互联网金融助力农村区域经济发展

村区域经济的发展程度对我国区域经济发展具有重要的 作用。互联网金融在不断推动我国金融行业发展的进程 中，为巨大的农村市场注入了新的发展活力，与此同时，

农村区域经济发展也为互联网金融企业提供了潜在的利 润增长点。因此，只有重构农村金融体系，才能保证“三 农”资金的投入，促进农村区域经济发展。论文分别剖 析了互联网金融服务农村区域经济发展的现状及问题，

并提出了指导策略，以希望互联网金融能够更好地服务 农村区域经济的发展。随着互联网时代的快速发展，传统金融行业与互联 网技术加速融合，逐渐演化出新的行业业态一互联网 金融。在理论研究方面，因互联网金融行业近年来蓬勃

发展，针对互联网金融服务农村区域经济发展的研究仍 有待深化；在实践中，互联网金融已经给农村区域经济 带来了便捷的支付结算、融资、保险等服务，局部提高

了农村区域经济发展的金融服务质量，但互联网金融如 何更加有效地服务农村区域经济仍缺乏足够的实践依据。

探求互联网金融服务农村区域经济发展的影响因素，并

结合国内外研究经验提出完善相关服务的策略，具备一

定的理论与现实意义。互联网金融服务农村区域经济发展现状截至2013年，我国使用互联网的人数已经超过3亿 人，几乎所有了解网络的人都会使用互联网。到了 2018 年，这一数字已经增长到了 9.11亿人，中国农业人口为6.7 亿人，农村网民规模为2.31亿人，占比29%O农村网民

规模增加为农村互联网金融发展提供必备条件。目前，农 村一直是金融行业的边缘地区，以农村信用社为代表的农

村金融机构难以满足日益增长的农村区域经济发展的资金

需求。2019年4月，中国社会科学院发布的《中国农村区

域经济发展互联网金融发展报告（2018）》指出，2018年,

中国农村区域经济发展资金缺口超过4.05万亿元，互联网 金融为解决农村金融资金缺口提供了较大的支持，目前已

经成为解决农村融资的主要方式。随着我国经济的发展，

我国农村地区基础设施的不断完善，为互联网机构进入农 村市场提供了基础，阿里、京东等互联网巨头响应政策号 召，调整经营模式，纷纷进驻农村市场。目前，阿里巴巴

提出的农村淘宝战略成效显著，现在已经在全国的29个 省份约300余个县开展业务。这些调整举措在一定程度上

缓解了农村金融的发展压力。但是由于农村官方信用体系、 民间信用体系尚未建立健全，为金融风险识别造成了一定

的障碍，一定程度上影响了农村互联网金融服务农村区域 经济发展的进程。互联网金融服务农村区域经济发展存在的问题农民金融知识缺乏。农村地区经济发展存在差异性，

区域治理我国部分农村地区发展相对落后，互联网基础设施建设亦 存在相应的不足，大部分农民很难接触到互联网，导致在 互联网金融方面的知识储备和服务意识等诸多方面缺乏足 够的认知。与城市居民相较，其在互联网运用、智能手机 运用方面相对不足，能够承担的费用能力亦较差，上述问

题影响了互联网金融在偏远农村地区的推广。平台相似度高。目前网络金融平台众多，但是都有缺 少自身特色、定位不清晰的问题，业务内容和类型大同小

异，这些问题不仅体现在微信支付、支付宝等第三方支付, 还体现在各式各样的网络理财和众筹平台上，比如理财通、 支付宝理财等。目前中国推出的众筹网站大同小异，尽管

部分众筹网站宣称致力于某类创新农业项目，但大部分却

并没有对市场进行具体的分类，也没有自己清晰的产品。信息收集成本较高。在农村地区由于诸多因素的限制, 信息获得的成本相对较高，因此在互联网金融服务农村区 域经济发展过程中就出现了信息不对称的问题，如信贷审

核信息不对称。以P2P平台为例，诸多小型信贷机构只需 客户提供身份证或者亲友证明即可贷款，一方面，这一贷 款主体的审核机制风险极高，客户提供的身份证真实性有

待考证，即使身份证信息真实，但是未对贷款主体的还款 能力加以审核，容易形成不良贷款；另一方面，农村信息

相对闭塞，农民对互联网金融机构的信贷资质、信贷能力、 信贷条件未有全面了解，部分农民甚至对贷款利息没有清 晰的认知，一旦无法还款，逾期利息不断累加，无形中加 重了还款压力。除此之外，也影响了互联网金融在农村的

