法律分析：
保险公司在拒绝理赔时必须有合法的依据，不得违反法律规定和合同约定。然而，法律并没有规定保险理赔的具体标准，而是由保险合同约定。保险公司拒赔的依据应当基于合同条款和相关法律法规，如果保险公司未能履行合同义务，拒绝理赔是不合理的。
法律依据：
1.《中华人民共和国保险法》第三十条规定，保险合同应当遵循公平合理的原则。
2.《中华人民共和国合同法》第一百二十六条规定，当事人应当按照诚实信用原则履行合同义务。
3.《中华人民共和国消费者权益保护法》第四十六条规定，消费者享有受到依法保护的权益，有权依法获得赔偿。
4.《中华人民共和国医疗事故处理条例》第八条规定，医疗机构因医疗事故造成患者损害的，应当依法承担赔偿责任。
5.保险合同的具体条款和约定。
综上所述，如果保险公司拒赔的理由不合法，消费者可以依法维护自己的合法权益，通过法律途径讨回自己的保险理赔款。
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