浅析我国人口老龄化对医疗保险的影响201020074刘叶

（社会保障 刘叶 201020074）

【摘要】随着我国人口老龄化不断加剧，有限的医疗资源已不能满足老年人不断上升的医疗保健需求，这一问题得不到有效解决将直接影响老年人的健康与生活质量，也会对我国社会保障制度产生更大的压力。基于此，本文探讨了当前中国人口老龄化背景下，医疗保险制度存在的问题，并针对这一问题给出了适当的建议。

【关键词】人口老龄化；医疗保险；政策建议

一、 老龄化趋势特征

人口老龄化，是指老年人在总人口中占有相当比例。按国际通行的标准，20世纪60岁以上的老年人口超过总人口的7.00%，即步入人口老龄化社会。人口老龄化形成的原因十分复杂，人类衰老的延缓、寿命的延长与死亡率和出生率的下降，都是形成人口老龄化的直接原因。在我国，由于计划生育政策和人口预期寿命的延长，人口老龄化发展速度很快，形势越发严峻。人口老龄化是我国人口发展的必然趋势。据我国第五次人口普查资料显示，我国65岁以上人口占总人口的比重为6.96%，基本上达到了7%的人口老龄化标准。这也表明，我国基本进入了人口老龄化国家的行列。并且，我国人口老龄化程度还在继续增高。目前，我国的老年人口继续以年均3.2%的速度增长，预计2020年，60岁及以上老年人口占总人口比例将达到16.00%，65岁及以上老年人口占总人口比例将达到10.00%。

这样，退休后人们的生存时间延长，即不用缴纳保险费而享用医疗保险的时间在延长，并且人们在步入老龄阶段后发生疾病的概率也不断增加，尤其是当今主要影响人类健康的慢性非传染性疾病的患病率将日益提高。这主要由于：一方面，随着医学科学技术的发展，患此类疾病的人群平均生存时间延长；另一方面，由于许多慢性非传染性疾病与年龄之间具有正相关关系，即随着人群生存时间的延长,此类疾病的发病率呈现增高趋势。因此，随着人口老龄化的加剧，医疗保险的需求必然进一步增加，医疗保险费用成本也将进一步增加。有研究表明，在医疗服务价格保持不变的条件下，人口老龄化导致的医疗费用负担年递增率为1.54%，也就是说，未来15年人口老龄化导致医疗费用负担将比日前增加26.4%。①据卫生部1998年的一项调查统计显示，老年人慢性病的患病率达7140/00,比普通人群高出一倍多，有42%的老年人患有两种以上疾病。②

①

饶克勤,等.中国居民健康转型．卫生服务需求变化及其对经济、社会发展的影响.中国卫生经济.2000,19(10)：8~11

②

欧水生.补充医疗保险与主体医疗保险的衔接研究.卫生软科学，2001,15(6)：22~26

表1 中国城镇离退休人数变动趋势 （%） 年份 老年负担系数 表1显示，就城镇人口的情况看，我国的老年负担系数在本世纪30年代就将达到与西方国家大致相同的水平，并在以后逐步上升。有历史分析，造成人口迅速老龄化的主要原因是上世纪五、六十年代的高出生率及七十年代以来生育率的快速下降，这也将为我国的医疗保险的债务问题埋下很大的隐患。

我国的疾病谱，由急性传染病为主逐步转向以心脑血管疾病、恶性肿瘤等慢性非传染性疾病为主。这些慢性非传染性疾病的发病与人们年龄的增加也有很大的相关关系。

人口老龄化导致社会保险费用增高,过去一致的看法是养老保险的费用成本会增加,这固然是肯定的。但是从以上分析可以看出医疗保险的费用成本也会随着人口老龄化程度的增高而增加。

1992 14.23 2000 16.05 2010 19.19 2020 24.64 2030 29.69 2040 32.69 2050 34.45 二、 我国人口老龄化与医疗保险制度的发展关系综述

