上半年，联社负债工作按照“统一法人，授权经营，分级核算，单独考核”的原则，牢固树立“存款立社，效益兴社”的经营思想。坚持以“增加存款总量，优化存款结构”为目标，全面推进“三个工程”的有效开展，在同业竞争加剧、资金分流渠道增多等不利因素制约下，实现各项存款的持续快速增长。现将上半年存款工作分析如下：
一、存款的基本情况与特点
分析上半年各项存款运行情况，彰显八个特点：各项存款快速增长，存款结构不尽合理；全辖整体增幅较大，信用社个体增长不均衡；城郊五社反差强烈，个别社增长不实；农村社稳中求进，后进社仍无起色；低成本资金总体乐观，多数社完成计划难度大；对公存款虽有起色，增长预期呈现弱势；储蓄存款超常增长，存款增速季节性强；网点整体增存能力薄弱，单产提升更具乏力。
（一）各项存款快速增长，存款结构不尽合理。
到6月末，全辖各项存款净增33,579万元，占全县金融机构净增额的41.7％，占全市七家联社净增额的35％，均处于首位，可以说增长势头迅猛，增长速度较快。但是从存款结构上分析，仍然不尽合理，定期存款比例过高，活期存款比例过低，尤
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其是完成对公存款完成计划难度大。多数信用社热衷于存款额度考核，客观上造成了业务人员为完成存款任务或保持存款余额相对稳定，而千方百计吸收定期存款，忽视了存款结构的调整，使存款结构比例失调。前6个月，全辖各项存款净增33,579万元，增幅为26.6%，比去年同期多增
60.040.020.00.0-20.0活期储蓄定期储蓄集体存款应解汇款34.549.519.2-3.2占增长额比例六月末存款结构图示120000100000800006000040000200000102355余额42327353活期储蓄定期储蓄集体存款应解汇款14685六月末各项存款增长比例图示7,305万元。完成年度总计划23,000万元的146％；完成市办下达年度计划21,000万元的160％；其中定期存款净增16,635万元，占50％，活期储蓄存款净增11,574万元，仅占34.5％；储蓄存款增长额28,210万元，比例高达84％，对公存款净增5,370万元，仅占15.9%。
（二）全辖整体增幅较大，信用社个体增长不均衡。 上半年，全辖各项存款的增长幅度达到26.6％，平均增幅为30.2%；同比提高0.9个百分点，无论增量和增幅都是历史空前的，但是具体到信用社，个体增长极不均衡。全辖34个信用
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社中存款净增最多的建鑫社增长5,237万元，最少的烧锅营社增长228万元，增幅最大的富山信用社达76.6％，最少的烧锅营社为12.7％，计划完成率最高的富山社为302.5%，最低的叶镇社为53.04%，有28个信用社提前完成联社下达年度存款计划，有9个信用社能够按月完成月度计划（有3个社突击存款现象存在）。
（三）城郊五社反差强烈，个别社增长不实。
截止6月末，城郊社营业部、建鑫五社较年初纯增13296万元；五个单位中，增幅最高的是富山信用社达76.2%；增长额最高的是建鑫信用社较年初净增5237万元；增长最低的是叶
5237城郊五社存款增长情况图示11142730镇信用社，较年初增加1114万
11903025叶 镇富 山万 寿营业部建 鑫元；其中富山、万寿、建鑫三个
信用社较年初增加10,993万元，占全辖增长总额的32.7%，三个信用社占全县增长额的三分之一；增幅较同期增加6.7个百分点；而叶镇、营业部两社较年初仅增加2304万元，其中叶镇储蓄仅增加78万元，临时存款增长1035万元，占增长总额的93%，增幅较同期下降4.7个百分点。从上半年考核及旬报情况看，为应付考核，该社只是靠月末增、月初降的临时存款“糊口度日”，随着任务的不断递增，其存款工作已处在十分被动的局面。尽管如此，城郊信用社在全辖组织资金工作中仍然发挥着脊梁作用。
（四）农村社稳中求进，后进社仍无起色。
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全辖29个农村社较年初纯增存款20,283万元，较同期多增5,777万元，增幅较同期增加3.8个百分点，储蓄存款较年初纯增17755万元，占增长额的87.5%， 29个信用社中，增幅最高也是全县最高的是青峰山信用社达76.6%；增长超千万元的有青峰山、、八家、小塘4个信用社，有25个信用社超额完成年度存款计划；还有2个信用社能够时间过半任务过半，尽管朱碌科、烧锅营子2个信用社完成了半年计划，但从其存款增长结构分析，也是靠临时存款“维持生计”，无法走出全辖后进社行列。
