系统业务

金融核心业务系统业务需求

V1.0

百度金融事业部

2015.1

目录

一、金融核心业务系统整体需求概述 ........................................................................................... 4 二、核心系统上线时间需求 ........................................................................................................... 4 三、核心系统业务需求 ................................................................................................................... 5

0.机构管理 ............................................................................................................................... 5 1.客户信息管理： .................................................................................................................... 6

1.1客户信息 ..................................................................................................................... 6 1.2 法人客户信息 ............................................................................................................ 8 1.3担保人信息 ................................................................................................................. 9 1.4客户信息输入 ........................................................................................................... 10 1.5客户信息扩展 ........................................................................................................... 10 1.6客户信息新增 ........................................................................................................... 10 1.7客户信息修改 ........................................................................................................... 11 2.产品参数维护和部署 .......................................................................................................... 11

2.1产品体系管理 ........................................................................................................... 11 2.2 产品功能参数维护 .................................................................................................. 12 2.3产品功能参数部署 ................................................................................................... 17 2.4产品维护信息查询 ................................................................................................... 19 2.5 产品功能参数拓展 .................................................................................................. 19 3.金融账户管理参数维护 ...................................................................................................... 19

3.1 关联百度账号 ......................................................................................................... 19 3.2 金融用户号 ............................................................................................................. 19 3.3 金融账户 ................................................................................................................. 20 3.4 账户级参数维户 ..................................................................................................... 20 3.5账户管控 .................................................................................................................. 22 3.6 账户信息汇总查询 ................................................................................................. 24 3.7账户明细信息查询 .................................................................................................. 25 3.8账单信息 .................................................................................................................. 25 3.9.账户信息查询接口 ................................................................................................. 26 3.10五级分类 ................................................................................................................ 26 3.11还款顺序 ................................................................................................................ 27 3.12参数控制逻辑 ........................................................................................................ 27 3.13员工及社会客户标识 ............................................................................................ 27 4. 额度管理 ............................................................................................................................ 28

4.1 授信额度管理 ......................................................................................................... 28 4.2 账户级额度与产品级额度关系 ............................................................................. 29 4.3授信额度调整需求 .................................................................................................. 29 5．息、费参数及计算规则 ................................................................................................... 29

5.1利率、费用参数设置 .............................................................................................. 29 5.2息费计算规则维护 .................................................................................................. 30 5.3利息计算 .................................................................................................................. 30 5.4费用计算 .................................................................................................................. 33 5.5还款方式 .................................................................................................................. 33

6. 审批信息输入 .................................................................................................................. 33

6.1 输入方式 ................................................................................................................. 34 6.2 信息范围 ................................................................................................................. 34 6.3 信息查询 ................................................................................................................. 34 6.4 信息修改 ................................................................................................................. 34 6.5 账户激活信息输入 ................................................................................................. 34 7. 账户开立 .......................................................................................................................... 34

7.1建立金融账户 .......................................................................................................... 35 7.2账户生成时效需求 .................................................................................................. 35 7.3账户层级管理 .......................................................................................................... 35 7.4账户关联用户 .......................................................................................................... 35 7.5.账户有效期 ............................................................................................................. 35 7.6账户关联客户信息 .................................................................................................. 36 8. 交易处理 .......................................................................................................................... 36

8.1 金融类交易 ............................................................................................................. 36 8.2非金融类交易 .......................................................................................................... 37 9. 账务核算 .......................................................................................................................... 37 10. 资金清算.......................................................................................................................... 38 11. 报表文件输出 .................................................................................................................. 38 12 接口需求 ......................................................................................................................... 39 13. 系统负载 ......................................................................................................................... 41 14. 安全与灾备 ..................................................................................................................... 41

一、 金融核心业务系统整体需求概述

支持百度将金融本质与互联网技术、数据、规模、效率优势相结合开展金融业务的过程中，实现对个人、企业客户借记、贷记和表外的客户信息管理、产品管理、账户管理、交易处理、账务管理等业务核心功能的基础性业务系统。

通过对该系统主要功能模块参数、规则、策略的持续维护、通过与多种外部接口或前置性设备（系统）的业务信息实时或批量交互，实现账户与客户关联、实现对从产品到账户、从账户到交易、从交易到账务的金融业务全流程支持保障。

该系统支持的客户对象分为支持个人金融业务和支持企业法人金融业务两类；支持的业务种类可分为支持负债业务、资产业务和表外业务三类；支持交易类型可分为支持高频效率业务和支持低频交易业务两类。按在技术支持、合规许可的情况下，可按大集中的思路通过一个系统来实现，也可分建个人金融业务核心系统和企业金融业务核心系统两个系统来实现。

二、 核心系统上线时间需求

该系统是保障金融业务正常运营的基础和前提。结合事业部消费金融业务上线进度计划，该系统需要在2015年3月中旬完成关键功能的上线运行。

三、核心系统业务需求

0.机构管理（管理百度自己机构信息，支持界面和新增、查询和修改） 0.1机构基本信息管理

0.1.1名称及系统机构编码

0.1.2营业执照号、执照有效期、发照机关、组成形式、经营范围等

0.1.3组织机构代码证 0.1.4税务登记证 0.1.5法人代表 0.1.6财务联系人 0.1.7联系电话 0.1.8邮箱 0.1.9经营地址 0.1.10邮编

