从高中生视角解读支付宝平台对传统金融的冲击

纪天娇 天津市第二中学 天津 300140

摘要:科技的不断发展与产业的不断升级，使得互联网在金融领域得到了势如破竹的发展，P2P、众筹、第三方支付等新兴金融业务如雨后春笋般涌现。在“互联网+”时代背景下，相信大家都在一定程度上参与到了“网购”中，因此对“支付宝”这个名词自然不再陌生。作为新时期的一名高中生，在有限的闲暇时间里，我充分感受到了支付宝平台给我生活带来的诸多便利和影响，同时，我也目睹着其对我们传统金融带来的冲击和影响，鉴于此，本文将以高中生的视角出发，剖析当前以支付宝为代表的互联网金融对传统金融带来的冲击，以期引起传统金融服务者的重视与反思，帮助传统金融业在求同存异中获得长远的发展。关键词:高中生；第三方支付；支付宝；传统金融；冲击

作为高中生的我们，平时学习压力很大，闲暇的时间极其有限，依靠互联网吃喝玩乐购物等方式不仅提高了我们对时间的使用效率，更是使我们从枯燥而繁重的学习中获得解放，其中，有着使用便利、安全性高、24小时不间断等优势的支付宝平台的功劳可谓是最大。在大量使用支付宝的过程中，我逐渐对互联网金融有了全新的认识，并深刻感受到其对我们传统金融行业带来的剧烈冲击，尤其是银行业，那么我们传统金融在其影响下又该何去何从呢？

越多的人在消费时用其进行支付。在对顾客的服务方面支付宝以创新和用心为宗旨，这一点也比很多银行机构做得要好很多。同时，其在支付转账等功能方面的免息手段，颠覆了传统银行的服务，越来越成为深受我们喜爱的集购物、娱乐、工作为一体的生活方式。

(一)“信用支付”简单快速授信对银行业传统信贷服务的蚕食

阿里集团在2013年的时候推出“信用支付”这一业务，仅仅凭借用户在淘宝、天猫平台的消费情况及信誉状况等信息的分析，就快速地对其进行不同信用消费额度的授信，其额度竟高达五千元，而且免息时间长达38天。用户在淘宝天猫进行消费时如此轻易就拥有了一张虚拟的信用卡，和银行的信用卡业务相比，这极大地降低了对用户身份、学历、工作及收入等方面的门槛要求，同时在授信时还免去了一系列复杂的证明和程序，对用户的此般“信任”是银行业没法做到的，其用户数的持续大量增长，

一、支付宝平台的优势及其对传统金融的冲击

作为国内最为领先的第三方支付平台之一，支付宝，以其“简单、安全、快速”的优势和以“信任”作为产品和服务的核心，自2004年成立以来，在短短几年时间里获得迅猛发展，吸纳近5亿的实名认证用户，并在国际上也获取了不可小觑的领先地位。从技术层面来说，其稳定性和安全性被人们广泛认可，越来点模式，将资金投放到需要的场所。然而这颗丰美饱满的果实，也没能逃脱被腐蚀的厄运。这腐烂之处，则是P2P模式本身存在的风险。P2P模式的风险来源于贷款利率与收益的不确定性、借贷双方的信息不对称和资金需求方的逆向选择行为的发生。因此，为了塑造一个健康的网络借贷环境，政府及平台企业需要制定相应的风险防范措施。

运行。

(三)引入第三方来评定信誉等级

引入第三方来进行信誉等级评定，从一定程度上完善了信息共享机制。而且第三方的介入也让信息更加真实，信誉度更加值得信赖，从而打消投资方的顾虑，也让贷款方的信息更加客观明了。

此外，建立健全的贷后逾期控制和和完善的催收保障机制是控制信贷风险的重要途径之一。

(一)确定合理的贷款利率

相对于传统金融机构贷款而言，P2P网络借贷可以简化中间程序，直接对接贷款者和借款者，因此其利率一般会高于银行贷款利率。较高的利率可以吸引资金持有者将手头空余资金投入市场，保证了借贷平台的资金链，进一步促进我国小额贷款和个人消费贷款市场的发展。

