国内第三方支付平台比较分析

前⾔

随着我国电⼦商务的飞速发展，第三⽅⽀付逐渐发展成为我国电⼦商务⽀付领域的重要⼒量，在解决⽹络信⽤⽅⾯有发挥着重要的保障作⽤。第三⽅⽀付平台模式已成为⽹上⽀付领域的最⼤特⾊，也是⼈们议论和关注的焦点。⽬前国内第三⽅⽀付机构中已有27家获得了中国⼈民银⾏颁发的第三⽅⽀付牌照,这些企业主要集中在北京、上海、杭州、⼴东等发达地区。

由于不同第三⽅⽀付企业的运营模式存在差异，导致了⽤户在选择第三⽅⽀付⽅式的过程中缺乏合理的判断依据，不能准确的选择最适合的第三⽅⽀付企业，以致与第三⽅⽀付资源未能完全得到合理有效的运⽤。

为了使⼴⼤⽤户能够更好的了解到国内不同第三⽅⽀付企业之间的差异，本⽂在已有专家学者研究的基础上以国内市场占有量前四名的⽀付宝、财付通、中国银联⽀付、快钱为例进⾏⽐较分析，通过对四⼤⽀付平台进⾏综合⽐较分析，从中发现国内不同第三⽅⽀付企业存在的差异及问题，并提供解决建议。摘要

第三⽅⽀付是我国电⼦商务⽀付领域发展的重要⼒量，在解决⽹络信⽤⽅⾯有重要保障作⽤。结合⽬前四⼤⽀付平台的发展情况进⾏⽐较分析，可以看出第三⽅⽀付的发展规律及其存在的问题，从⽽才能够采取有效应对措施推动我国电⼦⽀付的健康有序的可持续发展。

本⽂通过对⽐较活跃的⽀付宝、财付通、中国银联⽀付、快钱这四⼤⽀付平台进⾏综合⽐较分析，从中发现存在的差异及问题，并提供解决建议。⽂章主要分为四个部分：第⼀部分，从⾏业发展⾓度分析了第三⽅⽀付平台的特点及研究⽅向；第⼆部分，通过对国内四⼤第三⽅⽀付平台的详细分析来提供对⽐依据；第三部分，通过对国内四⼤⽀付平台不同⽅⾯的对⽐得出分析结论；第四部分，在上述分析的基础上，针对我国第三⽅⽀付企业的现状，对国内第三⽅⽀付企业存在的问题进⾏了探讨。最后，提出对我国第三⽅⽀付平台建设的对策建议。关键词:

⽹上⽀付、第三⽅⽀付平台、电⼦商务⼀、绪论

（⼀）选题背景及意义

我国⽬前开展第三⽅⽀付平台的约有50多家机构，从事着第三⽅⽀付业务的有不下100家机构。截⽌2011年5⽉，已经有⾸批27家企业获得了中国的三⽅⽀付牌照，其中市场占有量较⼤的有⽀付宝（阿⾥巴巴旗下）、财付通（腾讯公司旗下）、

Chinapay（中国银联旗下）、百付宝（百度旗下）、⽹易宝（⽹易旗下）等。随着第三⽅⽀付模式在我国飞速的发展，第三⽅⽀付企业数量的正在逐渐增多，企业⾃⾝的问题及企业间的差异也越来越明显。通过对国内第三⽅⽀付平台的对⽐分析，是我们能够较为详细的了解到企业存在的问题和差异，为企业的改进发展及消费者的理性选择提供参考，从⽽促进国内第三⽅⽀付平台的合理快速的发展。（⼆）⽂献综述

徐德⼒在《基于第三⽅⽀付平台的四⼤⽀付平台⽐较分析及启⽰》⼀⽂中以⽀付宝、安付通、⾸易信、云⽹这四⼤⽀付平台的对⽐分析很详细的列举出了四⼤⽀付平台之间的差异。但笔者认为由于第三⽅⽀付企业的发展和企业之间的激烈竞争等问题的存在，使得⽂章中部分数据和观点存在不⾜。胡桓，尤佳丽《国内四⼤第三⽅⽀付平台调查研究》⼀⽂，通过E-mail，QQ，MSN以及直接上门调查等途径对国内四⼤⽀付平台进⾏了调研，由于问卷数量有限，笔者认为两位学者的数据不够全⾯，不能准确的体现出研究的意义。王珍琦在《第三⽅⽀付平台的作⽤、⾯临问题及解决⽅法》⼀⽂中提出了第三⽅⽀付存在的问题及解决的建议，但由于缺乏对第三⽅⽀付模式的详细分析，没有充分的体现出研究的背景和意义。