0.1.11基本结算账户（包括基本户开户行、临时户） 0.2分支机构管理（支持分层式、或扁平式分支机构管理） 0.3系统用户管理（用户、用户组及用户权限管理） 0.3.1用户设置：用户号、姓名、身份证号、赋权参数 0.3.2用户权限分级管理：管理员、操作员

0.3.3用户权限管理：支持对赋权业务的新增、查询、修

改、删除、复核权限分级控制，并支持授信审批产品及额度，账务（息、费、本）调整权限控制

0.3.4用户系统可访问菜单或页面权限配置：系统管理（系统参数维护）、产品、风控、财务、市场、客服、销售等业务职能菜单角色权限管理模块。 0.3.5用户登录密码的修改、重置。1.客户信息管理：

1.1客户信息

1.1.1 基本客户信息 姓名 性别 年龄 证件类型 证件号码 发证机构 证件有效期 国籍 出生年月日 学历 婚姻状况

供养人口

1.1.2客户职业信息 工作单位 部门 职务 职级 单位电话 工作年限 单位地址 邮编 邮箱账号 微信账号 QQ账号 百度账号

1.1.3客户居住信息 居住地址 邮编 户籍地址 邮编 房产状况 住宅电话 手机号码

1.1.4客户金融信息 贷记卡张数 绑定贷记卡卡号 开户行：字符型 绑定借记卡卡号 绑定第三户支付账号 1.1.5联系人信息 第一联系人姓名 关系 联系电话 第二联系人姓名 关系 联系电话

1.2 法人客户信息（对公业务客户） 1.2.1 企业名称 1.2.2 营业执照 1.2.3 注册资本 1.2.4 成立时间 1.2.5 经营有效期 1.2.6 注册地址

1.2.7 经营地址 1.2.8 年检记录 1.2.9 组织机构代码 1.2.10 税务登记证 1.2.11 特许执业资格证 1.2.12 法人代表姓名

1.2.13 法人代表个人信息（同1.1.1）

1.2.14 主要股东信息：姓名（公司）、身份证件类型（营业执照）、证件号码、联系地址、邮编、股权比例、持股数、联系电话（公司联系电话）、个人联系电话、手机号码、邮箱

1.2.15 法人代表家庭/配偶信息:姓名、证件类型、证件号码、联系电话（单位/住宅）、手机号码、邮箱

1.3担保人信息(保证类)

1.3.1 担保人性质：个人、企业、专业担保机构 1.3.2担保人名称：姓名/公司名称

1.3.3担保人证件类型：个人证件/法人证件 1.3.4担保人证件号码：身份证件号/营业执照号 1.3.5担保人法人信息：选填项，在担保人为法人时 1.3.5担保人联系地址

1.3.6邮编

1.3.7担保人联系信息：联系人、联系电话、手机、邮箱 1.4客户信息输入（通过接口外部导入或手工录入） 1.4.1接口方式从外部批量或实时导入客户信息 1.4.2手工方式录入客户信息 1.4.3按规则生成客户编号 1.5客户信息扩展（留出备用字段）

1.5.1对核心系统采集、存储客户信息范围增加（在现有信息基础上，增加信息采集项） 1.5客户信息查询

1.5.1按客户编号、姓名、证件号码、手机号、邮箱账号、百度账号、微信账号等条件的客户基本信息、单位信息、居住信息、金融及联系人信息查询（查询结果输出最新一条）

1.6客户信息新增

1.6.1对在核心系统的各类客户信息的新增

1.6.2允许新增信息的范围：客户的信息值中不具有唯一性的信息，如地址、联系方式等。

1.7客户信息修改（删除）

1.7.1对在核心系统的客户信息的修改

1.7.2允许修改的范围：客户的信息中具有唯一性的信息 1.7.3删除信息：后台不删除，记录删除动作并关联查询输出结果

1.7.4支持客户信息与担保人信息与贷记账户的关联及关系的查询、修改（在信贷关系存续期内，担保人依法撤销担保情况下）。

2.产品参数维护和部署

2.1产品体系管理

在个人和法人两个产品体系下，从对用户角度各分资产（贷）、负债（借）、表外（资产负债表外）三类性质的产品分别建立标准化产品参数体系。其中：表外又分借、贷记性质，贷记性质产品中无循环类产品。

2.1.1产品品类管理：按一定编码规则维护，分个人、法人，借、贷及表外产品，从产品用途（如贷记产品用途——定向/非定向、功能——循环/非循环等）对产品品类进行维护

2.1.1.1借记产品体系维护 2.1.1.2贷记产品体系维护

2.1.1.3理财等表外产品体系维护 2.1.1.4 产品账户性质设置

2.1.1.4.1产品性质定义：借/贷记/表外定 2.1.1.4.2 贷记产品用途定义功能：定向/非定向 2.1.1.4.3 贷记产品功能定义：循环/非循环 2.2 产品功能参数维护 2.2.1 期限

2.2.1.1借记产品期限：

2.2.1.1.1不定期产品（按天计息/费，或按规则（金额差异、实际存期长短、适用不同利率）；

2.2.1.1.2分期类（按分期期数计息/费）：可分期期数参数配置（7天、15天、1月、3月、6月、9月、12个月、18个月、24个月、36个月、48个月、60个月等，逻辑上设上限，上限以下期数均可通过）；交易控制参数配置（包括提前支取功能控制，贷中分期期数调整控制，逾期展期控制）。

