1保险经营的特征
保险经营活动实质上是一种提供经济保障的服务活动：满足顾客购买保险的根本目标 保险经营资产具有负债性：自有资产占比重很小
保险经营活动具有不确定性：保费率根据过去计算，存在偏差；
保险事故发生具有偶然性；每一单保险而言，在保险期间内。 保险事故发生越早成本越大
保险企业的利润计算具有特殊性：寿险的利润基本上来自与利差收益；死差收益；费差收益 保险投资是现代保险企业稳健经营的基石：闲置资金形成投资
保险经营具有分散性和广泛性：承保风险范围广，经营险种多，影响各个领域
2保险经营的原则
一般商品经营原则：经济核算原则；随行就市原则；薄利多销原则等 特有保险经营原则：风险大量原则；风险选择原则；风险分散原则
风险大量原则：在可保风险范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量具有同类性质与同类价值的风险与标的 原因：大数法则，有助于经营的需要
存在最低保险标的数量，使实际保险责任事故的发生频率更接近损失期望值 降低保险成本、增强保险人承保能力的需要
风险选择原则：保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度、保险金额等有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择 事先选择：承保前考虑决定是否承保，包括对人和物的选择。
事后选择：承保后发现保险标的有较大的风险存在，而对合同作出淘汰性选择
淘汰性方式：等待保险合同到期不再续保；发现有明显误告或欺骗行为，终止承保 要注意逆选择，即投保人选择对自己有利而对保险人不利的保险险种 风险分散原则：保险人为了保证经营稳定性，应使风险尽可能大的分散 分散手段：宏观：地理范围-全球范围内分散 多种经营补偿-多样化的业务 跨时间的风险分散
微观：承保前-合理划分危险单位，使每个危险单位尽可能独立 承保后-共同保险或再保险 共同保险：大工业
再保险：时间、空间通过保险金额的同类性获得风险补偿的理想办法
3保险市场营销的概念与重要性
保险市场营销：保险企业通其他个人或组织通过交换产品、提供服务而满足保险消费需求的过程
包括市场营销计划的制定、市场调查与分析、市场定位、保险商品的开发、费率的厘定、销售渠道的确定、促销及售
后服务的提供等环节
含义：保险市场营销是动态的管理过程 需求是保险市场营销的基础与前提
保险商品的实用性与服务的时效性是交换的必要条件 研究消费者的心理与行为非常重要
保险市场营销的重要性：大数法则的必然要求：大量销售保单 保险商品的特殊性导致保险营销不可或缺
保险企业大了招揽业务，可使保费收入大量增加，积累雄厚的保险基金，降低经营费用，增强竞争能力
4保险市场营销制度 独立代理人制度：代理人可以为多家保险公司服务，同时对保单持有续保权的营销制度，适合财产保险业务 专业代理人制度：代理人只能为一家保险公司服务，同时对保单没有续保权的营销制度，适合寿险 直接推销制度：保险公司不通过代理人而由公司自己的雇员直接招揽业务的营销制度，适合寿险
5保险分销体系 分公司、总代理人、直销
分公司分销体系：保险企业任命固定薪水的分公司负责代表企业在一定地区，与其他员工一起为企业执行业务，主要是推销和售后服
务，业务员推销体系属于分公司分销体系
总代理人分销体系：总代理受保险企业委托，按照合同的规定在指定区域内推销保单，指定分代理人，并取得佣金收入，总代理人不
是保险公司的雇员，法律地位相当于独立签约者
直销：保险企业不需要中间人，而是直接通过邮寄、邮件、传媒广告、电话、互联网等其他媒体与顾客取得联系
6保险市场细分的作用
保险市场细分：根据购买者的需求、财力、分布状况、购买态度与习惯差异，将市场分割成一个独立的可确认的群体，形成子市场，
每个子市场都是“同质市场”
作用：有利于保险企业发现最佳的市场机会 有利于新成立的企业去开发市场
有利于保险企业及时调整本企业的险种结构
有利于制定适当的经营策略，将有限的力量集中到目标市场上 保险市场细分主要标准：地理因素、经济因素消费者心理与行为因素
7保险市场营销策略 目标市场覆盖战略：无差异性营销-整个市场为营销对象
