浅议如何化解中小企业“融资难”

浅议如何化解中小企业“融资难”　曹京波　李朋（中国建设银行河北省分行）　摘要：中小企业是我国经济的重要组成部分，但中小企业“融资难”这一　确定重点客户。其次，明确重点支持行业。针对各个产业集群、特色行　世界性的难题，一直是制约中小企业发展的“瓶颈”。如何较好地解决中小企　业和市场特点进行整体分析和汇总，提出重点投向的行业和产品建　业融资难的问题，有效地缓解中小企业资金紧张状况，已成为各界关注的热　议，研究信贷政策和规模资源等方面的支持。再次，明确重点营销客　点问题。　关键词：化解中小企业融资难　户。通过详细的客户考察，建立多方面优质客户信息收集渠道，并明　确专人对客户进行调查评价或重点营销。　０引言　２．３加大产品创新力度，拓宽中小企业融资渠道　中小企业是我国经济的重要组成部分，近年来我国中小企业发　商业银行应对中小企业市场进行必要的细分，制定符合中小企　展迅速，在地区经济发展、增加就业岗位、缓解就业压力、维护社会稳　业特点的市场策略，积极开展产品创新，推出满足中小企业不同需求　定、增加财政收入等方面发挥着越来越重要的作用，但中小企业“融　的贷款产品和金融服务。如针对企业土地、厂房等传统抵押物不足的　资难”这一世界性的难题，一直是制约中小企业发展的“瓶颈”。如何　情况，根据中小企业生产经营周期特点，扩大抵质押贷款范围，提供　较好地解决中小企业融资难的问题，有效地缓解中小企业资金紧张　订单质押、仓单质押、动产质押、应收账款质押、国内保理等供应链融　状况，已成为各界关注的热点问题。尤其今年是我国继续应对国际金　资产品　对无抵质押物的企业，通过企业抱团增信，提供联贷联保产　融危机，保持经济平稳较快发展的关键一年，解决中小企业融资难问　品；对信用度高的企业，甚至不需任何抵质押物，直接提供小额无抵　题显得更加突出。笔者认为应主要从以下几个途径化解中小企业“融　押贷款；对技术含量较高的科技型中小企业，提供专利权等知识产权　资难”。　质押贷款；对资信良好、产品供销状况稳定的企业，签发使用商业承　１企业自身要规范管理。提高融资能力　兑汇票、办理贴现、转贴现和再贴现业务，加快企业资金周转。通过积　１．１规范企业公司治理机构　极实施产品创新和服务创新，开发适应中小企业发展的新产品，拓宽　公司治理结构是企业融资能力的必要条件，但中小企业大多是　中小企业融资渠道，开辟适应企业自身发展特点的中小企业融资方　以家族经营、合伙经营等方式发展起来的，股权结构单一、家族化管　式。　理、独裁型机制，造成管理基础薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制，　２．４优化流程，提高服务效率　由于在经营策略和经营手段上存在短期行为，经营随意性比较大，抗　针对中小企业客户“短、频、快”的融资特点，商业银行应突破传　风险能力差，容易遭到市场淘汰。金融机构从自身经营风险方面考　统大中型企业的信贷经营模式，用全新的理念、方式差别化运作，逐　虑，对这些中小企业避而远之。因此中小企业应按照现代企业制度的　步建立起适应中小企业特点的“专门、专业、专注、高效”的业务运作　要求实行改造，进行所有权结构和管理层结构的调整，解除家族制对　流程，提高服务效率。如可借鉴国际先进的“流程银行”经营理念，设　其发展的束缚和负面影响，弓１进优秀管理人才，降低经营风险，提高　置中小企业“信贷工厂”，信贷业务流程各岗位成为流水线上各“生　信用等级，增强融资能力。　产”环节，通过明确各岗位的职责、职能和时效要求，确保中小企业信　１．