本⽂在上述学者研究的基础上，以艾瑞咨询对国内第三⽅⽀付企业的最新统计数据中市场占有量前四名的企业为典型代表，同时参考其他学者研究中的观点，对现有的结论进⾏总结完善，从⽽达到对国内第三⽅⽀付平台进⾏对⽐分析的研究⽬的。（三）第三⽅⽀付平台概述

“第三⽅⽀付平台”是指⼀些和国内外银⾏签约、具备⼀定实⼒和信誉保障的第三⽅独⽴机构提供的交易⽀持平台。在通过第三⽅⽀付平台的电⼦商务交易中，买⽅选购商品后，使⽤第三⽅平台进⾏货款⽀付，由第三⽅通知卖家货款到达，进⾏发货；买⽅检验签收物品后，通过第三⽅⽀付平台确认收货，可以付款给卖家。第三⽅平台再将款项转⾄卖家账户。

第三⽅⽀付平台与国内知名物流企业紧密合作，使⽹络交易的安全性更加坚固，进⼀步防⽌了交易中可能出现的欺诈⾏为，提⾼了第三⽅⽀付平台的运作效率。第三⽅⽀付平台正好抓住互联⽹购物中消费者希望少花钱的⼼理，在⽤户交易过程中不收取任何费⽤，利⽤这种会员免费服务集聚了⼤量⼈⽓，提升了整体⽤户数量，为企业带来了更丰厚的收⼊。

下图1.1是艾瑞咨询对2011年第⼀季度国内⽀付市场份额的统计数据。2011年第⼀季度中国第三⽅⽹上⽀付市场交易规模达到

3650亿元，环⽐上涨3.2%，同⽐涨幅达到102.6%。从整体市场的发展看，虽然央⾏⽀付牌照即将发放对市场产⽣了⼀定刺激，但由于受到⽹络购物淡季的影响，中国第三⽅⽹上⽀付市场交易规模环⽐增速有所放缓。2011年第⼀季度中国⽹络购物市场交易规模达到1700亿元，同⽐增幅达到100.9%，⽹购等⾏业的快速增长同时带动了第三⽅⽀付⽹上交易规模的增长。第⼀季度第三⽅⽹上⽀付市场交易规模中，⽀付宝的市场份额占⽐为49.56%，市场占⽐保持市场第⼀的位置；财付通、中国银联⽹上⽀付分别以20.61%和7.92%的市场份额位居第⼆、三位；快钱以6.41%的市场占⽐位列第四

图1.12011第⼀季度中国第三⽅⽹上⽀付核⼼企业交易规模市场份额⼆、国内第三⽅⽀付平台

第三⽅⽀付平台进⼊中国的历时相对来说并不算长，但由于第三⽅⽀付平台的种种优点，使得第三⽅⽀付平台在国内得到了蓬勃的发展。

对于绝⼤多数国内消费者来说银⾏⼀直是诚信的保证，第三⽅⽀付平台与银⾏等⾦融机构的紧密合作⼤⼤的降低了⽤户对⽹上⽀付风险的担⼼。第三⽅平台和许多银⾏有合作关系，消费者持有任何其中⼀种银⾏卡就可以在此平台上很⽅便的进⾏交易，简化的交易过程，使得消费者的交易⼗分⽅便；对于商家⽽⾔，第三⽅⽀付模式能够节省运营成本；对于银⾏⽽⾔，不仅节省了开发成本，⽽且增加了交易收⼊。第三⽅⽀付平台不参与交易，仅仅作为代收代付的中介⽅，对于交易双⽅的交易信息进⾏记录，⼀定程度上解决了信息不对称的局⾯，有利于保证交易的公平、公正、公开。在交易中银⾏卡信息只告诉中介⽅即可，减少账户信息失密的风险，⽬前⼤部分第三⽅平台的交易、体现都是免⼿续费的，同时还能够提供增值服务，帮助商家⽹站解决实时交易查询和交易系统分析，提供⽅便及时的退款和⽀付服务，由于使⽤了第三⽅⽀付平台⽽被欺骗遭受损失的⽤户，第三⽅⽀付平台将全额赔偿损失这种“全额赔付”制度在⼀定程度上也取得了⼤多数⽤户的信任。

