关于我国信贷的思考

农业ｌ莨湃．　０２／３　关于我国信贷的思考　赵友莉　在市场经济中，信用已渗透到现代生活的各个梗　变。目前，我国一套５０平方米的普通商品房的价格相当　域，信用已成为发展经济的内在动力，消费信贷便是我　于一般家庭收入的１Ｏ一１５倍．对大多数居民而盲。一次　国近几年来的信贷增长亮点．增加消费信贷是刺激消费　性付清购房费几无可能；小汽车的售价也与城市一部分　的重要途径，是活跃市场保持经济持续健康、稳定发展　工薪阶层的购买力有鞍太差距。总之．消费信贷不仅可　的有力措施。　一以更好地满足人们物质生活和精神生活的需要．而且可　以带动相关行业．如　建筑业、房地产业、汽车工业、交通　、发展诮费信贷的现实意义　消费信贷极具潜力。从宏现上讲．消费信贷有利于　通讯、旅赫业等的发展，使之成为我国经济持续发展的　刺激消费．扩大内需．可以帮助扭转当前有效需求不足．　支柱行业。　库存商品积压严重的局面；可以促进商品的流通，促进　生产．推动整个经济的发展。从银行的角度讲，随着市场　二、消费信贷存在的问墨　ｌ、消费意识落后。中国人传统的消费意识有以下三　经济的纵深发展，消费信贷已成为各家商业银行一个新　个特点：一是消费者尽量克制消费欲望　使自身的消费　　的业务增长点。从借款者个人来讲，消费信贷实际上标　需求降到最低限度；二是消费者祟尚低档实惠型消费，卷着经济生活中出现了个体化的信用关系，改变了以往　反对追求高挡享受型消费：三是消费者习惯于先储蓄后　个人只能“借出钱”．而不能“惜人钱”的格局．实现了信　消费．尽可能多储蓄少消费．坚决反对信用消费。受传坑　用变易各方平等地进入市场。　文化的影响．消费者对“用明天的钱圆今天的梦”的观念　１、发展消费信贷是促进内需扩大的必然选择。扩大　还难以接受．而自我积累型的消费方式则一直没有改　内需是当前宏观调控的重要任务之一。扩大国内需求．　变。仅仅依靠自我积累去实现住房、汽车等太额消费需　可以从扩大投资需求和扩大消费需求两个方面人手。然　求．势必需要一个较长的过程，这就造成了生产与消费　而，只通过积极的货币和财政政策虽然有效地扩张了投　在时间上的错位。进而导致生产能力过剩．阻碍了消费　２、消费者购买能力有限　目前．我国的个人收入还　资需求，但并没有弓ｌ起消费需求的扩张。投资需求拉动　信贷的发展　消费需求的传导机制受到了阻碍．消费倾向明显减弱。　因此，消费需求能否随投资需求相应扩张成了我国当前　没有完成以温饱到小康的踌越．单纯收入尚没有实现　宏观调控需要迫切解决的问题。从社会生产的周期看．　千元、万元向十万元级消费的升级。另外，虽热居民储蓄　只有消费需求才是拉动经挤增长的第一太动力。所以．　存款呈上升趋势，但真正需要消费的那部分储蓄颤所占　发展消费信用．扩大消费需求．是支持内需扩张的必要　手段之一。　２、有助于更好地满足人们日益增长的钧质文化生　比重仍很低。　３、消费者资信障碍。我国尚未建立起个人信用制　度，即没有对自然人的身份证明、个人帐户、收入来器，　活的需要。随着我国改革开放以来社舍的高速发展．人　个人可支配用于抵押的赍产以及过去的信用状况等有　们的消费水平有很大的提高，正由温饱型向小康型迈　所纪录。没有家庭财产登记制．没有个人财产破产制，投　进，消费结构发生很大的变化，由以吃、穿、用为主要内　有个人资信状况信用等级的专业信用认定机构，居民在　容的阶段向着住、行、精神生活为主要内容的阶段转　向银行申请个人消费信贷时，银行即花费许多时阃，也　一３２一　维普资讯 http://www.cqvip.com

