法律分析：公积金比例5%和12%的区别是缴费额度不同。公积金缴纳后可以在购房时办理贷款，通常用户缴纳的时间越长，额度越多，在办理贷款时拿到的贷款额度越高。在个人有贷款需求时最好按照高比例进行缴纳，这样能满足贷款购房的需求。用户使用公积金办理贷款时需要满足一定的条件，如连续足额缴存住房公积金6个月以上，或提取公积金后又连续缴存6个月以上，有的地区规定一年以上同时需要借款人拥有按月归还贷款的能力。
法律依据：《住房公积金管理条例》
第十三条 住房公积金管理中心应当在受委托银行设立住房公积金专户。单位应当到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，经住房公积金管理中心审核后，到受委托银行为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。每个职工只能有一个住房公积金账户。
住房公积金管理中心应当建立职工住房公积金明细帐，记载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况。
第十六条 职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例。单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。
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