行为，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发　生概率；同时加强系统运行监控，建立和推广银行　卡不良信息的资源共享系统，不断提高技术防范能　力，建立银行卡安全管理体系，全面提升银行卡信　息安全技术水平，确保资金安全。针对不法分子利　用银行卡诈骗的特点，银行有关部门之间、各银行　卡较多。从部分发卡机构统计数据看，信用卡对账　单寄发数不到发卡量的４０％，借记卡交易笔数占发　之间、银行与司法机关之间要做好信息沟通工作，　将防范窗口前移。　（四）提高可受理银行卡的特约商户数量。首先　是政府部门要发挥协调作用，大力鼓励商户受理银　行卡，积极在政府机关中推广使用银行卡。商业银　行要积极拓展银行卡在自来水、电、电信等公用事　业缴费领域和税务、医院等与居民生活密切相关的　卡量的比例就更低，而且存在大量的“死卡”、“睡眠　卡”，与发卡的预期目标差距较大。二是卡均存款　少，卡均消费额低。从四家发卡银行统计的发卡量、　存款额及持卡消费额看，卡均存款仅１０００元，卡均　年直接消费不足４００元，这样的发卡质量，难以产　生应有的效益。　支付领域内的应用。银联要联合各发卡机构与商家　共同开展促销活动，鼓励持卡消费，如持卡消费进　行打折等优惠方式，促进居民消费观念和支付方式　的变革。对交易量大的特约商户，银行要提供定期　三、银行卡业务发展中的风险防范　（一）加强银行卡知识的宣传力度，全面提高安　全防范意识。首先加大对农村信用卡宣传力度，针　对乡镇分散特点，可利用集日张贴、发放宣传材料，　对乡镇企业集中的村镇，采取深入到户逐家宣传的　办法，把银行卡送到客户手中，使他们熟知银行卡，　运用银行卡，逐步减少现金交易。其次是发卡银行　通过多种渠道对银行员工进行业务培训和教育，提　高办理银行卡业务过程中对可疑行为的辨别能力。　最后是在营销过程中，采取多种形式使持卡人充分　了解自身的权益和责任，加强自我保护意识，注意　加强对卡号、密码、个人账户和存取款交易凭条等　资料的保管，注意观察用卡环境中可疑迹象，防止　被他人窃取、盗用。要大力宣传银行卡联网通用的　作用，特别是加大对社会公众的宣传力度，在特约　商户的受理点张贴醒目的标志和公开投诉电话，以　利于及时处理交易中出现的问题。　（二）加强内部管理，防范和化解风险。首先加　大对银行卡业务的检查监督，定期或者不定期的进　上门服务，联合开展促销活动，并实行级差扣率制　度，即刷卡消费金额上了一定水平以后，相应降低　扣率标准。　（五）开发新型功能产品。进一步改进和完善现　有银行卡业务计算机处理系统，借助现代信息技　术，完善实时监测系统和网络清算功能。发展网上　银行业务，适应网络经济要求，要在办理好传统的　转账、查询等业务基础上，进一步完善网上支付功　能，为投资者提供个人理财、咨询业务等个性化的　金融服务。　（六）加强银行卡的监管和协调。一要加强统一　规划和管理，建立完善的管理和利益分配机制，充　分调动和运用整体合力，加快推进银行卡的联网通　用。二要加强统一业务规范、技术标准的制定和推　行工作，完善跨行交易的业务流程，建立差错及差　错处理的统一通报制度，建立对各方透明的监督机　行考核，及时通报银行卡业务管理过程中存在的问　题。其次在落实办理银行卡业务各部门、各岗位责　制，建立差错处理专项风险基金，避免银行退错账　的损失，保护持卡人的利益。三要建立银行卡业务　联席会议制度，及时通报银行卡业务的有关数据，　通报各行间可以共享的信息，如违规交易和犯罪行　为，提出并讨论推动银行卡业务发展的措施。　（责任编辑：徐虹１　任制的基础上，细化业务流程，强化各岗位之间的　协作，规范业务行为，加强对所辖网点、ＡＴＭ、ＰＯＳ　的服务质量和运行质量管理，加强银行卡档案资料　的管理，保障银行卡业务健康发展。　（三）切实加强银行卡技术风险防范措施。银行　０ＣＴ．１０．２００８　Ｎ０．１０