我国商业银行应对互联网金融的思考

ｂｓｅｒｖａｔｉｏｎ＆Ｒｅｆｌｅｃｔｉｏｎ观察思考　我国商业银行应对互联网金融的思考　■乔鹏／文　》插虞　化、电商化。电子商务超越甚至颠覆了　网金融健康发展”，这是历届政府《报　告》首次提及互联网金融，意义重大而　深远。由此，互联网金融从草根式、游　近年来，随着互联网、移动通信技术的发展和普及，　我国互联网金融发展迅猛，给商业银行经营管理　传统的商业零售模式，推动了大众消费　方式的转型，引领和集聚了年轻一代的　带来机遇和挑战。积极应对互联网金融，加快战　略转型和创新发展，是当前商业银行面临的重要　课题和现实选择。　客户群体，同时也引发了金融领域的“骨　牌效应”，助推了互联网金融的快速发　展。　离式的发展，名不正、言不顺的地位，　正式进入我国经济金融发展序列，得剑　》关键词　名正言顺的市场定位和决策层的认可，　（三）居民投资理财需求强烈　互联网金融：商业银行：创新发展　成为与传统金融并驾齐驱发展的新生令　融力量。町以预见，随着一系夕】Ｊ配套政　策的出台，必将进一步推动互联网金融　随着目民经济的快速发展，居民财　互联网金融产生的历史必然性　甄联　金融是金融体制改革与互联　网技术发展的必然结果，也是社会、经　济、科技、文化等各方面发生深刻变化　富积累也　加速，投资理财需求口益强　烈，ｌ『『ｊ商业银彳丁千＝Ｅ往倾向于满足高端客　户、大额账户的服务需求，普通居民的　小额账，ｒ　难以享受剑同等的金融服务。　在此情形下，　“余额宝”应运而生，激　活了投资理财市场，同时一系列“宝宝　类”互联网理财产品随之产牛，引发了　健康叮持续发展。　互联网金融的概述　（一）互联网金融的定义　埘互联网金融，目前人们有不同的　综合作用于金融领域的必然结果，其产　生具有历史必然性。　（一）信息技术的高速发展　当前，我国已经深度进入互联网时　代、大数据时代，诞生了阿里巴巴、雨　理解。通常认为，互联网金融足网络技　术与金融服务桐互融合、桐互作川的产　社会各界蚶互联网金融的热议，成为推　动互联网金融发展的“导火索”。　（四）金融服务领域的激烈竞争　伴随着电商企业、第三方支付机构、　物，即通过互联网渠道和技术从＿市金融　业务。　广义的互联网金融，既包括银行、　度、腾讯等优秀的互联网企业；推出了　阿里小贷、淘宝数据魔方、受众引擎等　数据甲台；拥有了全球第一的互联网用　户数和全球第一的互联网移动用户数；　电信运营商、银联等机构向结算、理财、　融资、担保等金融服务领域的不断渗透，　给商业银行带来Ｊ，竞争和压力，也倒逼　着商业银行必须借助互联网、信息技术　证券、保险等实体金融机构以互联网为　媒介的线上服务，如网上银行、手机银　电信网络的日益发达、智能手机和智能　终端的广泛普及，以及大数据、云计算、　行等；也包括互联网企业从事的金融业　务，如第三方支付等。　狭义的互联网金融，是指商业银行　社交刚络、自然用户界面等技术的深化　应用，极火改变了金融服务过程中渠道　接入、资金结算、信息处理、客户交互、　风险管理的方式。这些都为互联网金融　的发展奠定了坚实的技术基础。　不断深化在线金融产品和服务模式的创　新。各方在金融服务领域的激烈竞争，　引发了金融与互联网、信息技术的相互　融合、相互渗透，成为推动互联网金融　发展的原动力。　（五）决策层的重视和认可　之外的非金融机构，即互联网企业从事　的金融业务，也就是目前常说的互联　金融。　（二）互联网金融的主要特点　（二）大众消费方式的转型　作为孕育互联网金融的土壤，近年　由于互联网金融存在形态的虚拟　化、运行方式的网络化，其与传统金融　相比，主要有以下特点：　１、便利性　２０１４年３月５曰，同务院总理李　来我田电子商务市场发展迅猛，改变着　人们的消费行为，大众消费日益互联网　克强在十二届全国人大二次会议上所作　的《政府工作报告》中指出“促进互联　６０　ｂｓｅｒｖａｔｉｏｎ＆Ｒｅｆｌｅｃｔｉｏｎ观察思考　服务介质由传统的“面对面柜台交　易”转向“开放的互联网平台交易”。　融业态和格局，互联网金融给商业银行　带来了挑战和机遇。　（一）互联网金融对商业银行带来　的挑战　行形成了明显的替代效应。随着互联网　金融的迅猛发展，客户对其的粘性会越　来越强，这在一定程度上阻碍了银行与　客户在金融活动中的参与度更高、主动　权更大，可以通过网上银行、手机银行　等电子渠道享受到更加丰富、更加便捷　客户之间的信息和行为联系，分流了银　行客户，对银行客户维护带来挑战。　