我国第三方支付模式及发展对策分析

作者：袁双双

来源：《时代经贸·北京商业》 2017年第16期

第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。随着国家政策的支持和互联网技术的进步，我国的第三方支付始终保持着较高的，稳步的增长，逐渐出现的支付宝、余额宝、快钱、聚宝盆等核心大型企业形成自己的行业定位，占据了市场的大部分份额，第三方支付的总体发展趋势向好。但是，安全支付问题、交易平台监管问题、消费者的个人隐私泄露问题时有发生，在一定程度上阻碍了第三方支付系统的发展。

一、我国第三方支付的模式及现状分析

（一）我国第三方支付的模式我国第三方支付的模式主要有以下三种：

1、支付网关模式。支付网关是指，第三方支付在银行和客户之间起到一个虚拟的桥梁作用，将银行和客户连接起来。这种支付平台把很多张银行卡整合到一个平台上，消费者通过这个平台将资金支付给商户，商户可以直接通过第三方支付平台将款项提取到自己银行卡上。

2、信用中介模式。信用中介模式也成为非独立经营的模式，因为这种模式大多是依托大型的购物网站发展起来的，支付宝就是典型的信用中介模式。支付宝的出现很好地解决了买卖双

方在商品交易过程中的信用缺失问题，使得交易双方在交易过程中所面临的交易风险大大降低。

3、邮件账户模式。邮件支付模式是指交易双方通过电子邮件的方式在网上进行支付款项和收取款项的模式，目前国际上最具代表性的邮件账户支付平台是Paypal。这种模式同样也需要交易双方在平台上注册账号。

（二）第三方支付现状的分析互联网金融在电子支付结算方面最杰出的成绩就是第三方支付系统的兴起与壮大。根据中国人民银行的最新数据显示：央行已颁发了第五批第三方支付的机构牌照，拥有第三方支付牌照的企业达到了269家。根据艾瑞咨询的最新数据显示，2013年我国互联网支付交易规模达到53730亿元，同比增长了47%。尽管互联网支付交易规模的同比增速有所下滑，但自2006年以来，我国国内的互联网支付交易总体规模呈上升态势。从第三方支付的交易结构来看，网络购物仍然占据不可替代的位置。根据艾瑞咨询的数据显示：2013年在中国第三方互联网支付中，网络购物所占的比重是35.2%，虽然自2009年以来，网络购物所占比重逐年下降，但是网络购物一直都是第三方支付的主流。其他类别的互联网支付位居第二，2013年的所占比重是29.2%，并保持着逐年增长的良好态势。与此同时，在2013年互联网支付市场的交易结构中，基金申购的交易规模占比达到10.5%，这从侧面反映互联网技术正在逐渐渗透到证券市场之中。

二、第三方支付发展过程中所面临的问题第三方支付平台现阶段处于初级阶段，从技术层面、行业竞争、立法角度来看，都存在着不容忽视的问题。

（一）沉淀资金孳息归属权问题根据支付宝的相关最新数据显示，截止到2012年12月，支付宝的注册用户突破8亿，日交易峰值超过200亿元，日交易峰值达到10580笔，按照5天的距离时间差计算，支付宝在支付过程中所产生的沉淀资金孳息高达19.17亿元。因此，对于这笔巨大的利息收入归属问题一直是学术界所研究且有争议的问题。《支付机构客户备付金存管办法》第十一条规定，支付机构应当在备付金存管银行拥有至少一个自有资金账户，备付金专用存款账户应当与自有资金账户分开管理，不能办理现金支取业务。办法明确规定，沉淀资金不属于非金融机构，金融机构没有权利挪用沉淀资金作其他用途。

（二）盈利模式单一化我国第三方支付市场收费模式主要以手续费收入为主，盈利模式单一。以支付宝为例，其作为第三方支付平台的领军企业，一直也是打着“免费”的旗号来吸引消费者。其实不然，看似近几年“倒贴钱”的状况实则并不是真正的“免费”，支付宝的完全免费仅仅针对的是在淘宝网购平台上进行交易的支付宝商户，而不包括直接通过支付宝进行交易的商户。

（三）支付安全风险第三方支付行业的产生是以购物网站的发展和商业银行支付平台的支持为基础的，需要以互联网技术为支撑。在第三方支付平台的数据传输过程中，由于网络环境的不稳定性，导致出现虚假支付信息的状况，还有不容忽视的网络病毒问题，使得网络支付安全性大打折扣。目前，网络支付信息的泄露问题已经引起了人们的广泛关注，导致这种现象出现的原因主要是有三：第一，黑客直接侵入用户电脑，从而窃取相关信息；第二，交易信息在传输过程中被截获；第三，通过使用一些钓鱼网站，窃取相关的信息。当前第三方支付的发展存在很多安全隐患，一定程度上阻碍了第三方支付发展的良好势头，对于行业的安全监管体系的建立势在必行。

（四）金融风险金融风险指的是第三方交易平台下的现金支付很容易出现套现和诈骗等非法行为，在匿名交易中，信息的不完整和不对称等现象使得交易平台难以知道收入和支出的资

金是否符合法律规定，而第三方支付平台上的资金不合法转移恰恰是导致金融危机的主要原因。

三、促进我国第三方支付发展的对策与建议

（一）建立多元的行业支付体系第三方支付企业应采用差异化的支付模式来促进产业的创新发展，加强多元化支付体系的建立，迎合市场的需求，进而促进整个产业的稳定发展。在业务范畴，第三方支付企业要不断努力向外围拓展，不仅仅立足于C2C的模式业务，同时也要对部分新兴行业的渗透发展采取积极有效的方式，例如B2B、B2C等。这些业务的发展会推动第三业务的扩张，航空购票、在线教育、网络游戏、证券基金等方面，都需要进行不断的尝试。

（二）深入挖掘产业链服务第三方支付服务提供综合型的支付解决方案，缩短了产业链上下游之间的距离，扩大了企业的增值空间。第三方支付企业作为支付结算平台，要厘清第三方支付在产业链上下游之间所扮演的角色，使得产业链上下游之间的资源整合更加便捷，减少企业资金管理所消耗的精力，提升资金流转的速度，并以此来构建整个产业链发展的账务管理体系与资金管理机制。

（三）经营模式的创新第三方支付行业必须要加强概念与技术创新，具体涉及以下几个方面：加强和完善服务体系的建设，以市场为导向进行科学合理的定位，依托资金、技术、客户、资源等多方面的优势，真正提升市场竞争力，对市场进行细分，采取差异化的发展道路，避免出现同质化严重的情况和恶性竞争的发生；在支付模式上创新，加强移动支付、电视支付、固化支付等模式的研究开发，丰富多样的支付手段有助于提升第三方支付的范围。

（四）加强支付机构客户备付金监管在复杂的第三方支付环境下，必须采取相关措施，有效控制客户资金的操作运用范围，确保资金的安全。2017年1月13日，中国人民银行发布了一项支付领域的新规定《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，明确了第三方支付机构在交易过程中，产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。

（齐鲁工业大学金融学院，山东 济南 250100）