2.2.1.1.3定期类（按期计付息/费，一次还本）：3、6、12、24、36、48、60个月 2.2.1.2贷记产品期限：

2.2.1.2.1不定期（按天计息/费）；

2.2.1.2.2分期类（按分期期数计息/费）：可分期期数参

数配置（7天、15天、1月、3月、6月、9月、12个月、18个月、24个月、36个月、48个月、60个月等，逻辑上设上限，上限以下期数均可通过）；交易控制参数配置（提前支取控制（是/否）、贷中分期期数调整控制（是/否），逾期展期（是/否）。

2.2.1.2.3定期类（按期计付息/费，一次还本）：3、6、12、24、36、48、60个月；

2.2.1.2.4循环类：设置额度有效期。在额度有效期内，支持有效期内额度循环使用；交易或余额可人工/自动转为分期类产品(自动转分期可以定义在产品级——交易自动分期的产品；也可以在账户级定义——账户余额自动转分期（金额下限，分期期限）；还可以在交易级定义——发生在某一类商户（如教育机构）的交易自动转分期；支持免息期设置，起贷日、账单日设置、到期日、递延日；支持按周期产生账单；支持按最低还款额还款；支持按当期记入账单全额（或入账全额—已还部份）计算息/费；支持按最低还款额未还部分计算逾期息/费；支持容差、容错（容差：未还款小于设置金额视为正常还款，不产生逾期，不记逾期息/费；容错：递延日后一定期限内（如3天）容许延滞还款，期限内还款视为正常还款，不产生逾期记录）。支持先设定一定期限的0还款期（照常计息计费），延时一定期限后开始还本息 2.2.1.3表外产品期限：表外贷记无循环类产品，其他表

外产品期限参数需求同上 2.2.2 产品利率维护

2.2.2.1计息一年按365天，支持年、月、日利率的设置，支持借记产品利率、贷记产品利率、复利、罚息等不同类型利率参数的设置。

2.2.2.2支持按期限分类对产品不定期利率、分期利率、定期利率、结息日等参数的维护

2.2.2.3支持产品到期（借记产品）或逾期（贷记产品）利率（不定期、分期、定期及循环类贷记产品到期后适用逾期利率）、结息日参数的维护。 2.2.3手续费参数维护

2.2.3.1 产品各类手续费（佣金）项目设置维护（可扩展） 2.2.3.2 设置手续费（佣金）按计收、计付方式：固定金额在发生时点；约定日期计收；计付的参数维护；按交易额、余额或以其他规则确定的金额的一定比例在交易发生时点、或约定时点（如账单日）计收、计付；分期产品属利息性质的手续费计收

2.2.4产品级授信额度参数管理（仅对贷记类循环产品适用）：授信额下限、授信额上限、额度有效期（针对循环贷记产品）

2.2.5产品级交易参数管理（考虑满足反洗钱等合规要求；主要针对借记不定期产品或循环类贷记产品等日常高频

交易；有账户级参数，按账户级参数控制，无账户级参数，按产品级控制）

2.2.5.1存取现金限额：首笔（借记产品不考虑）、单笔，日、月累计金额和次数、

2.2.5.2消费限额：首笔（借记产品不考虑）、单笔，日、月累计金额和次数

2.2.5.3转入、转出：首笔（借记产品不考虑）、单笔，日、月累计金额或次数

2.2.5.4循环贷记产品的息、费、取现交易、转出交易、消费交易纳入最低还款额的比例设置：息、费类全额；取现、转出和消费交易可设置计入本期最低还款额的比例 2.2.5.5日账户密码登录错误连续、累计次数，密码修改次数设置和控制

2.2.6 产品息、费结计时点规则维护： 2.2.6.1结息日、结费日设定； 2.2.6.2息、费结计规则参数配置： 2.2.6.2.1支持累计按月（季）结计； 2.2.6.2.2支持放款时结计（还款计划表）； 2.2.6.2.3支持到期结计（定期存款）；

2.2.6.2.4支取或还款时点结计（适用不定期产品）； 2.2.6.2.5支持提前支取或提前还款时点结计（适用定期或分期产品；

2.2.6.2.6按月（期）结计（按余额/最低还款额未还部分累计额，适用定期或循环贷记类产品）结计等

2.2.6.3 逾期后账户项下资产适用逾期息、费率的资产范围——该账户项下实际逾期部分总额（包括逾期的本金、应付利息和费用）

2.2.7息、费结计的容差、容时（适用于循环类产品）规则维护

2.2.7.1容差：指息、费结计时对用户当期应还未还金额的最小容忍额，低于或等于该金额，视同已按要求还清当期应还全额，不产生逾期，计息、费的规则不变。 2.2.7.2 容时：指息、费结计时对用户在还款到期日后最大容许的延延滞期内还款的，不产生逾期，计息、费规则不变）

2.2.7.3容差金额设置（适用于贷记循环类产品） 2.2.7.4容时参数设置（适用于贷记循环类产品） 2.2.8产品息、费收、付实现规则维护： 2.2.8.1支持按月在设定时点收、付实现

2.2.8.2 支持在放款交易发生时实现（仅适用于分期类、信贷定期类产品）

2.2.8.3 支持在提前支取或提前还款发生时实现 2.2.8.4 支持不定期产品在支取或还款时实现 2.2.9产品积分

2.2.9.1产品基本积分计划参数设置：积分项目管理功能、积分交易类型维护、积分规则（按交易金额或交易次数）、积分有效期

2.2.9.2产品活动积分政策参数设置：活动项目管理、活动期间、交易类型、活动积分计划 2.3产品功能参数部署

支持新产品上线和产品上线后配合市场活动的“活动”功能维护；“活动”类可针对单产品进行部署维护，也可多产品批量维户（同一活动适用多个产品） 2.3.1借记产品：

2.3.1.1 常规：定义产品名称、产品属性、按系统产品体系管理逻辑生成产品编号、生效日期、期限参数配置，利率和手续费等定价参数配置，计息（除不定期产品外，到期后的不计息、计息利率及计算规则选择）、计费规则配置（费用可支持多种）、付息付费方式设置、交易流量参数配置、产品项下账户管控关联控制逻辑（其他账户被管控后是否关联本产品项下账户）、积分参数配置。