农业经济・２００２／３　很难掌握申请人的信用状况。这样造成银行信贷成本上　长幅度。在分配政策上要进一步缩小差距，加快和健全　升，也使消费信贷申请人感到手续过于繁琐，开展个人　杜会保障体系，让居民有钱敢花，进而改变居民的收人　消费信贷必然受到一定限耐。　贷款、汽车贷款、信用卡、存款小额抵押贷款和典当资金　和消费预期，增加即期消费倾向，来葡激消费使之台理　３、建立个人信用，强化翻约机耐　一是政府牵头，尽　４、贷款业务项目少。目前，我国消费信贷只有住房　增长。　贷款。消费贷款担保方式极复杂，透明度低，就个人住房　快建立“个人信用资讯”系统，确定统一的个人信用征信　贷款，大宗耐用消费品贷敦的申办程序来看，办理一笔　标准和征信办法，实行个人信用实码翻和计算机联网查　贷款分别要涉及银行、商家、保险、财税、资产评估、消费　询。二是逐步完善个人存款实名制，再加上法律和道搏　者所在的单位等多个部门，可谓关卡重重。使很多消费　规范对行为人的约束，以增强金融资产的透明度。三是　者望“贷”兴叹。　三、发展消费信贷的客勇己条件　建立健垒各种中介机构，如抵押评估机构，保险担保机　构，征信机构等，在促进信用商业化的同时，使消费信用　虽然消费信贷在发展过程中遇到这样那样的问题，　担保市场化。　但总的来说仍是极具潜力的。在我国消费需求结构升级　４、简化手续，增加贷敦品种，提高信贷服务质量。扩　和转换的关键时期，大力开展消费信贷业务的物质条件　大消费业务。一是根据不同消费者的具体情况开展不同　已成熟，具备了现实的可行性和紧迫性。　类型的业务，如贷款的项目、额度、期限、利率、抵押与担　１、宏观经济环境适宜。扩大、鼓励消费促进经挤增　保、偿还方式等都应以方便消费者的角度，采取灵活多　长早已成为共识　国家为消费信贷的发展提供了有力的　样的模式，积极探索耨消费信贷品种。倒如，试办教育贷　制度保障　同时，政府更注意利用政策保护和引导消费　款，向暂时付不起学习费用的低收人家庭或个人提供信　者充分采取消费信贷手段实现消费目标。最近出台的一　贷支待；对中低收人家庭提供分期付教，帮助这部分人　系列推动信用消费的措施必将有效地完善信用消费市　提前使用电脑；抓住新潮家电消费在品种、质量和性能　场，使之趋向成熟。　方面更新换代的契机，开办分期付款消费信贷。二是服　２、物质基础雄厚，供给保障充分。经过改革开放２Ｏ　务要简便周到，金融机构改革应向社会公布消费信贷的　多年的经济快速发展，我国的生产力水平大大提高。目　详细办法，简化服务手续．提高服务效率。三是加紧培育　前，市场供给、产品生产能力、资金供蛤，劳动力供给均　为消费信贷提供服务的中介机构，提高其执业效率和工　过剩。充足的物质资源为发展消费信贷莫定了坚实的基　作质量，垒面快捷地掌握消费者的信用能力，以便提高　础。　金融机构办理消费信贷业务的效率。　３、消费信贷作为信贷主体大量涌现。近年个人贷款　５、深化消费体翻改革，完善配套设施，营造良好的　购房比例突破性上丹．私人购车贷款显著增长。　消费环境。消费体制改革的意义在于謦正政策自身的　四、发展消费信贷的对莆　“结构失衡”，使生产、交换、分配和消费等诸环节的改革　１、转变消费观念，提倡适度超前消费。思想是行动　衔接起来。当务之急是全面取消短缺经济下限翻消费的　的先导．要扩大居民的消费需求，必须首先使居民更新　政策，将传统的福利化消费模式改革为贷币化、市场化　消费意识，转变消费观念，彻底改变自给型传统消费意　的消费模式，进而使有效供给与最终需求连接起来，使　识。树立消费光荣，崇尚信用消费的全新现代消费意　生产信贷和消费信贷得到均衡发展　国家要尽快形成健　识。“花明天的钱圆今天的梦”对中国人的消费观念无疑　全的运营机制和信贷管理法律法规，翻订‘个人消费信　是一次革命性的冲击，因此，需充分利用新闻媒介等宣　贷条例）及有关实施细则，规范和统一各商业银行的操　传工具，积极开展国民消费教育和消费弓Ｉ导，逐步提高　作。建议尽快启动汽车、住房、电脑、教育、家电等市场，　居民的消费信用水平。　真正为消费信贷提供良好的配套服务，提供良好的政策　２、提高消费信贷主体的收人水平，进而增强承贷能　环境和市场环境。　力，是发展消费信贷的根本。因此．国家在收人政策上应　采取增加收人的措施，保证城乡居民收人有一台理的增　●作者单位：辽宁省农业科学庞　１１０１６１　—３３—