近几年来，我国许多学者专家等对人口老化问题与医疗保险制度的关系进行了一些研究，积累了一批文献和数据。如姜向群、万红霞（2004）分析了中国老年人的医疗需求、医疗保险体制改革对老年人的影响，以及人口老龄化对中国医疗保险的影响，提出了旨在提倡离退休人员医疗费用社会统筹，建立合理的医疗保险费用筹措机制，建立医疗费用支出的制约机制，建立医疗保险基金的监管机制，对低收入弱势老年群体的医疗保障问题给予特殊关注的建议。李雯、温小霓（2006）通过建立宏观经济中实现稳态的模型，获得了社会医疗保险统筹基金的最优化水平模型，从而得出在不同的人口自然增长率下，需要的医疗保险统筹基金的大小是不同的。人口自然增长率如果为负，也就是说人口年龄结构趋于老龄化，需要的基金量增加；相应的，如果人口自然增长率为正，即年轻人的比重增多，所需基金的量减少。何平平（2006）依据中国1978～2003年的统计数据，考察了经济增长、人口老龄化与中国医疗费用增长之间的关系。分析发现：中国医疗费用增长不仅受经济增长的影响，而且也受人口老龄化的影响，并且人口老龄化对中国医疗费用增长的影响明显高于经济增长对中国医疗费用增长的影响等等。随着我国人口老龄化的加剧，给医疗保险制度的持续稳健运行带来了挑战。张嫒（2006）在分析人口老龄化发展趋势和对医疗保险基金使用影响的基础上，提出了进一步扩大基本医疗保险覆盖范围、改进医疗保险基金筹资机制和探索人口简况疾病补助政策的建议。随着我国人口

老龄化这一不可避免的客观现实的到来，对人口老化与社会经济发展之间的关系的研究已经迫在眉睫，认清这种关系对于制定中国下一世纪的社会经济发展战略具有非常重要的战略意义。作为与经济发展密切相关的医疗保险制度当然也需要在适应人口老龄化基础上不断改进与完善。同时，我国在制定相关的医疗保险制度时，必须考虑到未来中国人口老化的客观事实，实现人口老龄化背景下医疗保险制度的合理设计和规范。只有这样，才能使我国的社会经济全面、稳定、协调、健康的发展。

三、 人口老龄化对医疗保险的影响 （一）人口老龄化影响参保人员结构

20世纪90年代初，我国开始逐步探索建立社会医疗保险制度，伴随着医疗保险覆盖人群不断扩大加之人口老龄化不断严重，参保人员年龄结构也发生了重大变化。总体趋势呈现出：离退休人员占参保人员比例不断上升。

（二）人口老龄化影响医保基金来源与支出

首先，人口老龄化影响医疗保险基金的来源。我国现行的基本医疗保险制度的主要筹资方式是用人单位和职工的缴费，前者缴费率为职工工资总额的6%左右，职工个人缴费率为本人工资收入的2%左右，离退休人员不再负担医疗保险费。由于老龄化的进程加快，使得在职职工与退休人员的比例，即劳动年龄人口负担老年人口的系数(负担系数)上升。

一方面提供医疗保险基金的缴费人数相对于使用这笔资金的人数在减少，另一方面享受医疗保险待遇的人数却在迅速扩大。由于医疗保险制度是在原公费、劳保医疗制度的基础上建立起来的，没有基金的积累和沉淀。对于在实行新制度时已经退休的“老人”来说，他们所需的医疗保险资金就构成一笔“隐性债务”。在没有其他渠道的资金解决“老人”医疗保险“隐形债务”的前提下，人口老龄化造成医疗保险筹资的有限性与使用的相对无限性之间的矛盾，给基金的可持续发展带来了潜在的压力。

