浅析第三方支付平台

浅析第三方支付平台

作者：李海洋

来源：《中小企业管理与科技·上旬刊》2011年第01期

摘要：电子商务的迅速崛起，改变了传统买卖双方面对面的交流方式，打破了旧有的经营模式。网上支付做为电子商务发展的关键环节之一，受到越来越多的重视和关注。一直以来，网上支付被看做电子商务发展的瓶颈，而第三方支付，则为网上支付开辟了一条可行途径。它的安全性，便捷性，规范性和高效性是电子商务发展的必要条件。 关键词：第三方支付平台 资金沉淀 虚拟账户

随着电子商务的快速发展，网上购物已经成为人们一种崭新的消费方式，同时网上交易的便捷，低成本和高利润吸引了大量的经营者开展网上销售。据iReasearch市场咨询公司提供的资料显示：2001年中国C2C电子商务市场交易额仅为4亿元，到2005年已高达137.1亿元，年均复合增长率高达142%，开展网上经营的网商人数已达3500多万。然而，交易环境的虚拟性、隐蔽性、交易双方协商过程的非谋面性以及网络潜在的巨大商机和巨额利润的诱惑，使许多不法经营者利用网络欺骗消费者，从中渔利。据中国互联网信息中心（CNNIC）2006年1月发布的调查报告显示：有33.2%的中国网民对互联网的安全性不满意，另有6.1%的中国网民对网络欺诈感到极其反感。交易的安全性已成为阻碍众多潜在交易者参与网上交易的决定性因素。于是第三方支付担保服务诞生了，它的出现在一定程度上弥补了信用体系缺失的不足，降低了交易风险，使网上交易环境和交易成功率得到很大改善。 1 第三方支付平台的涵义

所谓第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由买方通知卖家货款到达，卖方登录在第三方开设的账户，查实后进行发货；买方检验物品后，就可以通知第三方付款给卖家。目前国内一些优秀的第三方支付平台还提供了一定期限内的退货服务，而由这些公司提供的多达20多家银行，数十种银行卡的选择，也大大丰富了网上交易的支付手段。 2 第三方支付平台的发展现状

中国最早的第三方支付企业是成立于1999年的北京首信股份公司和上海环迅电子商务有限公司。他们主要为B2C网站服务，在电子商务交易当中，银行若逐一给数十万家中小商户

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开设网关接口，成本过高，得不偿失。第三方支付企业的作用就是通过搭建一个公用平台，将成千上万的小商家们和银行连接起来，为商家、银行、消费者提供服务，从中收取手续费。 目前，国内的第三方支付业务模式主要有三种类型，一种是在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道。典型的企业有：上海环讯，北京首信，云网支付，网银在线等。第二类是依托自身的电子交易网站，建立自己的支付平台。 3 第三方支付平台的威胁

3.1 第三方支付公司之间竞争加剧 由于第三方支付的技术门槛低，市场潜力大，所以目前网上支付市场的淘金者大大小小约有50家之多。而这些第三方支付公司提供的支付工具在内容上几乎没有差别，只是名称不同罢了。例如：阿里巴巴的“支付宝”，首信的“易支付”，腾讯的“财付通”等。

同质化的产品必然导致激烈的市场争夺，争夺的结果是大打价格战，价格战大大降低了企业的利润，有的甚至提供免费服务，这样一来只有一种局面——资金雄厚的生存，资金匮乏的走人。

3.2 商业银行可能与第三方支付形成竞争 迅猛发展的第三方支付平台，已经给同样作为支付平台的商业银行，带来了很大压力和潜在威胁。2005年各大第三方支付平台对大客户的争夺已经打破了原来“银行做大商户，支付公司做小商户”的潜规则。国内各大商业银行目前正纷纷向零售银行业务转型，而支付业务正是零售银行业务中的主要份额，在这种情况下，各家银行都加大了网上银行的投入，尤其在支付网关模式上，银行方面已经开始考虑淘汰第三方支付服务商，这一举动无疑加强了两个合作者之间的竞争。

3.3 用户的不信任和隐私安全问题 随着电子商务的推广，电子支付被越来越多的用户接受，但仍有相当一部分的网络用户没有参与到电子支付的过程中去。这些用户最担心的依旧是网络安全和隐私保护问题。鉴于此我国也将陆续出台各种相关法律文件来规范电子支付市场，保护用户的安全和隐私问题。 4 第三方支付平台的风险