2.3.1.2 活动：选择产品名称、产品属性、产品编号、活动生效日期、活动结束日期、活动期产品相关参数配置（如：利率和手续费等定价参数配置，计息（除不定期产品外，到期后的不计息、计息利率及计算规则选择）规则、计费规则

配置（费用可支持多种）、付息付费方式设置、交易流量参数配置、积分参数配置等），活动结束恢复默认设置

2.3.1.3支持活动期新老用户是否参加“活动”控制. 2.3.2贷记产品：

2.3.2.1 常规：定义产品名称、产品属性、按系统产品体系管理逻辑生成产品编号、生效日期、期限（贷款期限/额度有效期）参数配置，利率和手续费等定价参数配置，计息（除不定期产品外，到期后的不计息、计息利率及计算规则选择）、计费规则配置（费用可支持多种）、收息收费方式设置、授信额度控制参数配置、交易流量参数配置、产品项下账户管控关联控制逻辑（其他账户被管控后是否关联本产品项下账户）、积分参数配置

2.3.2.2活动：选择产品名称、产品属性、产品编号、活动生效日期、活动结束日期、活动期产品相关参数配置（如：利率和手续费等定价参数配置，计息（除不定期产品外、到期后的不计息/计息利率及计算规则选择）、计费规则配置（费用可支持多种）、收息收费方式设置、授信额度控制参数配置、交易流量参数配置、积分参数配置等），活动结束恢复默认设置

2.3.3表外产品：同表内借、贷记产品

2.3.4支持活动适用产品范围选择配置：即活动适用产品范围的一对多部署。

2.4产品维护信息查询

产品功能参数的维护及已部署产品功能参数配置情况的查询

2.5 产品功能参数拓展

支持根据业务需要新增金融产品参数

3.金融账户管理参数维护

3.1 关联百度统一账号

用户在核心系统所有金融账户均通过一定逻辑关联到百度统一账号 3.2 金融用户号

支持根据批量导入的审批信息或通过系统页面手工输的信息生成在用户首次建立任意类型账户时金融用户号 3.2.1金融用户号及金融账户编码生成规则：机构码+用户序号+校验位；机构码+（产品类别编码）+用户序号+校验位；

3.2.2金融用户号项下的金融账户汇总展现：区别借/贷/表外业务性质、按账户层级规则，分级展示用户项下所有账户的“账户号”、“账户性质”、“开立日期”、“账户状态”、“授

信额度”、“已使用额度”、“可用额度”、“余额”、“当期（当月/账单期）应还款额”、“逾期金额”、“应付息、费”等关键信息和归类汇总信息。

3.3 金融账户号（按照账户体系逻辑生成金融账户）

3.3.1账户体系管理：

3.3.1.1借记账户体系：借记主账户——借记子账户 3.3.1.2贷记账户体系：非定用途向贷记主账户——非定向用途贷记子账户；定向用途贷记账户

3.3.1.3表外账户体系：区别产品借、贷性质和用途，需求基本同上

3.3.2金融账户生成编码规则，支持金融账户分级管理的账户号生成规则

3.3.3支持根据批量导入的审批信息或通过系统页面手工输入的信息生成金融账户号

3.4 账户级参数（授信额度、价格、交易币种、交易类型、交易流量控制等参数维护）

3.4.1支持对与账户发生交互的取现、还款（现金还款、转账还款）、消费、转账、息（表内息、表外息）和费（表内费、表外费）对结计、入账、还息、费（还表外、还表内）、资产（核销、资产证券化）或息、费表内转表外，因退货发

生的退款、错账调整、冲证（隔日、跨年）、收单机构拒收、发起拒付、欺诈损失交易反冲或挂账、授权、预授权、预授权撤销、核销，息/费/本减免、资产展期、重组等各类由用户发起、系统按规则自动发起、或系统使用人员人工发起的主被动引起资金（资产）金额、流向、性质、权属变化的金融类交易的定义及交易类型、会计记账规则等参数的维护；

3.4.2支持登录、签退、密码修改、重置、新增、查询、修改、删除、止付、冻结、账户额度调整、账单日变更、系统参数维护等各类由用户、系统使用者、根据系统策略规则自动发起的与不涉及资金（资产）金额、流向、性质、权属变化的非金融交易的定义、交易类型、记录规则参数的维护；

3.4.3 支持对账户交易设置交易流量控制参数（针对不定期借记类、贷记循环类产品、表外借记性质产品）

3.4.4存取现金限额：首笔（借记产品不考虑）、单笔，日、月累计金额和次数

3.4.5消费限额：首笔（借记产品不考虑）、单笔，日、月累计金额和次数

3.4.6转入、转出：首笔（借记产品不考虑）、单笔，日、月累计金额或次数

3.4.7日账户密码登录错误连续、累计次数，密码修改次数

3.4.8支持针对单个账户授信额度、期限、价格、交易流

量的调整。 3.5金融账户管控

3.5.1支持对金融用户、金融账户的激活、止付、冻结、核销、销户（用户及外部第三方发起和机构发起）管理，支持部分产品对账户的有效期设置和控制

3.5.1.1账户控制码按是否关联控制其他同性质账户分两类，一类为可关联控制其他同性质账户；一类为不可关联控制其他同性质账户；

3.5.1.2按用户或外部第三方发起的止付、冻结、销户，只针对具体金融账户

3.5.1.3机构发起账户的止付、冻结、核销时，按是否关联金融用户项下同性质其他金融账户，可选择使用不同控制代码，使用关联控制的，在某一金融账户上实施控制后，自动关联用户金融用户号项下其他同性质账户；

