融资担保公司开展担保业务的现状、问题及对策

融资担保公司开展担保业务的现状、问题及对策

一、引言

09年以来，随着国家多项扶持中小企业发展政策措施的实施，中小企业融资难题得到缓解,其中包括允许融资担保公司（以下简称担保公司）注资进渗透市场，与银行合作开办贷款第三方担保业务,这是目前解决中小企业融资难题的一条捷径。由于得到国家政策扶持，各种担保公司纷纷入市，企图从金融市场的巨大蛋糕中分上一块，不仅积极投入运作，而且在经营模式上更是不断推陈出新。但担保公司在目前业务经营中出现的一些问题也不容忽视,政府和银行有责任对担保公司经营业务进行规范及加强管理，使担保公司实现稳健、可持续发展,而中小企业也必须不断提高自身条件,才能满足融资需求。

二、担保公投资理财司开展担保业务的方式

银行为了降低借款人因没有抵押或抵押不足的借款风险，需要借款人找到第三方（担保公司）提供担保才同意发放贷款。担保公司根据银行的要求,让借款人出具相关的资质证明，审核同意后，将这些资料交到银行,银行复核后放款,担保公司收取服务费用。由于担保公司熟悉各银行的业务品种，能够为中小企业找到更适合支持企业的银行和信贷业务品种。担保公司的运作模式：首先要整合、加工中小企业分散的信用资源,推出高品质的融资方案和担保信用资产；其次，担保公司要设置一系列反担保措施来保障公司的资产信用安全。在贷款发出后，公司风险管理部门实行督促控制，直到贷款安全偿还为止。若借款人无法偿还贷款，担保公司须代位偿还；若造成损失的，担保公司就要动用自有资金弥补损失投资银行招聘。

三、金融担保公司开展担保业务的现状

近年来，江门市经济总体上保持了又好又快的发展态势。中小企业是全市经济发展的一支重要力量。中小企业的蓬勃发展,为推动全市经济发展发挥了积极的作用。目前，全市中小企业数约占全部企业总数的90,从业人员占全部企业职工总数的70以上；中小企业在发展过程中，与银行的融合度日益紧密,命运休戚与共。促进中小企业健康持续发展,对保持全市经济平稳较快增长、优化金融生态环境建设、维护社会和谐稳定，都具有十分重要的意义。但是在宏观环境日益趋紧的新形势下,部分中小企业的发展面临严峻挑战，融资难的矛盾尤为突出.由于中小企业普遍存在自有资金不足、抵押物缺乏、管理手段落后等突出问题,这是造成中小企业融资难的主要因素。

目前,江门市地区中小企业担保公服饰加盟连锁店司发展迅速，并主动上门与银行入行沟通,积极争取开办融资担保业务。而有关银行因将贷款风险转嫁到担保公司，自身经营风险大大降低，因此也乐意与担保公司携手合作开拓金融市场，赚取可观利润.一部分中小企业为了解决融资难的问题,在银行的引导下,也逐步接受了由担保公司作为第三方借款保证人的方式,及时解决了融资上的问题。担保公司的出现，一定程度上缓解了中小企业贷款担保难的问题，促入了中小企业生产经营的发展，为当地经济发展付出较大贡献。但由于担保公司总体尚处于起步阶段，运作中潜在问题较多，不仅影响了为中小企业融资提供担保的能力,而且还潜在着较大的金融风险。特别是在近期,一些中小企业经营不善，亏损严重,无法以偿还银行贷款，银行诉讼案件中也涉及到一些担保公司担投资项目管理师挂靠保的贷款。诉讼案件数量的快速上升，加速了银行与担保公司相互之间的冲突。可以预见，银行与担保公司的紧密合作将会在双方利益冲突之中逐步分解。

四、担保公司存在问题的分析

近期，我们对一些银行与担保公司发生的诉讼案例分析，得知担保公司在经营管理中确实存在不少问题，主要有以下几方面的原因：

(一）自有资本金不足，担保实力不强。

1、近年来，一些担保企业经营状况令人担忧，某些省份能够正常经营的担保公司很少，而且亏损面大，担保信用不足；有些担保企业注册成立后,由于存在抽逃、挪用资本金等违规经营现象，造成资本金不实或者结构不合理的情况，严重削弱了实际担保能力；一些担保机构涉嫌通过关联交易骗取银行贷款。

