我国银行业规模收益问题研究

上润投盗　我国银行业规模收益问题研究　。曹　晶　银行业规模与收益相关性问题是国际银行业近年　来提出的一个新课题，主要背景是国际银行业并购、银　行业向巨型化、全能化发展以及一些银行规模与收益　间呈现的反差现象，这一问题实际上也就是银行业的　应规模经济的要求。并按照商业银行的经营原则，进行　成本～一收益分析，将规模效益作为撤并机构、裁减人　员的基本依据，从规模经济动机出发对商业银行的内　部结构进行整台。近几年来，中国银行业为适应现代化　的挑战和满足防范化解金融风险的要求，已经进行了　业务布局的调整：如四大国有商业银行全面推行省分　行与省会城市分行、二级分行及以下同城重叠机构合　并，并对一批成本高、管理难、业务不足和严重亏损的　县（市）支行、营业网点进行撤并收缩，如辽宁省内的几　规模经济问题。随着我国的人世，我国银行业与外资银　行竞争将更趋激烈，我国银行业应加快进行规模调整，　提高核心竞争能力，以实现收益的最大化。　一、我国银行业规模调整的现实选择　如何构建一个台理的银行体系，使大小银行均衡　发展，既能够打破国有银行的垄断局面，满足各阶层客　家国有商业银行，由于各家银行的县支机构经营状况　普遍亏损，２０００年以来均较大规模地启动了县支机构　户的金融服务需要，又能够保证整个银行业的资源有　效配置和市场的高效率．笔者认为要实行“两条线”：一　条主线是对四大国有商业银行的改革，遵循效率原则，　对商业银行产业规模、银行结构和层次进行优化调整，　以适应规模经济的要求。另一条主线是培育和发展中　小型商业银行，壮大其经营规模，进一步提高其规模经　挤效应。　撤并工作，辽宁省建行在２０００年撤销了喀左　建昌、彰　武三个县行。辽宁省中行在１９９９年撤销喀左支行的基　础上，２０００年又同时撤销了昌图、首山、岫岩、彰武支　行，辽宁省工行对保本点以下的储蓄所进行撤并。根据　农总行的部署，农行大规模撤并储蓄网点的工作也已　经开始。　笔者认为按照规模与收益的比较，不仅仅是对金　融资源匮乏、区域风险较高、扭亏无望的县支行．对各　级机构而言，包括那些人均业务量过低　发展能力不强　（一）对四大国有商业银行适度收缩规模的建议　我国国有商业银行必须从自身实力出发，按照效　率和效益相结合的原则，改变国有银行目前的非经营　的城区支行和二级分行，如果规模与收益严重不匹配，　也应予以撤并，对规模较小或重复设置的城区支行进　行台并、重组。　性布局，　成本制衡角度对分支机构进行调整，进行内　部经营体制的重组和系统内的组织架构的调整，促进　规模经济以增强盈利能力，提高集约化经营水平和竞　争实力。　具体地说就是要按照国家经济区域设置国有商业　四大国有商业银行应树立以效益为接心的经营理　念，由过去单纯的“以量取胜　、“规模立行”向“以质取　胜”、　效益立行”方向转变，站在既有利于自身长远发　银行分支机构，改变机构网点布局不台理，条块分割，　按行政区划设置机构的“大而全”、“小而全”局面，以适　：毒０Ｏ２年第展，又有利于金融资源配置的全局高度，加强统筹协　作，积极推进机构网点布局的战略性转移和结构性调　２期　维普资讯 http://www.cqvip.com

金融改革　上海投烫　整。通过对网点存款规模、经营效益的测算及发展前景　离效益目标，以达到运转高效、规模经营的要求。　分析，四大国有商业银行可以考虑采用相互接收、代理　（二）对中小银行扩张规模的建议　的方式，从地处边远、业务规模小、当地经济发展水平　除了国有商业银行撤并成本高、管理难、业务不足　低、元发展潜力的行政县（市）撤出，对撤并机构业务量　和严重亏损的分支机构，让出一部分市场份额给中小　由一家国有商业银行代理经营，或借鉴英国银行的管　银行外，从市场定位的角度，我国中小商业银行也可展　理经验，由政策性银行进人撤出区域代行商业银行职　开一系列并购活动。笔者认为，在接下来的２—３年里，　能，或者把退出的市场让给中小银行。在规模、结构和　银行业的并购整合除了集中在对国有商业银行的内部　层次优化的基础上实现各商业银行分支机构金融资源　结构调整，在今后的中长期并购期间应主要是新兴股　的优化配置。同时，坚持收缩性调整和发展性调整并　份制商业银行之间的并购，进而发展跨国并购和以银　行为主体的多元化混台　并购。　在我国银行业并购　的初级阶段，已经有几　宗具有较好商业效果的　并购活动，如投资银行　与国家开发银行、光大　银行的并购重组活动，　虽然从中不难看出政府　力量的作用，但是光大　银行此次扩张规模还是　比较成功的．