但与此同时，网络借贷平台上存在着利息虚高的现象。这一现象的主要成因是部分信用不良借款人无法通过正规渠道获取贷款，因此只能够在互联网上用高额利息吸引贷款者放贷。但如若借款人没有足够的偿还能力，就会导致坏账的产生，为互联网借贷平台带来大量风险。因此，需要为P2P网络借贷平台的利率设置“安全阀”。我国法律规定“高出国家银行存款基准利率四倍的高息借贷可以认定为高利贷，高处的利率部分不受国家法律保护”。

确定合理的贷款利率，不仅可以保证P2P网络借贷平台持续、稳定发展，同时在一定程度上可以规避投资风险，保障一个健康的网络借贷环境。

参考文献

[1]杨婕. 互联网金融背景下P2P网络借贷平台的风险管理研究[J]. 东方企业文化,2013,(19):222-223.

[2]张婷 孙慧楠 樊守伟. Ｐ２Ｐ 网络借贷风险分析及防范策略[J/OL]. 现代交际,:(2017-09-04). http://kns.cnki.net/kcms/detail/22.1010.C.20170904.2244.056.html.

作者简介：

皮芷盈，女，汉族，2000.05.04出生，籍贯：北京市顺义区，学校：天津市滨海新区大港第一中学。

(二)建立信息共享机制

建立信息共享机制，从根本上解决了网络借贷平台的信息不对等问题。投资方与贷款方实现了信息平等，也就不会出现“劣币驱逐良币”的现象。既保证了信息的准确真实，也保证了市场的正常

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Financial View| 金融视线

不断蚕食着银行传统信贷服务，信用支付功能必将掀起一场更加浩大的金融革命，彻底改变银行业的信贷运行模式。

(二)移动支付对银行现金及转账服务的削弱

随着“二维码”、“向我付款”、“摇一摇”等功能的健全，支付宝在移动支付的支持下被越来越多地运用到我们日常生活的方方面面。我们只要人手一部手机iPad或者其他移动终端就可以通过上述方式轻松地对商品或服务进行账务支付，在此过程中只需要通过向银行或金融机构发送一个支付指令，消费支付行为就能有效完成。我们可以通过手机刷卡就能搭乘地铁、公交等，实现轻松出行；购物也是一样的道理，现在就连学校周边那些卖水果或早点的路边摊都可以用支付宝进行付款了，为我们带来便利的同时极大地节省了我们的时间；此外，我们生活中的水电气费、话费、宽带等服务也能通过支付宝轻松实现缴费，让我们足不出户就能过日子，而且完全不用为“找零”而担忧和费心。由此而来，大大削弱人们在消费和生活中对银行现金及转账服务的依赖性，使银行的两项业务严重受挫，一定程度上也对银行从业人员的工作热情造成打击。

(三)多元化的支付业务使金融保险证券等行业备受影响

支付宝旗下的余额宝可谓是受到了我们高中生群体的广泛认可和青睐，我自己本身也是其中一员，零风险的低投入(压岁钱和零花钱)、收益情况的随时查看，不仅让我对理财知识有了一定的了解，更是为我带来了一定的收益，让我体验到了理财带来的成就感和乐趣感。同时，支付宝从用户的需求角度出发，不断地进行服务创新，与金融机构、保险、证券公司、社交网站、公益平台等大胆合作，推出多元化的理财产品、保险服务、社交服务、公益服务等，使得用户在参与和享受各种服务的时候直接绕开银行方面的阻力，其效率和安全性同样也得到了保障。这样，就使得金融保险证券等行业的实体服务受到相应的冲击和影响。

