试论科技银行信贷风险控制

试论科技银行信贷风险控制　口管　宇　摘要：目前国内的科技银行建设仍处于起步阶段，建设科技银行没有现成的模式可搬，尤其是　在科技银行信贷风险控制方面更难以把握。在营销战略性新兴产业中的龙头企业、产学研相衔接的　科研机构、产业集群中的骨干企业及其上下游配套企业；推广应用应收账款质押、动产质押、知识产　权质押、贸易链融资等新产品的同时，如何控制科技银行信贷风险，实现有效发展，是当下科技银行　必须解决的主要问题。　进入后国际金融危机时代，高新技术产业成为当　今各国参与国际竞争的核心和重点，而高科技中小企　业是其中的主力军。但由于目前的商业银行和金融机　构的金融活动很难满足支持中小科技型企业发展的　目标，因此，需要专门设立科技银行，并对支持科技创　新的金融新模式进行探索。然而，目前国内的科技银　行建设仍处于起步阶段，建设科技银行没有现成的模　现了很多非常有前景的企业由于缺乏资金错过了发展　良机；进入扩张期和成熟期的企业则通过上市、并购或　由商业银行进行债务融资。　二、科技型中小企业的信贷风险特征　不同的风险贯穿于科技型中小企业整个成长过　式可搬，尤其是在科技银行信贷风险控制方面难以把　握。如何控制科技银行信贷风险，实现有效发展，是当　下必须解决的主要问题。　一程中。当然，处于扩张期和成熟期的企业风险相对较　低，而处于种子期、创业期和成长期的科技型中小企　业风险相对较高。归纳起来，科技型中小企业的风险　主要集中在以下几个方面：　、科技型企业的成长轨迹及资金需求特点　（一）资金风险。中小型科技企业普遍存在规模　小，资本投入实力不足，可供银行抵质押的资产不足　等问题　在当前国内资本市场和风险投资发展还不够　成熟全面的情况下，中小型科技企业融资渠道相对狭　窄，一旦某一环节出现资金链断裂，企业将难以持续　经营。　（二）技术风险和市场风险。一切新产品、新技术　科技创新通常有一个规律的创新周期，它常常以　个产品的概念起始，然后进行产品原型开发和试验。　再进行试生产，通过市场检验，才能形成产品的规模生　产和销售。伴随着科技创新的周期，科技型企业从初创　一到成熟的成长过程，通常分为种子期、创业期、成长期、　扩张期和成熟期五个阶段。不同成长阶段的企业适用　不同的融资策略，需要多层次的金融市场体系提供融　资支持。从科技型企业发展的资金需求链条看，一般种　子期是由创业者个人和亲属出资创业，或有天使投资　者投资。当企业进入创业期，最初拿到的启动资金用尽　之后，企业就面临资金链条断裂的危险，一些投资早期　的开发都具有不确定性，如果研发失败，所有的资金　都将“打水漂”。即使研发成功，新产品还要面临市场　的考验。消费者能否接受新产品，新产品能否在企业　取得一定利润前不被市场淘汰等等。　（三）管理风险。经营管理、财务数据、技术研发与　的风险基金对有发展前景的项目进行股权投资；进入　成长期以后的企业，技术已经比较完善，产品或服务开　始进入市场，销售收入不多但成长性较好，这时各种直　接投资资金也在寻找成长性好的企业投资，但是在此　应用等信息的不透明、不真实是中小型科技创新企业　普遍存在的突出问题。同时，众多中小企业法人缺乏相　应的管理与营销能力，生产经营偶然性、随意性较大。　（四）评估风险。随着科技的日新月异，科技型企　业的技术也越来越专业和复杂。银行方面很难对产品　研发的技术可行性作出准确判断。另一方面，知识产　权质押也是中小型科技创新企业获取银行信贷的一　大途径。由于目前国内知识产权市场的建设与管理还　阶段包括风险投资在内的投资基金只能给予部分企业　投资，大多数中小型科技企业还不能得到投资，同时该　阶段的企业又缺乏贷款要求的抵押物和相应担保条　件，商业银行等金融机构资金仍然不敢介入，于是就出　不够完善，相关知识产权的价值也难以评估。　４０　三、控制科技银行信贷风险的建议　为顺应经济产业转型要求，进一步发挥金融对产　业升级的推进作用，实现农行战略转型，优化信贷结　构和业务结构，必须加快推进科技银行和新兴产业服　务体系建设。　要找准科技银行信贷风险文化建设的着力点。　“文化如水，滋润无声”，其导向、凝聚、激励、融合、辐　射等功能对企业员工有着潜移默化的影响。因此，要　强化风险文化的导向作用，逐步形成全行员工统一的　风险管理理念和价值标准，并渗透到所有部门和岗位　的各项业务过程及每一个操作环节中，内化为全行员　工的自觉意识和行为习惯，使风险管理机制的作用得　到有效发挥。