品牌价值，不利于互联网金融在农村市场中的有效开展。对互联网金融信任不足。目前，互联网金融风险性依

旧较高，网络金融问题频现，导致部分群体对互联网金融

认知出现一定的偏差，尤其是农村地区，部分弱势群体特

别关注金融服务的安全性，因此互联网金融服务农村区域

经济发展的前提为要保证农村居民资金运用的安全。尽管 我国互联网金融相关监管体系已经建立，并取得不错的成 绩，但由于我国互联网金融处于发展起始阶段，各种类型

平台的发展十分迅猛，质量却是良莠不齐，各种欺骗诈骗

行为屡见不鲜。加之农户的识别能力较差，防范意识不足,

CENTRAL )为降低自身的风险，部分农户直接拒绝使用互联网金融, 这也导致了农民对互联网金融的不信任。监管缺失。互联网金融自萌发，经历了野蛮式发展， 其规模不断扩大，随之而来的互联网金融负面的问题也迭 出不穷。2016年8月24日，中国银监会、工信部等公布

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，首次

为网络借贷提供了可以依据的政策，但还是对于互联网金 融行为的监管，缺少实质性的法律法规，实施的效果仍待

实践并加以证明。目前，尽管我国金融行业开始出现混业 经营的现象，但目前的法律仍规定我国金融行业按照分业

经营、分业监管的制度安排，这也导致了传统金融机构和 互联网金融业务的混业经营发生了不少的冲突。2018年3

月，十九大三中全会将银监会、保监会合并为银保监会，

一定程度上缓解了行业发展与监管机构的冲突，但仍未在

法律形式上对金融经营模式加以修正，导致互联网金融缺

乏监管的问题仍未得到有效解决。互联网金融服务农村区域经济发展策略制定完善的互联网金融服务农村区域经济发展政策。 坚持市场开发原则，积极支持和鼓励互联网金融资本入驻

11【^^■^P^CENTRAL ISSUE农村市场，同时给予传统商业银行以一定的技术政策支持, 鼓励金融机构利用互联网技术转变经营模式，依托大数据 分析、云计算等方式更好地为农村经营主体提供信贷、支

付结算等诸多方面的金融服务，满足农村区域经济发展多

元化需求，促进农村区域经济发展。对于农村金融机构而言，服务农村区域经济发展目标 执行力相对较弱。促进农村金融能够更好地发展，应给予 一定的政策扶持，同时加大对这类金融机构的资金扶持力

度，以保证其能够以更高效率、更高质量服务农村区域经 济发展。具体而言，各街镇应根据自身特点，因地制宜，

制定相应政策，制定与当地金融服务基础设施发展相适应

的规章制度。为了给农户和农村机构的合作营造更加健康 良好的金融交易环境，当地政府应积极建立与当地发展情

况相匹配的信用体系和评价标准。完善农村互联网基础设施建设。近年来，我国逐步加 强了对农村互联网金融服务基础设施建设的重视和投入，

使得乡村互联网金融服务基础设施得到了一定程度的改 善，但由于缺乏技术指导人才，且技术支持和硬件支持不

区域治理平衡，乡村互联网金融服务基础设施仍然还很不完善，需 要进一步推动建设。在笔者看来，推动乡村互联网金融服 务基础设施建设是循序渐进的，不是轻而易举就可完成的, 建设和改善乡村互联网金融服务基础设施需要当地政府的

支持和协助。转变农村互联网金融机构服务理念。目前，农村互联 网金融的主要机构仍为农村信用社及传统商业银行。这类

金融机构依靠互联网技术，制定了服务农村区域经济发展 的相关金融产品，在一定程度上促进农村区域经济发展。

但此类金融机构由于相对固化的服务理念，并不注重对于 农村客户的服务质量，其内部环境相对僵化，服务质量相

对不高，金融审批流程相对复杂，没有有效利用互联网优 势，信息处理方面存在诸多的不便，很多有效信息被遗漏,

降低了农民金融体验度。产品研发部门总是不能及时了解

客户的真正需求和他们反馈的声音，因为消息无法及时传

达，业务部门和研发部门间的沟通也不是很有效，这导致

信息反馈机制一直不够完善。因此，互联网金融机构必须从自身转型，增加对农 村客户的关注程度，增强服务理念，提高服务质量，进

而拓展农村金融业务，提高互联网金融在农村地区的品 牌价值。注重农村互联网金融人才培养。农村互联网金融机构 要加大员工培训的力度，同时，积极培养和引进新型人才,

全面提升员工的整体素养，让员工在熟练掌握金融知识的 同时还要熟识互联网技术的相关知识，这样的人才，对于

农村互联网金融机构的发展来说至关重要。我国中央一号文件已经连续五年提出深入农村供给侧

改革，推动农村互联网金融发展，推进新型农业工作的开 展，鼓励传统金融机构充分利用互联网技术，为农业经营

主体提供更为便捷、高效的信贷、保险、支付结算等金融

服务，推进农业征信制度建设。在农村产业结构调整下，

农村互联网金融发展将迎来新的历史发展机遇。（作者单tt：云甫—企业管理咨询公司）