2、不排除个别担保公司通过注册一连串公司并以更具隐蔽性的关联企业交叉担保廖排骨的创业投资，分别到不同商业银行申请贷款,回避单一银行机构对集团客户授信的风险控制，成为商业银行关联企业贷款风险新的表现形式。一些商业银行自身存在的授信调查不尽职、贷后管理不到位、内控执行不力等问题，也给一些不法分子通过关联公司提供虚假材料骗取银行贷款以可乘之机。个别担保公司只是某个企业集团旗下的一个子公司，法人代表并不是最后资金控制人。担保公司通过银行取得贷款资金并注册成功后,立即抽逃资金经营其他项目。取之于银行，用之于银行的担保，其实不可靠。国内近年来引发多宗信用担保贷款诉讼案件的事实所证实，靠银行贷款支持的担保公司，当其担保能力接近或达到极限时，全部的经济、法律及道德风险，最终必然转向银行。这是应该提醒银行必须关注的重要风险事项。

3、大部分担保公投资加盟司规模普遍较小、自有资金少,不具备实际的担保或偿债能力。据统计，目前经政府机构批准,注册资本一亿元人民币以上（含）的民营担保公司,在江门地区仅为两家，许多民营担保机构实收资本难以到位。由于资本金数额不足，一部分担保公司便以单位法人的角色为部分企业作信用担保，但担保业务只能集中在某几方面或某几个企业,大额担保现象在某些时段比较严重，一旦发生业务代偿，将直接影响其自身的生存。由于注册资本不足,银行逐步放弃了与这部分担保公司的合作，有些担保公司也因此逐步退出了信用担保领域。担保行业收费高也影响了其业务的发展，调查显示：通过担保公

司担保取得贷款的企业客户，实际承担的利率水平很高，有的担保公司收取客户的综合费用率加上银行贷款利息，再加上向担保公司交纳餐饮项目廖排骨创业违约保证金、咨询费、公证费等其他费用,客户实际承担的费率水平相当于直接向银行贷款利率的两倍多，大大超出了企业的承受能力。这对中小企业融资及发展是相当不利的。

4、信用担保放大风险倍数难以把握。根据财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第八条规定：\"担保机构对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本的10；担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不得超过10倍”。但由于目前对担保公司管理不到位,担保公司和多家银行合作，并对多个借款人进行信用担保，加上彼此之间信息的不对称，只有担保公司才知道是否超出本身资本金能够担保的额度，银行在没有发生贷款风险之前是不知道的.

(二）信用担保风险金补偿机制不完善.

1、担保风险转移小投资项目无法落实到位。目前,银行只是针对抵押物不足、监管困难、产品开发前景不明朗等风险度较高的业务介绍给担保公司，希望通过担保公司给企业提供投资策划、信息、咨询等服务手段,使企业达到资产增值的目的，一旦企业拥有足够的资产,因为考虑到费用问题，必然取消与担保公司的合作,直接向银行进行融资。因此担保公司为客户担保融资风险较高，而要求客户反担保的作用并不大,转移或化解代偿风险有限，必然带来较高的风险成本。

2、担保风险金弥补及拨备不足。当发生贷款风险后，若借款人无法偿还银行贷款的，银行肯定向担保公司追偿。担保公司作为保证人，不可避免地要代位还款,然后再向借款人追偿。如果无法追偿的，担保公司的资金就产生损失。目前，担保公司只有依靠它的业务经营收入来弥补亏损。担保风险金弥2010小投资创业项目补方式:一是根据财政部关于《中

小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第七条规定：”担保机构收取担保费可根据担保项目的风险程度实行浮动费率，为减轻中小企业负担,一般控制在同期银行贷款利率的50以内”.以及第十三条规定：\"担保机构应按当年担保费的50提取未到期责任准备金；按不超过当年年末担保责任余额1的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。风险准备金累计达到担保责任余额的10实行差额提取”。二是根据《国家发展改革委、国家税务总局关于中小企业信用担保机构免征营业税有关问题的通知》，只要担保公司符合规定的条件，就可享受营业税免税期限三年，免税时间自担保机构主管税务机关办理免税手续之日起计算。政府对担保公司的减免税措施,刺激担保公司为中小企业四川新希望贸易公司和个人融资提供担保,但实际操作中，大部分担保公司没有遵循相关规定,风险拨备严重不足，而且担保产生的风险没有完善的配套补偿、分摊措施，减免税额度相对担保风险额度补偿的提留比例并不高，担保公司基本上是以自身的担保基金来承担责任，于是担保公司便陷渗透可持续发展的困境。

(三）担保公司缺乏高端的专业人才。

由于民营担保公司是近年来才陆续兴起，大部分担保公司都没有规范的招收人员准则，招收员工的一部分是银行界人员，一部分是临时凑合起来的人员，其中不少是公司管理层的家属。担保公司从业人员和素质普遍偏低，缺少应有的担保专业知识和信贷管理知识,更不具备复合型的、相对稳定的人才队伍.因此，担保公司之间的无序竞争，与担保公司人员的素质有很大关系;而且个别担保公司不计成农村创业投资好项目本地争揽客户，降低担保资格准渗入渗出条件，放松对客户经营业务的监察，更没有及时要求客户提供经营财务报表和资金运用的具体数据资料进行分析，当贷款发生承保风险时,已经造成无法挽回的损失。