差异性营销-不同子市场不同的营销策略，有的放矢，营销成本高，适用小公司或新进入公司
集中营销-选择一个或几个目标市场，制度一整套营销方案，集中力量争取在目标市场占大量份额，而不是在整个
市场占少量份额。目标集中，经营风险大，不适用资源有限，实力不强的企业
保险市场定位：确认潜在优势-费率优势，短期优势。
优势受限原因：费率计算基础与监管机构对费率的监管表明费率的降低是有限度的； 依靠更优秀的投资收益来补充
过多采取此办法影响企业的偿付能力，破坏财务稳定性
特殊产品更优秀的服务，长期
正确选择竞争优势：费率优势适用能够合理避税或投资收益高的企业 有效地、准确地向市场传播保险企业的定位观念
8核保的重要性 核保：对保险标的或被保险人的风险程度进行评估与分类，并作出是否承保，使用何种费率或者采取何种限制措施。 重要作用：通过核保，淘汰不宜承保的投保申请
通过核保对承保人的保险标的或被保险人分别确定采取何种费率，是否要限制保额或责任免除事项，从而维持差别费率的公平原则，防止逆选择
加强核保，有利于防范保险欺诈 核保主要宫锁：投保人的资格审查 保险标的审核 保险金额的审核 保险费率的审核与确定 投保人或被保险人信誉审核
9承保控制
承保控制：在保险承保时，依据保险人的条件、能力、控制保险人自己的责任，并避免道德风险、心理风险等 常用方法：
控制逆选择：不符合不承保或采取差别费率、附加条款 控制保险责任；特殊风险进行有条件承保
控制保险金额：避免道德风险，避免投保人超额承保
规定一定的免赔额：促使投保人加强风险管理，避免心理风险
采用共保：提供投保人自保额度以提高被保险人的责任
费率优惠或无免赔优惠：对无损和防灾防损做得好的采取费率优惠，提高被保险人防灾防损意识和积极性 分保，控制责任和风险
10防灾防损
保险的防灾防损：保险双方共同努力，采取措施，以减少或消除风险发生的因素，从而降低保险经营成本，提高经济效益的经营活动。 防灾防损的主要方法：加强保险防灾防损宣传，咨询工作；
积极配合社会上专门的组织，开展各项防灾工作； 对重点保护进行安全检查；条款制约与费率优惠。
11保险理赔
保险理赔：保险人或委托的理赔代理人在承保的标的发生保险事故，被保险人提出索赔要求后，根据保险合同的有关条款的规定，对遭受物质上的损失或人身伤害所进行的一系列调查核实并予以赔付的行为。 保险原则：主动，迅速，准确，合理；
重合同，守信用； 实事求是。
理赔的基本程序：出现通知；损失检验；审核各项单证；核实损失原因；核定损失程度和数额，赔付结案。
12保险投资
保险投资：保险公司为取得预期的收益而垫付资金以形成资产的经济活动 保险投资具有可能性-保费的时间滞差和数量滞差 必要性-为了实现保险的基本职能的需要
使公司正常运营和保险资金的的增值的需要 适应保险市场竞争的需要 保险投资的资金来源：资本金-开业时的注册资本
责任准备金：保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行经济赔偿或保险金给付义务而将保险费予以
提存的各种金额
其他投资资金：结算形成的短期负责、应付税款等
保险投资的基本原则：安全性-第一原则，总资产可实现价值必须不少于其总负责价值，以确保偿付能力 尽可能避免风险大的投资项目 进行组合投资
收益性-保险资金运用的使用效果，保险公司投资的主要动机
流动性-资产的变现能力，关键点在于资产业务与负责业务的期限匹配 安全性与流动性成正比 安全性、流动性与收益性成反比
13可供选择的保险投资方式P142 存款、证券投资、贷款、不动产投资
14我国保险投资
保险投资应建立在遵循安全性原则下尽可能多的盈利
完善投资环境、达到投资的多样化、交易规则的规范化、交易方式的灵活化、投资监管的有效化 在保险投资方式的选择方面，放松投资方式的同时，控制投资比例
寿险与非寿险投资有所区别，寿险长期保险，储蓄性，更强调安全性，可用于安全性盈利性高，流动性差的 非寿险短期保险，流动性强，不宜过多投资于不动产 加强对保险公司偿付能力的监管 完善投资环境与放松投资制度同步进行
进一步完善保险投资方面的具体规定，以保证保险投资规定的有效实施
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