二、传统金融行业应对支付宝冲击的思考

可以说支付宝的出现及发展悄然地改变着我们的生活，冲击和颠覆着传统的金融行业及其服务，这也需要从事传统金融业的各界人士进行反思。因为，事物的发展具有双面性，在我看来支付宝在对传统金融行业带来冲击的同时，也为其发展带来了全新的机遇。传统金融行业要充分认识到支付宝平台的间接性、可操作性和透明性特征以及其受到人们广泛欢迎与认可的种种原因，并以此为基准，多从广大消费者的实际需求出发，去改变和创新，结合自身的优势加强与第三方支付平台的交流与融合，为广大用户带来更多更好的金融服务体验，在这个多变的时代中求同存异，实现质的飞跃，从而获得更坚定更持续的长远发展。对此，我建议传统金融行业从如下几个方面去进行努力：

(一)充分考虑用户需求，准确进行平台定位

传统金融机构在转型时，首先要学习借鉴以支付宝为代表的互联网金融的做法，充分考虑用户的实际需求，将自己的业务逐渐细分并丰富自己的业务种类，有效地抓住用户。但是，并不是说业务范围越大越好，我们还得学会准确定位。就比如，P2P网络借贷业务的主要借款人是中小微企业和信用记录不足的个人，众筹的投资人更倾向于在科技类、影视类、农业类项目进行筹资，学习他们的做法，对每一种业务都进行准确的需求用户定位，抓住目标客户的需求方才能保证平台运行的稳定。只有在进行准确平台定位的基础上，才能保证后期业务的有序开展。

(二)充分利用金融领域渠道资源和自身的资金优势

传统金融机构在互联网转型过程中，应尽最大可能利用自身在金融领域拥有的众多资源和雄厚的资金后盾。以银行、保险和证券为代表的传统金融机构经常与其他业务类型的公司紧密合作，其自身的资源相当的丰富，同时，这些机构的资金实力一般都很雄厚，且他们能够较为轻松且快速的进行融资，充分利用好98

现代商业MODERN BUSINESS

这几大优势，不仅有利于自身业务的宣传推广，帮助自身更快、更好地占领消费者市场，还能成功地挤垮一些资金短缺的互联网金融企业，从而增强自身的竞争力。开鑫贷，作为国开金融和江苏省内大型国企共同建立的国有互联网金融服务平台，充分发挥自身在江苏省具有的金融资源和地理优势，使其业务开展得如火如茶，就是最好的例子。传统金融机构利用自身资源，展开类似于这样的合作，将能在很大程度上保证金融平台的高质量运行。

(三)逐步扩大业务范围并适当引进合作伙伴

从支付宝的发展实践中，我们可以总结一条规律：互联网金融的发展首先建立在用户信任的基础上，随后再进行逐步的升级。因此，我们在转型时就可以借鉴这种做法，在开展业务时先选择一些风险较小、对用户金融素质要求较低的业务，推广一定的优惠活动，吸引更多的用户加入，让他们在交易的过程中逐步建立信任，由此在积累一定量的用户之后，再增加风险度稍高收益也稍高的业务，进一步扩大自身的业务范围。必要时，我们可以选一家优秀靠谱的互联网公司作为合作伙伴，一方面为自身金融平台导入流量，另一方面帮助自身更好地了解用户的各类习惯，增强自身平台的实力，以获取长足发展。

三、结语

综上所述，支付宝对传统金融行业的冲击和影响是我们所有人有目共睹的事实，作为高中生，我们首先要理智地对待支付宝，不能因其方便就随意消费或过度消费，更不能去透支自身的信用，因为在这个时代，诚信是比黄金还贵重的东西，一旦失去便难以找回，且损失巨大；其次，我们要学会更加客观、辩证地看问题，在看到其对传统金融冲击的同时，也能认识到传统金融行业在此种情形下的发展机遇，并学会变通，懂得创新，更好地处理学习、生活及今后道路上遇到的难题，让自身获得更加全面、自由的发展。

参考文献:

[1]陈健.论互联网金融创新——基于第三方支付支付宝视角[J].中国市场，2014(02).

[2]赖玲玲；丰翔；丰林.互联网金融时代传统银行业的发展策略[J],厦门广播电视大学学报，2015(01).

作者简介：

纪天娇(1999.11.03--),女，汉族，籍贯：天津，天津市第二中学学生。