金融产品创新

商业银行的金融创新已成为银行业发展的显著特征.在商业银行业务创新过程中，不可避免地存在一些问题，解决商业银行金融创新的途径是：创新的着眼点要立足于市场及客户；创新的方式应以原创型为主；要建立有效的金融创新机制；提高产品和服务的科技含量；加强创新产品的营销力度；挖掘金融创新的整合力量。随着我国金融业全面对外开放的步伐不断加快,外资银行的业务范围开始大量延伸，并且因为其拥有丰富的经验、灵活的机制以及前沿的经营理念，给国内商业银行带来了严峻的挑战.为应对日益严峻的经营形势,国内各商业银行必须不断排除制约我国商业银行产品创新的障碍，塑造高效完备的产品创新机制,以推动我国商业银行金融产品的更新升级，增强其在国际市场中的竞争能力.本文对我国商业银行金融产品创新存在问题及对策作了探讨。

关键词:商业银行 金融创新 问题 对策

I

目录

一、我国商业银行金融产品创新存在的问题………………………………………………1

(一）金融产品创新层次较低……………………………………………………………1 （二）金融产品创新结构较单一…………………………………………………………1 (三)金融产品创新目标模糊……………………………………………………………1 （四)金融产品创新风险意识较弱………………………………………………………2 (五）社会公众的金融意识不强……… ………………………………………………2 二、我国商业银行金融创新不足的原因分析………………………………………………2

(一）现代金融制度尚未建立健全，企业创新的激励与约束机制尚不完善………2 （二）金融创新理念亟待更新,指导思想不明确……………………………………2 （三）宏观环境、金融监管等多方面因素的制约……………………………………3 三、促进我国商业银行金融创新的对策建议………………………………………………3

（一）建立有效的业务创新机制……… ………………………………………………3 (二）把市场营销融入商业银行业务创新之中… ……………………………………5 （三）为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境 ………………………………6 参考文献………………………………………………………………………………………7

II

我国商业银行金融产品创新存在的问题及对策

金融产品创新是商业银行运用新思维、新方式和新技术,在金融产品或服务、交易方式、交易手段以及金融市场等方面的创造性活动,从而实现银行经营利润最大化和风险最小化的一系列经济行为过程。随着我国金融业全面对外开放的步伐不断加快,外资银行的业务范围开始大量延伸,并且因为其拥有丰富的经验、灵活的机制以及前沿的经营理念，给国内商业银行带来了严峻的挑战。为应对日益严峻的经营形势,国内各商业银行必须不断排除制约我国商业银行产品创新的障碍，塑造高效完备的产品创新机制，以推动我国商业银行金融产品的更新升级,增强其在国际市场中的竞争能力.本文拟对我国商业银行金融产品创新存在问题及对策作一探讨。

一、我国商业银行金融产品创新存在的问题

笔者认为，我国商业银行金融产品创新存在的问题有以下几个方面： （一)金融产品创新层次较低

我国商业银行的产品创新主要表现为外延式的数量扩张而非内涵式的质量提升,吸纳性的多，原创性的少，同质化现象比较突出。产品创新的范围虽广，但大多数属于易于掌握、便于操作、科技含量少的低层次金融产品，而科技含量多、智能化程度高、不易模仿的创新还比较少。各家银行推出的创新产品大多是在传统存款、贷款、票据、投资、结算、担保等业务基础上的创新,缺乏期权、期货、票据发行便利等复杂的衍生金融产品创新,以及各类金融产品组合创新，这就使得我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够。

（二)金融产品创新结构较单一

在已有的创新性金融产品中,负债类产品创新明显多于资产类产品创新。而且在资产类创新产品中,真正能够兼顾保证收益、便于流动、转嫁风险的低成本营销型产品更是匮乏。此外，我国商业银行新产品的发展规模较小,在银行的整体业务规模中占比低，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应.金融产品创新结构的失衡破坏了银行金融产品创新本应具有的整体协调性，降低了金融产品创新的功能和作用。

(三)金融产品创新目标模糊

商业银行产品创新的动机一般有两个目的：一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制,增加经营的灵活性。总之，对市场份额和资源的争夺与占有以及利润的诱惑是市场经济下金融创新的真正动机。但我国金融创新却存在一定偏差，往往尚未经过系统的策划

1

和研究，未充分考虑成本与收益、需要的技术条件、市场需求程度、推广的经济规模等，就推出一项金融创新产品,从而出现了创新的微观动机偏重于在无序竞争中抢占市场份额,以及不计成本甚至负效益的金融创新产品.