4.1 主体资格和经营范围的风险 第三方支付，从事的业务介于网络运营和金融服务之间，其法律地位尚不明确。虽然多数第三方支付试图确立自己是为用户提供网络代收代付的中介地位，但是从所有这些第三方支付实际业务运行来看，支付中介服务实质上类似于结算业务。此外，在为买方和卖方提供第三方担保的同时平台上积聚了大量在途资金，表现出类似银行吸收存款的功能。按照我国《商业银行法》规定，吸收存款，发放贷款，办理结算是银行的专有业务。第三方支付平台经营的业务已突破了现有的一些特许经营的限制，究竟应当如何定位，是我们应该深思的问题。

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4.2 在途资金和虚拟账户资金沉淀的风险 在支付过程中，无论是第三方支付平台模式还是内部交易模式，都有一种资金吸存行为，当吸收的资金达到相当的规模以后，就产生了资金安全问题和支付风险问题。

4.2.1 在第三方支付平台模式中，沉淀下来的在途资金往往放在第三方在银行开立的账户中，一般商家的资金会滞留两天至数周不等，这部分在途资金，可能发生的风险有：第一，在途资金的不断加大，使得第三方支付平台本身信用风险指数加大。第三方支付平台为网上交易双方提供担保，那么谁来为第三方提供担保？第二，第三方支付平台中有大量资金沉淀，如果缺乏有效的流动性管理，则可能引发支付风险。

4.2.2 在内部交易模式下，涉及到虚拟货币的发行和使用。目前虚拟货币尚未纳入央行的监管范围，且游离于银行系统之外，难以跟踪平台内部的资金流向，它将对现实社会产生什么样的影响还不明确。但目前虚拟货币的发行是完全不受控制的，当越来越多的人认可和使用虚拟货币后，一旦虚拟货币与现实货币对接出现问题时，将是一个巨大的灾难。没有人愿意为这种风险买单，也买不起。

4.3 《反洗钱法》带来的洗钱风险 央行在发布的《反洗钱报告》中称，网上银行在银行业务中占据的比重上升迅速，而且交易大都通过电话、计算机网络进行，银行和客户很少见面，这给银行了解客户带来了很大的难度，也成为洗钱风险的易发、高发领域。 5 第三方支付平台的发展趋势

5.1 第三方支付市场将会形成“割据”形势 第三方支付市场潜力巨大、市场前景广阔，客户对象级差范围大，服务种类形式繁多，不可能出现“一支独秀”的局面。由于市场的虚拟性，没有时空的限制，很难出现传统市场中的真空地带，而且服务的提供者是机器，也难形成个性化的服务，所以市场的形式也不可能是“百花齐放”。在市场的撕杀中，资本雄厚的，技术实力强的，市场定位准确的，有创新能力的少数几个企业将会占据整个市场，最终会形成“割据”之势。

5.2 第三方支付的服务将更深入，更细化 随着第三方支付平台行业化服务的深入，第三方支付业务也将更细化，走向更加细分的市场。同时这也会让第三方支付商的产品具有差异化和专业化，摆脱恶性价格竞争，步入良性循环。那些能最早深入到某具体行业的支付商，还可以形成在该行业支付平台的竞争优势，抢占先机。从现在的电子商务发展看，电子客票，数字娱乐和电信充值，最有希望打造行业性支付平台。

5.3 大力开发增值服务是第三方支付的必经之路 目前第三方支付企业们的服务大同小异，在未来竞争中要想留住客户，提高客户的忠诚度，必须在更大程度上给自己的产品附加增值服务。未来的第三方支付平台，不仅是一个支付平台，还应该是一个综合咨询平台。要善于利用

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客户资源，与之建立良好的伙伴式经营关系，将自己的客户进行细分，对不同的细分单位，提供不同的增值服务，从而提高客户的满意度和忠诚度，夯实自己的市场地位。 6 结束语

总之第三方支付平台的发展存在诸多制约因素，但随着社会的发展，技术的进步，环境的改变，人们观念的变化和消费方式的升级，加上各种政策法规的出台，第三方支付必定能在激烈的竞争中找到一条适合自己发展的道路。