浅析商业银行金融产品创新现状及优化对策

岳姗姗

河南师范大学新联学院　河南郑州　450000

摘要:当前市场经济快速发展的背景下，不仅为商业银行发展提供了大量的机遇，同时还带来了诸多挑战，商业银行只有把握住机遇，并更好的应对挑战，才会在市场中占据有利的地位。想要达到这一目的，则必须要加强对金融产品的创新。基于此，本文以商业银行金融产品创新为主要研究对象，通过对金融产品创新现状的分析，进而提出相应的优化对策，以推动商业银行更好的发展。

关键词:商业银行；金融产品；创新现状

近年来，随着社会的快速发展，使得我国金融市场的竞争程度逐渐加剧，商业银行想要在这一背景下更好的发展，则必须要对金融产品进行创新，以获得更多客户的信赖。目前，我国商业银行均对这一内容产生了一定重视，并逐渐对金融产品进行创新，但深入分析后可以发现，金融产品创新中依然存在诸多缺陷，导致创新未能发挥出最大的价值。因此，对商业银行金融产品创新现状及优化对策进行研究具有重要意义，为推动我国商业银行更好的对金融产品创新奠定良好基础。

一、商业银行金融产品创新现状

(一)产品整合度较低

目前，我国商业银行对金融产品管理时，主要以“产品主义”为主，并非为“客户主义”，即根据自身的产品寻找相应的客户群体，而不是根据客户的具体要求，开发出相应的金融产品。一方面，部分商业银行金融产品创新的过程中，只注重规模，而忽视了产品能够带来的效益，只要能够提高自身在市场中的名气，以及扩大市场范围即可，导致开发出来的金融产品不符合客户要求。另一方面，对金融产品开发时，只是根据行内部门当前利益为基础进行开发的，而未能深入到市场当中，分析出未来一段时间市场对金融产品的要求，导致商业银行未能开发出来的产品缺乏前瞻性。这种情况下，虽然我国商业银行金融产品数量较多，但真正符合客户需求的较少，很难使产品创新体现出真正的意义。

(二)产品同质化

通过对欧美等国家的金融产品创新进行研究后可以发现，其金融产品创新时，不论是根据客户的实际需求，还是自身的发展要求，大多数商业银行均能够开发出独具特色的金融产品，正是这些金融产品的开发，才对客户产生了较大的新引力，从而推动自身快速、稳定的发展。然而在我国商业银行金融产品创新时，虽然产品种类有很多，但从本质上来说，均属于同一种类型，即结算类、代理类与集资类，只是根据银行自身的情况，赋予这些产品不同的名字，而产品结构以及服务等方面基本相同，使得其对客户的吸引力不是很高。同时，受到产品同质化问题的应内向，还提升了行业间的竞争程度，从而减少商业银行的利润率。

(三)产品结构不科学

目前，我国金融产品创新当中，还存在结构不科学的问题。在欧美等国家当中，商业银行通常都是从资产类、负债类以及中间业务等全方位出发，对金融产品整体进行创新，以构建出更加科学的产品结构，从而推动银行的发展。而我国商业银行金融产品创新时，则以存款工具为主，虽然，中间产业创新已达到了一定规定，但与欧美等国家相比，依然存在较大的差异，特别是在风险转移型衍生金融产品创新上，这一问题更加显著。通过对国内外金融市场调查可以发现，在我国，商业银行中间业务平均收入占比为28.65%，最高的为中国银

行，占比为39.86%，最低的为兴业银行，占比只有16.22%。而对于国外主要的银行来说，最低的也在20%以上，最高的都达到了80%以上，平均为40%以上。由此可知，我国商业银行产品结构依然存在严重问题。