（四)金融产品创新风险意识较弱

实践表明,商业银行的金融创新在转移和分散金融风险的同时，又会产生新的风险。因此,如果没有一套行之有效的风险约束机制，金融创新不仅不会带来效益,反而可能因违规经营而增大风险。当前，我国商业银行的产品创新和制度规范之间存在时间间隔较长、空间差异较大等问题。在时间上,往往是产品创新在前，而制度规范在后，且间隔时间较长.在空间上,各地区和各分行之间进度不一、方法各异。这种管理不规范的状况，使得产品创新具有较大的随机性,带有较多的风险隐患。

(五）社会公众的金融意识不强

社会公众是商业银行最大的客户群。现行的情况是我国城乡居民储蓄意识强但消费意识、投资理财意识较弱通过商业银行这个中介来投资理财、消费的意识淡薄。目前全国城乡居民储蓄存款达万亿元民间手持资金约万亿元。但长期以来国人根深蒂固的消费观念使得消费信贷、个人理财等业务至今仍不能像西方那样成为银行收入的主要来源之一.社会公众金融意识淡薄不仅影响了商业银行的业务创新也助长了银行业务经营的惰性从而没有也不可能向消费者提供全面、优质、高效的零售业务.

二、我国商业银行金融创新不足的原因分析

笔者认为，我国商业银行金融创新不足的原因有以下几个方面： （一)现代金融制度尚未建立健全,企业创新的激励与约束机制尚不完善

由于政府代表国家行使国有商业银行产权，银行只是在政府授权下从事相应的经营活动。经营目标往往受制于政府的社会偏好，国有商业银行被迫承担大量的社会职能，导致其经营目标的多元性，必然弱化利润最大化目标.由于所有者虚置，处于代现经营地位的国有商业银行缺乏最终所有者虚置，处于代理经营地位的国有商业银行缺乏最终所有者的监督激励,或者监督激励成本过大而不可行，表现在经营过程中墨守成规，不愿承担失败的风险，不能有意识地、主动地通过金融工具、服务方式的创新、防范和化解金融风险。金融创新过于依赖政府，金融机构动力不足。

（二）金融创新理念亟待更新,指导思想不明确

在金融创新观念上有两种极端。一种是为了逃避监管，或利用监管和政策方面存在的某些漏洞进行创新，这些业务在短其内可能会给部分金融机构带来一定的收益，但潜在的风险很大。另外一种就是中资商业银行与外资银行在金融创新理念方面的一个重大差异,

2

表现在外资银行一般认为只要在央行的规定中没有明确的限制，在创新的都可以涉及，而中资银行则认为只有央行明确可以涉及的领域才可搞创新。中资商业银行普遍没有建立客户价值评价体系和产品但会评价体系,市场定位不明确，产品开发不系统，缺乏市场营销的观念，相应的服务和科技手段不配套，盲目开发，造成一些业务推出后市场反应平淡、收效不大.

（三）宏观环境、金融监管等多方面因素的制约

首先是社会信用环境不佳制约了金融创新的步伐；其次是银行间非法竞争、恶性竞争现象依然存在，金融体系仍存在一定程度的垄断;第三,仍然存在的较为严重的金融管制扼制了金融创新的有效空间；第四，现行的合规性监管压制了金融机构创新的主观能动性,缺乏创新的保护和激励机制尚未形成。

