大数据在P2P网络贷款平台应用的再研究

大数据在P2P网络贷款平台应用的再研究

作者：安聪聪

来源：《商情》2016年第03期

[摘要]随着互联网金融在我国的发展，P2P网络贷款也逐步展开了市场。而在P2P网络贷款中如何控制风险关键是对信用的收集和分析，即征信过程，在这里大数据应用显得尤为重要。本文分析了P2P网络贷款征信过程中大数据应用关键点，，研究了大数据在网络信贷过程中的具体应用，最后提出了在这样的环境下政策监管的方向。 [关键词]征信；大数据；网络贷款； 互联网金融 一、引言

随着互联网技术和金融的发展，P2P网络贷款模式成为互联网金融当中最热门的话题，发展速度非常快。这是一种通过互联网平台产生的个人对个人的新型借贷模式，而这个互联网平台则被称为P2P网络贷款平台。在这个平台上，有资金需求的借款人可以向有闲置资金的投资人进行借贷，而平台则通过收取交易手续费用作为主要收入。我国大量小微企业面临融资难的问题，而随着人民生活水平的提高，闲置资金也逐步增加，很难进入到实体市场，而P2P网络贷款平台的产生可以有效提高资金使用效率，提高我国中小微企业的融资问题和困境。 在我国拍拍贷于2007年创立，是我国首家小额无担保类的P2P网络贷款平台。随着金融市场的进一步发展，我国P2P贷款平台越来越繁荣，但由于监管措施以及政策法规的不完善，严重的信用危机也随之出现。对于开展信贷业务平台，P2P首要的是解决风险控制的问题，而控制风险的有效手段就是收录与个人信贷相关的数据。通过征信的覆盖判断一个人信用状况，获知借款客户的还款意愿、还款能力及还款的稳定性。而大数据是解决征信覆盖问题的有效工具。

二、大数据在P2P网贷平台的优势

首先，P2P网贷平台使用大数据可以定位投资者，并通过大数据分析其家庭条件、工作环境、投资偏好及消费习惯等细节，预测出他们的投资意愿和倾向，为其提供更合适的服务。其次，大数据还可以为P2P网贷平台来定位借款人，利用借款人授权提供和P2P平台主动搜集的信息，更加严谨和高效地为借款人进行审核，建立信用收集控制中心，这对以风控为核心的P2P平台非常重要。

与传统贷款相比，P2P网贷平台同样需要研究客户的行为数据与客户信用之间的内在联系，并计算客户违约的预期概率和违约预期损失，从而控制风险，但使用大数据工具可以使整个流程更有效率。

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第一，大数据收集信息主要通过网络完成的网上申请，减少了传统贷款中的纸质申请、递交和流转等环节，减少了交易费用和交易成本；第二，大数据网络贷款的数据来源广阔可以包括客户网上交易记录、交易习惯等，比传统信贷中客户财务报告、审计报告以及抵押担保物品等更真实，因为在基于当今的互联网环境中，个人资料其实很难被掩饰；第三，大数据可以运用到系统程序化的信贷机制中，通过数学工具、IT信息技术、金融行业规律建立打分卡。为信审机构减少人工审核，并为强审核、弱审核提供依据，更全面也更能反映客户的信贷风险。第四，大数据工具可以进行贷后实时监控等操作，而传统信贷要依靠大量人力物力才能检测到客户的实际资金流向。因此，为了逐步提高P2P网贷平台的风险控制，保护投资者的利益，维护金融市场的有序发展，大数据的应用是P2P网贷平台发展的必然选择。 三、大数据征信应用中存在的问题

目前，我国使用大数据做为网贷平台风控手段成功的案例主要是阿里小贷，阿里小贷通过阿里巴巴、淘宝网等卖家的交易信息和流水，在极短时间内通过数据计算就可以完成对商家的授信，阿里小贷的交易信息与流水数据是实时更新的并且该平台本身对用户有约束力，也被称为闭环的数据。与此同时，国内的其他的P2P网贷平台并没有这样的闭环交易数据，因此与大数据结合应用的广泛应用还需要更多时间。

其次，数学模型并不能完全评估一个人的信用，并且由于不同网贷平台的模型与打分机制不同，也不会详细公布自己的数据来源和算法比重，很可能出现“同人不同信”的问题数据来源包括蚂蚁金服实名用户在淘宝等消费和支付数据，还包括法院、罚款等非金融信息。而且并非数据越多越可以反映一个人的信用水平，除了网上和财务数据，还有很多生活习惯不能从网上获得的也可以反映一个人的信用，包括有研究发现抽烟的借款人逾期率高于不抽烟的人，有宗教信仰的借款人逾期率低于没有宗教信仰的借款人等。这类数据的收集工作需要大量的人力物力，目前我国也没有可以覆盖这样数据的P2P网贷平台。

此外，我国P2P网贷平台营销严重夸大，对客户的隐私保护缺乏。在借款客户中，很多小微企业的账目混乱，个人投资者的资金来源也不明朗，大数据并不能探测到这些群体是否存在洗钱的嫌疑，反而增加了难以探测的风险。另一方面，一些网贷平台对客户和投资者的个人信息随意披露，存在隐私信息被暴露的风险。 四、监管建议

从长期来看，P2P征信过程中大数据的应用是必然趋势，但大数据的应用仍然存在缺陷，因此为了进一步防范风险，维护金融市场的稳定，必要的监管措施和政策仍需完善。 首先，P2P贷款平台应由政府机关下发相关资质和牌照，通过审核的平台才能够成为投资者投资的保障，排除那些滥用大数据信息，在投资人缺乏足够信息的情况下发放高风险贷款的平台。

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其次，监管机构应经常性对平台进行审查，包括大数据应用的业务内容、合规情况和技术保障等方面，同时审查大数据在征信过程中的部门设置、员工的业务能力、信息来源和数据采集渠道以及模型合理性。在市场逐步放开的过程中，要对个人征信领域正式开放谨慎考虑，保护居民的隐私安全。

最后，监管机构在严格控制平台操作规范性的同时，也要为不同网贷平台的创新提供空间，过多的干预和限制反而影响市场活力，不利于资本市场的更新换代。 参考文献：

[1]Lin M，Prabhala N R，Viswanathan S.Judging borrowers by the company they keep：friendship networks and information asymmetry in online peertopeer lending[J]. Management Science，2013，59（1）：1735

[2]刘丽丽.我国P2P网络借贷的风险和监管问题探讨[J].征信，2013，31（11）：2932 作者简介：

安聪聪（1992-），男，汉族，陕西咸阳人，中国民航大学电子信息工程学院，任职于中国民航大学航空经管科研基地，实习研究员，研究方向：金融。