(四)技术含量较低

近年来，社会发展与经济的不断增长，逐渐推动了科学技术的发展，使得科学技术被广泛的进行了应用。而在商业银行金融产品创新当中，虽然也对这些先进的科学技术进行了应用，但应用力度不是很高，导师金融创新产品内技术含量较低。导致这一问题出现的原因主要包括以下两个方面：一是资金投入力度不足。对金融产品进行创新时，往往需要投入大量的研究成本，只有保证研究成本内的充足，才会有效提升金融产品的技术含量。然而在实际上，对于产品开发来说，商业银行更重视产品的推广，认为只要将产品推广给消费者，就会为自身创造效益导致产品开发上的投入不高，远远低于产品推广上的投入。其次，对于商业银行现有的金融产品开发人员来说，综合素质不是很高，大部分只是掌握一些金融方面的知识，而且少对先进科学技术的了解。

(五)产品创新体系不完善

除上述几方面问题之外，我国商业银行金融产品创新当中依然存在创新日系不完善的问题。一方面，我国商业银行金融产品创新时，主要以总行为主，但实际上，对收集客户信息，对客户需求了解的往往是分行，分行收集到信息，并传递给总行时，需要花费一定的时间，从而导致产品创新的效率不是很高。另一方面，在现有创新体系当中，主要通过外力的推动，以使商业银行对金融产品进行创新，而缺乏良好的内部动力，即开发出一款新的金融产品后，需要通过国家相关部门的批准后，才可发布到市场当中，从而对金融产品的创新造成了一定限制。

二、商业银行金融产品创新的优化对策

(一)加强对金融创新产品的整合力度

为了使商业银行金融产品更好的创新，应加强对金融创新产品的整合力度。首先，商业银行对金融产品创新时，应加强对客户群体的分析力度，以了解客户群体的实际需求，并以此为基础开发出符合客户群个体要求的金融创新产品。其次，还要加强对整个市场的分析，以了解我国金融市场未来的发展方向，进而针对整个金融市场的发展方面，开发出具有前瞻性的金融创新产品，以确保该产品能够在金融市场中保持长盛不衰。

(二)提升对产品差异化创新的重视程度

由于金融产品存在同质化的问题，导致其对客户的吸引力度不是很高。所以，为了加强对客户的吸引力度，应提升对产品差异化创新的重视程度。想要达到这一目的，就要商业银行发展过程中，可以从客户文化程度、生活与工作背景等多方面出发，合理的将其划分成

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Financial View| 金融视线

新时代我国乡村振兴战略实施中的金融力量探究

孙丽丽

安徽财经大学经济学院　安徽蚌埠　233000

基金项目：本文属国家级大学生创新创业项目《新时代我国乡村振兴战略实施中的金融力量探究》(编号：201810378038)研究成果。

摘要:党的十九大作出“实施乡村振兴战略”的重大决策部署，新时期农村金融被赋予了更高的责任和要求。但是我国农村金融目前仍然存在着如农村金融服务不足、农业信贷可获得性差、农村金融供给与需求不匹配、风险内容体系不完善等诸多不足。本文将从乡村振兴战略大背景下出发，多角度分析我国农村金融发展现状，为农村金融可持续发展建言献策。

关键词:新时代；乡村振兴；金融；探究

一、引言

2018年中央一号文件指出，实施乡村振兴战略，是新时代“三农”工作的总抓手。金融是实体经济的血脉。然而，我国农村金融目前仍然存在着如农村金融服务不足、农业信贷可获得性差、农村金融供给与需求不匹配、风险内容体系不完善等诸多不足。本项目将从乡村振兴战略大背景下出发，对于我国农村金融发展状况进行分析，并且多角度对从农村金融服务供给机制、农业信贷机制、农村金融保险与担保机制等多角度深入探讨改进措施，为农村经济振兴，为农村金融可持续发展献言献策。

不同类型，并针对各类型客户的实际特点，以及对金融产品的需求，开发出具有针对性的产品，以使客户对产品产生更加满意的态度。同时，还要针对制定出来的金融产品，为客户提供相应的服务策略，以确保产品能够体现出最大化的价值。