２强化企业财务管理　贷业务申报、审批效率和质量显著提高。　企业财务管理是企业管理中最重要的内容之一，健全的企业财　２．５在风险可控的前提下，放宽对中小企业的风险容忍度　务管理制度是提高企业融资能力的重要前提。毋庸讳言，目前中小企　相对大企业而言，中小企业融资的特点是户数多、金额小，因此　业大多财务制度不健全，财务状况不透明，财务报表不健全，会计信　应建立适宜中小企业贷款不良资产分类认定标准，在风险可控、收益　息缺乏应有的完整性和准确性，银企之间由于信息不对称，给企业的　覆盖成本和风险的前提下，放宽对中小企业的风险容忍度，允许中小　融资带来很大困难。因此中小企业要规范企业财务制度，强化企业财　企业贷款不良率适当高于大企业，防止片面追求“零风险”。　务管理，加强与金融机构的充分沟通与合作，争取获得资金支持。　３进一步完善中小企业信用担保体系　１．３提高信用意识　中小企业信用度低、抵押物不足是造成其融资难最主要的原因　部分中小企业信用观念较为淡薄，自我约束力不强，逃废金融机　之一，应进一步建立和完善多层次的信用担保体系，为中小企业扩　构债务现象时有发生，不仅使企业自身信誉受损，还给中小企业整个　展各方面融资渠道提供强有力的信用支持。一是中央财政、地方财政　群体带来信用不佳的恶劣影响，使金融机构望而生畏。因此每个中小　应继续加大对担保机构的投入，从上而下建立以政府为主体的信用　企业应从自身做起，强化信用意识，打造诚信企业，从而提高中小企　担保体系，不以赢利为目的，为中小企业进行担保或对其它担保机构　业整体信用形象。　进行再担保：二是建立商业性担保体系，实行商业化运作，坚持按市　２商业银行应进一步加大对中小企业支持力度　场原则为中小企业提供融资担保业务；三是建立互助型担保体系，由　２．１抓住机遇，大力发展中小企业业务　商会或协会牵头组织企业集资成立互助基金。　加大对中小企业金融支持力度，不仅是商业银行主动适应市场　４构建多层次资本市场。拓展中小企业的直接融资渠道　变化，推动战略转型，增强竞争能力的内在需求，也是落实国家“保增　从国际国内的实践看，通过资本市场进行直接融资，是中小企业　长、扩内需”宏观政策，承担社会责任的现实需要。面对金融危机的冲　解决融资困境的另一条有效途径。长期以来，我国金融市场融资结构　击，国家在税收减免、财政补贴、贷款核销等方面为促进中小企业发　失衡，间接融资比例过高，资本市场发展不足，因此应积极构建多层　展出台了一系列优惠政策，为商业银行发展中小企业业务带来了新　次的资本市场。一是在完善和：Ｉ士大创业板市场的同时，尽快完善股份　的历史机遇。商业银行应积极适应市场变化，努力扩大客户基础，正　代办转让系统和产权交易市场，以满足大量无法上市的企业的需求，　确处理好调整信贷结构、防范经营风险与支持企业发展的关系，为中　使具有创新能力的优质企业与资本市场对接；二是要大力发展企业　小企业提供优质金融服务的同时，不断提升自身竞争力，实现可持续　债券市场，扩大中小企业集合债券和短期融资券的发行规模，并积极　发展。　探索多种形式的债券融资方式，改变我国由银行主导的间接融资比　２．２从区域、行业等多渠道挖掘优质中小企业客户　例严重过高的局面，让有条件的企业发行公司债券。　首先，明确重点发展区域。在区域内重点选择信用生态环境良　综上所述，要真正有效地解决中小企业融资难的问题，需要经过　好，市场发展规范，中小企业客户资源丰富的地区。例如高新技术企　政府、企业、银行三方的共同努力，为中小企业的发展提供一个宽松　业相对集中的开发区、产业集群、经济强县等，从中发现优质客户并　的、渠道多样化的融资环境。　４８