3.5.1.4账户控制码也可直接下在金融用户上，对金融用户实施控制，其项下所有账户均不得在发现任何消费、取现、转出等交易。

3.5.2支持对贷记产品表内账户资产转表外管理（如：逾期、资产证券化出表业务）：

3.5.2.1贷记账户资产发生逾期到一定期限（根据逾期天数或五级分类结果状况）后的息、费或本金自动转表外（息、

费转表外核算、核销资产）；

3.5.2.2按照资产证券化业务需要将账户资产批量转表外进行管理，资产证券化的表内资产时，当该账户是循环贷记性质的账户时，系统自动生成与表内账户功能属性相同的表外影子账户，对转表外的资产进行管控，表内源账户在后续额度控管时，需要计算已转表外的资产余额对可用额度的影响。

3.5.3支持对金融贷记账户项下资产质量状态的自动化分类管控或账务处理（如当账户项下资产被定义为逾期、不良后，标识账户资产质量状态，并由系统对其交易流量、还款顺序等方面进行调整，账务处理规则也按设定自动跟进调整）；

3.5.4支持对用户级和账户级授信额度的管控

3.5.5支持按系统部署的账户控制策略，对账户实现实时控制；

3.5.6支持通过系统页面操作对账户进行手工控制； 3.5.7支持通过外部接口导入方式，对批量账户实施控制； 3.5.8支持管控码维护——新增；功能修改

3.5.9 对贷记产品中循环、分期产品账户授信额度的批量（外部接口）调整或手工调整功能

3.5.10 贷记账户的到逾期状态管理：根据客户还款情况（包括容时、容差规则）自动判别和生成账户到逾期状态；

3.5.11 到逾期管控策略部署：按照系统内嵌账户到逾期管控规则或外部接口导入，结合账户逾期状态变化，对账户逾期后的用户交易的实施自动化管控（如：自动止付/自动控制交易流量）

3.6 账户信息汇总查询（支持按给定条件（如姓名、证件号码、手机号、百度账户、邮箱号、微信号等）对金融用户在系统中开立的账户情况进行精确或模糊查询）

3.6.1通过百度账户、身份证件号、手机号、微信号等输入条件信息精准查询用户的金融用户号或用户项下所有金融账号信息；

3.6.2通过姓名模糊查询同名用户的金融用户号信息 3.6.3通过金融用户号+账户查询类别码（全部/借记/贷记/表外）精准查询用户项下相关所有的账户号、账户性质、开立日期、姓名等摘要性信息；

3.6.4 通过账户号（输入或点击），查询账户余额、交易记录、息、费、应还款额、账户状态等信息

3.6.5金融用户查询外部接口：在网页\\APP上通过百度账户默认可查询其在公司开立的全部金融账户信息（也可结合产品提供的分项查询功能部份查询）；

3.6.6支持给定条件下的账户交易明细信息查询：交易日期、交易时间、交易摘要、交易场所信息、交易金额、记账

金额、交易费用、账户余额

3.6.7通过系统页面，支持本期或历史交易明细的查询 3.7账户明细信息查询（支持通过用户主键、百度账户、金融用户号、金融账号查询金融账户信息）

3.7.1授信额度、已使用额度、可用额度、最近一次额度调整日期、调整前授信额度

3.7.2贷款余额（分期未还本金、分期未付利息或费用）、最近一次交易日期、交易时间、交易金额

3.7.3当期应还款额、还款日、查询时点应付息、费金额、应付本金金额（在账户性质为循环类贷记产品时，当账户项下资产逾期超过一定天数或账户五级分类状态为次级、可疑、损失时，当期应还款额应显示为全额，而不是按规则计算下的最低还款额未还部份）。

3.7.4到逾期状态、逾期天数、逾期本金、逾期罚息或费用、账户管控状态（仅适用循环类、分期类贷记及分期类表外贷记性质产品）

3.7.5交易明细信息

3.7.6还款记录：还款时间、还款金额 3.8账单信息

3.8.1账单信息按借记产品/贷记产品/表外产品的顺序

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3.8.2单账户账单信息：账户号——上期余额（或有上期应还未还款额）——序时交易记录（包括主（客户发起的）、被动（机构或系统自动生成）交易；借记交易、贷记交易、其他交易）——当期余额——应还款额、还款日期（或有）

3.8.3同性质账户账单信息汇总：账户个数——上期余额（或有上期应还款还款额）——借/贷记/其他交易笔数——借/贷记/其他交易发生额——本期余额小计——应还款额小计（或有）

3.9.账户信息查询接口（系统用户查询页面和客户端查询（或账单）上述信息的联机或批量输出接口需求） 3.10 五级分类

3.10.1按产品属性差异化配置五级分类策略

3.10.2 按“同一客户”和“整体分类”原则自动五级分类调整功能，用户项下有多个金融账户，且各账户项下资产五级分类结果不同时，遵从“审慎”分类原则，按资产分类质量最低的分类结果自动调整其他账户项下资产分类结果。

