中国养老面临的问题及以房养老的可行性

ORTHERNECONOMYANDTRADE中国养老面临的问题及以房养老的可行性陈永昌

渊黑龙江省科技经济顾问委员会袁哈尔滨150001冤

摘要院中国已提前进入了老龄社会袁养老服务问题已成国家级的天字号工程袁特殊的国情决定了中国养老服务面临中国老龄人口基数过大尧农村养老问题异常严峻尧养老金缺口高达3万亿尧儿孙啃老尧透支父母储蓄的现象遥推迟退休年龄袁缓解养老金压力袁难以实施五个独特问题遥解决这些问题袁中国既要借鉴国外的经验袁又要从国情出发袁研究制定中国特色的以房养老的方案和实施路径袁积极稳妥地引导和推进遥

关键词院老龄社会曰养老服务曰以房养老中图分类号院C913文献标识码院粤文章编号院1005-913X渊2014冤11-0006-02

中国已进入老年社会袁2012年袁我国大陆总人口达到135404万人袁其中15-64岁劳动年龄人口为100403万人袁占全部人口的74.1%袁较2011年下降0.3个百分点曰65岁及以上的老年人口数量为12714万人袁占当年全部人口的9.4%袁比重较2011年上升0.3个百分点遥数据显示袁我国老.com.cn. All Rights Reserved.年人口规模呈现总量扩张尧增量提速的发展态势袁人口抚养负担正逐步加强袁养老问题是中国当今必须面对的问题遥分析解决这些问题袁既要借鉴发达国家以房养老的经验袁又要从国情出发袁研究制定中国特色的以房养老的方案和实施路径遥

一尧中国养老服务面临五个独特问题

在全球经济大国当中袁中国养老的问题非常富有中国特色院一是国未富人先老袁老龄社会来得早来得急袁压力巨大曰二是养老金发放实行等级制袁除公务员之外袁涵盖范围非常狭窄尧福利种类与数量非常单薄袁与GDP总量世界第二的地位很不相称曰三是全社会的福利制度还未真正建立袁已有的部分已经难以为继遥就养老而言袁中国至少面临以下五个问题院

渊一冤老龄人口基数过大叶中国老龄事业发展报告渊2013冤曳指出袁截至2012年底袁中国老年人口数量达到1.94亿袁占总人口的14.3%遥老龄人口呈现增速快尧高龄化尧失能化尧空巢化趋势明显的态势袁加之中国未富先老的国情和野421冶的家庭人口结构叠加一起袁养老问题异常严峻遥上海号称中国野头发最白冶的城市渊因为知青返城相关政策冤袁人口中有超过1/5逾60岁袁到2030年袁这一比例将达40%遥北京的老龄人口占总人口之比也已超过15%遥

渊二冤农村养老问题异常严峻

中国农村是大头袁农民人口多达七亿袁中国1.94亿老

收稿日期院2014-10-05

年人口中袁有超过60%以上尧高达1.2亿老年人口生活在农村遥清华方案如果实施袁影响的主要是城市职工遥中国广大农村老人被纳入养老保险体系是有名无实遥2012年8月27日袁CCTV网登载一篇野农村人如何养老院养老金1月3毛七旬老人外出打工冶袁文中记述袁记者走访过的数个村庄袁有每月领取养老金0.3元的袁也有月领取1元的袁最好的一例是每月领取55元遥大多数得靠子女接济袁少数七旬老人还得外出打工遥

渊三冤中国目前的养老金缺口高达3万亿

这些缺口是中国半路出家搞市场经济形成的遥中国计划经济时期二代工人阶级退休了袁个人养老账户均是空账户袁养老金积累中亏空了两代人的保障金袁只好收儿女的给老人先开着遥今后中国经济增长减速袁各地政府债务如山袁是否具有支付能力值得存疑遥

渊四冤存在儿孙啃老袁透支父母储蓄的现象

中国人养老方式主要有三种院储蓄尧退休金及依靠子女袁目前农村也还是沿续这一模式遥但由于80尧90后出生的年轻人失业或者低薪就业袁婚龄时又逢房价飞涨袁城市中产以上家庭不少遇上了子女啃老问题遥

