我国中小企业信贷融资现状及对策研究

・ｄ・　价值工程　我国中小企业信贷融资现状及对策研究　Ｔｈｅ　Ｃｒｅｄｉｔ　Ｆｉｎａｎｃｅ　Ｓｔａｔｕｓ　ｏｆ　Ｍｅｄｉｕｍ－—ｓｉｚｅｄ　ａｎｄ　Ｓｍａｌｌ　Ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ　ａｎｄ　Ｓｔｒａｔｅｇｉｅｓ　Ｒｅｓｅａｒｃｈ　潘德昌Ｐａｎ　Ｄｅｃｈａｎｇ　（中国建设银行股份有限公司盐城市分行（风险管理部），盐城２２４０００）　（Ｃｈｉｎａ　Ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ　Ｂａｎｋ　Ｃｏｒｐｏｒａｔｉｏｎ，Ｙａｎｃｈｅｎｇ　Ｂｒａｎｃｈ（Ｒｉｓｋ　Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ　Ｄｅｐ．），Ｙａｎｃｈｅｎｇ　２２４０００，Ｃｈｉｎａ）　摘要：阐明中小企业提供信贷支持的必要性，并就当前中小企业信贷融资现状与存在的问题进行讨论，提出加大中小企业信贷融资的对　策。　Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅ　ｎｅｅｄ　ｔｏ　ｐｒｏｖｉｄｅ　ｃｒｅｄｉｔ　ｓｕｐｐｏ￣ｆｏｒ　ＳＭＥｓ　ｉｓ　ｃｌａｒｉｉｅｄ　ａｎｄ　ｃｕｒｆｒｅｎｔ　ｓｉｔｕａｔｉｏｎ　ａｎｄ　ｔｈｅ　ｅｘｉｓｔｉｎｇ　ｐｒｏｂｌｅｍｓ　ｏｆ　ＳＭＥ　ｃｒｅｄｉｔ　ｆｉｎａｎｃｅ　ａｒｅ　ｄｉｓｃｕｓｓｅｄ．Ｆｉｎａｌｌｙ　ｍｅａｓｕｒｅｓ　ｔｏ　ｉｎｃｒｅａｓｅ　ＳＭＥ　ｃｒｅｄｉｔ　ｆｉｎａｎｃｅ　ａｒｅ　ｐｒｏｐｏｓｅｄ．　关键词：中小企业；信贷融资；现状；对策　Ｋｅｙ　ｗｏｒｄｓ：ＳＭＥ；ｃｒｅｄｉｔ　ｆｉｎａｎｃｉｎｇ；ｔｈｅ　ｓｔａｔｕｓ　ｑｕｏ；ｓｔｒａｔｅｇｙ　中图分类号：Ｆ８３　文献标识码：Ａ　文章编号：１００６—４３　１　１（２０１０）２７—０００４—０ｌ　１为中小企业提供信贷支持的必要性　探索差异化服务，细分客户、细分市场、细分区域，满足不同层次中　首先，中小企业在国民经济中的重要地位日益凸显。中小企业　小企业金融服务需求。②完善对中小企业的风险评级。商业银行要　在我国国民经济中占有重要地位，占我国企业总数的９９％，中小企　建立科学、合理的中小企业信用评级制度，客观评定其信用等级。应　业创造的最终产品和服务价值占ＧＤＰ的６０％，缴税额为国家税收　针对中小企业高成长性、效益性和较低资产负债率这些特点单独制　总额的５０％左右，雇用了全国７５％的城乡劳动力，每年还新增就业　定中小企业信用等级评定标准，评级不仅根据企业财务报表，还要　机会８０％。中小企业具有注重创新、经营灵活、市场敏感度高、决策　考察领导者人品、产品、押品，即所谓的“三品”，使评级能合理反映　链短等特点，其在国民经济和社会发展中的地位和作用日益显现。　小企业的资信状况和偿债能力，为贷款发放提供可操作的依据。③　量大面广的中小企业广泛参与市场竞争，促进了市场配置资源作用　改革中小企业信贷审批体制。商业银行要针对中小企业制定贷款审　的发挥。同时，在就业、产业结构升级、社会稳定等方面，中小企业已　批流程，适当下放授信的审批权限，针对不同的信贷产品实行分级　成为促进经济发展、构建和谐社会的重要力量。　审批，减少审批层级和环节，缩短审批时间，提高信贷审批效率，以　其次，中小企业的发展为银行创造新的利润增长极。中小企业　适应中小企业贷款“短、频、急”的特点。④制定专门的定价模型。商　的快速发展，为商业银行提供了更多的金融资源、创造了新的利润　业银行要根据不同区域、中小企业不同发展阶段的风险水平、筹资　增长极。庞大的中小企业群体对资金的需求为银行创造了一个巨大　成本、管理成本、税负成本、收益目标、资本回报及市场利率水平等　的金融服务市场，而且中小企业创新性的特点促进了银行产品的创　因素，建立专门的贷款利率定价模型，把无法量化的风险转化为可　新和推广。　量化确定的数值后再对贷款利率定价，确保收益覆盖风险。⑤结合　再次，中小企业信贷融资是银行实现可持续发展的战略选择。　