实证探讨互联网金融对商业银行发展的影响

￣Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｖｉｅｗ　实证探讨互联网金融对商业银行发展的影响　马腾　中国建设银行广东省分行　【摘要】互联网金融对传统银行业务造成了严重影响，但在一定程度上也促使了商业银行的转变及创新。本文则结合相关实例分　析互联网金融对商业银行发展的影响。　【关键词】互联网金融；商业银行；影响；改革途径　近几年来，随着电子互联网的不断发展，互联网企业积累了　较多的用户数据，通过大数据分析掌握用户的金融服务偏好及需　求。支付模式由传统简单的支付渗透到电子转账、电子付款、代　销基金等，随之产生了新的金融业务，如移动支付、网上银行、　各类Ｐ２Ｐ、余额宝、众筹、阿里小贷等等，由此形成了新的金融　模式——互联网金融。互联网金融凭借着成本低、效率高、覆盖广、　信息开放及共享的优势，在金融业务中得到蓬勃发展。这一模式　的产生，对商业银行的发展有着较大影响，甚至改变了商业银行　的运行格局以及经营模式。在此背景下，如何加强互联网金融下　商业银行的改革就显得尤为重要了。　一、互联网金融对商业银行发展的正面影响　１．促进商业银行改革创新　我国商业银行在发展中可有效的利用互联网金融的优势，突　破地域、时间的限制，进而让银行做到随时随地为客户服务，有　效提高金融体系资源的有效配置，降低信息不对称的交易成本。　在互联网金融的冲击形式下，以商业银行为代表的传统金融机构　并不能坐以待毙，而是要在这一背景下，充分利用当前互联网信　息技术，将互联网金融作为体系内的有效补充。　２．加快商业银行业务结构调整　迄今为止，众多互联网金融资金用于服务中小微型企业，甚　至是个人使用。反观我国商业银行一直以来对于中小微型企业、　个人贷款上的产品不够灵活、服务不够突出，而且脱离了中小微　型企业、个人贷款业务需求，最终容易造成客户的流失。加之信　贷成本过高，效率又不高等因素，使得个人抵押担保的效率较低，　业务中存在较高的风险。因此，在互联网金融的快速发展前提下，　要求商业银行应充分利用互联网技术，从中小微型企业及个人贷　款业务出发，对银行业务结构进行合理的调整。　３．优化商业银行市场格局　鉴于当前商业银行的不断发展，使得我国商业银行逐渐意识　到：若是仅仅依靠独自力量开发及设计产品，往往需要耗费较大　的人力、物力及财力。所以商业银行亟需利用互联网平台，寻求　合作伙伴。加上快捷支付的兴起，第三方支付平台可使用自己的　虚拟网关，获取相应的客户信息，掌握客户的资金流与信息流，　在一定程度上冲击现有商业银行，进而利于我国银行业向利率市　场化发展。　二、互联网金融对商业银行发展的负面影响　１．冲击商业银行经营理念　互联网金融对商业银行造成的冲击，主要体现在商业银行需　要对经营理念、客户群体、业务结构、服务水平进行调整。特别　是商业银行在价值创造与价值实现上与互联网金融相互渗透、互　相改变。近几年来，我国的商业银行尽管处于稳定快速的发展时　期，但在思想观念上仍以“重投入轻效益、重数量轻质量、重规　１　３２中国经贸　模轻结构、重速度轻管理”的模式为主，商业银行盈利模式仍以　利差收益为主。其次，我国商业而银行的竞争基础发生了巨大改变。　在互联网技术下，商业银行也在向便捷、便利的方式而转变。因此，　商业银行也逐渐意识到应重视客户服务需求及体验，对商业银行　传统经营理念造成了不小的冲击。　２．弱化商业银行中介地位　从我国当前情况来看，互联网条件下，以腾讯、百度及阿里　巴巴为代表的互联网企业得到了快速的发展，使得更多的网络用　户能够及时、快捷的获取信息。加上社会网络的不断推广，在一　定程度上降低客户资源开发难度，并且为金融服务积累了较多的　信息基础。通过搜索引擎技术的开发，全面了信息组织、检索及　排序问题，最大限度提高信息的针对性。