五、改进担保公司运作的对策

为促进中小企业信用担保机构能持续、健康地发展，更好地满足中小企业融资的服务需要，政府、银行、担保公司、企业应着重在以下几方面加以改善：

（一）政府要积极营造良好的区域金融生态环境。

政府通过广泛开展诚信宣传教育，积极推进征信体系建设，健全企业征信评价、披露制度，引导银行和中小企业诚信经营.坚持统筹兼顾，加强沟通协调。既要维护金融债权安全，又要维护企业正常运转。依法打击恶意逃废债和诈骗等金融犯罪，坚决打击高利贷等违法行为,防范金融风险,维护社会稳定。当前，凡涉及中国农业银行招聘增加中小企业负担的政策措施，行政决策应极为慎重；对因成本上升出现经营困难的企业，政府要有相关的扶持措施，共同为中小企业营造宽松的发展环境.政府部门要在担保公司融资担保业务上政策给予大力支持,并做好对担保公司的行业监督管理，努力搭建各方沟通平台，使担保公司得到协调发展。

（二）银行业金融机构应依法经营，严格审查担保机构的资质。

根据银监会《关于银行金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知》，明确规定担保机构与银行合作的条件是注册资本金应在一亿元人民币以上,且必须是实缴资本。同时，还要严格考核担保机构的经营状况和管理层的综合能力，特别是审查担保机构的资产负债等财务状况,防止因担保机构资本金不实、结构不合理或将资本金违规投入资本市场等对银行信贷资投资加盟选择廖排骨金造成风险，并根据实际情况合理确定担保公司具体授信的担保放大倍数.同时，银行要增进与担保公司、中小企业的了解,完善内控制度和内控管理，严格做好担保公司准入资格的把关，防范潜在的信贷风险.

(三）增强担保公司整体实力，抵御经营风险。

1、担保公司要建立风险准备金补偿机制，提高抗风险能力，同时制定并严格实施多项风险管理制度，规范担保业务的操作，设立单户担保额度上限，建立灵活的反担保体系，合理运用资源，理性选择行业和客户群体，并运用市场化的运作机制，吸收资本，增强实力.目前，风险准备金的补偿可以有两种方式：一是通过自身努力，改善经营，增收节支,加大对呆坏账的拨备；二是引进新的投资者或联合组成更大型的担保公司,一方面可以扩大本身的业务范围和业务品种，另一方面也可以加大信英国技术移民息资料的收集，降低整经营风险。

2、加强银行与担保公司的沟通和联系。按照平等、自愿、公平原则，推进担保机构与各个金融部门的合作，进一步扩大业务范围，根据银行和担保公司双方的风险控制能力合理确定担保放大倍数，建立完善风险补偿和转移机制，形成中小企业、担保机构和银行之间相互合作,共同发展的良好局面。担保公司还要加强对中小企业的服务和融资策划，及时控制风险，实现健康、可持续发展。

3、建立一支高素质的职业担保队伍.担保公司应该按照现代企业管理制度设立，实行直接式管理模式,同时内部决策、经营和监督分立。公司内部分别设立融资担保、风险管理、投资理财、市场策划、行政管理、财务管理、资产保全等业务和职能部门。同时还要有规范的法人治理结构与决策程序。由于担保风险的高发性、离散性与不上海加拿大投资移民确定性,势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质；管理层人员应具有一定的风险管理经验,对担保风险和经营环境应有充分的认知和判断能力.

(四）中小企业要依法经营,做好配合，才能解决融资难题.

担保公司在解决中小企业融资难问题上，一方面取决于银行的支持，另一方面很大程度上在于被担保企业本身的配合。担保公司对借款人的检查，目的是了解和掌握借款人偿

还能力的变动情况，一旦出现支付风险，就立即采取补救措施，确保被担保的贷款能够安全回收。因此，担保公司非常重视对借款人的风险管理。但在详细业务操作过程中，一些经营好的企业主观上并不十分乐意配合担保公司审查,甚至提供的资料还有所保留；而且有些中小企业财务制度非常不健全，客观上也给担保公司开展业务带来困难投资理财网。中小企业如果没有足额的抵押物，但又想从银行取得贷款，就必须积极争取担保公司的支持和认可，重视担保公司对其的信用咨询，配合担保公司做好项目经营和还款来源的合理规划；并向担保公司提供详细的申请担保项目资金的可行性信息，明确资金使用用途和使用期限；积极接受和配合担保公司的项目审查以及保后的监控调查；同时，更重要的是要依法经营,树立良好的信用观念,按照自身发展需求融通资金,不作盲目性投资，积极采取适当的风险防范保障措施确保贷款本息依时归还。只有这样，中小企业今后才能得到担保公司和银行的大力支持，更好满足自身发展的融资需要。