三、促进我国商业银行金融创新的对策建议

笔者认为，促进我国商业银行金融创新应采取如下对策： （一)建立有效的业务创新机制

有效的业务创新机制应具有创新能力强、市场适应性强、可操作性强等特点。要通过体制革新和有效的保障、激励机制，来促进国有商业银行业务创新模式的根本性转变。 1．改革完善业务创新组织机构。 业务创新有关的机构设置原则应体现以客户需求为中心的经营思想，既要考虑未来市场发展的需要,更应该考虑业务创新本身的特殊性和重要性.按照业务创新流程及业务新产品营销的要求，面向市场，全面规划。（1）建立总行级和省分行级业务创新中心机构。 该机构具体负责资产负债创新业务、本外币中间业务、商人银行业务、投资银行业务、不良资产剥离、离岸金融业务、衍生金融工具、电子银行及未推出的其他新业务的开发、管理、相关政策的制定以及对收集到的有关数据资料进行整合、分析，适时提出金融业务创新产品的开发和营销预案,努力为市场提供适销对路、方便实用、技术含量高且在经济上具有合理性的金融业务。同时还负责对下级行业务创新机构的管理和业务新品在推广、运行中的制度约束、技术保障及相关信息咨询。(2） 建立二级分行业务创新推广运行机制.二级分行应设立相应部门，负责新业务的市场营销。同时，要建立起总行、一级分行和二级分行三级工作联系和信息沟通制度，在明确三级部门各自职能的基础上分工协作，充分发挥三级部门的作用.在此基础上，针对市场情况，逐步开展金融新产品的营销工作.可选取具备条件的二级分行先行推出新产品，直面广大客户，并及时收集有关情况和经验,在总行、省分行对有关信息分析、整理并做出相应调整的前提下，在辖内全面推广。经过一段时间运行,待新产品稳定和成熟下来后，再将此项产品的业务经营移交有关部门具体负责。

3

2．建立业务创新制度保障体系。(1）建立部门内有关人员的岗位职责制度.明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求，将具体要求再详细划分到每一个岗位上，让岗位上的员工清楚自己的职能范围,达到有效分工协作、促进各部门高速协调运转的目的。（2）明确部门责权划分。 业务创新部门涉及到银行的各个经营领域，因此必须明确与其他业务部门在新业务经营范围中有关责任权限的划分，避免在新业务、新品种推广时可能出现多头管理、职责不清，进而影响该项业务经营发展的问题.(3）建立业务创新后勤保障制度。 在人财物等资源配置上予以相应的倾斜，确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转，以使业务创新部门能不断适应市场需求,始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。（4） 建立部门内部创新激励机制，使每一个员工充分发挥才智，为业务创新工作作出更大贡献。

3．建立人才培养机制。面对外资银行优质的服务、先进的技术和多元化的产品所带来的激烈竞争,摆在国内商业银行面前的惟一出路就是创新。金融创新，无论是业务创新还是制度创新，都必须依靠生产力中最活跃的因素——人，来进行。我们经常说的“金融业的竞争归根到底是人才的竞争”也就是这个.为了通过业务创新获取更多的利润，我们首先就要解决一个人才的问题。现在人们普遍认为国有商业银行缺乏高级人才，业务骨干纷纷被其他金融机构挖走.其实,人才外流只是问题的一个方面，对员工培训力度不够才是形成员工整体素质不高的重要原因。相形之下，国外企业非常重视对在职员工的培训。经验表明，对在职员工进行定期培训，在其既有的知识结构基础上及时进行调整、更新，不仅成本相对低廉,而且对于保持整体员工的高素质、增强企业的凝聚力等都有积极影响。因此，国有商业银行必须加强对干部员工金融新业务、新知识的学习和培养，提高干部员工业务创新的意识和素质.(1） 研究新业务的培训体制，制定长远规划。针对业务创新对人才在知识、技术层面上的更高要求，同时加上业务创新的开拓性和不可预测性,国有商业银行应借鉴国外的先进经验，着眼于未来，变传统的、分散的培训为科学的、集中的人才资源综合管理，尤其是对业务创新有密切关系的人力资源的开发，应使培训工作能更好地适应形势发展和市场竞争的需要。（2)研究业务创新的特点，采取不同类型、 不同层次的培训方式。国有商业银行现有员工的素质参差不齐，因此应对他们有针对性地进行培训：一是对业务创新部门的高层管理人员进行全面培训,包括管理技能、新业务知识、业务创新手段、方法、工具等;二是对已从事一定时间业务创新工作且具备一定知识背景的人员进行新业务知识的提高型培训;三是对不具备业务创新工作所需知识背景或欠缺业务创新工作经历的人员进行补课型培训；四是全员培训,包括业务创新工作所必须了解的计算机、外语、网络等基础技能的培训，可采用每两年培训一次的方式。(3）建立业务创新

4

部门岗位培训制度. 在已经确定相关岗位职责的前提下，对员工上岗和换岗，都应按照有关的业务创新岗位规范和标准对员工进行严格培训和考核，向合格者颁发《上岗合格证》，持证上岗、换岗,确保工作质量和效率.