由于云计算技术的不断　进步，在一定程度上提高信息的处理能力。资金供求双方的信息　需要通过社交网络得以扩散、传播，利用搜索引擎得以组织及发现，　形成连续的、动态的供求信息序列。这样一来，可迅速计算出任　意资金需求者的风险定价模型及动态违约概率，可有效降低成本，　但在一定程度上分流了对商业银行的中介服务需求。　３．影响商业银行主要业务　由于互联网金融对商业银行所带来的冲击，使得商业银行将　面临着改革需求。伴随着互联网金融的不断发展，对我国商业银　行造成了严重威胁。因此，商业银行的主要业务也受到了冲击。　已有多数互联网企业对金融行业早已跃跃欲试，他们已不再仅仅　限制于第三方支付平台，而是通过手机及掌握信用信息，不断挖　掘数据，使融资领域成为重要目标。这些业务的扩展势必影响到　银行的业务发展，颠覆银行传统经营和盈利模式，甚至取代银行。　三、互联网金鼬模式下商业银行的发展途径　１．转变经营理念　首先，商业银行的高管需要转变经营理念。应从过去的商业　银行经营哲学、管理理念、战略导向向商业银行网点建设、业务　操作上转变，增强相关的专业知识，不断地开拓新用户。　其次，树立以客户为中心的服务理念。互联网金融之所以得　到发展，究其原因，则是由于互联网金融能够根据客户的不同需求，　提供针对性的服务，并简化操作流程，使其能迅速有效地获取客　户信息。因此，商业银行要想在激烈的互联网竞争中获取主动权，　则必须从客户需求出发，开发出适合客户个性需求的金融产品，　并优化设计金融产品与服务，摒弃原有的推销式经营模式。根据　客户需求细分市场，为客户提供定制化产品服务，能够使客户方　便及快捷的选择自己所需要的产品与服务，提高客户体验水平。　再次，拓展服务范围。在满足客户需求的前提下，综合分析　客户存款、支付及贷款等数据，从而为其量身定制金融产品。　最后，商业银行要将核心业务与互联网技术实现整合，有效　改变传统的服务手段，充分的利用社交平台、论坛博客以及电子　视线嬲　麓　邮件等网络途径，增强与客户间的合作交流，进而满足客户的多　样化需求。　２．调整经营战略　实现网络虚拟销售渠道与实体的结合。从当前来看，我国几　大商业银行纷纷都已经涉及到电子商务领域，并形成了自己的特　色。对于商业银行而言，应对银行对金融脱媒现象，深入分析消　费者行为及企业需求，创新金融服务，建立一体化的营销平台，　构建互利共赢的商业银行服务体系已势在必行。　调整战略定位。将商业银行与第三方平台有效结合，实现合　如何提高商业银行政策研究的　针对性和实效性　胥媛　郑Ｉ、Ｉ＇１银行股份有限公司　【摘要】授信政策是商业银行根据国家宏观调控政策、产　作共赢，并将金融产品渗透到平台级的互联网服务人口中。当客　户需要某些服务时，可信手拈来，增强客户体验，从而留住客户。　３．以客户需求提供差异化服务　业政策、区域政策等，结合自身发展战略要求制定的指导全行信　近几年来，伴随着我国社会经济的飞速发展，不同客户的财　贷投放和优化资源配置的政策。有效的政策执行是实现政策目标　务状况均有所不同，这就需要对客户群体进行细分，进而提供差　的唯一途径。因此，提高政策研究的针对性和实效性，提高授信　异化服务。如：可按照客户的年龄、区域、收入及规模来进行划分。　政策落地效果对商业银行经营发展具有十分重要的意义。一方面，　可以有效提高银行资金利用率，降低不良贷款风险；另一方面，　就不同。若为高端客户，往往对银行产品的要求非常高，不仅希　可以及时应对国家、地方新动态及客户需求变化，把握新机遇，　望可提供基本的银行产品，而且还想通过个人自愿或技术平台得　到更多的个人资产管理等；若为中低端客户，希望实现个人资产　的保值或增值等；若为青年客户，对风险承受能力较强，可用较　提升银行竞争力，保证商业银行积极向好发展。　