（五）低成本资金总体乐观，多数社完成计划难度大。 到6月末，全辖信用社低成本资金余额为57, 365万元，较年初增加16,944万元，同比多增1702万元，增幅为41.9%，，低成本余额占各项存款总额的35.9%，同比增加0.8个百分点，净增额占各项存款净增额的50.5%，从增长总额看，全辖总体是乐观的，资金结构得到进一步改善。但具体到各社，受经济环境制约，完成该计划的压力是可想而知的。从前五个月低成本资金完成情况看，全辖有20个信用社组织低成本资金工作步履艰难，有18个信用社能够完成存款增长计划却不能完成低成本计划，到六月末，尽管34个信用社全部完成上半年低成本资金计划，主要是得意于六月下旬政府下划的粮补资金4078万元，因此，下半年，随着粮补资金的全面支取加之任务的逐月递增，各社完成低成本资金难度又将浮出水面。
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（六）对公存款虽有起色，增长预期呈现弱势。
截止6月末，全辖对公存款余额为15,038万元，较年初纯增5370万元。较同期增
各项存款增长情况图示长929万元；增幅为55.5%， 同比下降24.5个百分点。对公存款余额占各项存款余额的9.4％，同比增长
20000150001000050000-5000115746442-1073活期储蓄定期储蓄集体存款应解汇款增长额166351.6个百分点。目前，全县有3个信用社对公存款余额为“0”，从前五个月增长情况看，全县有19个信用社较年初下降，下降额1374万元，较同期多13个信用社。全辖对公存款增长仅靠城郊信用社维持。从总体增长额看，仅六月份一个月增加对公存款3215万元，主要是全辖粮补资金到户未取，所以，全辖仅靠粮补资金才能完成上半年市办3439万元的对公存款计划。
（七）储蓄存款超常增长，存款增速季节性强。
截止6月末，全辖储蓄余额为144,681万元，较年初纯增28,210万元，同比多增6376万元。其中，活期储蓄42,327万元，较年初纯增11,574万元；定期储蓄102,355万元，较年初纯增16,635万元；全辖有6个信用社储蓄纯增超千万元。定期储蓄占存款总额的64%；分析占比高的原因：一是信用社面向三农，服务三农，因为定期储蓄可以提前支取，所以，老百姓存
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款热衷于定期储蓄。二是受自身结算渠道限制，闲散资金组织乏力。从年度各季增长变化情况看，一、二季度和是存款增长黄金季节，其中，一季度存款增长迅猛，二季度趋于平稳。三、四两季度属于存款淡季，全县存款呈下降趋势，农村社突出于城郊社，城郊社存款大户变动频繁，存款余额落差大，稳定性不强等特点。
（八）网点整体增存能力薄弱，单产提升更具乏力。 良好的效益取决于严格的管理。截止6月末，全县1个分社5个专柜14个储蓄所的存款余额为58047万元，20个网点较年初纯增存款11093万元，其中增长额最高的是建鑫信用社四所一柜，较年初增长5162万元，平均增长1161万元；增长额最低的是叶镇信用社，四所一柜较年初仅增长78万元，平均增长16万元；20个网点中纯增额最高的是富山储蓄专柜，较年初纯增1422万元，增长额最低的是叶镇专柜，较年初下降198万元；增幅最高的是红山储蓄所，增幅为106.6%，六个月存款增长超出存款余额；身为农村网点的新城分社也超常增长，较年初增加638万元。业精于勤，从网点整体增存总量分析，在服务功能落后、竞争白热化的今天，网点的增存能力与单位的管理能力成正比，万丈高楼从地起，整体增存能力的下降，反应出一个单位整体工作摆布乏力与管理能力的欠缺。
单位：千元
网点名称 年初余额 18006 14406 本期余额 16754 14985 较年初+- -1252 579 备 注 6
合 计 2123 13268 12460 20630 12973 6478 14507 13504 19960 50708 40065 37141 38924 3836 14989 25738 26590 16746 8896 14829 14403 25021 64340 50496 44694 49061 1713 1721 13278 5960 3773 2418 322 899 5061 13632 10431 7553 10137 二、同业对比分析
截止六月末，全县金融机构存款整体呈现上升趋势，各项存款增长8亿元，其中增长幅度较大，农村信用社增长3.35亿元，占全县各家金融机构增长额的41.7％。同比存款格局基本不变，农村信用社的存款特点显现为“储蓄增长迅猛、对公单产乏力”。
随着经济的整体快速增长，信用社存款增速随之增强，近几年来各项存款增幅均位居同业榜首。一是，因为农村信用社点多面广战线长，面对“三农”，服务“三农”，所以，始终以居民储蓄为增存主流，也是资金成本居高不下的主要因素。二是，结算功能滞后，造成农村信用社各项工作进展缓慢，期盼省联社加快信用社电子建设步伐。由于联行结算功能滞后，导致大部份活期储蓄和对公存款转存他行。这也是农村信用社资金成本高的症结所在。
三、年度存款变动情况分析
