互联网金融对商业银行经营的影响分析

互联网金融对商业银行经营的影响分析

作者：于润鸿

来源：《管理观察》2013年第25期

随着互联网金融的井喷式发展，我国商业银行经营管理面临着前所未有的压力，银行经营管理正经历着深刻的变革。在这种环境下，如何加快银行改革创新步伐，变革经营管理体系，已经成为我国商业银行迫切需要认真解决的问题。 1.互联网金融现状及对商业银行经营的影响 1.1互联网金融交易平台

随着互联网技术的日益成熟，以云计算，大数据分析，搜索引擎，社交网络为技术支撑，以网络技术的和移动通信技术的普及为依靠，互联网金融交易平台开始大量涌现。互联网金融交易平台主要分为两种，第一种是P2P平台，目前国内网络借贷平台已经超过了300家，有以有利网为代表的有担保网络金融交易平台和以拍拍贷为代表的纯信用无担保网络借贷平台。还有众筹模式，以点名时间为代表，上线不到两年就已经接到了7000多个项目提案，有近700个项目上线，项目成功率接近50%[1]。第二种是第三方支付平台，提供在线支付服务。012年11月11日，淘宝单日交易额191亿元[2]。此外有些第三方支付平台提供增值金融服务、信用支付等综合金融服务，以余额宝为代表，截止到2013年6月30日，余额宝的累计用户数达251.56万，上线18天内累计转入资金规模为66.01亿元，累计消费金额12.04亿元[3]。 1.2互联网金融特点

首先，互联网金融降低了交易成本。在互联网金融模式下，资金供求双方完全依赖于互联网和移动终端等社交网络进行沟通，双方在信息收集，信用评估，风险管理及合同签约等交易成本上花费极小。

其次，互联网金融降低了信息不对称。相比于银行交易模式，在互联网金融模式下，交易双方信息沟通充分，交易完全透明，定价市场化，风险管理和信用评估数据化，大大提高了交易效率。

再次，互联网金融加速了金融技术脱媒。在互联网金融模式下，交易双方在互联网上发布交易信息，双方通过交易平台、社交网络等直接联系，供求双方直接交易提高了资源配置效率。

1.3影响商业银行的经营管理

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互联网金融以其特有的优势对商业银行经营产生了深远的影响，其发挥了鲶鱼效应进而影响了银行的业务结构、管理模式、营销方式等。以第三方互联网支付为例，2013年第二季度，中国第三方互联网支付市场交易规模达13409亿元，环比增长7.1%[4]。 图1 2013中国第三方互联网支付交易规模

再以阿里小额贷为例，成立3年中阿里小微金融服务集团已累计为超过32万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供纯信用贷款融资服务，累计贷款额已超1000亿元。其中，户均贷款4万元，获贷企业实际融资成本为6.7%[5]。也在一定程度上冲击了银行的信贷业务，新的基于大数据分析的营销方式对比商业银行实体营销方式优势显著。 2.商业银行的应对策略 2.1转变经营理念

针对互联网金融带来的新变化，商业银行应该进行经营理念的创新，从重点关注大客户向大客户和小客户并重转型，从以资金融通为主向资金融通和服务平台并重转型。一是调整传统营销理念，以客户为中心，加快产品、服务和技术的创新。二是调整风险管理理念，建立风险管理的贷前评估，贷中审查，贷后跟踪等全面风险管理。 2.2拓展业务边界

互联网与金融的深度融合已然成为现代金融业的发展趋势，银行应主动发展互联网金融，提高自身的互联网金融水平，通过服务创新、技术创新以及与电商建立良好的合作关系，共同做大互联网金融蛋糕。 2.3转变服务模式

互联网金融的发展创造了更加高效的服务模式，首先在服务方式上，银行效率不高，客户体验满意程度低，银行应由实体服务向网络服务升级，提高客户体验满意度；其次在服务内容上，银行的理财产品流通性不高，客户发展缓慢，银行应加快网络金融产品的创新，推出适应电子商务发展潮流的理财产品，丰富银行服务内容。 2.4转变管理模式

首先，以先进的人力资源管理系统、管理会计系统、客户关系管理系统、信贷风险管理系统等管理系统建设为基础，搭建现代化管理技术平台，进而实现管理模式的变革；其次进行银行业务再造，满足客户在服务质量和时间上的需求，例如将按标准业务流程的信贷业务进行分类，对大量小额客户实行手续简便、自动审批的改造，提高小额客户使用银行金融服务系统的黏性。

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2.5加强信息技术建设

商业银行经营积累了海量数据，但对数据的分析与共享建设比较落后，首先应建立以大数据分析处理系统和数据仓库系统为基础的信息技术建设，对结构化数据、半结构化数据及非结构化数据进行分析，从而加强银行的信息处理能力为银行进行精细化管理提供条件；其次建立以总部为中心的软件架构平台，将信息资源实现共享，建立风险评估、预警和保障系统，推动银行在互联网金融时代应对技术风险的管控能力。 参考文献：

[1]国内众筹网站点名时间.点名时间

[2]淘宝加天猫11月11日总销售额191亿元.中国网 [3]余额宝半个月转入资金66亿 马云字典里无钱荒.搜狐 [4]易观：2013年Q2中国第三方支付交易额达13409亿.和讯网 [5]阿里小额贷3年放贷1000亿.央视网 （作者单位：中国人民大学；北京 100872）