一是要确立风险管理为先的理念。要把　风险管理当作质量效益的屏障、业务发展的前提和战　略转型的突破Ｅｌ，各项战略决策都应以风险管理为中　心，把风险管理工作提升到银行整个经营管理的战略　地位。要树立“以资本对风险约束为基础、业务增长与　风险控制相适应、风险成本与风险收入相匹配”的风　险管理理念，在风险管理中全面导入经济资本管理的　理念。二是丰富风险管理文化的内容。要突破风险管　理文化建设中概念化和零散化状态，不断深化风险管　理文化的深度和独创性，并使之系统化。要通过理念、　制度、行为、物质文化四个层面大力丰富风险管理文　化的内涵，全力升华集现代商业银行经营理念、风险　管理理念、风险管理行为和风险道德标准等要素于一　体的文化力。三是倡导全员风险管理意识。要树立“全　面风险管理、全员风险管理”的理念，从各个管理层　次、各个操作环节、各种业务类型统一贯彻，逐级渗　透，以点带面，由表及里，不断地完善和实践，形成一　个对各种风险进行防范的动态防护网，最终使风险管　理文化的价值观、传统和意识沉淀下来，传承下去，根　植于整个银行的运作行为之中。对科技支行可考虑按　照准事业部制模式实行专门的考核奖励政策，同时适　当放宽科技银行不良贷款的容忍度，不良贷款容忍度　可放宽到３％。　要找准科技银行特色信贷产品的创新突破口。要　开发“金科通”系列产品，针对初创期或成长初中期的　科技型中小企业，开发中小企业集合票据、担保通、股　东担保贷、信用保险融资等系列“金科通”产品。要创　新担保方式，针对新兴产业特点，加快研究开发知识　产权质押融资，加快推出应收账款质押、贸易链融资　产品。要服务于新产业。江苏六大新兴产业包括新能　源、新材料、生物医药、节能环保、软件和服务外包、物　联网和新一代的信息技术，到２０１５年这六大新兴产　业收入将超过５万亿元。因此，要建立专业团队、推出　专属产品、制订专门流程、设立专项风险补偿基金。要　加快研发特色产品，针对新兴产业成长中后期及成熟　型大中型客户，适时开发个性化、实用化的特色产品，　提升市场竞争能力。在加强科技银行特色信贷产品创　新的同时，要注重结构的优化，既要保证投放重点，又　要防止投放过度集中，要从信贷市场定位、投放结构、　投放多样化和资源配置效率等方面进行研究和协调，　寻找最佳结合点。要将客户准人、客户培育、客户退　出、产品定价、指标考核等各方面因素综合考虑、协调　操作，关注行业、企业、产品的生产经营周期，强化周　期管理，高瞻远瞩，未雨绸缪。　要找准构筑科技银行信贷经营基础的支撑点。要　健全激励约束机制。一是加快完善客户综合贡献度考　量体系。加快完善以ＥＶＡ和ＲＡＲＯＣ等为核心、长期　利益与短期利益相协调的考核指标体系，围绕综合贡　献度，科学设定信贷规模、质量和效益等综合发展指　标，提高信贷收益的精细化管理水平，实现对直接经　营部门、客户经理业绩的有效评价。二是以客户为中　心合理分解贡献度目标。充分发挥各级员工主观能动　性，提高信贷资源的总产出。将信贷从业人员收入与　经营业绩挂钩，落实超额业绩的奖励，鼓励客户经理　主动改进服务，合理提高效益。三是打通业务晋升渠　道。通过对客户经理、产品经理、风险经理的业务考核　和资格认定，确定不同的业务序列，并对从业人员的　业务水平、工作业绩等进行定期综合考评和动态管　理，实现人力资源和业务经营的共同发展。要全面提　升科技支行服务功能。深化与政府有关部门、科技园　区、担保公司、保险公司、小额贷款公司和各类股权投　资机构的合作，建立多种形式的合作联盟，共享客户　信息资源，大力发展企业债券、企业ＩＰＯ、企业理财等　投行业务，批零联动向个人高端业务延伸，探索和建　立新的盈利模式，提高综合回报。要优化人力资源使　用机制。一是科学制订科技银行信贷人力资源规划，　充实信贷从业人员数量，合理调配人力资源，促进人　员数量与信贷业务的均衡发展。二是集约化使用人　才，建立科学合理的岗位人才流动机制，鼓励行内人　才流动，形成客户资源与人才资源相匹配的格局。三　是建立社会化招聘渠道，适度引进科技银行信贷业务　发展中紧缺的、有一技之长的专业型高端人才，充实　信贷高端人才队伍。　（作者单位：农业银行盐城开发区科技支行）　现代金融２Ｏ１２年第４期总第３５０期　４