本⽂所列举的第三⽅⽀付平台是根据第⼀季度艾瑞咨询的统计数据(图1.1)选择的国内第三⽅⽀平台的前四位：⽀付宝、财付通、Chinapay、快钱。通过对这四家企业的分析得出结论。（⼀）⽀付宝

⽀付宝（alipay）最初是作为淘宝⽹公司为了解决⽹络交易安全所设的⼀个功能，该功能为⾸先使⽤的“第三⽅担保交易模式”，由买家将货款打到⽀付宝账户，由⽀付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令⽀付宝将货款放于卖家，⾄此完成⼀笔⽹络交易。⽀付宝于2004年12⽉独⽴为浙江⽀付宝⽹络技术有限公司，是阿⾥巴巴集团的关联公司。⽀付宝公司于2010年12⽉宣布⽤户数突破5.5亿。

⽀付宝（中国）⽹络技术有限公司是国内领先的独⽴第三⽅⽀付平台，⽀付宝致⼒于为中国电⼦商务提供“简单、安全、快速”的在线⽀付解决⽅案。⽀付宝不仅从产品上确保⽤户在线⽀付的安全，同时让⽤户通过⽀付宝在⽹络间建⽴起相互的信任，为建⽴纯净的互联⽹环境迈出了⾮常有意义的⼀步。⽀付宝提出的建⽴信任，化繁为简，以技术的创新带动信⽤体系完善的理念，深得⼈⼼。在六年不到的时间内，

为电⼦商务各个领域的⽤户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三⽅⽀付公司之⼀。

截⽌到2010年12⽉，⽀付宝注册⽤户突破5.5亿，⽇交易额超过25亿元⼈民币，⽇交易笔数达到850万笔。⽀付宝创新的产品技术、独特的理念及庞⼤的⽤户群吸引越来越多的互联⽹商家主动选择⽀付宝作为其在线⽀付体系。⽬前除淘宝和阿⾥巴巴外，⽀持使⽤⽀付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等⾏业。这些商家在享受⽀付宝服务的同时，还是拥有了⼀个极具潜⼒的消费市场。⽀付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能⼒及极⼤的社会责任感，赢得了银⾏等合作伙伴的认同。⽬前国内⼯商银⾏、农业银⾏、建设银⾏、招商银⾏、上海浦发银⾏等各⼤商业银⾏以及中国邮政、VISA国际组织等各⼤机构均与⽀付宝建⽴了深⼊的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为⾦融机构在电⼦⽀付领域最为信任的合作伙伴。（⼆）财付通

财付通是腾讯公司于2005年9⽉正式推出专业在线⽀付平台，致⼒于为互联⽹⽤户和企业提供安全、便捷、专业的在线⽀付服务。财付通构建全新的综合⽀付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的⽹上⽀付及清算服务。针对个⼈⽤户，财付通提供了包括在线充值、提现、⽀付、交易管理等丰富功能；针对企业⽤户，财付通提供了安全可靠的⽀付清算服务和极富特⾊的QQ营销资源⽀持。财付通先后荣膺2006年电⼦⽀付平台⼗佳奖、2006年最佳便捷⽀付奖、2006年中国电⼦⽀付最具增长潜⼒平台奖和2007年最具竞争⼒电⼦⽀付企业奖等奖项，并于2007年⾸创获得“国家电⼦商务专项基⾦”资⾦⽀持。（三）Chinapay

银联电⼦⽀付服务有限公司（ChinaPay）是中国银联控股的银⾏卡专业化服务公司，拥有⾯向全国的统⼀⽀付平台，主要从事以互联⽹等新兴渠道为基础的⽹上⽀付、企业B2B账户⽀付、电话⽀付、⽹上跨⾏转账、⽹上基⾦交易、企业公对私资⾦代付、⾃助终端⽀付等银⾏卡⽹上⽀付及增值业务，是中国银联旗下的⽹络⽅⾯军。