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（一）存款增长原因
地域经济发展决定存款增长幅度。上半年，从全辖存款增长情况看，充分体现出经济快速增长，领导正确决策，存款措施积极，全员同心协力，创新机制增存，使得各项存款创历史新高。全辖在加强市场研究和客户分析的基础上，一是拓宽营销渠道，全面深挖市场。针对不同的客户类型运用不同的营销措施，在客户的营销拓展上全辖充分发挥了“争、抢、挖、引”的筹资策略。退耕还林6800万元。二是以办事处“存款竞赛活动月”活动为契机，助推存款再上新高。1.8亿元。三是代发公教人员工资和两期粮食直补款取得可喜成效。5800＋6000＝11800万元。四是把规范化优质服务作为资金组织工作的助推器。通过开展优服、核算、农信之夏宣传月等系列活动，以制度来规范、约束窗口服务和防范风险，使服务与核算意识深入全体干部员工心中，从而在全县农村信用社掀起改善服务手段、美化服务环境、提倡优质服务、提升核算质量的热潮，全面提升了我县农村信用社的社会形象。五是三个培训的有效开展， 使得“服务创优、业务创新、防险创安”三项工程扎实推进。
（三）存款下降因素
截止6月末，虽然全辖存款增长了33,579万元，但就存款形态来看，资金组织工作还有诸多问题存在，主要表现如下几个方面：
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尽管全辖前五个月存款净增33,579万元，但从增存质量和今后发展趋势看，不容乐观，还存在诸多影响存款增长的因素。
一是部分信用社组织资金工作不实，仍然存在投机心理和月末突增的“泡沫存款”现象。个别信用社主任组织资金观念淡薄，放任组织资金工作管理，工作不扎实，缺乏主动性、前瞻性，当一天和尚撞一天钟，组织资金趟不开路子，打不开局面，平时不用功，临时抱佛脚，尽管完成上半年计划，但多是自欺其人的临时存款的泡沫行为。
二是服务意识差。从4－5月的负债工作检查情况看，全辖“窗口”服务质量可谓是“金玉其外，败絮其中”，表面现象严重，都经不起深层次检查，门柜业务的服务质量、核算水平仍没有得到根本的转变和提高，与同行业相比仍然存在较大差距。
三是职能部室管理力度薄弱。负债管理部负责全辖49个营业机构的存款指标完成情况、储蓄会计核算、优质文明服务及代理保险业务的监督检查、考核工作，由于科室人员少、工作任务重的实际状况，管理职能的发挥总是心有余而力不足，应付日常琐碎工作多，实际下乡检查指导少，一定程度上影响了全辖储蓄会计核算质量和优质文明服务水平的提高。
这些问题的存在，客观上要求对我们的管理架构、经营方式、创新能力和服务重点等方面都应作出适应市场需求、迎合客户需要和负债业务管理需要的调整和变化。
四、存款走势分析
根据我县历年存款走势情况看，上半年均属增长态势，但考
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虑受以下几项因素影响，预测下半年全县信用社各项存款将会呈现下降走势。
（一）有利因素
1、利率上涨因素。上半年，国家连续上调两次存款利率，受储蓄利率上调及居民收支预期不确定等因素影响，居民理性投资意识将会有所增强。
2、矿业收入因素。截止目前，我县支柱产业的铁矿业行情看好，价格回升，产品旺销，直接带动了地域经济的快速发展，城乡资金呈回笼态势，居民收入随之增加，也将推动储蓄存款增长。
3、三项补偿因素。在联社领导班子积极争取下，“锦赤”高速公路“”段、“锦赤”铁路货运专线和高压线路三项工程1.7亿元的占地补偿款代理权，首期9200万马上到位。尽管其转存比率下降幅度存在不确定性。也将极大的缓解粮补资金快速下降给我们造成的冲击。
（二）不利因素
1、自然灾害因素。辽西地区十年九旱，各年度的存款增长均受自然灾害影响，上半年高温干旱，致使全县农业减产已成定局，储蓄存款分流不可避免。
2、消化临时存款因素。随着存款任务的逐月递增，使那些靠做“豆腐”应付考核的四个信用社压力倍增，最终可能放弃年度
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存款计划，此类存款约3000万元。
3、自身不稳定因素。上半年纯增额中有工业园区占地补偿款1,100万元及第一期种粮农民粮食直补资金1,742万元，第二期粮食直补资金4,078万元，仅三项资金达5831万元，都将在下半年全面支付，这也是上半年存款增长的主要因素。
4、证券冲击因素。年底以来，股票市场出现历史上的最大牛市，大盘由不足1,000点突破4,000点，城区居民理财渠道发生变化，“炒股、买基”势头不减，如果波及到农村，这将直接影响存款稳定，成为我们今后的组织资金瓶颈。
5、新学期开学因素。一年一度的大中专院校开学，是不可避免的储蓄存款分流因素。
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