数字技术推动普惠金融发展

中国发展观察　数字技术推动普惠金融发展　◇林普惠金融（Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｉｎｃｌｕｓｉｏｎ，　又称包容性金融）由联合国２００５年　淼　世界范围内的一项行动纲领，涵盖　了数字普惠金融发展中的创新与风　（２００８）认为，我国金融服务体系　的包容性不足，主要原因在于传统　首次提出，旨在为社会不同的阶层　金融机构不愿意进入农村金融服务　和群体，尤其是贫困者和低收入者　领域，从而使得农村地区的金融服　提供有效的金融服务。从服务形态　了“小额贷款一微型金融一普惠金　融”的演化历史。早在１５世纪，为　险、法律监管框架建设、基础设施　建设、金融消费者保护及数字技术　和金融知识普及、用户身份识别等　内容。　务相对匮乏。普惠金融体系发展方　点关注普惠金融体系在深度和广度　的延伸和完善，通过健全的机构、　和制度变迁上划分，普惠金融经历　面，焦瑾璞（２００９）则倡导，应重　近年来，我国普惠金融发展　迅速，积极地促进了经济社会的发　展，不仅满足了贫困居民对金融的　需求，也促进了我国金融体系不断　了抑制高利贷的发展，意大利修道　士就开展信贷业务；１　８世纪２Ｏ年　代，爱尔兰发明了“贷款基金”，　向穷人提供小额贷款；１　９世纪开　多样的产品和完善的监管做好“最　后一公里”建设。普惠金融盈利性　方面，吴晓灵（２０１０）指出普惠金　融不应以自身盈利为最终目标，其　足社会的有效需求。　完善。目前，我国普惠金融资金总　量正在不断增加，普惠服务主体　政策体系也在不断完善。我国发展　始，日本、德国等许多国家开展了　小额贷款业务；进入２０世纪，小额　贷款在发展中国家普遍出现，与此　同时，越来越多政府和金融机构意　不能减少贫穷，需要给他们提供全　方位、多层次、综合性金融服务，　实质应该立足于服务实体经济，满　和服务内容在不断丰富，配套的　在我国，普惠金融的发展一　普惠金融的目的是让每个阶层和所　直受到国家的高度重视，相关扶持　有经济主体都能均等地享受到金融　识到单一提供贷款给贫困地区居民　政策相继出台。２０１　３年党的十八届　服务，但是不可否认，在传统金融　三中全会正式提出“发展普惠金　机构发展普惠金融的现实情况下，　融”２０１５年，国务院发布《推进普　广大农村、中小企业很难享受到金　惠金融发展规划（２０１６—２０２０）》，　持续性向各社会阶层提供有效的、　构发展普惠金融时，由于成本高、　覆盖范围窄等原因，面临着诸多困　融服务。一是狭窄的客户覆盖率。　金融服务，使得广大经济参与者能　达、基础设施较好的区域可以更好　地享受到金融服务；然而，广大农　网络设施差的影响，他们的金融需　求很难得到满足。二是较高的成本　《规划》要求以机会平等和商业可　普惠金融是为全社会提供更广泛的　小额贷款业务进入微型金融阶段；　进入２Ｉ世纪，“普惠金融”逐渐取　代了微型金融，成为国家金融体系　的组成部分，开始进入创新性发展　时期。　可负担的金融服务。但传统金融机　享受到金融发展的成果，经济发　　我国普惠金融发展及其　境。随着大数据、云计算等数字技　村及偏远地区，受物理网点不足、面临的困难　在我国学术界，普惠金融未　术的快速发展，普惠金融面临的困　难也在逐步破解。２０Ｉ５年，国务院　发布《关于积极推进“互联网＋”　行动的指导意见》，提出“互联网　支出。要满足不同阶层对金融的需　求，就要根据受众的特点研发出不　同的金融产品。金融机构获得贫困　能形成一套成熟的、完备的经济理　论。学者们从不同角度研究了普惠　金融的相关问题。普惠金融服务　＋”普惠金融，要求全面提高互联　网金融服务能力和普惠水平，鼓励　地区居民及中小微企业的信用情况　体系建设方面，杜晓山（２０１０）指　金融机构利用数字技术手段拓宽普　需要投入大量的成本，并且不同产　惠金融的服务范围。２０１６年，Ｇ２０　出，我国农村地区的金融需求很　大且多样化，然而传统金融机构的　利润链条尚未深入农村。何德旭　品的研发及网络基础设施的建设都　杭州峰会发布《Ｇ２０数字普惠金融　要花费大量的成本。三是较大的潜　高级原则》，成为数字普惠金融在　在风险。普惠金融服务的群体覆盖　４７　中国发展观察　面广，业务种类多，金融机构很难　数字技术发展有助于进一步提高　方面面，极大地降低了金融机构的　人工成本、营运场所成本及其他　成本。　