ChinaPay依托中国银联全国统⼀的跨⾏信息交换⽹络，在⼈民银⾏及中国银联的业务指导和政策⽀持下，致⼒于银⾏卡受理环境的建设和银⾏卡业务的推⼴，将先进的⽀付科技与专业的⾦融服务紧密结合起来，通过业务创新形成多元化的⽀付服务体系，为⼴⼤持卡⼈和各类商户提供安全、⽅便、快捷的银⾏卡⽀付及资⾦结算服务。公司充分利⽤中国银联全国性的品牌、⽹络、市场等优势资源，整合银联体系的系统资源、银⾏资源、商户资源和品牌影响⼒，实现强强联合、资源共享和优势互补。经过数年的开拓发展，ChinaPay拥有了雄厚的技术开发⼒量及丰富的业务拓展经验，为⽹上购物、⾦融、民航、旅游、彩票、移动通讯等⾏业领域提供了先进的⽀付系统解决⽅案，并积累了丰富的⼯程项⽬实施经验。”（四）快钱

快钱是国内领先的独⽴第三⽅⽀付企业，旨在为各类企业及个⼈提供安全、便捷和保密的综合电⼦⽀付服务。⽬前，快钱是⽀付产品最丰富、覆盖⼈群最⼴泛的电⼦⽀付企业，其推出的⽀付产品包括但不限于⼈民币⽀付，外卡⽀付，神州⾏卡⽀付，联通充值卡⽀付，VPOS⽀付等众多⽀付产品，⽀持互联⽹、⼿机、电话和POS等多种终端，满⾜各类企业和个⼈的不同⽀付需求。

截⾄2010年10⽉，快钱已拥有6700万注册⽤户和逾63万商业合作伙伴。快钱总部位于上海，在北京、⼴州等地设有分公司。公司拥有由互联⽹⾏业资深创业者、优秀⾦融界⼈⼠和顶尖技术⼈员所组成的国际化管理团队，在产品开发、技术创新、市场开拓、企业管理和资本运作等⽅⾯都具有丰富的经验。出众的执⾏⼒和快速的发展使得快钱获得了硅⾕⼤型风险投资基⾦的风险投资，并于2006年荣获第三届中国国际⾦融论坛⼗佳中国成长⾦融机构殊荣。

快钱产品和服务的⾼度安全性以及严格的风险控制体系深受业内专家和众多企业及消费者的好评，快钱电⼦⽀付平台采⽤了国际上最先进的应⽤服务器和数据库系统，⽀付信息传输采⽤128位的SSL加密算法，，确保了数以亿计交易资⾦往来的安全。快钱和多家国内外知名企业如⽹易、搜狐、百度、当当、神州数码、万⽹、国美、东⽅航空、南⽅航空、中国平安、新华保险、新东⽅、英孚教育、锦江之星、7天酒店等公司达成战略合作。综合全⾯的⽀付产品，精益求精的服务理念，将使快钱赢得更多企业及消费者的信赖，以创造⽀付⾏业第⼀品牌。三、国内四⼤⽀付平台的对⽐分析

通过对具有代表性的四⼤⽀付平台详细信息的了解，我们可以从以下⼏个⽅⾯⽅⾯对国内第三⽅⽀付平台进⾏综合对⽐。（⼀）国内四⼤⽀付平台基本情况⽐较

从基本情况上来看，四⼤⽀付平台所⾯向的主要客户都是从事电⼦商务的企业和个⼈，在四⼤平台中，⽀付宝和财付通有很⾼的相似度，这两家企业均采取全免费⽅式在C2C、B2C、B2B领域来吸引客户。⽽中国银联⽀付chinapay和快钱则采取了适度收费的经营模式，这两家企业在服务领域上也都不包含C2C业务，在针对⽅向上同⽀付宝、财付通有明显区别。另外，快钱在四⼤⽀付企业中特有⼿机、电话领域的业务。