二、我国农村金融存在的不足

(一)农村金融机构匮乏以及产品单一化

政府力量的作用使得农村的大部分地区都有了金融服务机构，但是我国农村比较多，且分布较广，要想每个农村都可以被覆盖，是一件还需努力的事。有些农村受到地理条件的限制，只存在传统的农村信用社与少数商业银行，然而商业银行的用户主要是商业企业，对于农村金融方面服务的范围较小，无法实现农村经济的增长需要。甚至比较偏远的地区只有农村信用社这一个金融机构，也可能没有。这对当地农村经济发展是极其不利的。人们对于商品的需给分行，由分行直接对金融产品进行创新。这样进行开发，减少了中间环节花费的时间，提升产品开发效率，而且还使开发出来的产品分行当地客户群体的需求[7]。其次，国家政府应适当降低对金融行业的监管力度，以使商业银行在金融产品创新上具有更大的权利，从而为金融产品的创新奠定良好基础。

综上所述，我国商业银行金融产品创新的过程中，依然还存在很多问题，从而在一定程度上制约了商业银行的发展。因此，商业银行想要更好的发展，应在金融产品创新过程中，加强对金融创新产品的整合力度提升，对产品差异化创新的重视程度，丰富产品类型，提升产品技术含量，完善产品创新体系。

(三)丰富产品类型

商业银行对金融产品进行创新时，应丰富金融产品的类型。具体来说，可以从以下两个方面着手：首先，商业银行应加强对我国政治环境的观察力度，当国家颁布一项行规定之后，银行应对这一规定展开深层次的分析，以了解该规定当中是否存在机会，若存在机会，银行就要把握住这一机会，从而开发出相应的金融产品，这样符合国家政策的要求，可以有效推动这一金融产品的推广。其次，我国金融银行还可以积极主动参加国内外金融行业的学术会议，通过这些学术会议的参与，不仅可以直接学习到金融产品创新方面的理论知识，而且还能够加强与国外大型商业银行的交流程度，通过对国外大型商业银行金融产品创新的优秀经验，并结合自身的实际需求，以开发出更多类型的金融产品。

(四)提升产品技术含量

为了提升金融创新产品的技术含量，首先，商业银行应转变以往的经营理念，适当降低对产品推广的重视程度，并提升产品开发的重视程度，从而在整个经营投入当中，增加产品开发的占比，使得产品创新具有更加充足的研发资金。其次，还要打造出一支高素质的创新团队。一方面，商业银行对金融产品创新人员引进时，应制定出健全的聘用标准，其中不仅要考察其对金融理论知识的了解程度，同时还要评估思想道德品质以及对先进科学技术的了解情况，只有这几个方面全都达到要求，才可以将其聘用。另一方面，对于商业银行现有人员来说，还要加强培训力度，同时良好的培训活动，提升人员对先进技术的掌握情况，使其在对金融产品创新，可以将先进技术更好的融入进去。

参考文献：

[1]李宏朝.我国商业银行金融产品的创新情况及其应对策略探讨[J].科技创新与生产力.2018(8)

[2]吴邦杰.浅述我国商业银行金融业务产品创新现状及对策[J].财经界(学术版).2017(01)

[3]刘学祥，赵一迈.利率市场化对城市商业银行的影响与对策[J].菏泽学院学报.2016.38(1)

[4]李旻晖，刘淑萍.推动苏州科技金融创新发展的对策分析[J].北方经贸，2016(9)

[5]刘峰.农村商业银行竞争力分析及其优化对策研究[J].河北经贸大学学报(综合版).2018(2).

[6]张元元，李翠.我国城市商业银行的发展现状及趋势[J].当代经济.2017(25)

[7]彭秀.互联网金融对商业银行的影响及对策[J].商场现代化.2016(11)

作者简介：

岳姗姗，河南师范大学新联学院助教，工商管理硕士，研究方向：金融创新。

(五)完善产品创新体系

商业银行为了更好的对金融产品进行创新，应构建出完善的产品创新体系。首先，商业银行对金融产品创新时，可以将部分权利下放102

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