一跃成为　中国第六大银行＝当然，　银行并购带来的规模扩　举，坚决优化阿点、资金及人力配置．对重点经济区域、　大，不必然带来效率的提高，这里有一条重要的原则是　外资银行进人后的竞争重点，在人、财、物上实施倾斜，　确实使银行并购成为市场行为，进行真正效率性的并　把业务发展重心向大中城市转移，使有限的内部资源　购重组＝　发挥更大的效益。　另外，中国银行业的规模调整除了采取收缩、并购　在机构撤并的同时，国有商业银行还应合理调整　的形式，也可以逐步采用灵活的“准并购”形式，如建立　组织机构，减少中问管理层次、缩短管理半径，在二级　银行控股公司、组建金融战略联盟，以实现技术、人才、　分行所在城市分行实行“分行——营业网点　的扁平化　网络资源在一定程度上的共享和金融业竞争优势的相　管理模式。对分支机构的层次按照市场需要合理安排、　互转移。随着金融服务的多元化，国际金融创新的进一　使分支机构依据自身实力及周边环境集中服务于目标　步发展，国际银行业向综合化、全能化方向发展，组建　市场或目标客户。建立健全经营考核机制，在考核机制　Ｉ　金融集团是大势所趋。在已进人莪国的金融服务机构　中突出效益性的原则，以防止机构片面追求规模而偏　『　中，几乎背后都有庞大的金融集团作依托，具有很强的　３Ｓ　２００２年第２期　维普资讯 http://www.cqvip.com

上滴投姿　金融改革　竞争优势：　（一）提高我国银行业规模经济效率的政策取向　我国银行业由于尚不具备混业经营的条件，在分　１、加快国有商业银行的资产重组，逐步解决国有　业经营的情况下，银行业在自身经营中又重传统业务，　商业银行的资本充足率不足问题：资本金是评定银行　轻中间业务，造成业务规模单一，各家商业银行市场定　规模的主要标准之一，对于银行的稳健经营和风险防　位趋同，与国际银行业务发展的大势不相符。为应对人　范的重要性日益突显。２０ｏ１年公布的《新巴塞尔资本协　世，借鉴国外银行集团、持股公司模式，分阶段组建综　议》把资本充足率是否达到８％的最低要求作为“影响　合性金融集团，逐步使我国银行业业务规模由单一向　银行整体数量”的一个因素，银行是否符台其要求，将　全能扩充，可以纳入银行业规模调整的考虑：我国的一　被国际金融市场视为是否具备基本竞争能力的一个主　些金融机构已初具金融控股公司的雏形，象中信集团　要标志．我国银行如不能在２００４年《新协议》实施前达　旗下有银行和证券，而光大集团则更是集银行、证券、　到资本充足率的最低要求，势必要被挤出竞争行列。目　保险于一身。当然，由于金融控股公司只是分业经营向　前，除深圳发展银行、浦东发展银行和民生银行采取股　混业经营的过渡模式，实现客户资源共享的程度有限，　票上市筹资外，其他股份制商业银行目前主要还是通　而且我国金融业整体素质不高，为了保持金融体系的　过私募扩股，收益留存等办法补充资本金，作用十分有　稳定，防范金融风险，集团化的合作还是要建立在我国　限，国有银行的上市问题尚未进入实质性进程。由于造　银行业、证券、保险等个体加快自身管理提高的基础　成银行资产质量低下的根本原因没有解决，信贷的扩　上，顺应国际银行业的发展潮流，逐步探索：　张型冲动没有加以遏制，所以１９９８年增发的２７００亿　国有银行应转变经营观念，调整经营策略、把自身　元特别国债，对提高银行资本充足率而言．只是产生了　的经营战略重点放在国际经济大环境里去思考、去定　一个瞬时效应。　位，在适当的时机主动进行金融业之间的整合，组建金　因此，可以从以下几方面考虑充实国有银行的资本　融战略联盟。这有利于金融业资源共享、开发新的金融　金。一是以税收减免充实资本金，改变目前我国银行业　产品，为客户提供低成本的金融服务，实现规模经济效　税负过重的状况。据悉，２００１年国家这方面的有关政策　益，提高抗风险能力；　已经出台，金融保险业营业税税率每年下调１个百分　二、提高我国银行业规模经济效率的途　点，分３年将金融保险业的营业税税率从８％降低至　径　５％。可将营业税降低的３％部分充实国有银行的资本　金，或通过财政增拔资本，或允许国有商业银行发行资　我国银行业规模与绩效呈非相关关系，提高我国　本债券的方式补充商业银行资本金＝二是条件成熟时进　银行业规模经济效率，既是我国金融产业面向开放的　行银行的股份制改造，通过上市来吸收社会资金，促进　重要条件，也是在开放条件下维护自身地位、进入国际　银行投资主体多元化。三是完善国有银行内部治理结　金融市场并占有一席之地的物质保证。目前我国金融　构，加强内部管理，解决我国国有商业银行大银行战略　机构特别是国有金融机构运行效率低下主要是国有金　思维与产权约束和内部治理缺陷并存的深层次问题。　融机构产权制度僵化、内部治理结构不完善、金融服务　２、加快剥离、处理国有银行不良资产。基于体制和　技术落舌、经营管理水平低下，历史包袱沉重等诸多因　历史啄因，在计划经济年代　国有商业银行事实上充当　素造成的。其中有些问题依靠银行自身难以解决，需要　了国家财政“出纳”和地方政府“金库”的角色，缺乏经　国家从政策上和外部环境上创造条件加以解决。　营自主投，无法按照成本收益原则进行资产负债管理，　２００２年第２期　维普资讯 http://www.cqvip.com