下表3.1反映的即为国内四⼤第三⽅⽀付平台的基本情况对⽐：表3.1四⼤平台基本情况⽐较

⽀付产品⾯市时间是否收费服务领域主要客户⽀付宝2003年10⽉全免费C2C,B2C,B2B企业、个⼈财付通2005年9⽉全免费C2C,B2C,B2B企业、个⼈

Chinapay2002年6⽉适度收费B2C,B2B企业、个⼈快钱2005年1⽉适度收费B2B、⼿机、电话企业、个⼈（⼆）四⼤⽀付平台所属类型⽐较

从所属类型来看，第三⽅⽀付平台可以分为宿主型和独⽴型。宿主型⽀付平台的特点是依托知名⽹站开发，有丰富的客户源。淘宝⽹旗下的⽀付宝和腾讯旗下的财付通即为宿主型⽀付平台的典型代表；独⽴型⽀付平台的特点是平台⼀般只注重于开展第三⽅⽀付业务，⼀般独⽴于电⼦商务企业，具有明显的独⽴型，其中Chinapay和快钱⽀付都是独⽴性第三⽅⽀付平台的典型

代表。

下表3.2反映的是从所属类型⽅⾯对第三⽅⽀付平台的对⽐分析：表3.2四⼤平台所属类型⽐较（三）四⼤⽀付平台优劣势分析

从优劣势⽅⾯来看，⽀付宝的优势在于依托于阿⾥巴巴的良好信誉度及⽹站品牌的⽀撑，使其具有很⾼的公信度，在线⽀付收取费全⾯、付款到账发货的快速⾼效模式深受消费者的喜爱。⽀付宝的缺陷主要体现在监管流程中存在漏洞，交易中的欺骗⾏为时有发⽣，在交易出现问题是全额先期赔偿损失的模式虽然赢得了消费者的认可，但过分偏向买⽅的⽅式显然有失交易纠纷处理时的公平公正性。由于全免费的营销⽅式，⽀付宝同时也存在盈利不⾜的问题。

财付通作为腾讯公司旗下的⽀付平台，在潜在⽤户数量上具有先天的优势，腾讯公司数以亿计的软件⽤户为财付通带来了⼤量的娱乐及虚拟交易收益，但由于业务范围绝⼤多数都依托于腾讯旗下的娱乐应⽤和游戏虚拟交易，使得财富通的什刹海那个份额始终居于⽀付宝之后。同时，与⽀付宝类似的免费模式也使得财付通存在盈利不⾜的问题。

相较于其他第三⽅⽀付平台，中国银联旗下的Chinapay 由于具有政府背景，在信誉度⽅⾯有着得天独厚的优势，作为银联的嫡系⽀付企业，⼤量的银联⽤户被其所吸引。但也正是由于Chinapay 的政府背景，使得其在运作效率和对市场的认知上远不如其他⽀付企业。

快钱作为⼀个完全独⽴的第三⽅⽀付企业，由于没有⽹站基础⽤户的依托，快钱的市场占有量远不如前三家企业。正是由于完全独⽴的进⾏第三⽅⽀付业务，快钱能够更容易的与其它从事电⼦商务的企业合作开发出独⽴的⽀付产品，在体现交易的公正性⽅⾯有着⽆可⽐拟的优势。

下表3.3所反映的即为国内四⼤第三⽅⽀付平台的优劣势详细对⽐：项⽬典型⽹站⽀付⼯具特征宿主型淘宝⽹⽀付宝依托知名⽹站，⾃⾏开发腾讯⽹财付通独⽴型银联电⼦⽀付

Chinapay 独⽴，只专注于提供第三⽅⽀付平台服务快钱快钱⽀付表3.3四⼤⽀付平台优劣势⽐较（四）分析结论

根据综合对⽐分析，结合最新的⾏业信息可以了解到，⽀付⾏业企业在两个⽅向的格局已经逐步显现：

⾸先，⾯向⽤户和⾯向企业服务两个⽅向的交相渗透格局逐步明朗。以⽀付宝和财付通为代表的⽀付企业，拥有⼤规模的注册⽤户资源，在未来的战略发展上，将由以往更多地依托于⾃⾝资源实现对⽤户进⾏服务的发展策略，逐步向服务企业进⾏倾斜；⽽以快钱和汇付天下为代表的⽀付企业，确⽴了其为企业量⾝打造⽀付服务的发展策略，但同时也在针对个⼈⽤户的服务⽅⾯，进⾏拓展；