啃老分两类袁一是基本生活依赖父母遥根据数年前有关调查袁中国有65%以上的家庭存在野老养小冶现象袁有30%左右的成年人基本靠父母供养袁当时预测这一比例还将继续扩大遥二是让父母出资买房买车袁在中国40岁以下人口中袁购房比例在60%要70%左右袁28岁以下购房者过半遥这些购房者由父母出资者超过50%遥

野啃老冶现象在90年代末就已经出现袁那时媒体有大量报道袁后来发现这一现象越来越普遍袁干脆就报道日本尧欧盟一些国家如意大利的严重野啃老冶现象袁以表示此景并非中国独有遥但无论如何袁让父母出资购房购车袁使自己提前过上小康舒适生活袁中国这种现象堪称世界独一无二遥

为此中国发展养老服务业袁要从国情出发袁可借鉴但不能全盘照搬西方的养老模式遥中国要探索并提倡居家养老为主休袁社区养老为依托袁机构养老为支撑的系统化养老服务体系遥

中国二十年后袁老龄人将达到4亿人袁将成为世界上养老压力最重的国家袁现在要增加风险和责任意识袁抓紧解决社会和家庭负担重的问题袁否则会影响经济发展和社会的稳定遥

渊五冤推迟退休年龄缓解养老金压力袁很多人不接受在中国提前进入了老龄社会袁但推迟退休年龄袁很多人不接受袁中国缺乏这方面经济文化实力遥西方很多老龄化

作者简介院陈永昌(1949-)袁男袁黑龙江海林人袁研究员袁中央党校客座教授袁硕士生导师袁黑龙江省科顾委主任袁从事宏观经济和

高等教育研究遥

6国家已先后推迟了退休年龄袁法国改为62岁袁美国改为65岁袁英国推迟为70岁遥

但是我国推迟退休年龄袁政府公务员同意袁待遇好袁多干几年袁权力可以带来相关收益遥但有两部分人反对院一是企业工人则不认同袁他们想早点退休再从事第二职业袁用第二岗位工资补充第一岗位工资袁解决生活急需遥因此他们对延迟退休年龄极力反对遥二是年轻的大学生反对袁现在他们就业很难袁再让一部分人滞留岗位晚退休袁大学生就业将会难上加难遥因此袁在中国延迟退休是个两难的选择袁不能简单地用此方法缓冲养老金支出缺口的矛盾遥

综合以上问题袁解决财政对养老金的支出缺口遥办法有两条袁一是让中国的垄断国企从垄断利润中拿出一部分补充老工人的养老金缺口袁此举与情与理都说得通遥二是从20万亿国有资产上市的分红中拿出一部分回补国企老职工的养老金支出缺口遥但是这两条都需触动既得利益集团的奶酪袁需要政府拿出决心和魄力来解决遥养老金支出缺口是既成的事实袁早解决早主动袁不解决越拖窟窿越大袁将来会危及社会和谐稳定和经济可持续发展遥

二尧以房养老在中国的困惑与借鉴渊虽一然冤野野以以房房养老养老冶院冶看遭似遇合中国理有困效境袁但其反向抵押贷款的模式若想在中国推广仍面临很多障碍遥以房养老在西方不是个什么时髦话题袁在加拿大袁超过62岁的老人可将居住

房屋抵押给银行袁贷款数额在1.5万到30万加元之间袁只

要你不搬家尧不卖房袁房产主权不变袁可以一直住到享尽天年袁由后人处理房产时折还贷款遥可是在中国袁以房养老作为一个新生事物袁还不被绝大多数人所接受袁这其中的原因也很复杂遥

当然袁最主要的原因是观念问题遥在中国袁虽然大多数老人已经对野养儿防老冶的观念有了一定的改变袁不再将养老的寄托放在儿女身上袁而是依靠社会保险袁但是对于家产传后的观念袁却并不是那么轻易的就能改变得了的袁尤其是自己辛苦一辈子留下来的固定资产袁基本上所有的老人都是将这些具体的资产在自己百年之后留给了子女继承袁很少有老人能接受将房子抵押给银行或者保险公司袁因为这在很多社会舆论看来袁要么这家老人的子女极度的不孝顺袁要么父母对儿女没有多少感情袁只顾自己享受遥很多老人虽然有改善自己晚年生活质量的需求袁但是囿于这些传统观念袁老人很少能够有如此野魄力冶遥