金融改革　上海投资　造成了大量的不良资产，潜在的金融风险比较突出，更　家金融监管政策许可和金融市场支持的条件下，调整国　主要的问题是，在国有银行规模巨大的存量资产难以　有银行的存量资产结构，优化增量资产构成．改变目前　有效化解的同时，不良资产的增量又难以遏制，抑制不　非生息资产比例偏高　生息资产中过份倚重信贷资产的　良资产再生的机制至今还设有建立起来＝１９９９年四大　结构，实施扩大主动负债策略：国有银行应有选择地与　国有银行向资产管理公司剥离的不良资产达１．３万亿　不同类型的金融机构结成战略联盟，通过彼此的交叉服　元，然而这个剥离额仅仅是国有银行不良资产的一半，　务、优势互补和利益分享巩固合作，大力拓展同业存　因此，国家应将国有银行存留的由体制原因形成的不　款。根据流动性和业务发展需要，通过中央银行的公开　良资产进一步剥离干净，这也是真正摸清与我国银行　市场业务、同业拆人、证券回购等方式获取短期资金融　业资产对应的资本规模的需要，同时，严格责任追究制　通。根据资产负债利率结构、期限结构　币种结构的匹配　度，防止新的不良资产的发生：　情况，在国家政策支持下，设计并发行融资债券、住房抵　３、重整社会信用，为商业银行健康运行创造良好　押贷款债券、大额定期存单等各种证券，增强负债稳定　的市场环境。按《新巴塞尔协议》的规定，我国许多企业　性，减少流动性风险和利率风险。　信用低劣根本不应达到银行的投资级标准，为了避免　３、加强现代商业银行经营管理方法的运用。我国　信用风险及可能造成的信贷紧缩，更为了防止新的不　银行业要树立适应现代商业银行经营管理要求的思想　良资产侵蚀银行资本金，必须按照市场经济秩序．重塑　观念和行为意识，建立适应国际竞争需要的层次合理、　社会信用。政府要从整顿市场经济秩序、建立金融安全　决策科学、反应灵敏、高集约程度的银行经营管理体　区域的全局出发，督促协调有关部门清查、化解金融债　制，可以借鉴国际银行业先进科学的“骆驼评级体系”　权风险，公检法部门应积极配合银行追讨债务，落实银　（ＣＡＭＥＬＳ），抓住资本、资产质量、管理、收益、流动性和　行债权，严禁逃废银行债务的行为发生＝　市场风险敏感度六个方面的重点，提高风险意识和经　（二）提高国有商业银行自身经营管理水平的途径　营管理水平，真正树立起理性的经营观念，建立和完善　除了从外部环境上为银行业规模经济效率提高创　科学有效的内部监控体系。　造条件，更重要的还是要加快国有商业银行自身的经　４、增强信息科技支撑和金融创新能力：银行业应　营管理改革进程，以适应大规模银行经营管理的要求，　充分认识到，传统业务已满足不了经济发展对银行业　为顺应国际银行业发展的新趋势练好内功。　务的客观需求，必须抓住新的业务增长点，适应市场和　１、培养核心竞争力和整体服务能力：核心竞争力就　客户需求的变化，开拓新兴业务领域，强化金融创新和　是企业的综合实力，是衡量企业整体素质的深层标准。　新的技术产品开发，进行公司业务产品、个人银行业务　不仅表现为资产规模和核心产品的市场份额，更表现为　产品、房地产金融业务产品和中间业务产品的整合和　产品的品牌形象、客户满意度、员工的凝聚力和金融创　创新：技术水平是银行业规模效率实现的前提条件，我　新能力。我国银行业竞争的焦点，应从原来的比网点、比　国银行业要通过增加新技术投资、提高信息技术开发　人员、比资金的初级阶段，上升到比技术、比服务、比品　和应用水平来提高规模效率和竞争能力。加强整体科　牌等全方位竞争的新阶段。积极实施品牌战略，开发品　研规划能力，实施银行业网络的优化重组，逐步实现整　牌化和特色化的产品系列，同时大力构建具有差别化、　合和统一，努力推进中国的银行业特别是四大国有商　个性化、综合化的金融服务体系，提高整体服务能力。　业银行向电子化、网络化、国际化的方向发展：　２、积极进行资产、负债结构的优化和调整：要在国　（作者单位：中国建设银行辽宁省分行）　２００２年第２期