（二）互联网金融对商业银行带来　的机遇　１、对商业银行存款业务带来挑战　余额宝、微信理财宝、现金宝等互　联网理财产品，凭借无门槛、成本低、　信息透明等优势，且收益显著高于银行　活期存款，得到大众的广泛认可，大　的７×２４小时服务，省去了跑银行实体　营业网点的麻烦。　２、成本低　一１、对商业银行转变经营模式带来　机遇　一是产品的发行、交易以及货币支　付直接在网上进行，交易双方在资金期　限匹配、风险分担等方面的成本降低，　进而大幅降低了市场交易成本。二是省　去了传统金融的庞大实体营业网点费用　和雇用众多员工的人力资源费用，减少　量的银行活期存款转移至互联网理财产　品，并在短时间内迅速形成很大规模。　这些互联网理财业务对银行的个人存　款、企业存款、理财业务、资金成本等　形成很大挑战。　是银行通过大力发展信息技术、　广泛介入互联网金融领域，可以为客户　提供线上、线下并重的金融服务，以及　利用智能工具替代人工的服务，从而转　变“业务量增加和经营范罔延伸，必须　增加网点和人员”的经营模式。二是银　行借助大数据、云计算等技术，可以对　客户进行深入挖掘和分析，推动精准营　销，为巩固和扩大客户群体奠定基础，　从而转变“过度依靠关系营销”的经营　模式。　２、对商业银行业务拓展带来机遇　一了投资成本、营业费用和管理成本。　３、效率高　依托强大的客户信息搜集、挖掘和　分析优势，以及移动支付、搜索引擎、　大数据、社交网络和云计算等先进技术　手段，互联网金融突破了时间和地域的　限制，提高了业务受理效率、资金融通　效率，满足了客户即时需求。　４、信息量大　介入金融领域的互联网企业往往掌　握着海量的客户数据，包括客户的消费　２、对商业银行信贷业务带来挑战　互联网融资业务凭借成本低廉、流　程简单、操作方便等优势，吸引了那些　在银行贷不到款的资金需求者，起到了　“雪中送炭”的作用，其对银行的个人　贷款、小微企业贷款产生影响，也对银　行的信贷风险偏好、风险管理模式带来　冲击。　是银行运用“互联网思维”，　３、对商业银行中间业务收入带来　挑战　对网点、自助设备、移动终端、网上银　行等渠道收集到的大量客户数据进行分　析，深入挖掘客户需求，从而为拓展业　互联网金融对银行的支付结算、理　财业务等手续费及佣金收入带来冲击。　一习惯、信用等级、行为特征等，借助大　数据处理技术，能够精准的发掘客户的　金融需求，增强对客户服务的粘性。　５、风险复杂性　我国的互联网金融刚刚起步，不仅　务空间、加快业务创新提供依据。二是　银行通过与互联网企业、电商、第三方　是第三方支付具有价格低、操作便捷　等优势，并且具有延迟支付功能，直接　支付机构等的跨界合作，培育新的价值　链和业务系统，为客户提供更加丰富的　金融产品和服务。三是银行运用移动互　联技术，通过手机银行、微信银行等增　加与客户之间的交互频率、实时响应客　挤压银行的网上银行业务；二是第三方　支付平台通过铺设网络ＰＯＳ、代收付费　系统开展收单结算、现金充值等业务，　对银行的支付结算业务带来冲击；三是　第三方平台公司通过获取代理基金销售　资格，以低廉的价格与银行开展直接竞　争，银行作为代理销售主渠道的垄断格局被打破。　面临着传统金融活动中的市场风险、信　用风险和流动性风险，还面临着信息技　术引发的技术风险、信息安全风险、虚　拟金融的业务风险、客户隐私保护风险　等，且风险扩散传播速度更快、风险诱　因更复杂。　户的业务需求、及时采集客户的意见反　馈，在为客户提供服务以及业务拓展上　ｒ　突破时间、空间的限制。　３、对商业银行数据管理带来机遇　银行在业务运营过程中积累了大量　的资金融通数据，主要是静态的结构化　４、对商业银行客户维护带来挑战　ｆ　互联网金融对商业银行的影响　互联网思维影响并改变着传统的金　互联网金融进一步加速金融脱媒，　使银行的支付中介功能逐渐马马化，对银　数据，例如客户基本信息、账户基本信　６１　ｂｓｅｒｖａｔｉｏｎ＆Ｒｅｆｌｅｃｔｉｏｎ观察思考　息、账户交易信息、资金流向信息、资　金运『ｆｊ信息等。如何对这些数据进行科　学及时的处理、融合、匹配、挖掘，从　提供７×２４小时全流程在线服务，有效　延伸电子渠道的服务时间和范同，实现　“以线下为主”转变为“线下线上并重”、　业务合作和数据共享，打造一站式会融　服务平台，满足客户多样化金融需求。　