3.10.2提供调整界面，支持对五级分类结果的人工调整以及调整权限及调整记录（调整人员、时间、原因等）管理。

3.11还款顺序

3.11.1信贷资产质量正常时的还款顺序为：

3.11.1.1循环类产品：利息（当期交易产生利息+上期账单产生利息）-费用（当期交易产生费用+上期账单产生费用）-取现金额-消费金额；存在多笔取现、消费交易的，按交易日期距离还款日由远到近的顺序还款。

3.11.1.2非循环类产品：利息-费用-本金

3.11.2资产被定义为不良以后的（通过系统中逾期天数或账户五级分类状态码判断）还款顺序为：本金-费用-利息 3.12参数控制逻辑

授信额度、价格（利率或手续费率）、期限、积分规则、交易流量控制逻辑——交易级优先、账户级次之、产品级又次之。 经系统外审批流程后，某具体账户授信额、利率、积分规则、交易流量等可突破（向上/向下）账户级及产品级参数限额，但期限不能突破产品级参数上限（如分期系统产品上限为60期，账户设置不能突破）。

对账户授信额度、交易流量、价格的突破调整，系统要生成特殊业务报表。

3.13员工和社会客户标识

可识别金融用户是本公司员工或社会客户，并可根据需要调

整本公司员工状态（是/否）

4. 额度管理（适用于贷记产品和表外贷记产品）

4.1 授信额度管理

4.1.1 支持对用户使用授信额度在客户级进行管控

4.1.1.1用户级授信额度=定向账户最高授信额度+非定向账户最高授信额度；

4.1.1.2用户方主动交易产生的各账户已使用授额度之和不得超过客户级额度

4.1.1.2用户可用额度=用户级额度（定向、非定向最大的相加）-各账户用信余额（含贷款本金余额、分期未分摊余额、应付未付息费占用对循环授信额度的占用部分），在用户发生大于该账户可用额度的用信申请（交易）或用户大于可用额度的用信申请（交易）时，应被拒绝核准。 4.1.2支持对贷记产品的授信额度有效期管控。

4.1.2.1非定向循环贷记产品用户对单一账户项下授信额度在有效期内可循环使用期间，超过该期限，用户发起的消费、取现、转出等交易将被拒绝；

4.1.2.2定向非循环贷记产品用户对单一账户项下授信额度在有效期内可一次性或分次申请使用，已使用的授信额度不因用户还款等行为而恢复，超过该期限，授信自动失效。

4.1.2.3循环贷记产品项下做分期业务的，分期还款后实时释放出来的额度纳入该循环贷记账户的可用额度进行管理。

4.2 账户级额度与产品级额度关系

账户级不高于产品级额度上限，不低于产品级额度下限 4.3授信额度调整需求

支持区别贷记产品的授信额度调整规则设置； 支持手动（界面）或批量（接口）；

支持按比例或绝对额调整、调整后可用额度实时自动计算； 支持取现额度设置和控管（比例或固定金额）； 支持授信额度、可用额度、取现额度信息的查询。

5．息、费参数（界面维护）及计算规则（后台管理）

5.1利率、费用参数设置

支持借/贷记/表外利率、费率种类及费率（费用项目：账户管理费、交易手续费、贷款手续费、滞纳金、提前还款或提前赎回费用等）参数维护：支持利、费率（比例或固定数值）设置，利率上下浮动、支持利率、费率调整。

5.2息费计算规则维护

支持基于综合产品属性、交易（还款行为）、资产质量变化、业务活动、监管合规、息费计算起贷日设置（交易日期/记账日期）等因素影响的多种息、费计算规则（逻辑）的维护及计算规则的具体业务运用配置。 5.3利息计算功能

一年按365天，起息日均定义为记账日，计算天数按算头不算尾方式统计。

5.3.1 规则1：支持积数法计算利息，（适用于借记活期产品、准贷记产品、借贷记定期产品）

计算公式：应计利息=累计积数*日利率

累计积数=计息周期内各日账户余额之和 5.3.2规则2：支持根据存/用款期长短差异化适用利率（适用于准贷记卡性质贷记产品、定活两便式借记产品、贷记分期产品）设置

计算公式：

A段应计利息=A段利率（日/月/年）*A段（天数/月数/年数）*本金金额

B段应计利息= B段利率（日/月/年）*B段（天数/月数/年数）*本金金额

C，…

利息总额=A段应计利息+B段应利息总额+C段应计利息+…

5.3.3规则3：支持等额本金（分期产品） 等额本金相关计算公式：

1.每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

2.每月本金=总本金/还款月数

3.每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率 4.还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2 5.还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

5.3.4规则4：支持等额本息（分期产品） 等额本息相关计算公式：

1.每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]

A=P×i×(1+i)n/[(1+i)n-1]式中，A为每期还款金额P为本金（贷款数）i为利

率（月利率）n为贷款期数（按月计算） 2.每月利息=剩余本金×贷款月利率 3.每月本金=每月月供额-每月利息

4.还款总利息＝贷款总额×［（还款次数×月利率－1）×（1十月利率）ˆ还款次数十1］／（（1十月利率）ˆ还款次

数－1）

5.还款总额＝贷款总额×还款次数×月利度×（1＋月利度）ˆ还款次数÷（（1＋月利率）ˆ还款次数－1）

5.3.5规则5：支持分段计息（分期类产品在分期期限内按差异化适用利率设置）

5.3.6规则6：支持分交易适用不同的计算规则（适用循环贷记产品），支持循环类贷记产品根据交易性质，支持选择差异化利息计算规则。如取现、转出交易，从交易日起全额计算利息；消费交易根据客户到期还款情况（部分还款/还全额）选择相应的计息规则

