加快农业信贷改革,推动农业经济发展

Ｆｉｎａｎｃｉａ１．Ｖｉｅｗ　ｌ金融视线　加快农业信贷改革，推动农业经济发展　常燕　吉林财经大学　１　３０ｌ１　７　摘要：任何产业的发展都离不开金融支持，农业更是如此。资金对于农业经济的发展至关重要，好比是农业经济发　展的“血液”。然而在中国，当前三农问题依然比较突出，农村经济发展仍然比较缓慢，最重要的问题就是农村金　融对农业的支持不到位，其中农业信贷问题是最为突出和亟待解决的。　关键词：农业信贷；改革；实体经济　农业信贷是金融组织在农村吸收存款、发放贷款的信用活动　的总称。目前我国农业信贷发展并不健全，发展中遇到的各种困境　正制约着农业发展，因此亟需加快我国农业信贷改革，使其全面有效　地推动农业经济发展。　一、农业信贷的重要意义　首先，农业信贷利于实现农业扩大再生产，满足农业生产的资金　需求。现代农户农业生产的目的多是利用自然资源与现代农业技　术结合，规模化投资和经营。对于欲从事现代农业经营的农户，进行　大规模农业投资已超出其资金能力，因此，农业信贷的作用重大。　其次，农业信贷能推动生产技术进步。现代农业大量采用农业　新技术。很多农业技术都包含在一定的资本投资中。由于这种投　资规模大，超过一般农户的能力，此时，农业信贷资金成为农业技术　进步的必需条件。　在执行力不足。地方政府并未将有限的财力投向涉农领域的金融　机构并给予政策优惠等来支持本地金融机构的发展。在偏远山区，　当地极少的金融需求量难以维持金融机构生存，若政府不给予适量　补贴，将很少或没有金融机构在当地经营网点，偏远地区的农业信贷　工作就无法落实。因此，政府作为政策执行者，要充分发挥财政资金　的作用，将有限的资金运用到农业信贷上来。　四、关于加快农业信贷改革的对策和建议　）消除农信社与农户的信息不对称。建立起农民个人信用信　息库。对于办理贷款的农民的资信状况等进行每年审查并备份，存　放在信用信息库中。为鼓励农民按时还款，可以对于那些还款积极　的农民给予优惠，并保证其今后能继续获得贷款和其他金融服务。　政府要加大信用宣传教育，提高农户信用意识。同时要加强立法，设　计信用激励惩罚机制，营造良好的信用环境。　（二）创新抵押担保机制和抵押担保方式。出台政策措施，鼓励　二、农业信贷发展中存在的问题　信用担保机构拓展符合农村特点的担保业务，设立农业担保机构；探　（一）信息不对称成为瓶颈。信贷市场上若借贷双方信息不对　索创新农地抵押制度，完善担保物权制度，使农户的土地承包经营权　称，当利率影响到交易的性质时，市场不能出清。农户的信息主要分　和房产可以合法对外抵押。建立县一级土地银行，对农户因故不偿　两种：一是显信息，即农户的ＬＬＶｊｋ、财产；二为隐　鼠，即借款人是否　还的贷款，金融机构可依法收回抵押的农地，由土地银行收购并进行　守信，有无不良嗜好。在农户缺乏抵押品时，隐信息对银行非常重要　特许交易变现；鼓励保险公司ｅｒａ，为担保机构或担保基金提供风险　且不易获得，同时农信社对农户的风险评估很困难，这就造成农业信　保险，提高其风险防范能力。　贷市场信息不对称。　（三）转变农信社的经营服务理念。农信社要转变经营服务理　（二）农业信贷担保制度存在问题。首先，信贷担保物缺乏。信　念，坚持“三农”服务的市场定位，真正成为支农主力军。同时，为　贷担保物须具￣－Ｎ４＂￣ｘｆ￣：一是贷款＾对担保物有处分权；二是金融　解决普通农户贷款难问题，可在增加农信社支农资金来源的同时，适　机构对担保物的可交易性及市场价值可认定。农民目前的财产如　当发展社区金融机构、小额贷款组织等多种类型的小型农村金融　土地使用权、宅基地使用权、房屋等均在构成担保物的要素上存　机构，以在农村广泛开展小额农贷业务，让更多的农户得到贷款。　在缺陷，－ＷＡＡ户缺乏担保物。－　（四）构建农业信贷资金回流机制。首先，建立信贷资金回流农　其次，农业信贷担保实现困难。信息不对称导致金融机构对农　村的激励机制。在政策上，鼓励农村金融机构在当地吸收存款、在　户信用了解程度不一，贷前评估和贷后管理困难。而对抵押物处　当地放款，并设定所吸收存款投人三农的比例。其次，通过税收等优　分、追索的法律缺位也带来借款人违约后，担保权人对担保物处分　惠政策，引导农村金融机构增加对农业的信贷投入；落实农业补贴政　和获得补偿困难。　策，吸引更多资金投向三农。第三，找准农村金融机构与三农发展的　（三）农村信用合作组织的服务主体错位。农信社原本是为农民　利益共同点。　服务的农村集体　詹贷组织，然而近年来，个别地区的农信社却出现　（五）政府加大政策扶持，加强审慎监管。由于农业信贷市场特　了信贷服务主体错位，如，不贷农民贷企业，不贷小户贷大户。很多地　殊的环境限制了信贷机构的业务发展，因此必须采取适当的政府干　区农户难以甚至从未贷到款，他们为解决生产资金问题，不得不投靠　预。以低门槛、严监管作为对农业信贷机构监管原则，灵活把握监　民间借贷。农村信用合作组织的宗旨本应是服务农村经济，解决农民　管尺度。监管部门应确保新型农业信贷机构各项指标符合要求，保　所需资金紧张问题，然而服务的错位使其偏离了它的运行轨道。　证农业信贷机构稳健经营；拓宽新型农业信贷机构融资渠道，保障农　（四）信贷资金严重外流，资金供求矛盾尖锐。随着农村经济发　业信贷机构有良好的资金来源体系；建立农业信贷机构风险分担、　展，资金需求刚性增长，然而农村资金外流，资金使用非农化现象严　保障补偿机制，尽陕建立存款保险制度。田　重。在农村金融机构中，邮政储蓄只吸收农村资金而不发放贷款，吸　收的资金都上划到地市级ＰＡ２．￣构，然后转存人民银行获得利息，农　参考文献　信社也存在同样问题。农业银行对农村资金的抽离作用也存在，数　【１】裴洁．浅析我国的农村信贷制度［Ｊ】＿财经与金融，２Ｏ１　０．　量不可小视。因此，农村信贷资金需求量的增加趋势与农村资金外　【２】徐国强．农村信贷存在的主要问题与解决对策［Ｊ］，经济与社　流之间的矛盾日渐突出，加剧了供求矛盾。　会发展，２Ｏ１　０　（五）政府财政支持力度不够。政府虽出台了信贷支农政策，但　２８现代商业ＭＯＤＥＲＮ　ＢＵＳＩＮＥＳＳ