同时，通过跨界合作，可以减少金融脱　中寻找出银行需要的信息点、业务商机，　据此开拓服务领域、提升盈利空间，这　“交易辅助渠道”转变为“交易主渠道”。　二是不断完善和优化电子渠道的服务功　媒带来的影响。二是加强与相关职能部　门业务合作、以及数据信息的互联互通，　扩大数据分析应用的层面。例如：移动　运营商的通讯数据、社会保障部门的补　是互联网金融时代赋予银行的机遇。银　仃可借助大数据、　计算等技术，建立　能，推进流程改造，扩大产品覆盖度，　着力打造集标准交易、服务创新、改善　客户体验为一体的电子渠道服务平台，　实现“单纯的交易平台”转变为“综合　金融营销服务半台”。三是把握移动互　起捕捉数据、挖掘数据、运用数据的上　作机制。　保医保数据、税务部门的纳税数据、房　管部门的购房数据、车管部门的交通数　据等，这些数据真实性强且信赖度高，　便于进一步掌握客户的资产配置、消费　习惯、增值需求等，研发更多适用于社　会民生的金融产＿口１，提高客户金融账户　的稳定性及粘度。三是充分运用门户网　商业银行应对互联网金融的建议　联技术、移动支付的发展趋势，抓住手　措施　面对互联网金融，商业银行应结合　自身传统优势，增强创新意识，加快战　略转型，着力打造互联网金融时代的新　机用户规模大、贴身特性强等特点，以　满足客户随时、随地、随心使用为出发　点，加快基础金融产品和服务的移动化，　丰富、优化手机银行的服务功能和　务　流程。四是推进渠道　通融合，实现　上银行、手机银行、电话银行、白助设　站、社交网络、微博微信等互联网平台　开展网络营销，实现与客户之问的开放　竞争力。矬议措施如下：　（一）加强数据管理　交互式接触。　（五）强化风险防控　一是对现有的各类业务系统的数据　备等渠道数据的共享，线上和线下业务　的统　，给客户带来一致性的体验。　（三）着力打造智慧银行　进行充分挖掘、整合和分析，进而推测　和掌握客户的财富状况、持有产品、交　是建立基于客户行为分析的风险　临控平台，对个人网上银行、企业网上　易习惯、综合贡献度、产品需求、行为　偏好等，寻找出更能打动客户的产品设　智慧银行是能够通过内外兼修，准　确　对、快速　变、有机处理繁杂数据，　高效配置金融资源，敏锐洞察并引领客　银行、手机银行等电子渠道的交易进行　全而监控，实现涌盖电了银行各个业务　环节的全流程风险监控，一旦发现或预　计币Ｊｌ菏销方式，从而实现精准菏销、主　动推送和对客户关系的有效管理。二是　，一泛采集客户在接触界面（如营业柜台、　网Ｉ　行、手机银行、自助设备等）留　的数据，通过对客户加入银行的平均　时间、ｔ动Ｊ｝］厂］流失率、非主动用户流　户需求的高度智能化金融商业形态。　一测到风险马上阻断交易。二是加强软硬　件系统建设，通过采取物理安全策略、　访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、　足打破传统物理网点的地域和时间限　制，提供“银行始终在客户身边”的全　场景金融服务，从传统有线的金融服务　向全天候、无线的金融服务转变。二足　数字签名等网络技术，建立网络安全防　护体系；同时，建立灾难备份，以保障　业务系统住遭受到小可抗拒力量侵害后　能及时恢复。三是注重对客户的安全教　育和安全提示，通过网站、网上银行、　失率等维度的分析，做好客户分层和产　品Ｊ，ｔＪ驯判断，最大化地挽留优质客户。　改变传统的以银行为中心的服务模式，　为客户提供差异化、个洼化产品和服务，　以及定制化服务。三是整合柜员、客户　绎理、自助设备、网上银行、手机银行　等各类渠道，提供一点接入、全程响应　的智能化渠道服务，为客户创造最佳服　务体验。　三足僻助数据管理提高风险防控能力。　通过在风险防控领域引入大数据、人工　智能等理论和技术，从而实现自动识别　客　交易的真实性，一旦后台判断有风　险就会摊起阳断交易，需要审新增加客　户的安全手段、认证客户的身份。　（二：）加强电子渠道建设　一网点柜台、自助设备等多种渠道向客户　宣传使用电子银行的安全常识，提高客　户的自我保护意识和规范使用意识。　（　）创新、Ｉｌ，务发展模式　一－一作者单位：建设银行山东省分行　责任编辑：刘松岩　是以开放的姿态发展互联网金　是推进渠道转型，加快重点、ｌＩ，务　融，聚合互联网企业、通讯运营商、第　三方支付机构、电商等多方资源，加强　搜常，『Ｊ功能Ｉ１ｔ线下向线七迁移，为客户