商业银行普惠金融发展研究
王 鹏 青海民族大学
摘要：随时代发展，普惠金融受到政府的高度重视。为推动普惠金融的发展，商业银行需要不断提高金融服务的可得性和满意度。文中对普惠金融的发展现状、发展中存有的问题加以分析，并对普惠金融的发展提出几点建议。
关键词：普惠金融；不断发展；现状；建议
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)025-0311-01
随着经济的发展，我国经济增长方式也在不断转变[1]。为配合
市场需要，普惠金融被普及到全国各地。随着时代的发展，支付方式也进行了创新，电子支付被应用到普惠金融的财务流程中。普惠金融的重点服务对象是城市低收入群体、农民和小微企业[2]，它为社会各阶层提供有效、适当的金融服务。
一、普惠金融的发展现状
商业银行正逐步推广普惠金融业务，银行卡也随之普及。在互联网时代，电子支付方式被广泛使用，贷款的可获取途径随之增加。从银行卡和银行账户来看：2017年底，我国人均拥有4.8张银行卡、6.7个银行账户，相较于2016年，2017年的银行卡的人均持有量小幅度增加。相较于2016年，2017年法人的结算账户增加了11.6%，总计有3792.3万户。从电子支付来看，结合网络技术，商业银行正进行业务转型，电子支付方式也开始逐渐发展。2017年，网上支付有485.8亿笔业务，相较于2016年，增长了5.2%。而手机银行支付2017年有375.5亿笔业务，相较于2016年增长了46.1%。从信贷数据来看：2017年，P2P信贷、小额信贷虽然迅速发展，但仍然不能撼动商业银行的主导地位。2017年，根据我国信贷数据，成年人贷款比例为39.8%，人均未还贷款为0.5笔。2017年末，根据信贷数据，我国小微企业的信贷余额为6.8万亿元，相较于2016年增长了9.8%。
二、普惠金融发展中存有的问题
１．服务能力较弱
随着商业银行制度的改革，银行服务水平也相对提高，但是从整体而言其金融服务能力还是较弱。首先，对于金融产品，银行创新能力偏弱。信贷产品随着银行发展不断丰富，但是依旧面对产品同质化的问题，金融产品创新性不足，增信策略较为单一，从而影响到涉农主体和中小企业信贷的可获得性。其次，大数据、互联网在商业银行发展中应用效率较低。为适应时代发展，商业银行对手机银行、网上银行进行升级，运用信息化模式在线上进行贷款处理。这种业务发展模式虽然逐渐跟上时代脚步，但是其使用范围和业务能力远不及支付宝、微信等软件。
２．主体信息的对称性较差
借贷主体之间信息的对称性不足，其主要表现在两个方面：一，许多中小型企业的财务制度还不够健全，导致商业银行对其经营能力不能作出准确判断；二，银行是资金供给方，对于借款人，银行需要对其信息进行采集，而采集信息，其难度是较大的，银行不能从采集的信息中分析借款人的发展规划、诚信度和还款意愿。
３．保守的金融意识
普惠金融服务对象的类型较多，其中低收入群体、农民、小微企业的金融知识比较匮乏，他们对银行和信贷没有足够的认知，大部分以民间借贷和自有储蓄进行发展或生产。金融意识过于保守限制了普惠金融的发展，影响了商业银行的发展规模。
信息，以此降低业务风险。利用智能终端、云计算、大数据、互联网等现代信息技术为普惠金融的发展铺设道路。信息系统的建设需要人力、物力的支撑，商业银行具有队伍和财力优势，合理利用银行业务规模将资金投入到普惠金融，从而形成良好的规模效应。
２．优化政府职能
普惠金融的发展离不开政府的政策推动。一，对商业银行实行优惠政策，可在财政补贴、税收等方面实现，以此激发商业银行的业务积极性，确保银行的可持续发展。二，普惠金融涉及借款主体、保险、担保、银行、政府多方，政府起到协调作用，从而确保合作平台的有效搭建，为银行凝聚了金融合作力。三，为推动普惠金融的有效发展，政府需要根据具体情况改革普惠金融的机制，并引导银行参与。
３．创新经营理念
为适应社会需求，商业银行开始发展普惠金融业务。普惠金融的地域覆盖面广，银行需要根据地区实际情况，着力实施三农、普惠和零售。一，增设支付渠道，将“五位一体”的服务模式进行深化并融入到普惠金融，缓解物理网点的不足，以此提高金融服务的便利性和可获得性；二，对信贷产品加以创新，在确保信息对称的前提下提升弱担保贷的占比率；三，对资源配置进行优化，对经营成本进行控制，以此确保金融的可持续发展。
４．建立共享机制
信息在普惠金融的发展中起到重要作用。一，利用地方信息库网，提高库网准确性，扩充数据，提高信息的对称性；二，对保险、担保、银行、政府之间的沟通渠道进行拓展，定期开展金融发展会议，建立沟通机制和共享机制。
５．培养合规的消费主体
金融业务的发展还需要依靠合规的消费主体。第一，为培育消费主体，首先需要让其了解金融常识，银行需多开展金融知识普及活动；第二，培养小微企业负债经营的意识，提高信贷市场活力，提高金融发展动力，推动金融机构的持续发展；第三，培养诚信意识，以此提高消费者的借贷诚信度；第四，提高维权意识，当合法权益受到侵害时，可以通过相应机构进行维权，以促进普惠金融的合规、合法发展[3]。
四、结语
普惠金融将传统金融忽视的农村地区、城市贫困群体、微小企业作为主要服务对象，为其提供平等享受金融服务的权利。普惠金融是构建和谐社会的重要推动力。为推动普惠金融的发展，商业银行在政府的支持下需要建立合理、有效的共享机制和沟通机制，为潜在消费群体普及金融知识，拓宽信贷普及区域，提高消费者诚信度。
参考文献：
[1]蒋宇.国有商业银行普惠金融发展模式研究[J].中国冶金教育,2018(6):113-115.
[2]中国工商银行江苏省分行课题组,刘任捷.大数据时代商业银行普惠金融业务发展研究[J].金融纵横,2019(3):22-28.
[3]龚黎.现代商业银行普惠金融发展策略浅析[J].商场现代化,2018(20):116-117.
三、普惠金融发展的相关建议
１．发挥自身优势
大型商业银行的网点渠道齐全、覆盖面广、数量多，这样有利于银行扩大业务规模，将业务延伸到城市社区、小微企业、农户。大型商业银行实力雄厚，其资金来源较为稳定，银行经营网络遍布全国，可以通过网络将信贷资源进行合理规划，从而提高普惠金融的业务水平。大型商业银行可以发挥自身优势，与大企业、政府、社会团体、行业协会多合作，扩大产业链规模，从而获取更多有用
作者简介：王 鹏(1990-)，男，汉族，河南南阳人，中国建设银行股份有限公司西宁城北支行，助理经济师，在职研究生，主要从事工商管理研究。
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