其次，多⾏业的应⽤服务拓展成为⽀付企业发展共识。随着央⾏⽀付服务牌照的平台名称优势劣势阿⾥巴巴的“⽀

付宝”①具有良好的信⽤度和⽹站品牌⽀撑②在线⽀付⼿续费全免③付款到账发货，快速⾼效

④全额先期赔偿损失①流程有漏洞，有欺骗⾏为②偏向买⽅，发⽣纠纷时听买家解释③由于免费，盈利不⾜腾讯的“财付通”①有丰富的娱乐吸引⽤户②收益⼤量来⾃腾讯游戏

①市场份额不⼤②由于免费，盈利不⾜银联电⼦⽀付①被看作是银联嫡系的⽀付企业

②政府背景早就有了最⼴泛的⽤户基础和卓著的信誉

①运作效率低②对市场认知和执⾏能⼒差快钱①更容易开发适合市场需要的⽀付产品

②更容易与其他企业合作独⽴的第三⽅⽀付企业，没有⽹站捆绑的基础⽤户

发放，各家⽀付企业均将发展的着眼点放在传统的⽹络购物、航空客票之外的应⽤服务领域，可以预见在未来⼀段时间，第三⽅⽀付企业在保险、基⾦和教育等领域的发展将更加深⼊。

在以上两个⽅向的发展作⽤下，第三⽅⽀付企业将实现在各个⾏业的⽤户和企业中的纵深化发展。整个第三⽅⽀付⾏业将迎来新⼀轮快速增长。除了本⽂所提及的四⼤⽀付平台外，国内第三⽅⽀付产业还有这很多品太，如安付通、环讯、⾸信易、云⽹、易宝等。由于篇幅有限，不再作对⽐。四、第三⽅平台存在的问题及改进建议

根据以上分析可知，现在我国的第三⽅⽀付平台产业发展迅速、多强争霸，不同共识研发的各⾃平台也各有侧重，忽悠利弊。可见，以后随着⽹络⾦融，电⼦商务在国内的快速发展，第三⽅⽀付⾏业也会发展的越来越快，产⽣兼并、重组也会愈演愈烈。通过对我国第三⽅⽀付平台的资料整理和对⽐总结，可以使我们对于中国的⽹络即溶这⼀新兴产业有⼀个更为全⾯的认识。

第三⽅⽀付平台将会主要⾯临如下问题：（⼀）市场的激烈竞争，盈利能⼒不⾜；（⼆）合作银⾏的业务扩张和打压；（三）业务开展结果找策划能够国家政策上的约束；（四）商业机构的经营风险给消费者带来风险；（五）运⾏之后的国家政策风险。

同时，由于我国⽬前的法律法规先对之后和信⽤体系的不健全，我国的第三⽅⽀付还存在着诸如整合困难；信⽤体制不完善，交易失败后追讨和责任确定困难；结算周期长，资⾦安全隐患突显；交易程序繁琐等问题。

解决第三⽅⽀付平台存在的问题主要可以有⼀下⼏种对策：（⼀）界定提供业务的主要对象和监管部门的职责；（⼆）确定监管范围和对象；（三）建⽴针对第三⽅⽀付平台的专门监管制度，加强⽇常业务监管；（五）建⽴银⾏和公安系统的统⼀认证标准。

总⽽⾔之，第三⽅⽀付平台的发展需要有关监管部门、第三⽅⽀付企业、商家和消费者的共同努⼒，也需要有更加完善的监管制度和政策，在这样的条件下，第三⽅⽀付平台将会使电⼦商务⽀付变得更加⽅便、安全。致谢

在本⽂即将结束之际，我要由衷地感谢在我毕业设计阶段，乃⾄这两年学习⽣活中帮助过我的师长、同学和朋友。同时也感谢⽗母在我⼤学阶段乃⾄我整个⼈⽣阶段的默默⽀持。

感谢魏⽼师在百忙之中对我论⽂写作过程⾟勤指导，也感谢在我完成学业过程中伸出援⼿的其他⽼师和同学，学院的⽼师们严谨治学的教学使我受益⾮浅。

我愿借此机会向关⼼和⽀持我学习的所有⽼师、同学们表⽰真挚的谢意！感谢他们在学习⽣活中对我的关⼼、关注和⽀持！感谢电⼦商务⾃考班的全体同学的帮助和勉励，同窗之谊和⼿⾜之情，我将终⽣难忘！路漫漫其修远兮，吾将上下⽽求索。我愿在未来的学习和研究过程中，以更加丰厚的成果来答谢曾经关⼼、帮助和⽀持过我的所有⽼师、同学和朋友。参考⽂献

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