(二）把市场营销融入商业银行业务创新之中

1．搞好市场调查和预测,获取充分准确的市场信息。 在进行每一项业务创新之前，进行充分的市场调查相当重要。因为金融产品的推出与其他制造品、消费品的不同在于，它与一定时期的经济形势、经济周期、居民收入、社会稳定是密不可分的，并且还需对一定数量或一定范围的客户在一定时期内资金使用、透支额度、信用状况有全面的了解，才能找出准确的市场空白点,进行市场细分，确定目标客户群。同时，市场调查必须获取充分准确的信息。为此，在推出一系列新兴业务之前,各家商业银行应由总行统一部署，各下级行积极参与和配合总行集成性和动态性的数据仓库建设，在那里能够很方便地查询每个客户的信用状况及资金运用情况，以此来区分不同客户对本行的贡献度，从而确定优质客户，通过定价手段，为其提供差别化的服务。业务创新部门要对收集到的客户有关信息进行必要的整理和归类，为业务拓展提供信息支持。如果信息不充分，我们在个人金融业务拓展中只能将信用良好、拥有大量消费额或透支额并按时还本付息、对银行“贡献”较大的优质客户与一般客户同样对待，对其提出不适当的抵押、担保或保证金要求，致使这些客户在我们不明智的“无差别化\"产品或服务面前拂袖而去。另外，由于任何一家银行不可能获得全部新兴业务市场,也不可能以自己的产品与服务吸引住所有消费者,因此面面俱到不如有的放矢。各行业根据各自所处的具体市场，按照地理、人口、心理和行为变量来确定目标市场，并进行整合重组，寻求业务创新的空间，制定符合实际的客户战略。 2．进行科学的市场细分,合理确定目标客户。同其他企业细分市场一样， 银行在细分市场时，既要考虑自身的实力，又要考虑竞争对手的情况。在细分市场之后,我们就要努力向目标客户、目标市场推出各种差别化的金融产品，使竞争对手在短期无法达到我们的水平，从而赢得市场，获取“超额利润”。比如牡丹贷记卡的推出，就充分发挥了我行科技力量方面的优势，走在了同业的前面，在客户中进一步树立了牡丹卡的品牌形象。这是细分市场、确定目标客户、推出差别化产品的成功案例之一。

3．准确把握市场机会，推出全新金融产品。在传统计划经济体制下， 银行每一项业务的推出，大多数情况下不愁没有客户，没有销路.但在市场经济条件下，新业务推出后，没有强有力的市场营销，难以让公众对此产生认同。为此,我们应按照总行的有关规定，贯彻品种多样化、防范风险、方便高效和宣传促销的原则，准确把握市场机会,促进新兴金融业务营销推广。比如个人住房贷款业务营销要与各地房地产交易中心加强联

5

系，利用房展会、“世界住房日\"等主题开展营销；还可考虑在防范风险的前提下，探索推出建立在抵（质)押基础上的零首付个人住房贷款，待条件成熟后,对部分优质个人客户发放零首付信用住房贷款；助学贷款的推出,就应该在寒暑假、特别是在高考前后进行大规模的宣传，使家长、考生有大致的印象，一旦正式入学，如果需要贷款,就会相应联想到我行的助学贷款业务。同时，国家助学贷款作为我行在助学贷款领域区别于他行的独家开办品种,其市场品牌效应较大,值得在营销推广时加以特别的强调；再如旅游贷款，由于目前国家公众节假日延长，春节、五一、国庆是三个长假，配合此项政策，我们就应该在节前联合知名旅行社做好宣传，争取在每一个长假来临之时，使我行的旅游贷款成为知名的品牌。在合理选择营销时机的同时,还应适时、适当借助报纸、电视、广播等传媒发布广告、信息,召开业务推介会、新闻座谈会等，以营造良好的业务发展环境.工商银行在国内已有较高的社会认知度，广告宣传的重点不宜放在整体的认知度上，而是应该倾向对新兴金融产品的介绍上，通过广告宣传把银行的金融产品、使用价值及服务告知客户,以增强客户对工行的认同感。特别是在业务基础较好的地区，就应当集中优势兵力，在人员配置、广告宣传、业务品种等方面加大营销力度，以有限资源获取最大效益.