即使突破现实的观念壁垒袁还有一些野技术冶壁垒需要突破袁最大的壁垒是中国的房产产权都是70年袁产权到期老人没有故去袁或者保险公司刚刚接手房产而房产到期了袁又或者碰上拆迁袁保险公司和老人以及老人子女之间的经济纠纷如何来处理袁到目前还没有明确完善的法律体系和可以借鉴的经济模型袁所以一些保险公司对此也都很慎重袁在房产的估值上一般都会大大低于目前市场价袁以此来规避风险袁而这恰恰又是很多老人放弃选择以房养老的主要原因袁感觉很不值袁所以索性不如出租或留给子女袁用租金或者让子女来养老遥

以房养老在目前还有一个必须要直面的现实问题是袁国内的房地产市场的过山车一样的起起伏伏袁这同样使保

北方经贸险公司面临巨大保额风险袁因为国内房地产市场发展的不稳定袁而养老又是长期恒定的风险投资袁所以如果抵押物面临巨大贬值风险袁保险公司同样积极性也不会太高遥

中国的野421冶家庭结构以及汹涌而来的白发浪潮袁亟需找到破解养老的好办法袁比如社区居家养老袁比如扩建公立养老院袁再比如引进社会资本袁加大私立养老院规模和国家投入袁但是以房养老在目前房产产权只有70年尧人们观念难以改变以及房地产市场不健康发展的态势下袁只能是任重道远遥

渊二养老野冶以冤模房以式养老房养老的同冶时模国袁式是外不妨野如舶何来看看来操品作冶袁它在我在欧们美憧憬发达中国国家是式野以如房何操作的遥

新加坡院60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构袁由公益性机构一次性或分期支付养老金袁老人去世时产权由这些机构处理袁野剩余价值冶渊房价减去已支付的养老金总额冤交给其继承人遥

美国院虽然美国的社会养老保障体系比较健全袁但大多数美国老年人依然以野以房养老冶方式作为补充遥美国政府和一些金融机构也向老年人推出了野以房养老冶的野倒按揭冶贷款袁发放对象为62岁以上的老年人遥许多美国老年人在退休前10年左右就为了自己养老而购买了房子袁然后把富余的部分出租给年轻人使用袁利用年轻人支付的房租来维持自己的退休后生活遥由于美国的房屋出租业比较发达袁美国人支出的房租大约占个人支出的1/4到1/3袁因而房屋出租的收益也是比较可观的遥野以房养老冶已被许多美国人认为是一种最有效的养老方式遥

英国院野以房养老冶主要有两种形式袁一是把房产抵押给银行等机构袁每月取得贷款作为养老金袁老人继续在原房屋居住袁直至去世或搬进养老院后用该住房归还贷款袁大约有20%左右50岁以上的老年人打算采用这种方式曰另一种就是出售大房袁换购小房袁用差价款养老遥此外袁还有老人将房产出售后搬到其他物价水平较低的国家去养老遥

日本院以房养老对申请人的条件要求较苛刻遥以东京为例袁申请人年龄必须在65岁以上袁要居住在自己持有产权的住宅中袁且不能有子女同住遥申请人家庭的人均收入要在当地的低收入标准之下袁已经申请低保等福利政策的家庭不能享受这项政策遥申请人持有产权的房屋必须是土地价值在1500万日元以上的独门独户建筑袁集体住宅不可申请遥

荷兰院野以房养老冶模式起源于荷兰袁但荷兰人对这种方式不感兴趣袁野倒按揭冶基本没有市场遥一般人65岁退休时可拿到工作时收入的70%以上袁房子一般都是自己买下来袁没有租房的压力袁2009年荷兰人住房自有率为57%遥退休后的生活更轻松袁有了很好的生活保障袁他们一般不需要也不会考虑用野以房养老冶这种方式来过退休后的生活遥

中国既要借鉴国外的经验袁又要从国情出发袁研究制定中国特色的以房养老的方案和实施路径袁积极稳妥地引导和推进遥

咱责任编辑院高治平暂

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