其次，人口老龄化影响医保基金支出。近100年来，人类的“疾病谱”发生了历史性的转折。在20世纪初，威胁人类健康的主要疾病是急性和慢性传染病、营养不良及寄生虫病等。进入20世纪后半叶以来，在我国排在人类死亡“疾病谱”最前列的疾病是心血管病、脑血管病、恶性肿瘤以及呼吸系统疾病等。这些疾病与年龄有一定的正相关关系，即随着人群生存时间的长久，此类疾病的发病率呈现增高的趋势。由于医学科学技术的进步，这些疾病可以通过手术或药物得到一定的治疗和控制，延长患此类疾病老年人的寿命。因此，随着老龄化的加剧，对医疗保险的需求会进一步增加，医疗费用成本也会随之进一步扩大。不仅如此，老年人本身就是体弱多病的人群。据卫生部调查，老年人发病率比中青年人要高

3--4倍，住院率高2倍。老年人患慢性病的比率为71.4%，有42%的老年人患有2种以上的疾病的确良老龄化导致的医疗费用的消耗也将大幅度增长。有研究表明，在医疗服务价格不变的条件下，人口老龄化导致的医疗费用负担年递增率为1.54%，未来15年人口老龄化造成的医疗费用负担将比目前增加26.4%。 因此，无论是从基金来源，还是从基金的支出方面考察，人口老龄化都将对医疗保险基金带来不利的影响。目前有不少地区，特别是经济欠发达地区，医疗保险基金已经出险或已到零限，参保人员年龄结构老龄化导致的医疗费用大幅度增长是重要原因之一。

（三）人口老龄化的快速发展加重了社会劳动人口的负担

人口老龄化进一步改变了我国的抚养比。在目前情况下，由于长期以来医疗保险费用体系的不均衡，我国老年人群基本上不存在医疗费用的储蓄，他们的医疗费用主要是由现在的社会劳动人口来承担。但统一筹集资金，现收现付，短期收支平衡以实现互助互济，社会统筹的医疗保险把老年人的医疗费用全部加诸于当前社会劳动者身上，就会发生医疗保险基金的“代际转移”问题，社会劳动人口不堪重负，从而造成严重的社会问题。

四、 我国医疗保险制度发展的框架思路

面对人口老龄化日益严重的挑战，为防患于未然，确保老年人能够“老有所医”，我们应当将人口老龄化作为一个非常严峻的问题来应对。在此背景下，我国医疗保险制度亟待相应的政策措施。

1、进一步扩大基本医疗保险的覆盖面，提高医疗保险基金抵御风险的能力 人群中个体何时患病和患病后的损失大小均是不确定的。但是如果在群体中这些均是比较确定的。通过医疗保险行为可以将个体的不确定性转化为群体的确定性。大数法则说明，参加保险的人数越多，保险基金约充足，风险就可以在更大范围得到分解，个人抵御风险的能力就越强。根据大数法则，故应当让更多的人加入到医疗保险制度中。扩面的重点在于民营企业、民办非企业单位、社会团体，同时把流动就业人员、农民工纳入覆盖范围，并加快机关事业单位公费医疗制度的改革。一次平抑参保退休人员比例，延缓参保人员结构老龄化的进程，充分体现医疗保险互助共济的特点。

2.政府在老年医疗保障中应起到主导作用并逐步增加政府对老年人的医疗事业的资金投入

在建立老年社会保障体系中，政府应积极承担责任，保障老年人基本医疗和护理需求。“老有所医”是一个国家发展水平的重要标志。如果一个社会中有相当部分老年人基本医疗需求尚无法满足，不仅会对患者及其家庭构成威胁，也会加重全社会疾病负担以及人力资源损失等一系列问题，全社会的医疗负担成本也

会大幅度上升。很多研究已表明，当前老年人群初级卫生事业发展存在相当多的问题，核心就是政府责任不足。要突出政府在老年医疗保障体系中的主导作用。譬如，美国的基本医疗保险和医疗救助以及日本的高龄者医疗保险等，政府是主要的组织者和筹资者，还是最终的监管者。