由于不同客户群体的风险承受能力有所不同，其对产品的需求也　【关键词】信贷政策；落地；实效性　稳健的投资策略；若为老年客户，其风险承受能力较差，可提供　稳健的投资策略。对于商业银行而言，应与大中型客户建立长久　的合作关系来实现资产的长期运作，而中小型客户则对资金的流　一、商业银行授信政策制定及执行现状　１．政策制定针对性较差，缺乏长期跟踪　动性要求比较高，往往希望用最低的价格来获取银行的资金支持。　目前我国商业银行普遍尚未搭建完整的政策体系，对政策研　商业银行要根据这一细分原则来提供差异性服务，最终吸引更多　究不全面，政策制定存在缺陷。同时，并没有实现对单个行业的　的客户。可充分利用媒体宣传等，实现差异化的品牌定位。我国　持续跟踪研究，导致授信政策调整不及时、针对性较差，对实际　部分商业银行在这一方面就做的比较成功，如：建设银行在个人　业务指导作用不够。　按揭贷款、装修分期等房地产金融业务上优势明显，“要买房、找　２．政策宣传不到位　建行”宣传口号深入人心；中国银行一直在外汇业务上处于行业　做好政策执行工作，需要一个完善的传播机制来向被执行者　领先地位，传统外汇专业银行使得人们在有外汇交易的需求之下，　立马则想到了中国银行；北京银行的“短贷宝”业务，在实现品　传播政策，被执行人对政策的不了解和不认同会严重影响到政策　牌差异化的条件下，为客户解决了融资难的问题，给客户留下了　执行效果。目前我国大部分商业银行授信政策制定完成后，没有　深刻的印象。因此，只有通过差异性的策略，来突出自身的品牌　组织集体的培训学习，也没有向业务人员提出硬性的学习任务要　优势，做细做精，达到精细化、品牌化、差异化服务，才能获取　求。宣传力度过于薄弱，加之没有硬性规定约束，致使业务人员　新的发展源泉。　四、结语　对授信政策重要性产生质疑，在业绩压力下，往往会出现不执行、　不重视的情况。同时，由于对政策内容理解不到位，执行偏差问　面对互联网金融模式的影响，商业银行需积极转变经营理念、　题普遍存在。　调整经营战略、拓展业务渠道、加强人才建设、提供差异化服务　３．政策执行监督工作薄弱　及其重视创新等，以有效提升商业银行的竞争力，促进我国商业　商业银行授信政策下发后大多处于无人监管状态，政策执行　银行的快速发展。　过程监督环节缺失。政策中的监测指标超出政策要求值后，也未　参考文献：　执行硬性措施，限额指标由于缺乏强制性，执行效果不理想。　４．效果评价及反馈环节缺失　［１］袁博，李永刚，张逸龙　互联网金融发展对中国商业银行的影响及　对策分析ⅡｌＩ．金融理论与实践，２０１３，１２：６６—７０．　［２］刘勤福，孟志芳融，２０１４，０３：１４—１８．　我国商业银行普遍无授信政策执行或管理专职人员，尚未建　立授信政策执行效果评估反馈机制，政策执行者在信贷业务办理　基于商业银行视角的互联网金融研究Ｕ１．新金　过程中，针对信贷政策有疑义的，大多不与政策制定者进行沟通，　保持置之不理的态度。政策制订者不能定期收到执行效果评价以　及改进意见反馈，不利于政策依据实际情况的调整和完善。　５．考核激励机制不足　商业银行普遍尚未出台针对分支机构、业务团队以及一线业　［３］陆岷峰，刘凤．互联网金融背景下商业银行变与不变的选择ⅡＪ．南　方金融，２０１４，０１：５－９＋１５．　［４１吴钊．在互联网金融商业模式背景下的中小商业银行发展战略研　究『Ｄ】．西南财经大学，２０１４．　［５】谭智超．互联网金融背景下商业银行转型研究［Ｄ１．西南财经大学，　２０１４．　务人员授信政策执行效果的考核办法。当授信政策要求与业务发　展、业绩考核等硬性指标相冲突时，授信政策往往成为被忽视的　对象，直接影响政策重视程度和执行效果。　１６】王军．互联网金融对商业银行的影响及对策研究【Ｄ】．首都经济贸　易大学，２０１４　ｃｈｉｎａｂｕｓＩｎｅｓｓ　ｕＤｄａｔｅ　１　３３