（三）提升金融配置效率　发现所有的潜在风险；普惠金融主　高端客户财富管理的效率，提高　要服务落后地区，金融机构除面对　低端客户金融服务的可获得性，　复杂落后的金融生态外，还要拓宽　金融服务面，可能会暴露出信用、　违约等多样性的风险。　对普惠金融的发展具有不可忽视　的推动作用。　（一）挖掘长尾客户　金融资源的配置效率，决定　ｒ社会所有资源的组合效率和效　益。数字普惠金融可通过整合信　户的信息不对称问题，提升金融　配置效率。在大数据时代，用户　的社交、消费记录、兴趣爱好等各　下来。运用数字技术对这些行为数　的信用评价，有效地控制平台的运　信息技术及移动互联网等数　数字技术推动普惠金融　字技术的发展拓宽了普惠金融的　息流、现金流等信息大幅改善用　新发展　数字普惠金融（Ｄｉｇｉｔａｌ　Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｉｎｃｌｕｓｉｏｎ，ＤＦＩ）并未形成统一的定　义，但形成了基本共识，即基于互　服务覆盖范围。数字普惠金融改变　了金融服务方式，突破了空间和时　间的限制，使得用户能够运用移动　了金融服务的有效供给，提高了　技术随时随地享受金融服务，增加　种行为都将形成数据被收集、储存　联网、大数据、云计算等数字信息　金融服务的可获得性，扩大了金　据的处理和分析，高效地形成用广ｌ　技术来推动普惠金融的发展。贝　多广（２０１　７）认为，数字金融是　融服务半径。　（二）降低金融服务成本　行风险，能为用户提供定制化的金　融服务。传统金融模式下，居民理　财面临较高的财富净值，这种没置　以数字化方式提供的普惠金融，　是对普惠金融理论和实践的重要　数字技术的进步极大提高了　用户获得金融服务的便利程度。用　发展。世界银行扶贫咨询专家组　认为，数字普惠金融是以数字化　户可以通过电脑、手机等终端低成　使得大量中低收入群体无法获得　本地获得所需的金融服务。数字技　理财服务。数字普惠金融可以降低　术能在一定程度上解决传统金融机　进入门槛，给中低收入群体理财机　方式获得以及使用正规金融服务，　该类服务应符合客户需求，并且以　构发展普惠金融面临的物理网点不　会，使得整个社会的金融资源得　惠金融以信息对称为优势构建了　更高效的市场及更市场化的金融　体系，进而提升整个社会的资源　（四）扩大征信范围　负责任的方式、客户可负担、服务　足的困境，并且降低金融服务的成　到更高效的配置。冈此，数字普　提供商可持续的价格来提供。相较　本。金融服务成本的降低主要集中　传统金融机构发展普惠金融，依托　互联网、通信技术、大数据等数字　的发展优势。　在运营成本和支付成本上。　在运营方面，数字技术的发展　了农村居民和中小企业获得金融服　　技术的数字普惠金融具有无可比拟　降低了金融机构的运营成本，降低　配置效率。信息技术的快速发展突破信息　搜集和加工成本高的障碍，提高资　源配置的效率，增加了长尾客户获　务的成本，普惠金融真正实现了普　惠性。例如，李敏（２０１５）指出，　在银行柜台办理业务时单笔所需的　纪敏（２　０ｌ　６）指出，传统征　信模式无法为低收入者和缺少信　贷记录者产生征信报告，金融机　构无法准确识别其风险偏好，对其　进行信用评估，降低其获得信贷的　得金融服务的可能性。电商、线上　网络平台等积累了大量用户行为数　据，通过大数据和云计算利用上述　成本是４元，而使用手机银行办理业　务时单笔所需的成本仅仅是０．６元，　成本的降低是显著的。　在支付方面，普惠金融的支　可能性。　数字技术极大地推动了征信的　发展。一切数据皆为信用数据。　原有的征信模式，征信机构通过互　联网收集不同维度的数据，分析及　处理这些数据，可以增加征信报告　的有效性和可用性。（下转３３页）　数据来评估对用户的行为风险，提　高金融机构为尚未有信用记录的用　付模式是基于移动支付技术。当　户提供信贷服务的可能性。移动互　前，我国无网络不金融，无移动不　基于大数据的数字化征信改变了　联网推动了移动支付的发展，使得　金融，已成为数字化时代金融业发　金融机构突破时间和空间的限制，　展的一个重要特征。移动互联网　的主导地位得到不断强化。大量　的移动支付已经融入我们生活的方　减少对物理网点的依赖，为贫困地　区居民享受金融服务奠定基础。　中国样本——改革开放４ｏ周年系列报道Ｉ中国发展观察　墨　要内容。