政府应合理调整财政支出结构，加大向老年人医疗保障事业方面的资金投入，针对老年人慢性病高发人群的特点，建设社区医疗保健站、康复和护理中心，向老年患者提供优质低价的服务；中央财政对医疗基金入不敷出的地区进行财政补贴；建立贫困老人的医疗救助制度，对这些老人的看病就医提供帮助。

3、控制基本医疗保险基金支出水平

本研究表明，加强基金支付控制是保障基金支付能力的有效途径。一般地说，控制基本医疗保险基金支付水平有以下手段：一是通过优化医疗保险费用支付机制以降低医疗保险成本；二是改进管理服务，降低医疗保险成本；三是完善制度，如考虑年龄等因素适当调整医疗保险待遇等实现。

4.建立多层次老年医疗保障体系，逐步建立和完善老年护理保险制度

目前在我国，对于老年人的医疗保障体系还比较单一，所以应当借鉴较为发达国家的医疗保险制度，根据不同年龄段来年人患病几率与并重的差异，建立针对不同年龄层次的老年人设计医疗保险，以适应了老年人不同层次的医疗需求，减轻老年人的负担，保障老年人的医疗服务权利。同时，由于我国开展计划生育政策等历史原因，家庭护理保障明显不足，而长期住院护理或享受专业护理机构护理所需的费用又非普通家庭能够承受。结果导致中国较高的人均预期寿命和较低的人均健康预期寿命并存，老年人生活质量堪忧③。因此，建立老年护理保险制度已成为广大老年人及其家人的迫切要求。我们应借鉴国外老年护理保险的经验，制定出适应我国国情的制度以满足老龄化带来的巨大的长期护理要求。从而使得老年人在生活不能自理或需要外接帮助时，能够及时享受到护理服务。笔者认为，根据我国国情，应先下去自愿方式使得迫切需要湖里的老年人可以及时享受到这项服务，并逐步推广，使得更多老年人得到帮助，由此，建立健全我国长期护理保险制度。

5.加快社区建设，发展以社区为中心的老年人医疗保障体系加强预防保健服务

伴随着我国进入人口老龄化社会，人数众多的老年人口的医疗保险给我国的老龄事业和城市社区服务工作提出了新的课题。根据国际经验，社区卫生服务中心可以诊治80%以上的常见病和多发病。社区卫生机构分布在居民的居住地，就诊方便，还可以提供随叫随到的家庭服务，进行定期健康检查和预防保健，它的这些功能特别适用于老年人的就医需要。④而大医院通常医疗成本高，开支大，

③④

徐丽．老龄化趋势给医保基金带来的挑战及对策分析——以上海为例[J].经济问题探索，2005,(12). 刘建,等.医疗保障制度对医院的影响与对策.中华医院管理杂志，2001,17(5)：279~281

就医人多，并不适合老年人群。所以，在医疗保险基金的使用中，政府可以通过医疗保险费用补偿的激励机制，如在社区医院就医的医疗费用报销比例明显高于大医院，将居民、特别是老年人的基本医疗服务需求转向社区，减少医疗保险基金的支出，使宝贵的医疗保险基金得到有效的利用。因此，我们应该十分重视社区老年人健康保健。首先，健康是减少医疗费用的最好途径。建立集医疗、预防、保健、康复及健康教育于一体的老年社区卫生服务体系，可以增强预防保健意识，减少疾病的发病率，从而节约医疗费用。其次，建立社区卫生服务可以规范有关行为。通过建立社区卫生服务网络，可以以社区为单位进行统一的管理，从而规范医务人员及参保人员的行医、就医行为，减少医务人员开大处方、人情方，参保人员多开药、滥开药等现象，减少不必要的浪费。再次，建立社区卫生服务可以改善卫生服务的流向，实行小病进社区，大病进医院，所有老人的健康档案都设在社区。这样既可以指导就诊，减少盲目就医，又可以指导健康，减少疾病。而且有利于充分使用卫生资源，有利于降低医疗服务的成本和减少医疗保险基金的流失。