5.3.7规则7：支持利率调整参数维护，遇利率调整，从调整日或下一个账单日调整适用利率

5.3.8规则8：支持贷款逾期罚息（复利）计算（罚息/复利纳入表外科目核算），支持区别定期产品、分期产品、循环产品，以及循环产品项下的分期性产品适用不同的罚息计算规则

5.3.9规则9：支持借记类定期、分期产品到期后的利率及利息计算规则

5.3.10,规则10：支持提前还款的利息计算规则 5.3.11规则11：支持定期+分期（贷款设定期内，本息均不还（或只还息），设定期限到期后，开始分期还本息类产品的利息计算。

5.3.12规则12：支持利息停计、恢复（回溯式恢复、不回溯恢复）

5.3.13支持各类贷记产品按不同计息规则建立、维护、运用、调整还款计划表

5.3.14支持按最新利率计息（理财产品）

5.3.15支持有期限的理财产品提前赎回的计息规则：提前赎回按活期利率或不计息 5.4费用计算

支持账户管理费（按账户/按账户余额比例，可设上限和最低金额）、贷款手续费（按放贷比例，可设上限和最低金额）、交易手续费（按交易额的比例）、滞纳金（按逾期金额的比例,可设上限和最低收取金额）、提前赎回手续等费用的计算 5.5还款方式

5.5.1支持分期付息、到期还本 5.5.2支持到期一次性还本付息

5.5.3支持分期还本付息（等额本金、等额本息下） 5.5.4支持按最低还款额计算规则还本

5.5.5支持到期后分期(先定期后分期)还本付息（有到期前按期付息或到期前不付息两种情况）

6. 审批信息输入

6.1 输入方式

审批信息外部接口批量或实时导入或手工录入（系统提供信息录入和审批操作界面） 6.2审批信息范围

6.2.1审批日期、时间（手工录入时系统自动按确定时点生成记录）

6.2.2:审批人：审批人编号（自动审批审批人编号统一赋值），手工录入时输系统用户号 6.2.3客户申请编号、审批编号

6.2.4关联客户信息主键信息：身份证件号码/营业执照号 6.2.5核准产品信息：产品编号（或名称） 6.2.6授信信息：额度、期限、息/费率 6.3 审批信息查询

通过申请记录号、关系客户主键、百度账号查询审批信息 6.4 审批信息修改

在生成账户前修改审批信息，包括产品信息、授信信息 6.5账户激活信息导入

支持通过系统界面操作和审批系统导入账户激活文件等方式，变更账户生效状态。

7. 账户开立

7.1 建立金融账户

根据导入或录入审批信息建立金融账户 7.2账户生成时效需求

支持在核心系统中实时生成或批量建立账户 7.3金融账户层级管理

用户为首次开立账户时，同时为用户在核系统建立金融用户号和金融账户号，其中，贷记产品金融账户号，核准产品为定向用途额度不循环使用的，可并列开立多个定向用途贷款平级账户；核准贷记产品为非定向用途额度循环使用的，首开账户为其非定向金融主账户，后继申请开立的同类金融账户均为其子账户。 7.4账户关联用户

存量用户，新增金融账户号自动归集到其金融用户号下。 7.5.账户有效期管理

支持对循环贷记类产品账户的有效期管理，到期后用户取现、消费、转出等贷记（公司借记）类交易应拒绝交易。 非循环贷记类产品账户的有效期（指授信后自主申请用信的有效期），通过账户级参数控制，超过账户有效期，授信额度

自动失效，用户在账户有效期届满后申请用信交易系统应拒绝交易。

7.6账户关联用户信息

8. 交易处理

8.1 金融类交易

8.1.1支持分产品的现金类交易（信息流转、登记、汇总及账务）处理：取现交易、取现交易撤销、取现交易冲正、存现交易、存现交易撤销、存现交易冲正等

8.1.2支持分产品的消费交易（信息流转、登记、汇总及账务）处理：消费交易、消费交易撤销、消费交易冲正、消费交易调整等

8.1.3支持分产品的转账交易（信息流转、登记、汇总及账务）处理：转入交易、转出交易、转账交易撤销、转账交易冲正和调整等

8.1.4支持利息支出、收入类交易（信息流转、登记、汇总及账务）处理

8.1.5支持费用收、支交易（信息流转、登记、汇总及账务）处理、支持积分兑付交易的处理

8.1.6支持按照相应的还款顺序规则的还款交易处理 8.1.7支持基于发生业务税（如营业税）项交易处理

8.1.8支持交易补录、交易权限控制和交易授权 8.1.9支持表内单边未达账项的挂账处理

8.1.10支持分业务类型的实时式交易处理或日结批量式交易处理

8.1.11支持基于资产、负债、所有者权益等性质（正常、逾期、展期等）、权属及管理科目调整、变动的交易处理

8.2非金融类交易

8.2.1支持用户登录、业务查询、业务复核、业务修改、新增、修改、删除、挂失、止付、密码修改、重置等系统非金融交易处理。

8.3支持各种交易类型定义、编码管理及处理规则（会计分录参数的维护（新增、调整、删除、查询等）

8.4支持对系统的用户管理，用户、用户组、用户菜单权限的设置、控制、调整等

9.账务核算

9.1支持对各类表内金融交易按权责发生制，双边记账的会计、账务处理

9.2.支持对各类表外金融交易按权责发生制，双边记账的会计、账务处理

9.2支持分业务或产品的科目、总账、分户账、内部账务设置，以及按业务账务、会计业务逻辑归属的并账、调整 9.3支持根据业务账务特性和会计制度要求设置甲种账、乙种账、丙种账、丁种帐