栖霞区以民为本的基层社　会治理创新经验，体现了十九大　“加强和创新社会治理”的精神，　的内涵和认识，是社会治理的最新　了新时代的特征。他进而总结了以　治安、“放管服”改革等都纳入基　层社会治理范围之内，抓住…人民　群众最关心最直接最现实的利益问　上预防和化解社会矛盾，使人民群　变量，也被寄予更多改革期待。栖　霞人民对于美好生活的向往，更具　象，也更迫切。　“创新治理要始终坚持以人民　为中心。如果说之前的治理更多集　中在问题导向，解决自身实际矛盾　从实践中丰富深化了基层社会治理　题，尽力而为、量力而行，从根本　实践，体现了人民首创精神，体现　众获得感幸福感安全感更充实、更　有保障、更可持续，形成了有效的　社会治理的基础。栖霞的实践表　明，基层社会治理涉及广大老百姓　方方面面的基本利益，需要整体性　系统性治理，才能取得巨大的协同　效应和效果。　三是栖霞区注重打造共建共　治共享的社会治理格局，推动社会　和问题，那么当下要侧重从发展更　平衡更充分的角度，实现每位群众　对美好生活的期待，保证整个社会　下三点经验和启示：　一是栖霞区持续深入践行网格　化治理方式，表明网格化治理是基　层社会治理有效的方式，需要不断　运转更有序健康，这是我们接下来　的改革目标。”黎辉说。　充实和丰富。国家实行基层网格化　沈和还建议，改革下一步尤其　要重视科技创新支撑。他指出，要　治理于２０　１　２年全面推开，但有些地　方仅是限于社会治安维稳范围，甚　至于有名无实。而栖霞区创新网格　紧跟时代潮流，集聚优秀人才，将　大数据、云计算、互联网、人工智　能等现代科技优势顺利转化为治理　效能，进而推动现代化治理能力和　“栖霞区创新实践的未来，仍　治理重心向基层下移。栖霞区通过　化治理，逐步向“网格化＋”转变，　与互联网相结合，以网格为单位优　化党组织设置。栖霞实践表明，网　发挥社会组织作用，鼓励和支持社　会组织参与社会治理，激发社会活　力；广泛地动员和组织人民群众积　格局加快形成。　务队伍，体现了基层社会治理是广　大老百姓之间的一种共建共治共　格化治理要加强和发挥基层党组织　极投身社会治理，包括组织志愿服　的领导作用，要将辖区内人、物、　地、事、情、组织全部纳入一起统　需致力于社会治理走向更高效、更　智慧。互联网时代的社会治理必须　与信息化携手同行。科技创新是社　会治理生态的新鲜血液和制胜手　段。”沈和强调。　《中国发展观察＞杂志社调研组　成员：车海刚张菀航执笔：张蔸航　杨良敏　张倪　筹，才能打牢网格化治理的基础。　二是把提高保障和改善民生　享，是相互服务，需要广大群众共　同参与的精神，增强了社会自我调　节能力和居民自治能力。　创新社会治理的前路，对于栖　生活水平与创新基层社会治理有机　结合．形成整体性系统性协同性的　治理格局。栖霞区在不断加大保障　和改善民生力度的过程中，把医　霞区来说，同样没有后退余地，没　有徘徊借口，也没有既定答案。　疗、教育、养老、物业管理、社会　（上接４８页）例如芝麻信用，借助　大数据技术，采集到传统征信机构　改革进阶，社会治理直面新　得利润比较有限，还需要进行有效　险发生的规律、方式、特征等及时　的风险管理。数字技术能够破除传　分析，然后最大程度上优化风险。　未能覆盖到的广泛群体（包括学生、　工人、农民等），与现有征信系统形　统金融机构发展普惠金融的局限，　优化及降低普惠金融发展过程中不　其次，数字技术可对已经监测到的　风险进行量化分析，然后设计出与　成有效补充。这些数据具有来源广　泛，涵盖个人消费信皂、理财信息、　生活服务信息等，时效性强，种类　丰富的特点。未来，随着数字技术　和生活服务的深度结合，信皂覆盖内　同环节的风险。传统金融机构风险　风险相匹配的金融产品，分散或转　控制得好，能为普惠金融的发展提　移风险。将不同风险的金融产品销　供保障，进一步扩大普惠金融的服　售给信用等级不同的客户，可以提　务范围和服务能力。首先，基于大　高收益，降低风险。最后，数字技　术可以优化监测的技术环境，有助　作者单位：中国社会科学院财经战　略研究院　数据技术的数字技术可以在短时间　管理相比，基于数字技术的风险管　理能够实现样本监测全覆盖，对风　容更加【厂　乏，征信范围也　勖Ⅱ广泛。　（五）分散金融风险　　内识别和量化风险。与传统的风险　于实现风险预警。传统金融机构发展普惠金融获　３３