6、确保基金保值增值，适当提取风险基金以应对老龄化高峰

在政策允许的情况下尽可能放宽基金投资方式，确保基金保值增值。由目前我国严峻的老龄化发展趋势，我国医疗保险基金面临着很大的风险，因此，我们应早作准备，提取风险基金，在老龄化高峰时期基金难以维持时动用。 五、结束语

中国已经进入老龄化社会。尽管老龄化是社会文明和进步的重要标志，但同时也带来了一系列的社会问题。如老年人的医疗保险费用大幅度上升，由此而造成医疗保险制度基金的支付风险。因此，积极探索缓解老龄化带来的医疗保险基金压力的对策是非常明智和必要的。我国的医疗保障制度经过近20年的改革探索，目前社会医疗保险制度已初具规模，但制度还不够完善，保障范围和水平还很低，还没有达到“人人享有卫生保健”的基本目标。因此，选择一个集世界各国医疗保障之专长，并与我国的国情和经济发展水平相适应，覆盖全民的、高度发达的医疗保障制度，是我国医疗保障制度改革面临的主要任务。通过以上讨论，同时借鉴了美国以及日本在保障老年人方面的医疗保险制度，我们应该反思我国在医疗保险制度上需要改进之处，我们应该吸取这些制度较为完善的国家的可取之处，基于我国国情建立一套以政府为主导，拥有不同针对不同层次老年人的长期护理医保制度以及建立以社区为中心的保障制度的这样一套医疗保障制度。总之，为应对人口老龄化给医疗保险制度和老年护理带来的压力，应尽快健全和完善社会保障体系，在财富初次分配注重效率的基础上，合理再分配财富，促进社

会公平和缩小收入差距，使这些曾经为社会经济的发展做出巨大贡献的老年群体能合理分享社会经济发展的成果。

参考文献

1 饶克勤,等.中国居民健康转型．卫生服务需求变化及其对经济、社会发展的影响.中国卫生经济.2000,19(10)：8~11

2 欧水生.补充医疗保险与主体医疗保险的衔接研究.卫生软科学，2001,15(6)：22~26 3 杜书伟,等.发展商业医疗保险完善医疗保障体制.医学与社会，2002.15(1)：4~6 4刘建,等.医疗保障制度对医院的影响与对策.中华医院管理杂志，2001,17(5)：279~281

5何平平．协整分析与误差修正模型——经济增长、人口老龄化与中国医疗费用增长的

实证研究[J].工业技术经济，2006,(1).

6于学军．中国人口转变与战略机遇期[J].中国人口科学，2003,(1). 7仇雨临．基本医疗保险应正视人口老龄化[J].中国社会保障，2005,(1). 8王瑞文．我国人口老龄化对社会发展的影响[J].天津商学院学报，2006,(2). 9徐丽．老龄化趋势给医保基金带来的挑战及对策分析——以上海为例[J].经济问题探索，2005,(12).

10杨红燕．老龄化趋势下的护理保险制度[J].医院管理论坛，2004,(3). 11陶红，郭宏晶．美国老年医疗卫生保障系统概况[J].现代护理，2004,10,(3). 12宋金文．日本医疗保险体制的现状与改革[J].日本学刊，2005,(3). 13高芳英．美国医疗保险体系的特点及对中国的启示[J].江海学刊，2006,(4). 14葛延风．中国医疗服务体系改革反思[J].中国卫生产业，2005,(9).

15姜向群，万红霞．老年人口的医疗需求和医疗保险制度改革．中国人口科学，2004年增刊。

16李雯，温小霓．人口增长因素对医疗保险基金的影响研究．西安石油大学学报（社会科版），2006(1)。

17 张嫒．人口老龄化对医疗保险的影响．中国卫生经济，2006年第4期。