互联网金融背景下商业银行小微企业信贷创新思路探讨

互联网金融背景下商业银行小微企业信贷创新思路探讨

作者：董冰华

来源：《财经界·上旬刊》2019年第04期

关键词：互联网金融; 大数据; 信贷; 挑战

目前，互联网发展最为突出的是移动支付、社交网络、搜索引擎以及云计算等形式，而这一系列的互联网科技给金融界带来很大的影响。互联网金融与一般的商业银行的间接融资不同，是只属于互联网独有的模式。现在互联网金融已经深入到各大在线平台如大数据平台、在线支付、搜索引擎等，让金融得到大范围的发展。不仅可以在线融资，而且还可以进行在线支付等，是目前发展的新兴产业。但互联网金融并不代表全都是以互联网为主，金融依旧还是金融，互联网只是将它的形式变得多样化了，而本质上是不变的。主要还是围绕以下几个特点：（1）一切金融工作以大数据为基础;（2）金融中小客户居多;（3）金融的高效便捷;（4）金融涵盖范围较为广泛，混合化。

在互联网金融的影响下，大部分小微企业发展迅速，这类企业主要利用互联网进行信贷工作，首先创造贷款条件，再收集整理贷款资料，然后上交贷款申请，一系列过程都可以在网络平台上完成，这就充分运用的互联网的特点，快且省时。例如P2P借贷，与以往传统的借贷形式不同，是进一步的升级，解决了时间、空间上的局限，并且这样的平台也更加真实、透明，对借贷的要求也降低了不少。这是一种低成本、低门槛、高效的新兴产业，适合于小微企业信贷的一种模式。据相关数据统计，从2013年开始，各种P2P网络贷款公司突然涌现在我们的生活中，例如阿里巴巴、数银在线、京东商城、苏宁等多家大型电商平台已经主动开始应用小额贷款业务。所以，互联网金融已经慢慢融入到我们的生活中，我们也逐渐熟悉离不开它，但也不是过度的急于求成，从中出现的问题还是很多的，还有很多需要完善整改的地方。 目前，小微企业进行融资有以下几种模式，一种是商圈融资模式，根据商业银行所在区域，进行集中管理，并与周边企业进行合作，给商圈内的小微企业提供有效的融资服务，目的是充分发挥了商贸产业集中发展的优势。第二种是商业银行供应链金融模式。利用过去的金融交易信息数据，将相关贸易金融获得的利润用来还款。最后一种是商业银行参与P2P模式。这类模式是通过人和人的小额借贷交易，再利用电子商务网络平台展示相关最新借贷消息，是直接交易的一种形式，可以获得高效益，而且门槛低。

目前，大部分商业银行主要通过和电商平台进行信贷模式的合作，获得互利共赢的结果。这一举措也确实获得了一定的成效，改善了许多小微企业信息不对称的现象，也一定程度上减少了成本费用。再加上互联网的联保体连带责任机制，使其小微企业信贷信息得到良好的监控，降低了财务风险的概率，不过这种方式可能影响到有关银行和电商的经济利益，相互都能满足各自的需求。

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面对不同种类、规模的银行，其适应互联网金融的能力也不同，银行都会为了降低成本，而进行相关的信贷规划发展战略。例如国有商业银行属于国企，自然规模和体型也比较庞大，拥有的客户也是范围广大，进行统一性的小微企业信贷业务，其动机不强，受到各方面的压力也不小，一般它们会进行小部分的产品“单边突进”，在含股份制的银行内一般背后是由金融控股集团进行支撑，主要运用交叉销售的形式。而且一些银行也已经在逐渐转型，民生银行、招商银行、平安银行等都已经在互联网的影响下，不断扩大自身规模和范围，向低成本、高技术的方向发展，这样有利于小微企业进行更加全面的金融工作，在一些城市的商业银行中，所面对的主要对象就是小微企业的客户，因为小微企业所受到的风险成本和服务成本比较小，面对当前的互联网金融形势下，将会给小微企业带来新的挑战和压力。建设小微企业的金融服务首先从农村开始，作为主力军，全面加强农村信贷发展，主要有以下几点。

首先，是将互联网、大数据应用与小微金融进行有机的结合起来，有效的提高了管理客户的能力以及范围，在应用大数据将不同类型的客户进行分类筛选，获得更加具有针对性的线上销售，很大程度上提高金融工作的效率以及成本费用的降低。另外，通过一些大数据平台进行分析，展示出准确、清晰的金融数据信息，也在一定程度上降低了企业内部各单位间的矛盾。 其次，加强系统故障解决措施，进一步升级，将系统成功转型。商业银行的信息部要不断加强内部信息数据的更新，防止流失部分商业效益，紧跟社会科技水平的发展，不断改良完善信息系统，防止存在的漏洞和错误导致整个银行信息系统崩溃，造成银行内金融活动不能顺利进行，进而造成严重的经济损失。银行已经更新了的系统要顺应当前发展新形势，可以有效的采纳大数据提供的一些新产品，通过正当的渠道和体系，进行正常的运行。

而且，商业银行的财务风险也不能忽视，银行要将以往的“人力密集型”转为“技术密集型”，这种“技术密集型”是为了加强小微企业信贷工作的管理，并要求小微企业进行流水化生产，进行有效的防风险控制，这样可以使商业银行减少因为小微企业信贷问题而产生的高成本、高风险。在对信贷客户进行录入时，要严格按照标准，一切程序进行透明化，对所需要的材料和工具也要可信、安全。另外，还要研究出一款属于中国特色的信用评估模式，并根据小微企业信贷风险的要求进行策划。使其信贷信息的的安全真实。对顾客无欺瞒，还可以进行一些测试软件，进一步完善风险控制体系。

最后，加强金融服务的管理，创造多样化的金融服务模式。小微企业在进行信贷创新时，避免不了与其他金融服务的辅助和配合，更少不了互联网技术的帮助，录入客户信息是最为基础的一项程序，也为商业银行进行营销提供了条件。

[1]徐细雄，林丁健.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J].经济体制改革，2014（6）：144-148.

[2]赵燕.互联网金融冲击下我国商业银行供应链金融业务发展现状分析[J].经济研究导刊，2014（11）：127-129.

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