商业银行个人消费信贷风险的管理

作者：杨文彬

来源：《经济技术协作信息》 2018年第5期

信贷业务是商业银行获取利润的主要手段之一，大多数商业银行都很重视信贷资产的经营与管理。随着我国居民收入的不断提高，居民消费水平也不断提升，这无疑将促进我国消费信贷市场的发展。扩大内需可以改善经济结构，带动经济增长，但消费者的过度超前消费也可能导致经济危机。因此，探寻更为合理的个人消费信贷管理体系和方式，防范金融风险，也应当作为金融管理的工作重点。

一、什么是个人消费信贷

所谓个人消费信贷，是指商业银行开办的用于自然人个人消费目的的一种贷款形式。消费贷款的主体不包括法人以及相关组织，是商业银行与自然人之间直接建立的债权债务关系。中国传统观念主张勤俭持家，多多储蓄，而消费信贷的发展，将会在很大程度上颠覆这个传统观念。在我国，消费信贷作为一个新型的行业，对于促进经济增长起到一定的积极作用。促进个人消费信贷，会扩大内需，改善国民的生活质量，也在一定程度上有助于人们理财和投资，因此得到相关部门的首肯和支持。

消费信贷按照不同的划分标准，有着不同的类型。比如，以住房按揭贷款为例，按照接受贷款对象的不同，消费贷款可以分为买房信贷；自然，也可以按照贷款的用途分为个人住房贷款，个人耐用品贷款等等。个人消费贷款中，最常见的就是个人住房贷款，现在很多人买房子，当资金不足时就会选择这种方式。除此之外，按贷款期限长短，还有长期消费贷款、中期消费贷款和短期消费贷款等。

二、个人消费信贷存在的风险

（一）贷款申请材料存在失实性。如今，商业银行在进行贷款发放申请的过程中，出现了部分贷款申请者出示假证明文件的现象，尤其是部分地区的商业银行对于个人实际财产和收入情况无法做到精准的确认，因此导致商业银行在进行个人信贷审批和核查的过程中出现失误，同时也会增加审核难度。一旦个人信贷消费者失去了还款能力，那么商业银行就会出现死账、坏账，最终使得银行遭受严重的经济损失。

（二）个人信用风险问题比较突出。信用风险作为个人信贷业务的主要风险，对于信贷业务的正常开展具有重要的影响。相比较一些欧美的发达国家，他们对于个人的信用非常重视，信用管理体系也非常的健全，而我国的个人信用制度、银行或专业评级公司专业的信用评级体系尚不完善，还有很大的提升空间。目前，我国已经建立了个人信用信息基础数据库，人们可以通过这个信息库查询到客户征信信息，对于存在不良信用记录的，在其办理一些业务时给予一定的限制。目前，数据库的信息来源渠道相对单一，信息的及时性和完整性还欠缺，并不能完全作为信用的考核依据。

（三）与个人消费贷款相关的法律尚不健全。在我国，与消费者个人信贷相关的法律、法规都是针对消费者来制定的，很少的一部分是针对消费者个人贷款的相应条例做出规定。因此，对于消费者在信贷消费过程中出现的违约和失信等的惩戒方式还不是十分明确。商业银行在进行消费信贷业务服务过程中，在很多问题的处理上缺乏法律、法规的合法保护。另外，商业银行个人消费信贷的主要服务对象是广大的消费者，单笔的信贷金额较小，笔数却十分庞大，因此，对于商业银行个人消费信贷中出现的风险不能够有效防范。目前，我国个人信用制度和个

人财产制度并没有真正建立和实施，都会给商业银行个人消费信贷增加风险。因此，要从法律制度建设的角度来对商业银行个人消费信贷业务进行保护。

三、个人消费信贷风险的防范措施

（一）健全银行内部信贷管理体制。商业银行应该构建完善的个人信贷业务风险预警机制，针对个人信贷的申请、个人信贷的审核标准以及贷后的管理操作和后期的反馈工作等，都要进行严格的控制管理，同时还要进行严密的贷后检查和跟踪管理。对于有拖欠行为的信贷消费者，应当及时收回贷款余额，同时要降低其信用等级，避免后续的不良借贷产生。同时，商业银行还要加快个人信贷业务的风险电子化管理进度，强化对个人信贷消费者的动态管理。逐渐形成贷前调查、贷中审核以及贷后监管的一体化管理控制体系。同时，要建立个人信贷审批委员会，进行公平公正的信贷审核、批准，彻底透明地做到审贷分离。

（二）建立科学的个人信用等级评价体系。为了减少个人信贷产生的风险，商业银行必须对信贷消费者的实际经济收入进行深入地调查，建立健全个人消费信用等级制度，把个人信用等级评价系统的构建和实施落到实处。比如，以个人信用卡使用实际情况进行个人信用制度等级的评价，商业银行通过对个人的信用等级审核结果，来进行贷款审批，这样能够有效保证银行个人消费信贷的健康、持续发展。要建立全行性的个人客户信用数据库，逐渐形成个人消费信贷系统的完整网络体系，更好地进行个人信贷的管理和控制，降低银行个人信贷带来的经济损失。

（三）健全消费信贷法律环境，不断完善个人破产制度。

为了更好地降低个人消费信贷的风险，促进银行的健康发展，建立健全消费信贷相关法律法规显得尤为重要。全面有效的法律法规规范可以促进消费信贷市场的有序运行，合理的对业务风险进行分散，从而降低信用风险。这就要求我们尽快制定一部较为完善的信贷法律，对于个人消费的信贷问题进行明确和规范，对个人消费信贷所必须要承担的责任进一步的法律化、制度化，并逐步完善个人的破产制度，保护银行和消费者的合法权益。不断健全和完善个人消费信贷体系，防范个人信贷风险。

结论：随着我国金融体系改革的不断深入和发展以及国际经济一体化进程的加快，金融行业特别是银行产业竞争日趋激烈，因此打造一个稳定安全的个人信贷环境显得尤为重要。有效地降低个人消费信贷的风险对于提高商业银行的综合竞争力，促进健康可持续发展具有重要的现实意义。