9.4支持各类借记产品、贷记产品或表外产品的表外科目、总账、分户账设置

9.5支持根据业务账务特性和会计制度，允许部分表外交易单边记账

9.6.支持业务资金头寸扎计、划拨在业务端的账务处理 9.7支持与公司在资产、负债、所有者权益、损益类等项目上的并表文件的输出 9.8支持双边或多边对账

10.资金清算

10.1支持分渠道（公司、第三方支付机构、银行、商户等）按照既定的清算规则和清算频率设置。 10.2支持资金头寸管理

10.2支持按资金清算频率分总体和渠道输出资金清算外部账务处理文件（凭证）。

11.报表文件输出

11.1生成及输出基于各项业务日间发生情况（各类金融交易业务、非金融交易业务、特殊交易业务——如客户资料修改、密码修改、失败交易等）的各类日流水报表（日志性文件） 11.2生成及输出基于账户状态变动情况的各类日流水报表（日志性文件）

11.3生成及输出基于交易授权情况的各类日流水报表（日志性文件）

11.3生成及输出基于资产质量变动的各类日流水报表（日志性文件）

11.4分或产品生成及输出基于用户（客户）、账户增减（新增、销户）变动的各类日流水报表（日志性文件） 11.5生成及输出系统用户管理的各类日流水报表（日志性文件）

11.6生成及输出基于账务处理的各类业务会计日流水报表（日志性文件）

11.7生成及输出基于交易账务处理、并账、并表管理的各类日志性或累计数据报表 …

12接口（输出或输入，实时或批量） 12.1输入接口：

12.1.1用户信息和审批决策信息接口（两个，一是审批决策

信息接口，根据该文件核心系统开立账户，初始账户状态为未激活；二是账户初始状态变更信息接口，根据该文件核心系统对账户初始状态进行修改——由未激活变更为激活。 12.1.2各还款渠道信息的还款信息接口

12.1.3各交易场景（商户）渠道的交易信息接口：结合一期产品，初始信息由产品端系统根据客户申请生成接口文件上送核心系统，上送信息包括交易信息和用户分期申请信息，核心系统根据上传信息，完成用信交易处理和交易分期及还款计划，生成还款文件。 12.1.4用户信息更新信息接口 12.1.5账额管理信息接口

12.1.6批量账户状态管理信息接口 12.1.7积分兑付信息接口 …

12.2输出接口：

12.2.1短信信息接口，如：账单日通知、到期通知、逾期催收通知、修改手机号、交易成功通知等 12.2.2邮件通知信息接口 12.2.3账单信息接口

12.2.4账户管理通道(APP或PC网页端)信息接口：支持用户查询其账户交易和信贷相关信息 12.2.5利率调整通知

12.2.6资金清算信息接口 12.2.7客服系统接口

12.2.8资金清算系统接口（若有独立资金清算系统） 12.2.9积分管理系统接口（若有儿立积分管理系统） 12.2.10催收系统接口

12.2.11央行征信数据报送接口 12.2.12 后台数据库接口 …

13.系统负载

13.1 首期（2015年6月前）系统支持秒级100笔金融业务交易并发、系统可管理用户量100万户；

13.2二期（2015年12月前）系统支持秒级1000笔金融业务并发交易，系统可管理用户量500万户；

13.3三期（2016年）系统支持秒级10000笔金融业务并发交易，系统可管理用户量5000-10000万户； 14.安全、灾备

14.1核心系统与其他网络隔离；核心系统设备与其他非金融业务系统物理隔离；

14.2系统运营7*24小时有人值守维护

14.3 异地灾备、数据传输周期

注：基于前期对各目标供应商产品的理解，0-14所述业务需求对前台展示界面、要素配置，后台实现方式、业务需求间的关联性、逻辑，以有系统架构设置等未做进一步细致描述。需求中有涉及到对前台界面展现形式及后台的计算规则、逻辑的细节性需求表述，仅供供应商理解我方业务需求参考，具体实现方式可进一步沟通确认。

15.其他应标需准备内容

15.1公司资质、成功案例及证明材料

15.2如何支持功能可扩展性（新功能或变更）？接口？源代码？

15.3如何支持性能可扩展性？是否支持分布式部署和计算，易横向扩展（不需额外开发）？

15.4是否支持x86硬件架构？是否支持开源基础平台，如MySQL？用户基础容量，系统支持的并发量如何？ 15.5如何支持系统高可用性、高可靠性？ 15.6开发阶段，如何支持系统集成？

15.7测试阶段，如何支持集成测试？有问题时，如何支持问题的排查和定位？性能测试呢？

15.8运维方面，如何支持多环境部署（开发、测试、生产环境等）？是否有额外的运维服务？如果我们自主运维，技术支持如何？

15.9知识产权转移方式、条件、能否移交全部源代码？ 15.10是否支持JAVA、C++、PHP （我公司不支持COBOL）. 15.11 开发实施周期能否满足3月15日前上线 15.12投标文件、报价文件 15.13现场：系统功能演示和讲解