客户需求和业务特点，创新中小企业信贷新产品。针对当前中小企　从银行角度来看，随着国内资本市场日渐成熟，大型优质企业对间　业抗风险能力弱又难以提供符合要求抵押担保的现状，商业银行可　接融资的依赖性逐步减弱，银行对大型优质企业利率议价能力渐　研发新的信贷业务产品，促进中小企业信贷业务发展。比如：可推出　低，而且信息不对称及多头贷款所致的经营风险加大，使银行在传　知识产权贷款。⑥建立激励约束机制。商业银行要建立风险防范与　统大企业、大项目信贷业务的盈利空间日渐受到挤压。而发展中小　正向激励并重的业绩考核评价制度，在经济资本、绩效工资、信贷规　企业金融业务是商业银行调整信贷结构、转变增长方式、增强资产　模等方面对中小企业予以倾斜。同时要建立中小企业信贷业务问责　流动性，降低对大企业和大项目融资集中度，分散经营风险、提高资　制度，引入更多的正向激励，做到尽职者免责，失职者问责，形成良　本回报，实现可持续发展的重大战略选择。　好的风险控制文化。　２当前中小企业信贷融资现状与存在的问题　其次，政府方面的对策分析。①建立风险补偿机制。要建立中小　目前，我国中小企业直接融资渠道不畅，在信贷市场上其融资　企业贷款风险补偿基金，对银行业中小企业贷款按增量给予适度风　地位也处于相对弱势；商业银行受多种因素制约对其资金支持力度　险补偿。同时对符合标准的中小企业金融服务专营机构给予一定政　也还不够，主要表现在：　策倾斜，从机制上激励银行推进专业化建设，使中小企业贷款成为　２．１中小企业自身存在的问题①经营规模小、抗风险能力低。　风险可控、效益可观的业务，真正调动广大银行开展中小企业贷款　②内部财务管理不规范。③缺乏担保抵押物。④部分中小企业经营　的积极性。②完善担保机制。要大力推进信用担保体系建设，着力完　者存在道德风险。　善信用担保行业准入、风险控制和损失补偿机制，加快建立多层次　２＿２银行方面存在的问题①在思想观念上还存在许多误区。　的中小企业担保基金和担保机构，提升担保机构信用担保能力。探　②中小企业贷款成本高于大企业。③商业银行现行的经营体制不适　索发展互助担保机构，运用互助担保会员之间承担连带责任的方式　应中小企业信贷需求。④缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构。　使得会员之间形成利益共同体和风险共同体。③完善中小企业信用　制造型中小企业主要分布在中小城市或乡镇，虽然我国已有遍及城　体系。一要加快信用信息系统建设，整合信用信息资源，建立综合性　乡的中小商业银行如股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社　的数据库，形成信用信息资源共享机制，以便于商业银行业掌握中　等，但大多经营管理水平不高，发展能力不足，从而减弱了对当地中　小企业资信状况，筛选目标客户，扩大对中小企业的信贷业务。二要　加快信用中介服务体系建设，大力发展征信机构，推进银行信用、商　小企业的金融支持。　业信用和商业保险的结合。三要加强信用市场主体建设，建立完善　３加大中小企业信贷融资的对策分析　加强企业信用信息管理。四要加快信用法规制　为进一步落实国家关于促进中小企业发展的若干政策，帮助中　企业信用管理制度，小企业走出当前困境，同时也为实现商业银行的业务结构调整，实　度体系建设，完善社会信用激励和惩戒机制。　再次，中小企业的对策分析。要加强中小企业自身建设。中小企　现可持续发展，建议银行、政府部ｆ－ｊＳｎ中小企业自身分别采取相关　措施，从根本上解决中小企业资金不足问题。　业应建立规范的公司管理机制，实行产权明晰、管理科学、相互制衡　首先，银行方面的对策分析。①树立为中小企业服务意识，实施　的现代企业制度，按会计准则规范内部财务制度，增强企业信息透　差异化服务。商业银行应牢固树立为中小企业服务意识，把中小企　明度，提高自身的资信等级，争取银行更多的资金支持。要加强企业　业信贷业务当作战略性业务来抓，实现互利双赢的发展战略。积极　文化建设，提高守信意识，树立企业形象，提高企业整体队伍素质。