4．收集反馈市场信息，不断调整营销战略。 作为整个营销战略承上启下的一个阶段,如何及时收集信息、分析信息、改进产品、改善服务，对于下一步继续巩固和扩大市场份额极其重要。我们认为，可以考虑利用95588电话银行系统， 设立 24小时客户投诉中心，不断收集客户的意见;必要时可以是行长亲自接听，对客户反映属实的问题,责成有关部门迅速处理，提高客户满意度。但是，这一形式还是比较被动,特别是在竞争激烈、产品无差别的市场上,客户也许在还来不及投诉或无暇、不愿投诉时，就已经被别的银行挖走.所以，经常性地开展业务恳谈、业务推介、新闻座谈等形式也许更能直接、深入地了解客户信息，从而不断调整营销战略，改进金融服务.此外，基层网点在业务创新的过程中，要积极收集客户需求信息、包括对新的金融产品与服务的需求、对已有产品与服务的改进意见等；基层网点要派出公关能力和调查能力强的客户经理或员工定期到客户中了解需求，收集同业信息。这些信息经基层网点收集并简要汇总传导到业务创新部门,并在此经过筛选、分类和分析、整理、汇总,供决策部门作为决策的依据. （三)为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境

从制度经济学的角度讲，商业银行业务创新实质上是一种商业银行制度创新，它的推进不仅取决于商业银行（制度创新主体)自身的主观努力,更取决于其所处的制度环境及其相应的制度安排.为促进商业银行业务创新行为的健康发展，一是要强化对商业银行业务创新的管理与引导.中央银行要尽快出台关于商业银行业务创新的政策规定与制度办

6

法，加强对业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制，切实规范创新行为，整治市场秩序,改变无序竞争的现状,为商业银行业务创新稳健运行提供有效的制度保障和政策支持，使商业银行业务创新在宽松、公开、公平的竞争环境中进行。二是注重培育和引导社会公众的金融意识.通过分配制度改革的进一步深化，社会公众的金融意识已开始从储蓄保值向投资增值方向转移,有关管理部门在不断出台政策与措施刺激社会公众的消费与投资需求。社会公众的商业消费与金融消费需求正在不断扩大与变化。对此，政府、中央银行和商业银行都要在不断研究与分析社会公众金融需求变化的基础上,加快业务创新，同时要通过促销手段引导公众金融需求上档次，向消费信贷、个人理财等方面转移.三是建立个人信用体系。以城市为单位,以该城市的中国人民银行为监管或管理主体，对当地公安部门的居民身份证管理系统、资信调查系统与商业银行的个人和团体的账户管理系统进行统一协调,在保险公司提供担保、公证处予以公证、资产管理机构参与的情况下，组成统一的社会信用保障机构，并由该机构推出“信用卡” 消费，从而形成“一条龙”式服务系统和管理体系。也可以将城乡划为两大板块，根据各自的消费特点，分而治之。这样，在业务创新拓展过程中，诸如手续繁杂、程序复杂、多头投入、律令不畅、资源浪费等弊病便会迎刃而解。

【参考文献】

［1] 彭正宇：对我国商业银行金融创新问题的思考［J］.科技情报开发与经济，2004（4). ［2] 胡剑平：商业银行金融产品创新的层次分析和中国银行业的创新方向［J]。上海金融,2004（7）。

杨高林:现代商业银行金融创新［M］。中国金融出版社，2004。

[4］ 韩笑蓉：入世与商业银行的金融创新[J].西南民族大学学报,2003（2）。 [5] 尹龙：金融创新理论的发展与金融监管体制演进［J］.金融研究,2005（3）。 ［6] 陈勇：商业银行金融创新探析［J].西南民族大学学报（人文社科版），2004（2）。 ［7］ 贾中河:现代商业银行创新业务［M］.西南财经大学出版社，1999。 [8] 王新民：中国金融改革和金融创新探讨［J]。济南金融，1999(11）。

7